पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम

परिचय

इक्विटी मार्केट में हाल ही की अस्थिरता के साथ, इन्वेस्टर स्थिर और स्थिर फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट की तलाश कर रहे हैं. कई इन्वेस्टर पारंपरिक प्रोडक्ट को सुरक्षित इन्वेस्टमेंट के रूप में देखते हैं जो मार्केट की अनिश्चितता के खिलाफ एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करते हैं.

पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम एक ऐसा निवेश विकल्प है जो पूंजी सुरक्षा और उचित रिटर्न प्रदान करता है.  

भारत में, पोस्ट ऑफिस ब्रिटिश युग के दौरान शुरू किए गए सबसे पुराने संगठनों में से एक है. 1854 में स्थापित, पोस्ट ऑफिस मुख्य रूप से मेल डिलीवरी पर ध्यान केंद्रित करते हैं. वर्षों के दौरान, पोस्ट ऑफिस ने बैंकिंग, इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट सर्विसेज़ जैसी फाइनेंशियल सर्विसेज़ सहित विभिन्न सर्विसेज़ में प्रवेश किया. वर्तमान में, पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट सर्विसेज़ व्यापक रूप से लोकप्रिय हैं.

पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट सर्विसेज़ में विभिन्न सेविंग स्कीम शामिल हैं. ये स्कीम अधिक रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करती हैं. इसके अलावा, ये स्कीम वर्चुअल रूप से जोखिम मुक्त हैं क्योंकि उनके पास भारत सरकार की संप्रभु गारंटी है. यह ब्लॉग विभिन्न पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम, ब्याज़ दरें, प्रमुख विशेषताएं, लाभ आदि के बारे में चर्चा करता है.
 

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पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम के प्रकार और लाभ

पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टर को विभिन्न प्रकार की इन्वेस्टमेंट स्कीम प्रदान करता है. प्रत्येक स्कीम रिटर्न की दर, पात्रता, न्यूनतम और अधिकतम इन्वेस्टमेंट आदि के संदर्भ में अलग-अलग होती है. सरकार हर प्रकार के निवेशक को प्रत्येक स्कीम के लिए कस्टमाइज़ेशन के साथ पूरा करने का प्रयास करती है.

पोस्ट ऑफिस द्वारा प्रदान की जाने वाली स्कीम के विवरण नीचे दिए गए हैं –

पोस्ट ऑफिस स्कीम

1. पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट

पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट सेविंग बैंक अकाउंट की तरह है. यह पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम पूरे भारत में लागू है और विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में लोकप्रिय है. कोई व्यक्ति केवल एक पोस्ट ऑफिस के साथ ही खोल सकता है लेकिन एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे पोस्ट ऑफिस में अकाउंट ट्रांसफर कर सकता है.

पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट डिपॉजिट राशि पर फिक्स्ड ब्याज़ अर्जित करता है. इसलिए, यह जोखिम से बचने वाले व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो निश्चित इन्वेस्टमेंट रिटर्न अर्जित करना चाहते हैं. आप कम से कम रु. 20 तक पोस्ट ऑफिस में सेविंग अकाउंट खोल सकते हैं. नॉन-चेक सुविधा के तहत, न्यूनतम बैलेंस ₹50 है. डिपॉजिटर अपनी सुविधानुसार डिपॉजिट निकाल सकते हैं.

केंद्र सरकार सेविंग बैंक अकाउंट की ब्याज़ दर के अनुसार पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट की ब्याज़ दर निर्धारित करती है. पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट वर्तमान में प्रति वर्ष 4% की ब्याज़ दर प्रदान करता है और यह टैक्स के अधीन है. हालांकि, पोस्ट ऑफिस सेविंग अकाउंट से अर्जित ब्याज़ पर TDS लागू नहीं होता है. पोस्ट ऑफिस सेविंग ब्याज़ सहित कुल सेविंग अकाउंट ब्याज़ पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80TTA के तहत प्रति वर्ष रु. 10,000 की कटौती उपलब्ध है. 

2. पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट (RD)

पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट पांच वर्षों के लिए एक मासिक इन्वेस्टमेंट है, यानी 60 मासिक किश्तों. पोस्ट ऑफिस आरडी आपको नियमित मासिक डिपॉजिट के माध्यम से बचत करने की अनुमति देता है. पोस्ट अकाउंट RD छोटे स्तर के इन्वेस्टर को प्रति माह ₹100 या उससे अधिक की कम राशि इन्वेस्ट करने में सक्षम बनाता है. न्यूनतम राशि इन्वेस्टमेंट के लिए बिना किसी अपर लिमिट के रु. 10 के गुणक में है. 

इस स्कीम की ब्याज़ दरें प्रति वर्ष 5.8% हैं, जो तिमाही में कंपाउंड की जाती हैं. व्यक्तिगत टैक्स स्लैब दरों के आधार पर निवेशकों के हाथों आय पर टैक्स लगता है, लेकिन इसमें कोई टीडीएस नहीं लगता है. आरडी अकाउंट न्यूनतम तीन महीनों की लॉक-इन अवधि के अधीन है. आप पोस्ट ऑफिस आरडी इन्वेस्टमेंट को समय से पहले नहीं निकाल सकते हैं. एमरजेंसी स्थितियों में, आप इन्वेस्ट किए गए प्रत्येक ₹100 के लिए ₹1 के दंड के साथ आरडी को तोड़ सकते हैं.

18 वर्ष से अधिक उम्र के भारतीय निवासी पोस्ट ऑफिस के साथ अकाउंट खोल सकते हैं, और माता-पिता या अभिभावक मामूली बच्चों की ओर से अकाउंट खोल सकते हैं. दो वयस्क व्यक्ति जॉइंट अकाउंट खोलने का विकल्प चुन सकते हैं. व्यक्ति कई अकाउंट खोल सकते हैं और डिपॉजिट को एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे पोस्ट ऑफिस में ट्रांसफर कर सकते हैं.

3. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट अकाउंट (TD)

यह अकाउंट बैंक के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट के समान है. यह एक लोकप्रिय पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम है क्योंकि यह निवेश के लिए अलग-अलग अवधि प्रदान करती है - एक, दो, तीन या पांच वर्ष. फाइनेंस मंत्रालय सरकारी सिक्योरिटीज़ की उपज के आधार पर हर तिमाही में ब्याज़ दर निर्धारित करता है.

पीओटीडी में न्यूनतम इन्वेस्टमेंट राशि ₹ 1,000 है . आप ब्याज़ को दोबारा इन्वेस्ट करने का विकल्प चुन सकते हैं या ब्याज़ को पांच वर्ष की रिकरिंग डिपॉजिट स्कीम में रीडायरेक्ट करने का विकल्प चुन सकते हैं. आप एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे ऑफिस में भी डिपॉजिट ट्रांसफर कर सकते हैं. मेच्योरिटी पर, अगर आप टीडी न निकालने का विकल्प चुनते हैं, तो पोस्ट ऑफिस नए लागू ब्याज दरों पर डिपॉजिट की शुरुआती अवधि के लिए राशि को ऑटोमैटिक रूप से दोबारा इन्वेस्ट करता है. पीओटीडी इन्वेस्टमेंट इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत कटौती के लिए पात्र है.

4. पोस्ट ऑफिस मासिक आय स्कीम अकाउंट (MIS)

POMIS एक यूनीक इन्वेस्टमेंट स्कीम है जो लंपसम इन्वेस्टमेंट पर फिक्स्ड मासिक ब्याज़ भुगतान की गारंटी देती है. मासिक आय स्कीम में पांच वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है, जिसके बाद डिपॉजिटर पूरी राशि स्कीम में निकाल सकता है या फिर निवेश कर सकता है. वर्तमान में, पोस्ट ऑफिस की ब्याज़ दर प्रति वर्ष 6.7% है, देय मासिक. अर्जित ब्याज टैक्स के अधीन है लेकिन TDS नहीं है.

