घर खरेदी करण्यासाठी कोणता क्रेडिट स्कोअर आवश्यक आहे?

लेंडर तुमचा क्रेडिट स्कोअर कसा निर्धारित करतात?

मूल्यांकन करण्यासाठी लेंडर तुमच्या क्रेडिटचे मूल्यांकन करू शकतो. जेव्हा तुम्ही मॉर्टगेज साठी अप्लाय करता तेव्हा ते हे करतात. बहुतांश लेंडर लोन देण्यापूर्वी तुमचा क्रेडिट रेकॉर्ड तपासतील. तीन प्रमुख एजन्सी आहेत जे तपशीलवार क्रेडिट रिपोर्ट ऑफर करतात. तुमच्या FICO स्कोअरचे विश्लेषण करण्यासाठी लेंडर त्यांच्याकडून तुमचा रिपोर्ट कलेक्ट करेल.

लोन अर्जदारांची संख्या देखील ही प्रक्रिया निर्धारित करते.
1. जर केवळ एकच अर्जदार असेल तर लेंडर प्रत्येक तीन एजन्सीकडून माहिती संकलित करतात. लोनसाठी पात्रता निर्धारित करण्यासाठी ते अर्जदाराच्या मध्यम स्कोअरचा वापर करतील.
2. जर दोन किंवा अधिक अर्जदार असतील तर लेंडर प्रत्येक अर्जदाराचा मध्यम स्कोअर निर्धारित करतो. सर्वात कमी स्कोअर विचारात घेतला जातो.

क्रेडिट स्कोअर कसा निर्धारित केला जातो हे जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे. तुम्हाला तुमचा स्कोअर माहित झाल्यानंतर, तुम्ही तो सुधारण्यासाठी पावले उचलू शकता. तुम्ही कोणत्या लोनसाठी अप्लाय करू शकता हे देखील तुम्ही समजू शकता. 

मला मॉर्टगेज मिळविण्यासाठी कोणता क्रेडिट स्कोअर आवश्यक आहे?

घर खरेदी करण्यासाठी कोणत्याही निश्चित क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नाही. ते कर्जाच्या प्रकार आणि कर्जाच्या प्रकारावर खूप अवलंबून असते. प्रत्येक प्रकारासाठी मंजुरीसाठी भिन्न क्रेडिट स्कोअर आवश्यक आहे. स्कोअरचे प्रकार खाली नमूद केले आहेत:

1. पारंपारिक लोन्स (620)
अशा लोनसाठी किमान 620 क्रेडिट स्कोअर असणे आवश्यक आहे. काही प्रकरणांमध्ये, आवश्यकता 660 किंवा अधिक असू शकते. पारंपारिक लोन हे सर्वात जास्त घेतलेले मॉर्टगेज आहे. तथापि, हे सरकारी एजन्सीकडून कोणतीही हमी देत नाही. ते सरकार-प्रायोजित संस्थांद्वारे प्रस्तावित विशिष्ट निकषांची पूर्तता करतात.

2. जम्बो लोन्स (700)
या कर्जासाठी किमान 700 क्रेडिट स्कोअर असणे आवश्यक आहे. 740 स्कोअरची शिफारस केली जाते. हे एक नॉन-कन्फर्मिंग लोन आहे. ते मोठ्या प्रमाणात पैसे ऑफर करतात आणि सामान्यपणे व्यापक प्रॉपर्टीसाठी घेतले जातात. हे उच्च इंटरेस्ट रेट्स देखील दर्शविते.

3. FHA लोन्स (500)
या कर्जासाठी अर्ज करण्यासाठी 500 च्या क्रेडिट स्कोअरचा वापर केला जाऊ शकतो. हे 10% डाउन पेमेंटची डील गृहीत धरत आहे. 3.5% डाउन पेमेंटसाठी किमान 580 आवश्यक आहे. कोणतीही व्यक्ती त्या बॅंकेतून FHA लोन घेत असते. तथापि, फेडरल हाऊसिंग ॲडमिनिस्ट्रेशन, जे या लोन्सची देखरेख करते, इन्श्युरन्स प्रदान करते.

