फिक्स्ड डिपॉझिटचे प्रकार

परिचय

फिक्स्ड डिपॉझिट हे इन्व्हेस्टमेंट साधने आहेत जे इन्व्हेस्टरना विशिष्ट कालावधीसाठी एकरकमी पैसे डिपॉझिट करण्याची आणि त्यावर फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट कमविण्याची परवानगी देतात. प्रत्येकी स्वत:च्या वैशिष्ट्ये आणि लाभांसह अनेक प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट उपलब्ध आहेत.

बाजारात अनेक प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट उपलब्ध आहेत, प्रत्येकी त्यांच्या स्वत:च्या विशिष्ट वैशिष्ट्ये आणि लाभांसह. येथे काही सर्वात सामान्य प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट आहेत: 

● नियमित इन्कम फिक्स्ड डिपॉझिट
● ज्येष्ठ नागरिक फिक्स्ड डिपॉझिट
● टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिट
● फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉझिट
● स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉझिट
● कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉझिट
 

मुदत ठेवींचा आढावा

फिक्स्ड डिपॉझिट कमी-रिस्क इन्व्हेस्टमेंट मानले जाते कारण ते मार्केटमधील चढ-उतारांमुळे प्रभावित होत नाहीत आणि हमीपूर्ण रिटर्न प्रदान करतात. फिक्स्ड डिपॉझिटवर देऊ केलेले इंटरेस्ट रेट्स सामान्यपणे सेव्हिंग्स अकाउंट रेट्सपेक्षा जास्त असतात, ज्यामुळे त्यांना रिस्क-विरोधी इन्व्हेस्टरसाठी लोकप्रिय निवड बनते. 
फिक्स्ड डिपॉझिटचा कालावधी काही महिन्यांपासून अनेक वर्षांपर्यंत बदलू शकतो, दीर्घ कालावधी सामान्यपणे जास्त इंटरेस्ट रेट्स देऊ करतात. तथापि, त्याच्या मॅच्युरिटी पूर्वी फिक्स्ड डिपॉझिट ब्रेक करण्यामुळे दंडात्मक शुल्क आणि कमी इंटरेस्ट रेट्स होऊ शकतात. 
बँका, क्रेडिट युनियन आणि इतर फायनान्शियल संस्थांद्वारे फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर केले जातात. व्यक्ती नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट, वरिष्ठ नागरिक फिक्स्ड डिपॉझिट, टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिट, फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉझिट, स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉझिट आणि कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉझिटसह विविध प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट प्रकारांमधून निवडू शकतात. 
 

भारतातील फिक्स्ड डिपॉझिटचे प्रकार

भारतात, प्रत्येकी अनन्य वैशिष्ट्ये आणि लाभांसह इन्व्हेस्टरसाठी अनेक प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट उपलब्ध आहेत. भारतातील सर्वात सामान्य प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट येथे आहेत:

1. नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट
हे सर्वात सामान्य प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट आहे, जिथे एखाद्या व्यक्तीने निश्चित कालावधीसाठी एकरकमी इन्व्हेस्ट केले आहे, जे फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट कमवते. नियमित फिक्स्ड डिपॉझिटवर देऊ केलेला इंटरेस्ट रेट सामान्यपणे सेव्हिंग्स अकाउंट रेटपेक्षा जास्त आहे.

2. वरिष्ठ नागरिक फिक्स्ड डिपॉझिट
या प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट विशेषत: वरिष्ठ नागरिकांसाठी डिझाईन केलेले आहे आणि नियमित फिक्स्ड डिपॉझिटपेक्षा जास्त इंटरेस्ट रेट ऑफर करते. ज्येष्ठ नागरिक मुदत ठेवीचे पात्रता वय सामान्यपणे 60 वर्षे किंवा त्यापेक्षा जास्त आहे.

3. टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिट
या प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट व्यक्तींना इन्कम टॅक्सवर सेव्ह करण्यास मदत करण्यासाठी डिझाईन केलेले आहे. टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये केलेली इन्व्हेस्टमेंट प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहेत. टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिटसाठी लॉक-इन कालावधी सामान्यपणे पाच वर्षे आहे.

4. फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉझिट
फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉझिट बॅलन्सवर व्याज कमविताना अकाउंटमध्ये फंड काढण्याची किंवा डिपॉझिट करण्याची लवचिकता देते. या प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट व्यक्तींना फिक्स्ड डिपॉझिट ब्रेक न करता फंड विद्ड्रॉ करण्याची अनुमती देते.

5. स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉझिट
स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉझिट व्यक्तीच्या सेव्हिंग्स अकाउंटसह लिंक केलेले आहे आणि सेव्हिंग्स अकाउंटमधील अतिरिक्त बॅलन्स ऑटोमॅटिकरित्या फिक्स्ड डिपॉझिट अकाउंटमध्ये ट्रान्सफर केला जातो, ज्यामुळे उच्च इंटरेस्ट रेट मिळतो.

6. संचयी फिक्स्ड डिपॉझिट
संचयी फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये, मुख्य रकमेवर कमवलेले व्याज पुन्हा इन्व्हेस्ट केले जाते आणि मुख्य रकमेसह कालावधीच्या शेवटी भरले जाते. या प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट नियमित फिक्स्ड डिपॉझिटच्या तुलनेत उच्च रिटर्न देऊ करते.

7. गैर-संचयी फिक्स्ड डिपॉझिट
गैर-संचयी फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये, मुद्दल रकमेवर कमवलेले व्याज नियमित अंतराने भरले जाते, जसे मासिक, तिमाही किंवा वार्षिक. या प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट व्यक्तींसाठी योग्य आहे ज्यांना त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटमधून नियमित इन्कम आवश्यक आहे.
 

NRIs साठी फिक्स्ड डिपॉझिटचे प्रकार (भारताचे अनिवासी)

अनिवासी भारतीय (एनआरआय) भारतातील फिक्स्ड डिपॉझिटमध्येही इन्व्हेस्ट करू शकतात आणि विविध वैशिष्ट्ये आणि लाभांसह एनआरआय साठी अनेक प्रकारचे फिक्स्ड डिपॉझिट उपलब्ध आहेत. भारतातील एनआरआयसाठी काही सर्वात सामान्य प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिट येथे आहेत:

1. एनआरई (नॉन-रेसिडेन्ट एक्स्टर्नल) फिक्स्ड डिपॉझिट
एनआरई मुदत ठेवी भारतीय रुपयांमध्ये नामनिर्देशित केल्या जातात आणि पूर्णपणे प्रत्यावर्तनीय आहेत, म्हणजे मुख्य रक्कम आणि कमवलेले व्याज एनआरआयच्या परदेशी बँक खात्यामध्ये मोफत हस्तांतरित केले जाऊ शकते. एनआरई मुदत ठेवीवर कमवलेले व्याज हे भारतात करमुक्त आहे.

2. एनआरओ (नॉन-रेसिडेन्ट ऑर्डिनरी) फिक्स्ड डिपॉझिट
एनआरओ मुदत ठेवी भारतीय रुपयांमध्येही नामांकित केली जातात, परंतु कमवलेले व्याज भारतातील कर आकाराच्या अधीन आहेत. मुख्य रक्कम पूर्णपणे प्रत्यावर्तनीय आहे, परंतु कमवलेले व्याज फक्त काही अटींच्या अधीन असू शकते.

3. एफसीएनआर (फॉरेन करन्सी नॉन-रेसिडेन्ट) फिक्स्ड डिपॉझिट
एफसीएनआर मुदत ठेवी परदेशी चलनांमध्ये नामांकित केल्या जातात आणि पूर्णपणे प्रत्यावर्तनीय आहेत. एफसीएनआर मुदत ठेवीवर कमवलेले व्याज हे भारतात करमुक्त आहे आणि कमवलेली मुख्य रक्कम आणि व्याज एनआरआयच्या परदेशी बँक खात्यामध्ये पाठविले जाऊ शकते.