उदाहरण के लिए, आप POMIS में ₹2 लाख इन्वेस्ट करते हैं. आप हर महीने पांच वर्षों तक ₹ 1,068 कमाएंगे. पांच वर्षों के अंत में, आप ₹2 लाख निकाल सकते हैं या इसे दोबारा इन्वेस्ट करने का विकल्प चुन सकते हैं.

निवासी व्यक्ति एक ही या जॉइंट होल्डिंग पैटर्न में एमआईएस अकाउंट खोल सकता है. नाबालिग भी इस स्कीम में इन्वेस्ट कर सकते हैं. पीओएमआई के लिए न्यूनतम इन्वेस्टमेंट ₹ 1,500 है, और प्रति व्यक्ति अधिकतम सीमा ₹ 4.50 लाख और जॉइंट अकाउंट के लिए ₹ 9 लाख है.

इसके अलावा, आप POMIS अकाउंट को एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे पोस्ट ऑफिस में ट्रांसफर कर सकते हैं. पॉमिस फ्लेक्सिबिलिटी प्रदान करता है और अगर आवश्यक हो तो आपको इन्वेस्टमेंट निकालने की अनुमति देता है. हालांकि, यह कुछ दंड के अधीन हो सकता है.

5. सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम (एससीएसएस)

सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम (SCSS) सीनियर सिटीज़न के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट के समान है. मौजूदा ब्याज़ दर पांच वर्षों की मेच्योरिटी के साथ प्रति वर्ष 7.6% है. निवेशकों के पास अन्य तीन वर्षों के लिए स्कीम अवधि को बढ़ाने का विकल्प होता है. निवेशक पति/पत्नी के साथ व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से कई अकाउंट हो सकते हैं.

न्यूनतम इन्वेस्टमेंट राशि ₹1,000 है, जिसकी अधिकतम सीमा ₹15 लाख है. एससीएसएस में इन्वेस्टमेंट सेक्शन 80सी के तहत टैक्स छूट के लिए पात्र हैं. ब्याज आय टैक्स योग्य है, और अगर ब्याज ₹50,000 से अधिक है, तो टीडीएस लागू होता है . इसके अलावा, एससीएसएस एक पोस्ट ऑफिस से दूसरे ऑफिस में ट्रांसफर करने की अनुमति देता है. इन्वेस्टर मेच्योरिटी से पहले जुर्माने से इन्वेस्टमेंट निकाल सकते हैं.

6. सार्वजनिक भविष्य निधि खाता (पीपीएफ)

नेशनल सेविंग इंस्टिट्यूट ने 1968 में PPF लॉन्च किया. पब्लिक प्रोविडेंट फंड पंद्रह वर्षों की मेच्योरिटी वाला एक लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट एवेन्यू है. वर्तमान में, ब्याज़ दर प्रति वर्ष 7.1% है. जबकि PPF मार्च 31 को वार्षिक ब्याज़ का भुगतान करता है, वहीं ब्याज़ की गणना मासिक रूप से की जाती है. PPF में इन्वेस्टमेंट इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत कटौती के लिए पात्र है. अर्जित ब्याज़ और मेच्योरिटी राशि इनकम टैक्स के अधीन नहीं है.

टैक्स दक्षता के अलावा, PPF निवेश की आंशिक निकासी प्रदान करता है. आप पिछले वर्ष के बैलेंस का 50% तक पांच वर्षों के अंत में निकाल सकते हैं. आप 1% के दंड के साथ पीपीएफ अकाउंट को समय से पहले बंद कर भी सकते हैं.

7. राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी)

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) कम आय और मध्यम आय वाले समूहों में बचत को बढ़ावा देता है. यह फिक्स्ड-इनकम सेविंग स्कीम प्रति वर्ष 6.80% ब्याज़ प्राप्त करती है, जो अर्ध-वार्षिक रूप से कंपाउंड किया जाता है. ब्याज़ ऑटोमैटिक रीइन्वेस्टमेंट के अधीन है, और आपको मेच्योरिटी पर इन्वेस्टमेंट और ब्याज़ प्राप्त होगा.

एनएससी की पांच वर्षों की एक निश्चित लॉक-इन अवधि होती है. इन्वेस्टर की मृत्यु के मामले को छोड़कर आप एनएससी इन्वेस्टमेंट को समय से पहले नहीं निकाल सकते हैं. न्यूनतम इन्वेस्टमेंट ₹100 है, जिसमें इन्वेस्टमेंट पर कोई अधिकतम लिमिट नहीं है. केवल निवासी व्यक्ति नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट में इन्वेस्ट कर सकते हैं. ट्रस्ट, HUF और NRI NSC में इन्वेस्ट नहीं कर सकते हैं.

8. सुकन्या समृद्धि अकाउंट्स (SSA)

2015 में, पोस्ट ऑफिस ने कन्या शिक्षा को बढ़ावा देने के लिए सुकन्या समृद्धि अकाउंट लॉन्च किए. न्यूनतम इन्वेस्टमेंट ₹250 है, और अधिकतम ₹1.50 लाख प्रति वर्ष है. वर्तमान में, यह प्रति वर्ष 6.9% की आकर्षक दर प्रदान करता है, जो वार्षिक रूप से कंपाउंड की जाती है.

केवल निवासी भारतीय ही निवेश के लिए पात्र हैं. लड़की के माता-पिता या अभिभावक 10 से पहले लड़की की ओर से स्कीम में इन्वेस्ट कर सकते हैं, और जब लड़की की आयु इक्कीसवीं हो जाती है, तो यह मेच्योर हो जाता है. यह स्कीम समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं देती है, जब तक कि लड़की की मृत्यु न हो जाए या जानलेवा रोग से लड़ रही हो. लड़की का बच्चा 18 हो जाने के बाद, इन्वेस्टर उच्च शिक्षा के लिए फंड निकाल सकता है.

SSA में इन्वेस्टमेंट सेक्शन 80C से ₹1.50 लाख प्रति वर्ष के तहत कटौती के लिए पात्र है. इसके अलावा, अर्जित ब्याज और मेच्योरिटी राशि को टैक्स से छूट दी जाती है. एक निवेशक एक लड़की के नाम पर एक से अधिक अकाउंट नहीं खोल सकता है. माता-पिता या अभिभावक दो अलग-अलग लड़कियों के नाम पर अधिकतम दो अकाउंट खोल सकते हैं. इसके अलावा, माता-पिता या अभिभावक को SSA को बंद करना चाहिए अगर लड़की की आवासीय स्थिति NRI के पास हो जाती है या वह भारतीय नागरिकता खो देती है.

9. किसान विकास पत्र (केवीपी)

किसान विकास पात्र (केवीपी) एक छोटी बचत योजना है जिसे किसानों के लिए शुरू किया गया है और 18 वर्ष से अधिक आयु के भारतीयों के सभी निवासियों को विस्तारित किया गया है. केवीपी प्रति वर्ष 6.9% पर ब्याज प्रदान करता है, जो 124 महीनों में मूल निवेश को दोगुना करता है.

केवीपी में 30 महीनों की लॉक-इन अवधि है और लॉक-इन अवधि के दौरान किसी भी निकासी की अनुमति नहीं है. लॉक-इन अवधि के बाद, आप छह महीनों के भीतर इन्वेस्टमेंट निकाल सकते हैं. केवीपी में इन्वेस्टमेंट टैक्स कटौती के लिए पात्र नहीं है, और अर्जित ब्याज़ आय पर टैक्स लगता है.

