पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स स्कीम्स

परिचय

इक्विटी मार्केटमधील अलीकडील अस्थिरतेसह, इन्व्हेस्टर स्थिर आणि स्थिर फायनान्शियल इन्स्ट्रुमेंट शोधत आहेत. अनेक इन्व्हेस्टर पारंपारिक उत्पादने सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट म्हणून पाहतात जे बाजारपेठेतील अनिश्चिततेसापेक्ष सुरक्षा जाळी म्हणून कार्य करतात.

पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग स्कीम हा एक असा इन्व्हेस्टमेंटचा पर्याय आहे जो कॅपिटल संरक्षण आणि वाजवी रिटर्न प्रदान करतो.  

भारतात, पोस्ट ऑफिस ही ब्रिटिश युगात सुरू झालेल्या सर्वात जुन्या संस्थांपैकी एक आहे. 1854 मध्ये स्थापित, पोस्ट ऑफिसेस प्रामुख्याने मेल डिलिव्हरीवर लक्ष केंद्रित करतात. वर्षानुवर्षे, पोस्ट ऑफिसने बँकिंग, इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंट सर्व्हिसेस सारख्या फायनान्शियल सर्व्हिसेससह विविध सर्व्हिसेसमध्ये प्रवेश केला. सध्या, पोस्ट ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट सेवा व्यापकपणे लोकप्रिय आहेत.

पोस्ट ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट सर्व्हिसेसमध्ये विविध सेव्हिंग स्कीमचा समावेश होतो. ही योजना हाय रेट रिटर्न आणि टॅक्स लाभ प्रदान करतात. याव्यतिरिक्त, ही योजना व्हर्च्युअली जोखीम मुक्त आहेत कारण त्यांच्याकडे भारत सरकारची सार्वभौम हमी आहे. हा ब्लॉग विविध पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स स्कीम, इंटरेस्ट रेट, प्रमुख वैशिष्ट्ये, फायदे इ. विषयी चर्चा करतो.
 

9 Post Office Saving Schemes | Best Post Office Scheme | Post Office Saving Schemes (हिंदी में)

पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग स्कीम प्रकार आणि लाभ

पोस्ट ऑफिस गुंतवणूकदारांना विविध प्रकारच्या गुंतवणूक योजना ऑफर करते. प्रत्येक योजना परतावा दर, पात्रता, किमान आणि कमाल गुंतवणूक इत्यादींच्या संदर्भात भिन्न आहे. प्रत्येक योजनेसाठी कस्टमायझेशन असलेल्या प्रत्येक प्रकारच्या गुंतवणूकदारांना पूर्ण करण्याचा सरकारचा प्रयत्न आहे.

पोस्ट ऑफिसद्वारे ऑफर केलेल्या योजनांचे तपशील खाली दिले आहेत –

पोस्ट ऑफिस स्कीम

1. पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स अकाउंट

पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स अकाउंट हा सेव्हिंग्स बँक अकाउंट सारखा आहे. ही पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स स्कीम संपूर्ण भारतात लागू आहे आणि विशेषत: ग्रामीण भागात लोकप्रिय आहे. एखादी व्यक्ती केवळ एका पोस्ट ऑफिससह एकच उघडू शकते परंतु एका पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या पोस्ट ऑफिसमध्ये अकाउंट ट्रान्सफर करू शकते.

पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स अकाउंट डिपॉझिट रकमेवर निश्चित व्याज कमवते. त्यामुळे, निश्चित इन्व्हेस्टमेंट रिटर्न कमविण्याचा इच्छुक असलेल्या जोखीम-विरोधी व्यक्तींसाठी हे योग्य आहे. तुम्ही कमीतकमी ₹ 20 साठी पोस्ट ऑफिसमध्ये सेव्हिंग्स अकाउंट उघडू शकता. नॉन-चेक सुविधेअंतर्गत, किमान बॅलन्स ₹ 50 आहे. ठेवीदार त्यांच्या सोयीनुसार ठेवी काढू शकतात.

