PPF में निवेश क्यों करें?

परिचय

कॉम्प्रिहेंसिव इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट में सेव की गई राशि को सेव और इन्वेस्ट करना एक सफल फाइनेंशियल प्लान का आधार है. इन्वेस्टमेंट के विकल्प सेविंग में नकदी कम होने से बचते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि आपका पैसा समय के साथ आपके लिए काम करता है.

भारत सरकार ने सुरक्षित इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट भी बनाए हैं जो भारतीय नागरिकों को अपने वेल्थ-बिल्डिंग लक्ष्यों में सहायता प्रदान करने के लिए अन्य मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं. पब्लिक प्रॉविडेंट फंड कई कम जोखिम वाले सरकारी समर्थित इन्वेस्टमेंट साधनों के बीच व्यापक लाभ प्रदान करता है.

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) एक सरकारी समर्थित स्कीम है जो प्रति वर्ष न्यूनतम ₹500 के इन्वेस्टमेंट के साथ कई पीपीएफ लाभ प्रदान करती है, जिसे वार्षिक ₹1.5 लाख तक कैप किया जाता है. व्यक्ति अपने नाम पर PPF अकाउंट खोल सकते हैं. हालांकि, PPF के लिए जॉइंट अकाउंट का कोई प्रावधान मौजूद नहीं है.

इस स्कीम का उपयोग करके, इन्वेस्टर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत वार्षिक रु. 1.5 लाख तक टैक्स बचाते हैं. इसके अलावा, अर्जित रिटर्न और ब्याज़ पर टैक्स नहीं लगता है.

पब्लिक प्रोविडेंट फंड की एक प्रमुख विशेषता इसकी उतार-चढ़ाव वाली ब्याज़ दरें है कि भारतीय वित्त मंत्रालय, भारत सरकार के तहत, बाजार की स्थितियों की समीक्षा करने के बाद हर साल निर्धारित करता है. पीपीएफ लाभ के तहत, ब्याज़ भुगतान वार्षिक रूप से इन्वेस्टर के बैंक अकाउंट में 31 मार्च को जमा किए जाते हैं.

PPF में, ब्याज़ की गणना पांचवें दिन के अंतिम बैलेंस और महीने के अंतिम दिन के बीच सबसे कम अकाउंट बैलेंस पर की जाती है. पीपीएफ की वर्षवार ब्याज़ दरें इस प्रकार हैं:

FY 2024-25 के Q1 के लिए PPF ब्याज़ दर 15 वर्षों पर निर्धारित न्यूनतम निवेश अवधि के लिए 7.1% है.

PPF (पब्लिक प्रॉविडेंट फंड) के लाभ: PPF सर्वश्रेष्ठ इन्वेस्टमेंट क्यों है?

पब्लिक प्रोविडेंट फंड सबसे व्यापक रूप से इन्वेस्ट किया जाता है क्योंकि इसमें पीपीएफ इन्वेस्टमेंट के लाभ प्रदान किए जाते हैं. स्कीम की मेच्योरिटी अवधि 15 वर्ष है. यह प्राणघातक बीमारियां, उच्च शिक्षा आदि जैसे कारणों से पांच वर्षों के बाद पूरी तरह से निकासी की अनुमति देता है. हालांकि, आप सात वर्षों के बाद आंशिक निकासी कर सकते हैं.

इन PPF लाभों और विशेषताओं के अलावा, नीचे आगे के लाभ दिए गए हैं जो PPF में इन्वेस्ट क्यों करने के उत्तर देते हैं.

1. अवधि का विस्तार

हालांकि यह स्कीम 15 वर्षों की अवधि के साथ आती है, लेकिन इन्वेस्टर पांच वर्षों के ब्लॉक में अवधि बढ़ा सकते हैं. निवेशकों को 15 वर्षों के बाद अपनी अवधि बढ़ाने के लिए फॉर्म H भरना होगा.

2. पीपीएफ पर टैक्स लाभ

PPF जैसे इंस्ट्रूमेंट में इन्वेस्ट करने के लिए टैक्स-पेइंग भारतीय नागरिकों का मुख्य उद्देश्य अपनी कुल टैक्स योग्य आय को कम करना है, जिससे बचत बढ़ जाती है.

इनकम टैक्स एक्ट 1961 के सेक्शन 80C के तहत स्कीम द्वारा टैक्स लाभ प्रदान किए जाते हैं. चूंकि पीपीएफ इन्वेस्टमेंट छूट-छूट (ईईई) कैटेगरी के तहत आते हैं, इसलिए यह वार्षिक रु. 1.5 लाख की सीमा के अधीन इन्वेस्ट की गई राशि पर टैक्स कटौती प्रदान करता है. अन्य पीपीएफ लाभ संचित राशि और निकासी समय पर ब्याज़ का टैक्स-फ्री प्रकार है.

