यूनिट लिंक इंश्योरेंस प्लान (ULIP)

परिचय

यूलिप फुल फॉर्म यूनिट लिंक इंश्योरेंस प्लान का अर्थ है. यह एक इंश्योरेंस प्लान है जो पॉलिसीधारकों को लाइफ जोखिमों के खिलाफ कवरेज प्रदान करता है और साथ ही उन्हें मार्केट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट विकल्प प्रदान करता है. आज की दुनिया में, जहां मार्केट लगातार बदल रहा है और लाभकारी इन्वेस्टमेंट के अवसर प्रदान कर रहा है, यूएलआईपी ऐसे इन्वेस्टर को एक बेहतरीन प्लेटफॉर्म प्रदान करते हैं जो सिक्योरिटी और रिटर्न दोनों चाहते हैं.

इस प्रकार, आप ULIP के साथ इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट दोनों लाभ प्राप्त कर सकते हैं. यह गाइड आपको ULIP का अर्थ और इस प्रोडक्ट के विभिन्न पहलुओं को समझने में मदद करेगा. इस गाइड के साथ, आप ULIP के बारे में जानने और सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक सभी बातों को समझ सकते हैं.

ULIP के बारे में सभी जानें

यूनिट लिंक इंश्योरेंस प्लान (ULIP) क्या है?

यूनिट लिंक इंश्योरेंस प्लान, या यूएलआईपी लाइफ इंश्योरेंस प्लान हैं जो सुरक्षा और इन्वेस्टमेंट दोनों विकल्पों को जोड़ते हैं. इस प्रकार का प्लान पॉलिसीधारक को इक्विटी, म्यूचुअल फंड, और बॉन्ड जैसे कई मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट में अपने प्रीमियम का हिस्सा इन्वेस्ट करने की अनुमति देता है. प्रीमियम का अन्य भाग डेथ बेनिफिट कवरेज प्रदान करके पॉलिसी सुरक्षित करने के लिए इस्तेमाल किया जाता है.

यूएलआईपी पारंपरिक इंश्योरेंस पॉलिसी की तुलना में अधिक सुविधा प्रदान करते हैं, जिससे पॉलिसीधारक अपने लक्ष्यों और जोखिम क्षमता के आधार पर विभिन्न इन्वेस्टमेंट फंड के बीच स्विच कर सकते हैं.
 

ULIP कैसे काम करता है?

यूलिप एक प्रकार का लाइफ इंश्योरेंस प्रोडक्ट है जो इन्वेस्टमेंट और इंश्योरेंस दोनों की विशेषताओं को एकत्रित करता है. यह निवेशकों को टैक्स सेविंग के माध्यम से पैसे बचाने के साथ-साथ मार्केट-लिंक्ड प्रोडक्ट के माध्यम से रिटर्न जनरेट करने के लाभ प्रदान करता है. निवेशक द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम को उनकी जोखिम प्राथमिकता के आधार पर विभिन्न फंड में निवेश किया जाता है. प्रीमियम का एक हिस्सा लाइफ को कवर करने के लिए आवंटित किया जाता है, जबकि शेष राशि को इक्विटी या डेट मार्केट जैसे स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है. 

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पॉलिसीधारक अवधि के दौरान किसी भी समय फंड के बीच स्विच कर सकता है. यूएलआईपी पारंपरिक लाइफ पॉलिसी पर कई लाभ प्रदान करते हैं, जैसे फ्लेक्सिबिलिटी, फंड के विकल्प का विकल्प और कम लॉक-इन अवधि के साथ अधिक लिक्विडिटी.
 

ULIP की लॉक-इन अवधि क्या है?

ULIP की लॉक-इन अवधि न्यूनतम राशि है जिसमें आपको पॉलिसी में निवेश करना होगा, इससे पहले आप इससे किसी भी रिटर्न या लाभ को एक्सेस कर सकते हैं. आमतौर पर, यह लॉक-इन अवधि तीन से पांच वर्षों के बीच है, जो खरीदे गए ULIP प्लान के प्रकार के आधार पर है.

ULIP से संबंधित लागत क्या हैं?

ULIP से जुड़े खर्च यहां दिए गए हैं जिनमें इन्वेस्ट करने से पहले आपको विचार करना चाहिए:

1. प्रीमियम आवंटन शुल्क

प्रीमियम एलोकेशन शुल्क (PAC) यूलिप प्लान में अपने पैसे को इन्वेस्ट करने और मैनेज करने के लिए एक इंश्योरेंस कंपनी का शुल्क है. ये शुल्क आमतौर पर आपके प्रीमियम के 3-5% तक अलग-अलग होते हैं. प्रीमियम आवंटन शुल्क यह सुनिश्चित करता है कि इंश्योरर पॉलिसी से जुड़े प्रशासनिक लागतों को कवर करता है.

2. फंड मैनेजमेंट शुल्क

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) में इन्वेस्ट करते समय, इंश्योरेंस प्रोवाइडर फंड मैनेजमेंट शुल्क लगाता है. इन्हें ULIP में इन्वेस्ट किए गए फंड को मैनेज करने के लिए शुल्क लिया जाता है और नियमित रूप से आपके ULIP अकाउंट से सीधे निकाला जाएगा.