सेव्हिंग्स बँक अकाउंटच्या इंटरेस्ट रेटनुसार पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स अकाउंटचे इंटरेस्ट रेट केंद्र सरकार निर्धारित करते. पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग अकाउंट सध्या दरवर्षी 4% इंटरेस्ट रेट ऑफर करते आणि ते टॅक्सच्या अधीन आहे. तथापि, पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स अकाउंटमधून कमवलेल्या व्याजावर TDS लागू होत नाही. पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स इंटरेस्टसह एकूण सेव्हिंग्स अकाउंट व्याजावर प्राप्तिकर कायदा, 1961 च्या कलम 80TTA अंतर्गत प्रति वर्ष ₹10,000 कपात उपलब्ध आहे. 

2. पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट (आरडी)

पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉझिट ही पाच वर्षांसाठी मासिक इन्व्हेस्टमेंट आहे, म्हणजेच, 60 मासिक हप्ते. पोस्ट ऑफिस RD तुम्हाला नियमित मासिक डिपॉझिटद्वारे सेव्ह करण्याची परवानगी देते. पोस्ट अकाउंट RD लघु-स्केल गुंतवणूकदारांना प्रति महिना किंवा अधिक ₹100 ची कमी रक्कम गुंतवणूक करण्यास सक्षम करते. इन्व्हेस्टमेंटसाठी कोणत्याही वरच्या मर्यादेशिवाय किमान रक्कम ₹10 च्या पटीत आहे. 

या स्कीमचे इंटरेस्ट रेट्स प्रति वर्ष 5.8% आहेत, तिमाही कम्पाउंड केले जातात. वैयक्तिक टॅक्स स्लॅब रेट्सवर आधारित इन्व्हेस्टरच्या हातावर इन्कम टॅक्सपात्र असते, परंतु त्यावर कोणतेही टीडीएस लागू होत नाही. आरडी अकाउंट किमान तीन महिन्यांच्या लॉक-इन कालावधीच्या अधीन आहे. तुम्ही पोस्ट ऑफिस आरडी इन्व्हेस्टमेंट आधीच विद्ड्रॉ करू शकत नाही. आपत्कालीन परिस्थितीत, तुम्ही इन्व्हेस्ट केलेल्या प्रत्येक ₹100 साठी ₹1 च्या दंडासह आरडी ब्रेक करू शकता.

18 वर्षांपेक्षा अधिक वयाच्या भारतीय निवासी पोस्ट ऑफिससह अकाउंट उघडू शकतात आणि पालक किंवा पालक अल्पवयीन मुलांच्या वतीने अकाउंट उघडू शकतात. दोन प्रौढ व्यक्ती संयुक्त खाते उघडण्याची निवड करू शकतात. व्यक्ती एकाधिक अकाउंट उघडू शकतात आणि एका पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या पोस्ट ऑफिसमध्ये डिपॉझिट ट्रान्सफर करू शकतात.

3. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉझिट अकाउंट (TD)

हे अकाउंट बँकसह फिक्स्ड डिपॉझिट सारखेच आहे. ही एक लोकप्रिय पोस्ट ऑफिस सेव्हिंग्स स्कीम आहे कारण ती इन्व्हेस्टमेंटसाठी भिन्न कालावधी ऑफर करते - एक, दोन, तीन किंवा पाच वर्षे. फायनान्स मंत्रालय सरकारी सिक्युरिटीजच्या उत्पन्नावर आधारित प्रत्येक तिमाहीत इंटरेस्ट रेट निर्धारित करते.