3. पीपीएफ में निवेश सुरक्षा

सर्वश्रेष्ठ पीपीएफ लाभ में से एक है सार्वजनिक भविष्य निधियों के माध्यम से भारत सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली निवेश सुरक्षा. पीपीएफ इन्वेस्टमेंट के लाभों को बढ़ाते हुए, भारत सरकार एक संप्रभु गारंटी के साथ इन्वेस्टर द्वारा किए गए सभी इन्वेस्टमेंट को वापस करती है.

संप्रभु गारंटी के साथ, सरकार कानूनी रूप से देयता का निर्वहन करने और डिफॉल्ट के मामले में निवेशकों को ब्याज़ भुगतान के साथ निवेश की गई राशि प्रदान करने का वादा करती है. इसके अलावा, भारत सरकार द्वारा समर्थित इन्वेस्टमेंट स्कीम में नेगेटिव कैश फ्लो नहीं होने की संभावना नहीं है, जिससे यह रिटर्न अर्जित करने के लिए उपलब्ध सबसे सुरक्षित इन्वेस्टमेंट स्कीम में से एक है.

4. PPF पर लोन की सुविधा

कई लोग लेंडर द्वारा प्रदान किए जाने वाले लोन प्रोडक्ट पर भरोसा करते हैं ताकि वे भविष्य के खर्चों के लिए अपनी बचत को सुरक्षित रख सकें और फिर भी तुरंत खर्चों को प्रभावी रूप से कवर किया जा सके. मेडिकल, हाउसिंग, एजुकेशन और बिज़नेस लोन जैसे लोन प्रोडक्ट ने कड़ी मेहनत से कमाई किए बिना फाइनेंशियल एमरजेंसी से निपटने के लिए तुरंत और पर्याप्त पूंजी जुटाने की अनुमति दी है.

हालांकि, लेंडर ने विभिन्न सेक्योर्ड लोन प्रॉडक्ट के लिए पात्रता मानदंड बनाए हैं, जिनके लिए एप्लीकेंट को अपने लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने के लिए किसी भी मूल्यवान एसेट को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है.

एक महत्वपूर्ण पीपीएफ लाभ एक निश्चित अवधि के लिए निवेशक द्वारा निवेश की गई राशि के अनुसार कोलैटरल के रूप में काम करने की सुविधा है. आप अपने PPF अकाउंट का लाभ उठा सकते हैं और 36 महीनों तक की अवधि के लिए तीसरे और छठे वर्ष के बीच लोन ले सकते हैं. PPF राशि पर प्रदान की गई लोन राशि कुल इन्वेस्ट की गई राशि का अधिकतम 25% हो सकती है.

उदाहरण के लिए, अगर आपने तीसरे वर्ष पूरा होने के बाद रु. 5,00,000 का इन्वेस्टमेंट किया है, तो आप इस राशि पर लोन ले सकते हैं, जो अधिकतम रु. 5,00,000 का 25% होगा, अर्थात रु. 1,25,000.

इसके अलावा, सरकार ने निवेशकों को छठे वर्ष से पहले निवेशित राशि पर दूसरा लोन लेने की अनुमति देकर पीपीएफ पर लोन लेने के पीपीएफ लाभ को बढ़ाया है. हालांकि, आप छठे वर्ष से पहले पहले लोन का पुनर्भुगतान करने के बाद ही दूसरा लोन ले सकते हैं.

5. आंशिक निकासी

सार्वजनिक भविष्य निधियों का मुख्य उद्देश्य कंपाउंडिंग प्रभाव के माध्यम से निवेशित संपत्ति को गुणा करना है. वेल्थ-बिल्डिंग का उद्देश्य फाइनेंशियल एमरजेंसी या उच्च प्लान किए गए खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त कॉर्पस सुनिश्चित करना है. हालांकि, जैसा कि जीवन अनिश्चित है, किसी भी घटना के लिए खर्चों को कवर करने के लिए तुरंत फंड की आवश्यकता हो सकती है.

पीपीएफ लाभों के तहत भारत सरकार ने निवेशकों को व्यक्तिगत खर्चों के लिए तुरंत फंड की आवश्यकता होने पर पीपीएफ अकाउंट में निवेश की गई राशि को आंशिक रूप से निकालने का विकल्प बनाया है. हालांकि, पीपीएफ में आंशिक निकासी के लिए सरकार द्वारा कुछ नियम निर्धारित किए जाते हैं.

PPF निकासी के नियमों के अनुसार, इन्वेस्टर अकाउंट शुरू करने की तिथि से 15 वर्ष पूरा होने के बाद केवल मेच्योरिटी पर ही इन्वेस्ट की गई राशि को पूरी तरह से निकाल सकते हैं. हालांकि, अगर निवेशकों को फंड की आवश्यकता है, तो वे छठे वर्ष पूरा होने के बाद आंशिक राशि निकाल सकते हैं, यानी, सातवें वर्ष की शुरुआत से.