4. RFC (निवासी फॉरेन करन्सी) फिक्स्ड डिपॉझिट
आरएफसी फिक्स्ड डिपॉझिट हे एनआरआय साठी आहेत ज्यांनी भारतात परतले आहे आणि इन्व्हेस्ट करण्यासाठी परदेशी चलन आहे. आरएफसी मुदत ठेवी परदेशी चलनांमध्ये नामनिर्देशित केल्या जातात आणि पूर्णपणे प्रत्यावर्तनीय आहेत. आरएफसी मुदत ठेवीवर कमवलेले व्याज भारतात करपात्र आहे.
कोणत्याही प्रकारच्या मुदत ठेवीमध्ये गुंतवणूक करण्यापूर्वी विविध बँक आणि वित्तीय संस्थांद्वारे ऑफर केलेल्या व्याज दर, कालावधी आणि इतर अटी व शर्तींचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. भारतातील एनआरआय द्वारे इन्व्हेस्टमेंट संदर्भात रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (आरबीआय) द्वारे स्थापित नियमांचे पालन करणे देखील महत्त्वाचे आहे.
 

फिक्स्ड डिपॉझिटचे लाभ

फिक्स्ड डिपॉझिट गुंतवणूकदारांना अनेक लाभ प्रदान करतात, ज्यामध्ये समाविष्ट आहे.

● हमीपूर्ण रिटर्न: फिक्स्ड डिपॉझिटचा प्राथमिक लाभ म्हणजे ते हमीपूर्ण रिटर्न ऑफर करतात, याचा अर्थ असा की इन्व्हेस्टमेंटच्या वेळी ऑफर केलेला इंटरेस्ट रेट इन्व्हेस्टमेंटच्या संपूर्ण कालावधीसाठी निश्चित राहील. हे इन्व्हेस्टरना त्यांच्या रिटर्नविषयी सुरक्षा आणि अंदाजपत्रकाची भावना प्रदान करते.
● कमी-जोखीम इन्व्हेस्टमेंट: फिक्स्ड डिपॉझिटला लो-रिस्क इन्व्हेस्टमेंट ऑप्शन मानले जाते कारण ते मार्केट मधील चढ-उतारांमुळे प्रभावित होत नाहीत आणि हमीपूर्ण रिटर्न प्रदान करतात. यामुळे त्यांना सुरक्षित आणि संरक्षित इन्व्हेस्टमेंट पर्याय शोधत असलेल्या जोखीम-विरोधी इन्व्हेस्टरसाठी आदर्श इन्व्हेस्टमेंट पर्याय बनते.
● उच्च लिक्विडिटी: फिक्स्ड डिपॉझिट उच्च लिक्विडिटी प्रदान करतात कारण इन्व्हेस्टर मॅच्युरिटी तारखेपूर्वी सहजपणे त्यांचे फंड विद्ड्रॉ करू शकतात, जरी काही दंड किंवा इंटरेस्टचे नुकसान. काही बँक आपत्कालीन परिस्थितीत कोणत्याही दंडाशिवाय प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉल सुविधा देखील ऑफर करतात.
●    कर लाभ: टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिट टॅक्स लाभ ऑफर करतात कारण ते इन्कम टॅक्स ॲक्टच्या सेक्शन 80C अंतर्गत प्रति फायनान्शियल वर्ष कमाल ₹1.5 लाख पर्यंत टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहेत. नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट आणि एनआरई फिक्स्ड डिपॉझिटवर कमवलेले इंटरेस्ट देखील विशिष्ट मर्यादेपर्यंत भारतात टॅक्स-फ्री आहे.
●    लवचिकता: फिक्स्ड डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंट रक्कम, कालावधी आणि इंटरेस्ट पेआऊट पर्यायांच्या बाबतीत लवचिकता ऑफर करतात. काही बँक सेव्हिंग्स अकाउंटसह फिक्स्ड डिपॉझिट लिंक करण्याची सुविधा देखील ऑफर करतात, ज्यामुळे इन्व्हेस्टरना लिक्विडिटी टिकवून ठेवताना जास्त इंटरेस्ट रेट्स कमविण्याची परवानगी मिळते.
●    उघडण्यास आणि राखण्यास सोपे: डॉक्युमेंटेशन आवश्यकता किमान असल्याने फिक्स्ड डिपॉझिट उघडण्यास आणि राखण्यास सोपे आहे आणि इन्व्हेस्टमेंट ऑनलाईन किंवा बँक ब्रँचद्वारे केली जाऊ शकते.
 