4. व्हीए लोन्स (620)
VA लोन कर्जदाराचा क्रेडिट इतिहास सुनिश्चित करण्यासाठी लोन प्रदात्यावर विश्वास ठेवते. कोणत्याही किमान क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नाही. किमान 620 स्कोअर सुचवला जातो. अमेरिकेचे वेटरन्स अफेयर्स विभागाने लष्करी कर्मचारी, सैनिक आणि त्यांच्या कुटुंबियांसाठी हे लोन सुरू केले. विविध देशांना त्यांच्या सेवेतील सेवांसाठी विविध नावे आणि निकषांनुसार समान लाभ आहेत.

5. USDA लोन्स (580)
VA लोन्स प्रमाणे, आपल्याला किमान क्रेडिट स्कोअरची देखील आवश्यकता नाही. काही लेंडर कमीतकमी 580 स्कोअर स्वीकारतात. ग्रामीण भागात प्रॉपर्टी शोधणाऱ्या सामान्य ते कमी-उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांवर त्यांचे लक्ष्य आहे.

चांगला क्रेडिट स्कोर असल्यास लोनचा पर्याय आपल्याला मिळू शकतो. हे उच्च मॉर्टगेज बॅलन्स आणि कमी इंटरेस्ट रेट्ससाठी पात्रता वाढवते.
 

घर खरेदी करण्यासाठी चांगला क्रेडिट स्कोअर काय आहे?

जेव्हा तुम्ही घराच्या मालकीसाठी तुमचे प्लॅनिंग सुरू करता, तेव्हा घर खरेदी करण्यासाठी चांगला क्रेडिट स्कोअर काय आहे हे जाणून घेणे आवश्यक आहे. सामान्यपणे, 750 आणि त्यावरील क्रेडिटचा योग्य स्कोअर मानला जातो. यामुळे तुम्हाला विविध लोन प्रकारांसाठी पात्रता मिळेल. तथापि, बहुतांश लेंडर मॉर्टगेज साठी 620 स्कोअर स्वीकारतात.

थोडक्यात, हे लोन प्रकार आणि रकमेवर अवलंबून असते. लेंडर 500 च्या कमी क्रेडिट स्कोअरसाठी होम लोन देऊ शकतात. ते इन्कम, Debt-To-Income रेशिओ आणि Loan-To-Value रेशिओ यासारख्या घटकांचा विचार करतात.

घर खरेदी करण्यापूर्वी तुमचा क्रेडिट स्कोअर कसा वाढवावा

जर तुम्ही मॉर्टगेज साठी अप्लाय करीत असाल आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर पुरेसा नसेल तर तुमचा स्कोअर वाढविण्यासाठी काही पावले उचलू शकतात. क्रेडिट स्कोअर प्रभावीपणे सुधारण्यासाठी टॉप पाच स्टेप्स आहेत:

1. वेळेवर बिल पेमेंट: उच्च क्रेडिट स्कोअर मिळवण्याचा हा सर्वात प्रभावी मार्ग आहे. पेमेंट इतिहासात क्रेडिट स्कोअरवर सर्वाधिक 35% वेटेज आहे. लोन देताना, लेंडरची प्रमुख चिंता म्हणजे लोन पैसे वेळेवर भरले जातील का. मागील लोन बिले वेळेवर भरणे हे कर्जदार म्हणून तुमच्या प्रभावीतेचा पुरावा आहे. एकाच विलंबित पेमेंटमुळे क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरित्या कमी होऊ शकतो. यामध्ये मूलभूत युटिलिटीसह सर्व प्रकारच्या बिलांचा समावेश होतो.    

2. कर्ज कमी करा: मागील लोनसह तुमच्या सर्व देयांची नोंद करा. त्यांना शक्य तितके क्लिअर करण्याचा प्रयत्न करा. अकाउंट अपडेट केल्याने कमी क्रेडिट स्कोअरची रिस्क दूर होऊ शकते. 