पीओटीडी मधील किमान इन्व्हेस्टमेंट रक्कम ₹ 1,000 आहे . तुम्ही इंटरेस्टची पुन्हा इन्व्हेस्टमेंट निवडू शकता किंवा पाच वर्षाच्या रिकरिंग डिपॉझिट स्कीममध्ये इंटरेस्ट रिडायरेक्ट करण्याची निवड करू शकता. तुम्ही एका पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या ऑफिसमध्ये डिपॉझिट ट्रान्सफर करू शकता. मॅच्युरिटीनंतर, जर तुम्ही टीडी विद्ड्रॉ न करण्याची निवड केली तर पोस्ट ऑफिस नवीन लागू इंटरेस्ट रेट्सवर डिपॉझिटच्या प्रारंभिक कालावधीसाठी रक्कम ऑटोमॅटिकरित्या पुन्हा इन्व्हेस्ट करते. पीओटीडी इन्व्हेस्टमेंट इन्कम टॅक्स ॲक्ट, 1961 च्या सेक्शन 80C अंतर्गत कपातीसाठी पात्र आहे.

4. पोस्ट ऑफिस मासिक इन्कम स्कीम अकाउंट (MIS)

पॉमिस ही एक युनिक इन्व्हेस्टमेंट स्कीम आहे जी लंपसम इन्व्हेस्टमेंटवर फिक्स्ड मासिक इंटरेस्ट देयकांची हमी देते. मासिक उत्पन्न योजनेमध्ये पाच वर्षांचा लॉक-इन कालावधी आहे, त्यानंतर ठेवीदार संपूर्ण रक्कम योजनेमध्ये काढू किंवा पुन्हा गुंतवू शकतो. सध्या, पोस्ट ऑफिसमधील व्याज दर वार्षिक 6.7% आहे, देय मासिक. कमवलेले व्याज हे कराच्या अधीन आहे मात्र टीडीएस नाही.

उदाहरणार्थ, तुम्ही POMIS मध्ये ₹2 लाख इन्व्हेस्ट करता. तुम्ही प्रत्येक महिन्याला पाच वर्षांसाठी ₹1,068 कमवू शकता. पाच वर्षांच्या शेवटी, तुम्ही ₹2 लाख विद्ड्रॉ करू शकता किंवा त्याला पुन्हा इन्व्हेस्ट करण्याचा पर्याय निवडू शकता.

निवासी व्यक्ती एकतर सिंगल किंवा जॉईंट होल्डिंग पॅटर्नमध्ये एमआयएस अकाउंट उघडू शकतात. अल्पवयीनही या स्कीममध्ये इन्व्हेस्ट करू शकतात. पीओएमआयसाठी किमान इन्व्हेस्टमेंट ₹ 1,500 आहे आणि कमाल मर्यादा प्रति व्यक्ती ₹ 4.50 लाख आणि जॉईंट अकाउंटसाठी ₹ 9 लाख आहे.

तसेच, तुम्ही POMIS अकाउंट एका पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या पोस्ट ऑफिसमध्ये ट्रान्सफर करू शकता. पॉमिस लवचिकता प्रदान करते आणि आवश्यक असल्यास तुम्हाला इन्व्हेस्टमेंट विद्ड्रॉ करण्याची परवानगी देते. तथापि, हे काही दंडाच्या अधीन असू शकते.

5. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) ही वरिष्ठ नागरिकांसाठी मुदत ठेवी सारखीच आहे. वर्तमान इंटरेस्ट रेट हा पाच वर्षांच्या मॅच्युरिटीसह वार्षिक 7.6% आहे. इन्व्हेस्टरकडे दुसऱ्या तीन वर्षांसाठी स्कीम कालावधी वाढविण्याचा पर्याय आहे. इन्व्हेस्टरकडे वैयक्तिकरित्या किंवा संयुक्तपणे पती/पत्नीसह अनेक अकाउंट असू शकतात.

कमाल ₹15 लाखांच्या मर्यादेसह किमान इन्व्हेस्टमेंट रक्कम ₹1,000 आहे. एससीएसएस मधील गुंतवणूक कलम 80सी अंतर्गत कर सवलतीसाठी पात्र आहेत. व्याज उत्पन्न करपात्र आहे आणि जर व्याज ₹50,000 पेक्षा जास्त असेल तर टीडीएस लागू आहे . तसेच, एससीएसएस एका पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या ऑफिसमध्ये ट्रान्सफर करण्याची परवानगी देते. इन्व्हेस्टर मॅच्युरिटीपूर्वी दंडासह इन्व्हेस्टमेंट विद्ड्रॉ करू शकतात.

6. पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड अकाउंट (PPF)

राष्ट्रीय बचत संस्थेने 1968 मध्ये पीपीएफ सुरू केला. पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड हा पंधरा वर्षांच्या मॅच्युरिटीसह दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट मार्ग आहे. सध्या, इंटरेस्ट रेट प्रति वर्ष 7.1% आहे. PPF मार्च 31 वर वार्षिक इंटरेस्ट अदा करत असताना, इंटरेस्ट कॅल्क्युलेशन मासिक असते. PPF मधील गुंतवणूक प्राप्तिकर कायदा, 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत कपातीसाठी पात्र आहे. कमवलेले व्याज आणि मॅच्युरिटीची रक्कम हे प्राप्तिकर अधीन नाही.

कर कार्यक्षमतेव्यतिरिक्त, PPF गुंतवणूकीची आंशिक विद्ड्रॉल ऑफर करते. तुम्ही पाच वर्षांच्या शेवटी मागील वर्षाच्या बॅलन्सच्या 50% पर्यंत पैसे काढू शकता. तुम्ही 1% दंडासह पीपीएफ अकाउंटचे प्री-मॅच्युअर क्लोजर देखील निवडू शकता.

7. राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) कमी उत्पन्न आणि मध्यम उत्पन्न गटांमध्ये बचत करण्यास प्रोत्साहन देते. ही निश्चित-उत्पन्न बचत योजना वार्षिक 6.80% व्याज प्राप्त करते, त्यामुळे अर्ध-वार्षिक चक्रवाढ झाली आहे. इंटरेस्ट ऑटोमॅटिक रिइन्व्हेस्टमेंटच्या अधीन आहे आणि तुम्हाला मॅच्युरिटीनंतर इन्व्हेस्टमेंट आणि इंटरेस्ट प्राप्त होईल.

एनएससीचा पाच वर्षांचा निश्चित लॉक-इन कालावधी आहे. इन्व्हेस्टरच्या मृत्यूशिवाय तुम्ही एनएससी इन्व्हेस्टमेंट मॅच्युरिटीपूर्वी काढू शकत नाही. इन्व्हेस्टमेंटवर कोणतीही कमाल मर्यादा नसताना किमान इन्व्हेस्टमेंट ₹100 आहे. केवळ निवासी व्यक्ती राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्रांमध्ये गुंतवणूक करू शकतात. ट्रस्ट, HUF आणि NRI NSC मध्ये इन्व्हेस्ट करू शकत नाहीत.

8. सुकन्या समृद्धी अकाउंट्स (SSA)

2015 मध्ये, विद्यार्थी-नातवडीच्या शिक्षणास प्रोत्साहन देण्यासाठी पोस्ट ऑफिसने सुकन्या समृद्धी अकाउंट्स सुरू केले. किमान इन्व्हेस्टमेंट ₹250 आहे आणि कमाल ₹1.50 लाख प्रति वर्ष आहे. सध्या, हे वार्षिक 6.9% चा आकर्षक दर ऑफर करते, वार्षिकरित्या एकत्रित केला जातो.

केवळ निवासी भारतीय गुंतवणूकीसाठी पात्र आहेत. मुलीचे पालक किंवा पालक हे 10 च्या आधी मुलीच्या वतीने स्कीममध्ये इन्व्हेस्टमेंट करू शकतात आणि जेव्हा मुली वीस वयाचे वय बदलते तेव्हा ते मॅच्युअर होते. मुलीचा मृत्यू झाल्याशिवाय किंवा जीवघेण्या आजाराशी लढत नसल्याशिवाय ही योजना कालावधीपूर्वी पैसे काढण्याची परवानगी देत नाही. मुलगी 18 वर परिणाम करून दिल्यानंतर, गुंतवणूकदार उच्च शिक्षणासाठी निधी काढू शकतो.