अगर कोई इन्वेस्टर समय से पहले निकासी करना चाहते हैं, तो PPF स्कीम चौथे वर्ष पूरा होने तक इन्वेस्ट की गई राशि का अधिकतम 50% प्रदान करती है. इसका मतलब है कि आप छठे वर्ष पूरा करने के बाद चौथे वर्ष तक इन्वेस्ट की गई राशि का 50% निकाल सकते हैं. इसके अलावा, इन्वेस्टर को केवल एक फाइनेंशियल वर्ष में एक बार आंशिक निकासी करने की अनुमति है.

6. पेंशन टूल के रूप में PPF

पेंशन नियम नियोक्ताओं के साथ अलग-अलग होता है क्योंकि अधिकांश निजी कंपनियां अपने कर्मचारियों को पेंशन लाभ प्रदान नहीं करती हैं. इसलिए, पीपीएफ लाभों में नियमित पेंशन के रूप में भविष्य के कॉर्पस का उपयोग करने के लिए पीपीएफ अकाउंट में निवेश करना शामिल है.

चूंकि PPF निर्धारित ब्याज़ दर के आधार पर नियमित ब्याज़ भुगतान प्रदान करता है, इसलिए ब्याज़ भुगतान उन व्यक्तियों के लिए पेंशन का विकल्प बन सकता है जिनके पास अपने वर्तमान रोजगार में पेंशन लाभ नहीं होते हैं. यह PPF लाभ नियमित आय स्रोत के बिना बोझ-मुक्त फाइनेंशियल भविष्य सुनिश्चित करने के लिए व्यक्तियों के लिए बहुत लाभदायक है.

7. गणना में पारदर्शिता

पीपीएफ इन्वेस्टमेंट के लाभ न केवल रिटर्न लाभ प्रदान करते हैं बल्कि अत्यधिक पारदर्शिता की एक प्रणाली भी बनाते हैं. भारत सरकार मार्केट परिदृश्य की विधिवत समीक्षा करने के बाद ब्याज़ दर सेट करती है और निवेशकों को ब्याज़ दर का संचार करती है. नियमित अंतराल पर देरी के बिना ब्याज़ दर का भुगतान ऑटोमैटिक रूप से किया जाता है.

8. PPF आपको संपत्ति बनाने में मदद कर सकता है

सबसे महत्वपूर्ण पीपीएफ लाभ में से एक है कि निवेशकों को प्रत्येक ब्याज भुगतान चक्र के बाद अपने कॉर्पस को गुणा करके धन बनाने में मदद करना है. वेल्थ क्रिएशन कंपाउंडिंग पीपीएफ इन्वेस्टमेंट लाभ के माध्यम से संभव है जो इन्वेस्ट की गई राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज़ प्रदान करता है.

शुरुआती मूलधन राशि पर निश्चित ब्याज़ के बजाय, PPF मूलधन राशि पर ब्याज़ प्रदान करता है और अभी तक भुगतान किए गए सभी ब्याज़ पर ब्याज़ प्रदान करता है, जिससे प्रोसेस में धन बन जाता है.

पीपीएफ के नुकसान

हालांकि पीपीएफ पीपीएफ के कुछ नुकसान से अधिक लाभ प्रदान करता है, लेकिन पीपीएफ के कुछ ड्रॉबैक इस प्रकार हैं.

● फिक्स्ड ब्याज़ दर: हालांकि भारत सरकार नियमित रूप से ब्याज़ दरों की समीक्षा करती है और बदलती है, एक बार सेट होने के बाद, दरें एक निश्चित अवधि के लिए निर्धारित रहती हैं. उच्च मुद्रास्फीति के मामले में, फिक्स्ड ब्याज़ दरें इन्वेस्टर को अपने इन्वेस्टमेंट मूल्य का एक भाग खोने के लिए मजबूर कर सकती हैं.

● म्यूचुअल फंड, एनपीएस से कम रिटर्न: पब्लिक प्रॉविडेंट फंड मार्केट-लिंक्ड नहीं है और इक्विटी जैसी अंतर्निहित एसेट पर ब्याज़ दर और रिटर्न का आधार नहीं है. हालांकि, म्यूचुअल फंड और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट के पास इक्विटी घटक होते हैं और बुल मार्केट में उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं.

● कम सुविधाजनक: अन्य इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में, कम सुविधा पीपीएफ लाभ को कम करती है. पीपीएफ की निकासी राशि पर कई सीमाएं हैं, जिन्हें कुल निवेश के 50% पर भी सीमित किया जाता है. इसके अलावा, निकासी प्रक्रिया के लिए विभिन्न गणनाओं और फॉर्म जमा करने की आवश्यकता होती है, जिससे यह एक कठिन कार्य बन जाता है.

निष्कर्ष

PPF एक इन्वेस्टमेंट स्कीम है जिसमें सरकार ने कभी भी ब्याज़ और मूलधन भुगतान में डिफॉल्ट नहीं किया है, जिससे यह सबसे सुरक्षित नॉन-मार्केट लिंक्ड इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट में से एक है. हालांकि, कुछ नुकसान होने के कारण, आपको इन्वेस्टमेंट करने से पहले PPF इन्वेस्टमेंट प्रोसेस के हर पहलू का विश्लेषण करना होगा.