NPS की ब्याज़ दरें क्या हैं?

परिचय

रिटायरमेंट के बाद चिंतामुक्त जीवन का आनंद लेने के लिए उचित और सूक्ष्म फाइनेंशियल प्लानिंग आवश्यक है. सौभाग्यवश, रिटायरमेंट के बाद के चरण के लिए फाइनेंस सुरक्षित करने के लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं. सरकार इस उद्देश्य के लिए कस्टमाइज़्ड विभिन्न फाइनेंशियल स्कीम को भी सपोर्ट करती है.

ऐसा ही एक विकल्प राष्ट्रीय पेंशन स्कीम (NPS) है, जो व्यक्तियों को रिटायरमेंट के बाद जीवन में निवेश करने और बचत करने की अनुमति देता है. अधिकांश सरकारी योजनाओं के विपरीत, एनपीएस की रिटर्न की निश्चित दर नहीं है. NPS की ब्याज़ दरें मार्केट परफॉर्मेंस के आधार पर अलग-अलग होती हैं. इस ब्लॉग में राष्ट्रीय पेंशन स्कीम की ब्याज़ दरों के बारे में अधिक जानें.
 

NPS की ब्याज़ दरें क्या हैं?

स्कीम और चुने गए एसेट क्लास में योगदान एनपीएस से अर्जित ब्याज़ या रिटर्न निर्धारित करते हैं. NPS इन्वेस्टमेंट पर जनरेट किए गए रिटर्न मार्केट से लिंक किए जाते हैं क्योंकि फंड इक्विटी और डेट में इन्वेस्ट किए जाते हैं. निवेशकों के लिए लागू एनपीएस ब्याज़ दरें उनकी योगदान राशि और एसेट क्लास पर निर्भर करती हैं.

एनपीएस की गणना कैसे की जाती है?

NPS की ब्याज़ दरों की गणना मासिक कंपाउंडिंग के आधार पर की जाती है. इस बिंदु को बेहतर बताने के लिए, इस उदाहरण पर विचार करें.

उदाहरण:

मान लें कि X, जो 25 वर्ष पुरानी है, NPS स्कीम में प्रत्येक महीने ₹5,000 का निवेश करना चाहता है, अपेक्षित रिटर्न दर 10% के साथ. प्रति NPS नियमों के अनुसार, वे 60 से रिटायर होने की योजना बनाते हैं और वार्षिकी खरीदने के लिए कॉर्पस के 40% का इस्तेमाल करते हैं. 

60 वर्ष की आयु में संचित कॉर्पस निर्धारित करने के लिए, हम एन्युटी की भविष्य वैल्यू (एफवीए) कैलकुलेशन विधि का उपयोग कर सकते हैं.

For X,

सिद्धांत (P) = रु 5,000
दर (r) = 10% प्रति वर्ष या 0.83% प्रति माह
अवधि (N) = 420 महीने (रिटायरमेंट तक 35 वर्ष)
एफवीए = (5000* (1 + 0.0083) ^ 420-1)/ 0.0083
एफवीए = रु 1,89,83,190.26

इसलिए, किया गया योगदान ₹21 लाख है, और अर्जित ब्याज़ ₹1.68cr है.

● ₹1.89 करोड़ से एन्युटी खरीदने के लिए कुल ₹75.93 लाख का इस्तेमाल किया जाता है. 
● उनके 60th वर्ष में, संचित आय में X को ₹ 1.13 करोड़ प्राप्त होगा. 
● ₹ 1.13 करोड़ रिटायरमेंट कॉर्पस के 60% को दर्शाएंगे, जो टैक्स छूट है. 
● चुनी गई अवधि के लिए X को मासिक पेंशन के रूप में संचित राशि का लगभग 40% भुगतान किया जाएगा.

NPS अकाउंट के प्रकार

दो प्रकार के NPS अकाउंट हैं: टियर 1 और टियर 2.

● टायर 1 NPS अकाउंट सभी NPS सब्सक्राइबर के लिए अनिवार्य है और इसकी लॉक-इन अवधि तब तक होती है जब तक कि इन्वेस्टर 60 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता है. 
● दूसरी ओर, टियर 2 NPS अकाउंट, एक स्वैच्छिक सेविंग अकाउंट है जो बिना किसी प्रतिबंध के निकासी की अनुमति देता है.

टियर 1 और टियर 2 (टेबल)
 

टियर 1 और टियर 2 अकाउंट के बीच अंतर को दर्शाने वाली एक टेबल नीचे दी गई है

वर्तमान NPS ब्याज़ दरें

टियर I और टियर II NPS दोनों अकाउंट वर्तमान में निम्नलिखित ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं:

1. NPS टियर 1 रिटर्न

2. NPS टियर 2 रिटर्न 

शीर्ष पेंशन फंड कंपनियों से NPS की ब्याज़ दरें

एनपीएस के लिए टॉप पेंशन फंड मैनेजर की ब्याज़ दरें निम्नलिखित टेबल दर्शाती हैं:

1. आईसीआईसीआई (ICICI) प्रूडेंशियल पेंशन फंड मैनेजमेंट को. लि. 

2. एलआईसी पेन्शन फन्ड लिमिटेड 

3. एचडीएफसी पेंशन मैनेजमेंट कंपनी लिमिटेड. 

