બૅડ બેંકો અને તેઓ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે.

પરિચય

'ખરાબ બેંક' નામ અસામાન્ય નાણાંકીય સંસ્થાનું નામ જેવું લાગે છે, પરંતુ તે શા માટે છે? શું બેંક ખરાબ હોઈ શકે છે? 
ખરાબ બેંક એ હકીકત સાથે સંબંધિત છે કે આવી પ્રકારની બેંક અમારા ફાઇનાન્શિયલ ઇકોસિસ્ટમમાંથી 'ખરાબ વસ્તુઓ' સાફ કરી રહી છે. બિન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) અમારા બેંકિંગ ઇકોસિસ્ટમમાં થતી 'ખરાબ વસ્તુઓ' નું ઉદાહરણ છે. NPAs નો અર્થ એવી લોન છે કે જે સમય જતાં ડિફૉલ્ટ કરવામાં આવે છે અને બેંકની ફાઇનાન્શિયલ જવાબદારી બની ગઈ છે.

લોન ડિફૉલ્ટ એ એવી સમસ્યા છે કે બેંકો તેની સ્થાપનાથી જોઈ રહી છે. જોકે કર્જદારો માટે મુશ્કેલ તપાસ હોય, પણ વર્તમાનના આધારે ભવિષ્યની આગાહી કરી શકાતી નથી. અને આગાહી કરવી મુશ્કેલ છે કે કોઈ તેમની લોનની પુનઃચુકવણીમાં ડિફૉલ્ટ કરશે કે નહીં. તેથી, (NPAs)માં વૃદ્ધિ સાથે, ખરાબ બેંકોની કલ્પના કરવામાં આવી હતી.

ચાલો ખરાબ બેંકનો અર્થ અને તેઓ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે તપાસીએ.
 

બેડ બેંક શું છે?

કોઈ બેંક અથવા અન્ય સંસ્થા, જેને "ખરાબ બેંક" તરીકે ઓળખાય છે, અન્ય બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ પાસેથી જોખમી અને તરલ સંપત્તિઓ ખરીદે છે, જે જવાબદારી બની ગઈ છે. બેંકની ખરાબ લોન માનીને, ખરાબ બેંકો બેંકની બેલેન્સ શીટને સાફ કરવામાં મદદ કરે છે. બેંકો હવે તેમની પ્રાથમિક પ્રવૃત્તિઓ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી શકે છે, જેમાં ધિરાણ અને થાપણો સ્વીકારવાનો સમાવેશ થાય છે. આ એક ખરાબ બેંકની વ્યાખ્યા છે.

બેંકો તેમની બેલેન્સ બુક સાફ કરવા ઉપરાંત બેડ બેંકને સમસ્યાત્મક સંપત્તિઓ બદલે છે. આ બેંકને તેની ક્રેડિટ રેટિંગ વધારવામાં અને સામાન્ય જાહેર અને રોકાણકારોના આત્મવિશ્વાસને ફરીથી મેળવવામાં મદદ કરે છે. વધુમાં, તે નુકસાન અને આવકનું સંરક્ષણ કરવામાં મદદ કરે છે.

ભારતના નાણાં મંત્રાલયે તાજેતરમાં એક ખરાબ બેંક બનાવવાની ઇચ્છા જાહેર કરી છે. જો કે, મોટી સમસ્યા તે તણાવગ્રસ્ત સંપત્તિઓ માટે સંભવિત ખરીદીદારોને શોધવામાં આવશે. આ (એનએઆરસીએલ) ઘરેલું બેંકો પાસેથી કુલ ₹2 લાખ કરોડ સુધીની બિન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (એનપીએ) પ્રાપ્ત કરવા માટે સ્થાપિત એક ખરાબ બેંક છે. જો તમે હજુ પણ 'ખરાબ બેંક દ્વારા તમારો શું અર્થ છે' શોધવા માંગો છો, તો વાંચતા રહો.
 

ભારતમાં ખરાબ બેંકો કેવી રીતે કામ કરે છે?

એક ખરાબ બેંકનો મુખ્ય ઉદ્દેશ બેંકિંગ ક્ષેત્રને સ્થિર કરવાનો, ક્રેડિટ ફ્લોની સુવિધા આપવાનો અને રોકાણકારના આત્મવિશ્વાસને ફરીથી સ્થાપિત કરવાનો છે. આ વારંવાર જોખમી અથવા સમસ્યાત્મક સંપત્તિઓ ખરીદે છે, જેમ કે વર્તમાન બજારની સ્થિતિઓ અથવા ડિફૉલ્ટ સંપત્તિઓને કારણે લોનનું મૂલ્ય ગુમાવ્યું છે. એક ખરાબ બેંક તેમના પુનર્ગઠનના પ્રયત્નોમાં બેંકોને ટેકો આપવા માટે નાણાંકીય રીતે વ્યવહારુ સંપત્તિઓ પણ ખરીદી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, બેંકિંગ ક્ષેત્રને સ્થિર કરવા માટે 2008 ના નાણાંકીય સંકટ પહેલા અને પછી મોટાભાગની ખરાબ બેંકોની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી. વધુમાં, સંપત્તિ મૂલ્યોમાં ઘટાડોને કારણે અનેક નોંધપાત્ર બેંકિંગ પેઢીઓને નિષ્ફળતાથી રોકવા માટે.

ઉદ્દેશ્યો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ તેમની બેલેન્સ શીટથી સંપત્તિ જાળવી રાખવાની ઇચ્છા ખરાબ બેંક અને તેની સંરચનાને ભારે પ્રભાવિત કરે છે. ખરાબ બેંક સંરચનાઓની ચાર શ્રેણીઓ નીચે મુજબ છે:

● ખરાબ બેંક સ્પિનઑફ: આ સંભવત સૌથી લોકપ્રિય પ્રકારની બેડ બેંક છે. આ કિસ્સામાં, બેંકની તમામ મુશ્કેલ સંપત્તિઓ બેડ બેંક, એક વિશિષ્ટ કાનૂની અસ્તિત્વ દ્વારા પ્રાપ્ત કરવામાં આવશે.