आप इस स्कीम में न्यूनतम ₹1,000 की राशि के साथ इन्वेस्ट कर सकते हैं, जिसकी अधिकतम इन्वेस्टमेंट पर कोई लिमिट नहीं है. सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि केवीपी सर्टिफिकेट आसानी से ट्रांसफर किए जा सकते हैं. यह दो से आधे वर्ष के इन्वेस्टमेंट के बाद भी एनकैशमेंट सुविधा प्रदान करता है.

केवीपी किसी भी टैक्स कटौती या छूट के लिए पात्र नहीं है और यह टैक्स दक्ष नहीं है. हालांकि, किसानों के लिए टैक्स योग्य आय आवश्यक रूप से शून्य है, इसलिए यह एक आदर्श इन्वेस्टमेंट विकल्प है.

पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट स्कीम में इन्वेस्ट करने के लाभ

A. रिस्क-रिटर्न ट्रेड-ऑफ

सरकार पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट स्कीम के लिए भुगतान सुनिश्चित करती है; इसलिए, इसमें शामिल जोखिम न्यूनतम है. पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट स्कीम पर रिटर्न प्रतिस्पर्धी है. आमतौर पर, सेविंग बैंक अकाउंट प्रति वर्ष 4% का वार्षिक ब्याज प्रदान करता है, जबकि पोस्ट ऑफिस इन्वेस्टमेंट स्कीम प्रति वर्ष 4 से 7.60% के बीच होती है. इसके अलावा, पोस्ट ऑफिस स्कीम में कुछ इन्वेस्टमेंट टैक्स लाभ के लिए पात्र हैं. कुछ मामलों में, अर्जित ब्याज़ को टैक्स से छूट दी जाती है. इसलिए, इन्वेस्टमेंट टैक्स कुशल है और सेविंग बैंक अकाउंट की तुलना में उच्च रिटर्न जनरेट करता है.
 
B. ट्रांज़ैक्शन की आसानी

पोस्ट ऑफिस स्कीम में इन्वेस्ट करना आसान है क्योंकि इसमें न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन शामिल है और यह एक आसान प्रोसीज़र है. ट्रांज़ैक्शन की दक्षता शहरी और ग्रामीण इन्वेस्टर के लिए समान है. आप ऑनलाइन इन्वेस्टमेंट विवरण भी एक्सेस कर सकते हैं, अपने बैंक अकाउंट में ऑटो भुगतान प्राप्त कर सकते हैं आदि.
 
C. डाइवर्सिफाइड स्कीम

निवेशक पोस्ट ऑफिस द्वारा प्रदान की जाने वाली विभिन्न स्कीम में से चुन सकते हैं. प्रत्येक स्कीम की विशेषताएं, रिटर्न, टैक्स लाभ और इन्वेस्टमेंट अवधि अनूठी हैं. यह स्कीम छोटे, मध्यम और बड़े पैमाने पर निवेशकों को पूरा करती है. पोस्ट ऑफिस सीनियर सिटीज़न, किसानों और लड़कियों के लिए कस्टमाइज़्ड स्कीम भी प्रदान करता है. इसलिए, आप अपने इन्वेस्टमेंट उद्देश्य के आधार पर विभिन्न विकल्पों में से चुन सकते हैं.

बॉटम लाइन

पोस्ट ऑफिस स्कीम कुशल रिटायरमेंट, पेंशन और फाइनेंशियल प्लानिंग को लाभ प्रदान करती हैं. यह आकर्षक रिटर्न और टैक्स लाभ के साथ एक वर्चुअली रिस्क-फ्री इन्वेस्टमेंट विकल्प है. पोस्ट-ऑफिस इन्वेस्टमेंट स्कीम फाइनेंशियल मार्केट से जुड़ी अस्थिरता को हराने के लिए आदर्श हैं.