3. मॉर्टेलिटी शुल्क

मृत्यु शुल्क यूएलआईपी से जुड़ा एक महत्वपूर्ण लागत है. यह एक शुल्क है जो इंश्योरेंस कंपनियां ULIP पॉलिसीधारकों पर लगाती हैं ताकि पॉलिसी की अवधि के दौरान मृत्यु के जोखिम को कवर किया जा सके. यह आमतौर पर सम अश्योर्ड के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है और आयु के साथ कम होता है.

4. पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क

जब आप यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) खरीदते हैं, तो इंश्योरेंस कंपनी पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क के नाम से जानी जाने वाली वार्षिक या अर्ध-वार्षिक शुल्क लेती है. यह शुल्क प्रीमियम राशि, फंड परफॉर्मेंस और पॉलिसीधारक की आयु जैसे कारकों के आधार पर गणना की जाती है.

5. सरेंडर शुल्क

यूलिप आमतौर पर सरेंडर शुल्क के साथ आते हैं, जो लागू होता है अगर पॉलिसी मालिक प्लान को समय से पहले निकालता है या समाप्त करता है. इस शुल्क का भुगतान किए गए प्रीमियम का 5-6% तक हो सकता है, जो एक इंश्योरेंस कंपनी से दूसरी कंपनी में अलग-अलग हो सकता है. यह पॉलिसी की अवधि के दौरान आपके द्वारा इसे सरेंडर/समाप्त करने का विकल्प चुनने पर भी निर्भर करता है - अगर आप इसे पहले 1-2 वर्षों के भीतर करते हैं, तो आपसे 4-5 वर्षों के बाद किए जाने के बजाय अधिक शुल्क लिया जा सकता है.
 

ULIP के प्रकार क्या हैं?

● इक्विटी फंड

इक्विटी फंड सबसे प्रसिद्ध प्रकार के यूलिप हैं. वे लंबी अवधि (5 वर्ष+) में उच्च रिटर्न प्रदान करने के लिए स्टॉक में इन्वेस्ट करते हैं. इन फंड में अन्य प्रकार की ULIP से अधिक रिस्क प्रोफाइल होती है. 

●    डेब्ट फंड

डेट फंड इक्विटी फंड से अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हैं, क्योंकि वे मुख्य रूप से सरकारी बॉन्ड और डेट इंस्ट्रूमेंट में इन्वेस्ट करते हैं. रिटर्न आमतौर पर इक्विटी फंड से कम होते हैं, लेकिन उन्हें बहुत तेज़ लाभ भी मिलता है.

●   बैलेंस्ड फंड

बैलेंस्ड फंड सबसे संतुलित प्रकार के यूलिप हैं, क्योंकि वे स्टॉक और बॉन्ड में इन्वेस्ट करते हैं. यह उन्हें स्वीकार्य जोखिम स्तर बनाए रखते हुए विस्तारित अवधि में स्थिर रिटर्न प्रदान करने की अनुमति देता है.

●    4G या पूरे लाइफ यूलिप

4G या पूरे लाइफ यूलिप एक ही प्लान में "लाइफ कवर" और "इन्वेस्टमेंट रिटर्न" प्रदान करते हैं. इस प्रकार के ULIP में आमतौर पर अधिक प्रीमियम होते हैं लेकिन इन्वेस्टमेंट पर लॉन्ग-टर्म सिक्योरिटी और रिटर्न भी प्रदान करते हैं. 

ULIP से जुड़े जोखिम क्या हैं?

ULIP में इन्वेस्ट करने से जुड़े विभिन्न जोखिम हैं. ULIP प्लान में इन्वेस्ट करने से पहले इन जोखिमों को समझना महत्वपूर्ण है. इन जोखिमों में शामिल हैं:

● मार्केट जोखिम: मार्केट के उतार-चढ़ाव के कारण आपके इन्वेस्टमेंट की वैल्यू बढ़ या कम हो सकती है. इसका मतलब यह है कि आपकी ULIP की वैल्यू कम हो सकती है, जिसके परिणामस्वरूप इन्वेस्टर के रूप में आपका नुकसान हो सकता है.

● इंश्योरेंस जोखिम: ULIP प्लान प्रदान करने वाली इंश्योरेंस कंपनी हमेशा दिवालिया हो सकती है और किसी भी क्लेम का भुगतान नहीं कर सकती है.

● रिटर्न जोखिम: ULIP में इन्वेस्ट करने से मिलने वाला रिटर्न प्लान के भीतर उपलब्ध विभिन्न इन्वेस्टमेंट विकल्पों के परफॉर्मेंस के आधार पर अलग-अलग होता है. इन सभी इन्वेस्टमेंट के खराब प्रदर्शन के कारण आपको अपेक्षित रिटर्न प्राप्त नहीं हो सकते हैं.

●    लागत जोखिम: प्लान के भीतर इन्वेस्टमेंट खरीदने और बेचने के लिए इंश्योरेंस कंपनियों के एडमिनिस्ट्रेशन और मैनेजमेंट फीस और शुल्क के कारण ULIP से जुड़ी लागत अधिक हो सकती है.
 