● બૅલેન્સ શીટ ગેરંટી સંબંધિત: આ વ્યવસ્થા સાથે, બેંકો ખાતરી આપે છે કે સરકાર તેમના પોર્ટફોલિયોના નુકસાનના ભાગને સુરક્ષિત કરશે.

● આંતરિક પુનર્ગઠન: આ પ્રકારની સંસ્થામાં, બેંક તેની મુશ્કેલ સંપત્તિઓને ઘર કરવા માટે એક વિશિષ્ટ આંતરિક વિભાજન બનાવશે. આ માળખા સામાન્ય છે જ્યારે બેંકના બૅલેન્સમાં સમસ્યાત્મક સંપત્તિઓની રકમ 20% કરતાં વધી જાય છે.

● વિશેષ હેતુ એન્ટિટી: આ માળખામાં, બેંક તમામ અનિચ્છનીય સંપત્તિઓને ખરાબ બેંકમાં ટ્રાન્સફર કરે છે. સરકાર સામાન્ય રીતે આવી ખરાબ બેંકને ટેકો આપે છે.

ખરાબ બેંક સંરચનાઓના ઉદાહરણો

ભારતીય નાણાંકીય ઇકોસિસ્ટમમાં ખરાબ બેંકોના ઉદાહરણો નીચે આપેલા છે.

● રાષ્ટ્રીય સંપત્તિ પુનર્નિર્માણ કંપની લિમિટેડ (NARCL): તેનો મુખ્ય ઉદ્દેશ વ્યવસાયિક બેંકોની તણાવગ્રસ્ત સંપત્તિઓનો નિકાલ કરવો હતો. 

● ઇન્ડિયા ડેબ્ટ રિઝોલ્યુશન કંપની લિમિટેડ (IDRCL): તેમનો ઉદ્દેશ બજારમાં બેંકની તણાવગ્રસ્ત સંપત્તિઓને વેચવાનો છે. 

એનએઆરસીએલ-આઈડીઆરસીએલ માળખા:

● હાલની ARC પહેલેથી જ તણાવગ્રસ્ત સંપત્તિઓને ઉકેલવામાં ઉપયોગી છે, ખાસ કરીને ઓછી લોન મૂલ્યો સાથેની લોન માટે.
● આઇબીસી અને અન્ય સંબંધિત રિઝોલ્યુશન ટૂલ્સ ઉપયોગી છે.
● જો કે, વારસાગત NPAsના ઉચ્ચ સ્ટૉકને કારણે વધારાના વિકલ્પો અને વૈકલ્પિક આવશ્યકતાઓ છે, તેથી NARCL-IRDCL સ્ટ્રક્ચરનો પ્રસ્તાવ કેન્દ્રીય બજેટ 2021 માં કરવામાં આવ્યો હતો.

NARCL-IDRCL કેવી રીતે કામ કરે છે અને ઑફર કરવામાં આવતી ગેરંટી:

આ બે કોર્પોરેશન્સ વચ્ચે હસ્તાક્ષર કરેલા "ઋણ વ્યવસ્થાપન કરાર"માં દર્શાવેલા પરિમાણોને અનુસરવાથી, આઈડીઆરસીએલ અને એનએઆરસીએલ એક વિશિષ્ટ કરાર હશે. આ વ્યવસ્થા હેઠળ પ્રિન્સિપલ તરીકે એનએઆરસીએલ દ્વારા નિરાકરણની માલિકી અને મંજૂરી આપવામાં આવશે, જે "પ્રિન્સિપલ-એજન્ટ" આધારે રહેશે.

● NARCL પ્રથમ સમસ્યા થયેલ બેંક લોન ખરીદશે.

● સંમત થયેલી રકમના બાકીના 85% ની ચુકવણી "સુરક્ષા રસીદ" ના રૂપમાં કરવામાં આવશે, જેમાંથી કુલ ચુકવણી કૅશમાં 15% છે.

સરકારે સુરક્ષા રસીદના રૂપમાં એનપીએએસના સ્થાનાંતરણ માટે બિન-રોકડ વળતર તરીકે ઉપયોગ કરવા માટે એનએઆરસીએલ માટે મહત્તમ ₹30,600 કરોડની 5-વર્ષની ખાતરીને મંજૂરી આપી છે. આ બેંકો અને આરબીઆઈની વધતી જોગવાઈ અંગેની ચિંતાઓને ઘટાડશે.

પાંચ વર્ષની સરકારી ગેરંટી સુરક્ષા રસીદની લિક્વિડિટી, વેપારની ક્ષમતા અને મૂલ્યમાં વધારો કરે છે. ગેરંટી, એક આકસ્મિક જવાબદારી, ફેડરલ સરકારને તરત જ પૈસા ખર્ચવાની જરૂર નથી.

તારણ

ભારતમાં નાણાંકીય સંસ્થાઓ દ્વારા સામનો કરવામાં આવતા NPA ભાર જારી કરવા માટે ખરાબ બેંકોની કલ્પના કરવામાં આવી હતી. તેઓ બેંકિંગ સંસ્થાઓની ખરાબ જવાબદારીઓને સાફ કરવા અને બેંકની બેલેન્સશીટને સાફ કરવામાં મદદ કરવા માટે કામ કરે છે. આ લેખ ખરાબ બેંકોની કાર્યક્ષમતા અને સંરચનામાં વધુ જાણકારી આપે છે.