राष्ट्रीय पेंशन योजना के तहत एसेट एलोकेशन कैसे होता है?

एसेट एलोकेशन द्वारा NPS की ब्याज़ दरें भारी प्रभावित होती हैं. एनपीएस में चार प्रकार के एसेट क्लास शामिल हैं. इन प्रकारों को निम्नलिखित टेबल में दर्शाया गया है.

एनपीएस के तहत, व्यक्ति दो इन्वेस्टमेंट विकल्पों के बीच चुन सकते हैं.

पसंद ऐक्टिवेट 

यह निवेशकों को सक्रिय रूप से चुनने की अनुमति देता है कि व्यक्तिगत प्राथमिकताओं और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर विभिन्न एसेट क्लास में उनके फंड कैसे आवंटित किए जाते हैं. इसमें रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए पोर्टफोलियो को नियमित रूप से मॉनिटर करना और एडजस्ट करना शामिल है. 

हालांकि, व्यक्तिगत इन्वेस्टमेंट विकल्पों के लिए आपका आवंटन कुछ प्रतिबंधों के अधीन है.

● वैकल्पिक इन्वेस्टमेंट फंड (एआईएफ) के लिए अधिकतम 5% आवंटित किया जा सकता है
● NPS में अधिकतम 75% इक्विटी एक्सपोज़र की अनुमति है

कृपया ध्यान दें कि ये NPS ऐक्टिव विकल्प के तहत अधिकतम सीमाएं हैं. कम NPS एलोकेशन चुनना हमेशा एक विकल्प होता है.

ऑटो च्वॉइस

इसमें पूर्वनिर्धारित इन्वेस्टमेंट स्ट्रेटजी का उपयोग करके ऑटोमैटिक रूप से फंड आवंटित करना शामिल है. यह रणनीति आमतौर पर आयु, जोखिम सहिष्णुता और निवेश लक्ष्यों पर आधारित होती है. इस तरीके का इस्तेमाल अक्सर रिटायरमेंट अकाउंट में किया जाता है, जहां इन्वेस्टर अपनी आयु और अपेक्षित रिटायरमेंट तिथि के आधार पर अपने फंड को ऑटोमैटिक रूप से आवंटित कर सकते हैं.

NPS ऑटो विकल्प तीन एसेट एलोकेशन मॉडल प्रदान करता है. लाइफ साइकल फंड अलग-अलग होते हैं कि प्रत्येक एसेट क्लास में कितना पैसा आवंटित किया जाता है और आपकी आयु के अनुसार एलोकेशन कैसे बदलता है.

● एग्रेसिव लाइफ साइकिल फंड (LC75)
● कंज़र्वेटिव लाइफ साइकिल फंड (LC25)
● मॉडरेट लाइफ साइकिल फंड (LC50)
 

राष्ट्रीय पेंशन योजना का विकल्प कौन चुनना चाहिए?

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) 18 से 60 वर्ष के बीच आयु के सभी भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है. रिटायरमेंट सेविंग पर बेहतर रिटर्न चाहने वाले लोग NPS द्वारा प्रदान की जाने वाली वर्तमान ब्याज़ दरों का लाभ उठा सकते हैं. हालांकि, किसी भी निवेश निर्णय लेने से पहले व्यक्तियों के लिए अपने जोखिम सहिष्णुता और अपेक्षित रिटर्न का आकलन करना महत्वपूर्ण है.

एनपीएस ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक

मार्केट की स्थिति, मुद्रास्फीति, सरकारी नीतियां और अंतर्निहित एसेट के प्रदर्शन, NPS की ब्याज़ दरों को प्रभावित करने सहित विभिन्न कारक. इसके अलावा, आर्थिक वातावरण में परिवर्तन, जैसे ब्याज़ दरों में उतार-चढ़ाव, एनपीएस ब्याज़ दरों को भी प्रभावित कर सकते हैं.

एनपीएस के तहत टैक्स लाभ क्या हैं?

एनपीएस के तहत उपलब्ध टैक्स लाभ यहां दिए गए हैं.

● NPS को किए गए योगदान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत अधिकतम ₹1.5 लाख तक की टैक्स कटौती के लिए पात्र हैं.
● NPS में किए गए योगदान के लिए सेक्शन 80CCD (1B) के तहत रु. 50,000 तक की अतिरिक्त कटौती उपलब्ध है.
● एनपीएस से प्राप्त संचित कॉर्पस और एन्युटी भुगतान भी टैक्स लाभ के लिए पात्र हैं.
 

निष्कर्ष

रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित जीवन के लिए कॉम्प्रिहेंसिव फाइनेंशियल प्लान होना महत्वपूर्ण है. NPS तनाव-मुक्त रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए सरकार द्वारा समर्थित विकल्प है. इक्विटी और डेट इन्वेस्टमेंट से मार्केट-लिंक्ड रिटर्न के साथ, NPS रिटर्न मार्केट ग्रोथ के साथ बढ़ सकता है. NPS इन्वेस्टमेंट विकल्प चुनते समय अपने जोखिम सहिष्णुता, वांछित रिटर्न और फाइनेंशियल ज्ञान पर विचार करें.