ULIP से जुड़े टैक्स लाभ क्या हैं?

यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) से जुड़े प्रमुख टैक्स लाभ नीचे दिए गए हैं:

● Ulip इन्वेस्टमेंट के अनुसार ₹1.5 लाख तक की कटौती के लिए पात्र हैं सेक्शन 80C इनकम टैक्स अधिनियम का.
● ULIP इन्वेस्टमेंट पर रिटर्न उसी एक्ट के सेक्शन 10(10D) के तहत टैक्स-फ्री होते हैं, बशर्ते कि उन्हें लगातार 5 वर्ष या उससे अधिक समय के लिए होल्ड किया गया हो.
● ULIP प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम सेक्शन 80C में निर्दिष्ट लिमिट तक टैक्स योग्य आय से कटौती के लिए पात्र हैं, और मेच्योरिटी आय सेक्शन 10(10D) के तहत टैक्सेशन से छूट दी जाती है.
● इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 तक की अतिरिक्त कटौती की अनुमति है.
● ULIP इन्वेस्टमेंट से मिलने वाले फंड का उपयोग टैक्स से छूट वाली एन्युटी खरीदने के लिए किया जा सकता है.
 

ULIP में इन्वेस्ट करने के लाभ और नुकसान क्या हैं?

फायदे

● ULIP को कम न्यूनतम इन्वेस्टमेंट राशि के साथ खरीदा जा सकता है, जिससे उन्हें निवेश शुरू करने वाले या सीमित फंड वाले लोगों के लिए परफेक्ट बनाया जा सकता है.
● यह सुविधाजनक इन्वेस्टमेंट विकल्प प्रदान करता है, जिससे इन्वेस्टर अपना अकाउंट बंद किए बिना इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट के बीच स्विच कर सकते हैं.
● ULIP, भुगतान किए गए प्रीमियम और टैक्स-फ्री मेच्योरिटी लाभों के लिए टैक्स कटौती जैसे टैक्स लाभ प्रदान करता है.
● सबसे अच्छी बात यह है कि ULIP अंतर्निहित इन्वेस्टमेंट के परफॉर्मेंस के आधार पर संभावित लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के अवसर प्रदान करता है.
● ULIP, मृत्यु या विकलांगता जैसी दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं में इंश्योरेंस कवरेज, सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है.

नुकसान

● यूएलआईपी जटिल इन्वेस्टमेंट हो सकते हैं, और विभिन्न नियम और शर्तों को समझना मुश्किल हो सकता है.
● वे मार्केट जोखिम के अधीन हैं, इसका मतलब है कि मार्केट की स्थितियों के आधार पर आपके इन्वेस्टमेंट की वैल्यू कम हो सकती है.

ULIP से रिटर्न को कैसे अधिकतम करें?

ULIP की परिभाषा के अनुसार, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) में निवेश के साथ लाइफ इंश्योरेंस लाभ शामिल हैं. ULIP से अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए, आपको कुछ प्रमुख पॉइंट पर विचार करना होगा:

1. सही पॉलिसी अवधि चुनें
2. लंपसम इन्वेस्ट करने पर विचार करें
3. अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करें
4. रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए फंड स्विच करें
5. टैक्स लाभ का उपयोग करें
 

Ulip 80C के अंदर अन्य इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तुलना कैसे करता है - तुलनात्मक विश्लेषण

इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत अन्य इन्वेस्टमेंट विकल्पों के साथ ULIP की तुलनात्मक विश्लेषण टेबल यहां दी गई है:

ULIP चुनने से पहले ध्यान में रखने लायक चीजें

यूएलआईपी चुनने से पहले ध्यान में रखने योग्य बातें:

1. परफॉर्मेंस: ULIP 5 वर्षों की लॉक-इन अवधि के साथ लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट हैं. आपके ULIP पर रिटर्न आपके द्वारा चुने गए फंड के परफॉर्मेंस पर निर्भर करेगा. निवेश करने से पहले पॉलिसी के तहत उपलब्ध फंड विकल्पों के पिछले प्रदर्शन और ट्रैक रिकॉर्ड की सलाह दी जाती है.

2. रिस्क प्रोफाइल: ULIP मार्केट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट हैं और जोखिम का तत्व साथ रखते हैं, क्योंकि उनका रिटर्न चुने गए फंड के परफॉर्मेंस पर निर्भर करता है. इसलिए, अपनी जोखिम क्षमता को समझना और आपकी ज़रूरतों से सबसे अच्छी यूलिप चुनना महत्वपूर्ण है.

3. कर लाभ: इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत रु. 1,50,000 तक की टैक्स कटौती का लाभ उठाने के लिए ULIP का लाभ उठाया जा सकता है . हालांकि, अधिकतम टैक्स लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि सेक्शन 80C (ULIP सहित) के तहत कटौती के लिए पात्र प्रॉडक्ट में आपका कुल इन्वेस्टमेंट एक फाइनेंशियल वर्ष में अधिकतम रु. 1,50,000 है.