योग्य फिक्स्ड डिपॉझिट कसे शोधावे?

1. तुमचे इन्व्हेस्टमेंट ध्येय निर्धारित करा: फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी, तुम्ही तुमचे इन्व्हेस्टमेंट ध्येय निर्धारित करावे, जसे की दीर्घकालीन सेव्हिंग्स, शॉर्ट-टर्म इन्कम किंवा टॅक्स सेव्हिंग्स.

2. संशोधन विविध बँका आणि संस्था: फिक्स्ड डिपॉझिट ऑफर करणाऱ्या विविध बँका आणि फायनान्शियल संस्थांवर संशोधन आयोजित करा.

3. इंटरेस्ट रेट्स तपासा: विविध बँक आणि फायनान्शियल संस्थांद्वारे ऑफर केलेल्या इंटरेस्ट रेट्सची तुलना करा.

4. लवचिकता शोधा: कालावधी, इंटरेस्ट पेआऊट पर्याय आणि प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉल सुविधांच्या बाबतीत लवचिकता ऑफर करणारे फिक्स्ड डिपॉझिट पाहा. 

5. क्रेडिट रेटिंग तपासा: त्यांच्या फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेचे क्रेडिट रेटिंग तपासा. 

6. सुरक्षा तपासा: बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेचे नियमन भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) द्वारे केले जाते आणि तुमची इन्व्हेस्टमेंट डिपॉझिट इन्श्युरन्स आणि क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन (DICGC) द्वारे इन्श्युअर्ड केली जाते, जी प्रति बँक डिपॉझिटर ₹5 लाखांपर्यंत डिपॉझिट करण्याची इन्श्युरन्स देते.

7. व्यावसायिक सल्ला मिळवा: तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटच्या ध्येयांची पूर्तता करणारे आणि तुमच्या रिस्क क्षमतेनुसार योग्य फिक्स्ड डिपॉझिट निवडण्यात तुम्हाला मदत करण्यासाठी फायनान्शियल सल्लागार किंवा इन्व्हेस्टमेंट तज्ज्ञांकडून प्रोफेशनल सल्ला घ्या.
 

निष्कर्ष

फिक्स्ड डिपॉझिट हा भारतातील लोकप्रिय इन्व्हेस्टमेंट ऑप्शन आहे जो हमीपूर्ण रिटर्न, कमी रिस्क, उच्च लिक्विडिटी आणि टॅक्स लाभ ऑफर करतो. इन्व्हेस्टर नियमित फिक्स्ड डिपॉझिट, टॅक्स-सेव्हिंग फिक्स्ड डिपॉझिट आणि एनआरआयसाठी फिक्स्ड डिपॉझिटसह विविध प्रकारच्या फिक्स्ड डिपॉझिटमधून निवडू शकतात. योग्य फिक्स्ड डिपॉझिट शोधण्यासाठी, इन्व्हेस्टरनी त्यांचे इन्व्हेस्टमेंट ध्येय, इंटरेस्ट रेट्स, कालावधी, लवचिकता, सुरक्षा आणि बँक किंवा फायनान्शियल संस्थेचे क्रेडिट रेटिंग यासारख्या घटकांचा विचार करावा. 
फायनान्शियल सल्लागार किंवा इन्व्हेस्टमेंट तज्ज्ञांकडून व्यावसायिक सल्ला घेण्यामुळे इन्व्हेस्टरना माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास आणि त्यांचे रिटर्न जास्तीत जास्त करण्यास मदत होऊ शकते. एकूणच, फिक्स्ड डिपॉझिट हा एक विश्वसनीय आणि सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट ऑप्शन आहे जो इन्व्हेस्टरना त्यांचे फायनान्शियल लक्ष्य प्राप्त करण्यास मदत करू शकतो.