3. जुने अकाउंट राखून ठेवा: जुने क्रेडिट अकाउंट तुम्ही किती काळ क्रेडिट वापरले आहे याचे प्रमाण आहे. तुमची विश्वसनीयता निश्चित करण्यासाठी लेंडर हे पाहू शकतात. जुन्या क्रेडिट रेकॉर्डचा अर्थ असा असू शकतो की तुम्हाला अनेकवेळा लोन दिले गेले आहेत, याचा अर्थ असा की तुम्ही विश्वसनीय कर्जदार आहात. इतर कार्डवर बॅलन्स असताना क्रेडिट कार्ड बंद न करण्याची देखील शिफारस केली जाते. यामुळे क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतो.     

4. एकाधिक क्रेडिट ॲप्लिकेशन्स टाळा: एकाधिक क्रेडिट कार्डसाठी अप्लाय करणे टाळा. यामुळे कठोर चौकशी होते. अनेक चौकशीमुळे क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतो. लेंडर त्याच्या आर्थिक व्यवस्थापनामुळे पैशांची गरज म्हणून त्याचा अर्थ घेऊ शकतो.   

5. रिव्ह्यू रिपोर्ट: सर्वात कमी नमूद केलेली स्टेप म्हणजे तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टचे विश्लेषण करणे. यामुळे तुम्हाला कुठे उभे राहण्याची स्पष्ट कल्पना मिळेल. तुमच्या स्कोअरवर आधारित, तुम्ही तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी मागील उपाययोजना करू शकता. तसेच, तुमचा रिपोर्ट तपासल्याने कोणतीही चुकीची माहिती किंवा विसंगती अधोरेखित होऊ शकते. याचा परिणाम कमी स्कोअर देखील होतो. हे सोडवल्यास चांगला क्रेडिट स्कोअर राखण्यास मदत होऊ शकते. 

काही सोपे उपाय तुमचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरित्या सुधारू शकतात आणि तुम्हाला तुमच्या घरासाठी मोठ्या प्रमाणात लोन प्राप्त करण्यास मदत करू शकतात.

तुमचा क्रेडिट स्कोअर मॉर्टगेज रेट्सवर कसा परिणाम करतो

मॉर्टगेज साठी अप्लाय करताना, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरशी त्याचे कनेक्शन जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे. नंतर इंटरेस्ट रेट आणि मॉर्टगेज लोनच्या अटी भागांमध्ये निर्धारित करतात. जेव्हा लेंडर तुमच्या स्कोअरचे मूल्यांकन करतो, तेव्हा ते त्यानुसार प्लॅन तयार करतात. ते रिस्क-आधारित किंमत प्रणालीमध्ये पेमेंट रेकॉर्ड, क्रेडिट वापर आणि इतर घटकांचा विचार करतात. चांगली क्रेडिट हिस्ट्री म्हणजे कमी इंटरेस्ट रेट आणि जास्त लोन रक्कम.

खालील टेबल मॉर्टगेज रेट्सवर क्रेडिट स्कोअर कसा परिणाम करू शकतात याची रूपरेषा प्रदान करते.

घर खरेदी करताना लक्षात ठेवण्याच्या इतर गोष्टी

तुमच्या क्रेडिट स्कोअर व्यतिरिक्त, तुमचे इन्कम, ॲसेट्स, Debt-To-Income रेशिओ आणि Loan-To-Value रेशिओ देखील लेंडरद्वारे विचारात घेतले जातात. घटक खाली संक्षिप्त केले आहेत:

1. Debt-To-Income रेशिओ (DTI)

लोन घेण्याच्या रिस्कचे मूल्यांकन करण्यासाठी लेंडर debt-to-income (DTI) रेशिओ वापरतात. हे तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाचे प्रमाण आहे जे प्रत्येक महिन्याला डेब्ट पेमेंटसाठी वाटप केले जाते. उत्पन्नासाठी कर्ज आणि उत्पन्नाचे योग्य प्रमाण हे दर्शविते की कर्ज आणि इन्कम चांगले संतुलित आहेत. दुसऱ्या बाजूला, उच्च debt-to-income रेशिओ हे सूचित करू शकतो की व्यक्ती त्यांच्या डेब्ट लोडच्या तुलनेत प्रत्येक महिन्याला खूप कमी पैसे कमवते. मॉर्टगेज साठी 50% किंवा त्यापेक्षा कमी DTI आदर्श आहे.

कॅल्क्युलेशन: जर तुमचे इन्कम X असेल आणि तुमचे लोन प्रति महिना Y असेल तर तुमचे DTI Y/X आहे.

उदा. जर इन्कम $600 असेल आणि डेब्ट $150 असेल, डीटीआय = 150/600 = .25 किंवा 25%.

2. Loan-To-Value रेशिओ (LTV)

बँका आणि इतर लेंडर मॉर्टगेज ऑथोराइझ करण्यापूर्वी पाहणाऱ्या लोन रिस्कचे आणखी एक मोजमाप म्हणजे loan-to-value (एलटीव्ही) रेशिओ. उच्च loan-to-value रेशिओ असलेले लोन मूल्यांकन अनेकदा जास्त रिस्क असलेले लोन म्हणून मानले जाते. परिणामी, मॉर्टगेज मंजूर झाल्यास लोनचा इंटरेस्ट रेट जास्त असतो.
कॅल्क्युलेशन: प्रॉपर्टीचे मूल्यांकन केलेले मूल्य लोन घेतलेल्या रकमेद्वारे विभाजित केले जाते आणि परिणाम हा एलटीव्ही रेशिओ आहे जो टक्केवारी म्हणून नमूद केला जातो. उदाहरणार्थ,

जर प्रॉपर्टीचे मूल्य $80000 असेल आणि तुम्ही $20000 डाउन पेमेंट केले तर तुमचे मॉर्टगेज मूल्य $60000 आहे.

एलटीव्ही = मॉर्टगेज मूल्य/प्रॉपर्टी मूल्य.
या प्रकरणात, 0.75 किंवा 75%

मोठ्या डाउन पेमेंटसह एलटीव्ही कमी होते.

3. इन्कम आणि संपत्ती

लोन प्रदात्याला हमी देणे आवश्यक आहे की तुमच्याकडे लोन परतफेड करण्यासाठी विश्वसनीय उत्पन्नाचा स्त्रोत सुरू ठेवा. त्याची पडताळणी करण्यासाठी, लेंडर अनेकदा कर्जदाराचे इन्कम, मालमत्ता आणि रोजगार रेकॉर्ड सिद्ध करणाऱ्या डॉक्युमेंट्सची विनंती करतात. तुमचे इन्कम किती स्थिर आहे यावर अवलंबून तुम्हाला ऑफर केलेला इंटरेस्ट रेट बदलू शकतो.

निष्कर्ष

स्वतःचे घर घेणे ही सुरक्षित भविष्याच्या दिशेने एक पाऊल आहे. खरं तर, हे प्रत्येक व्यक्तीसाठी एक ध्येय आहे. तथापि, सेव्हिंग्सवर आधारित घर खरेदी करणे अनेकदा शक्य नसते. स्वतःचे घर घेण्याचे स्वप्न पूर्ण करण्याचा विविध होम लोन हा एक प्रभावी मार्ग आहे.

होम लोनचे लाभ प्राप्त करण्यासाठी चांगला क्रेडिट स्कोअर असणे आवश्यक आहे. या लेखात नमूद केलेल्या सोप्या मार्गदर्शक तत्त्वांसह, तुम्ही तुमचा क्रेडिट स्कोअर वाढवू शकता, योग्य लोन प्राप्त करू शकता आणि घराच्या मालकीचा आनंद अनुभवू शकता.