SSA मधील इन्व्हेस्टमेंट सेक्शन 80C ते ₹1.50 लाख प्रति वर्ष अंतर्गत कपातीसाठी पात्र आहे. तसेच, कमवलेले व्याज आणि मॅच्युरिटी रक्कम टॅक्समधून सूट दिली जाते. इन्व्हेस्टर एका मुलीच्या नावावर एकाधिक अकाउंट उघडू शकत नाही. पालक किंवा पालक दोन भिन्न मुलींच्या मुलांच्या नावावर कमाल दोन अकाउंट उघडू शकतात. तसेच, जर मुलीची निवासी स्थिती एनआरआय कडे गेली किंवा ती भारतीय नागरिकत्व गमावली तर पालक किंवा पालकांनी एसएसए बंद करणे आवश्यक आहे.

9. किसान विकास पात्र (केव्हीपी)

किसान विकास पात्र (केव्हीपी) ही एक लहान बचत योजना आहे जी शेतकऱ्यांसाठी सादर केली आहे आणि 18 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या भारतीय नागरिकांना विस्तारित केली जाते. केव्हीपी प्रति वर्ष 6.9% व्याज देऊ करते, 124 महिन्यांमध्ये मूळ गुंतवणूक दुप्पट करते.

केव्हीपी कडे 30 महिन्यांचा लॉक-इन कालावधी आहे आणि लॉक-इन कालावधीदरम्यान कोणत्याही पैसे काढण्यास परवानगी देत नाही. लॉक-इन कालावधीनंतर, तुम्ही सहा महिन्यांच्या आत इन्व्हेस्टमेंट काढू शकता. केव्हीपीमध्ये गुंतवणूक ही कर वजावटीसाठी पात्र नाही आणि कमावलेले व्याजाचे उत्पन्न करपात्र आहे.

तुम्ही या स्कीममध्ये किमान ₹1,000 रकमेसह इन्व्हेस्ट करू शकता, कमाल इन्व्हेस्टमेंटवर कोणतीही मर्यादा नाही. सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, केव्हीपी सर्टिफिकेट सहजपणे ट्रान्सफर करण्यायोग्य आहेत. यामध्ये दोन आणि अर्ध्या वर्षांच्या गुंतवणूकीनंतरही एनकॅशमेंट सुविधा प्रदान केली जाते.

केव्हीपी कोणत्याही कर कपातीसाठी किंवा सवलतीसाठी पात्र नाही आणि हा कर कार्यक्षम नाही. तथापि, शेतकऱ्यांसाठी करपात्र उत्पन्न अनिवार्यपणे शून्य आहे, त्यामुळे हा एक आदर्श इन्व्हेस्टमेंट पर्याय आहे.

पोस्ट ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट स्कीममध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचे फायदे

A. रिस्क-रिटर्न ट्रेड-ऑफ

सरकार पोस्ट ऑफिस गुंतवणूक योजनांसाठी देयकांची खात्री देते; त्यामुळे, समाविष्ट असलेली जोखीम कमीत कमी आहे. पोस्ट ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट स्कीमवरील रिटर्न स्पर्धात्मक आहे. सामान्यपणे, सेव्हिंग्स बँक अकाउंट प्रति वर्ष 4% चे वार्षिक व्याज देते, तर पोस्ट ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट स्कीम प्रति वर्ष 4 - 7.60% दरम्यान आहेत. तसेच, पोस्ट ऑफिस योजनांमधील काही गुंतवणूक कर लाभांसाठी पात्र आहेत. काही प्रकरणांमध्ये, कमवलेले व्याज करातून सूट आहे. त्यामुळे, इन्व्हेस्टमेंट टॅक्स कार्यक्षम आहे आणि सेव्हिंग्स बँक अकाउंटपेक्षा उच्च रिटर्न निर्माण करते.
 
B. ट्रान्झॅक्शनची सहजता

पोस्ट ऑफिस स्कीममध्ये इन्व्हेस्टमेंट करणे सोपे आहे कारण त्यामध्ये किमान डॉक्युमेंटेशन समाविष्ट आहे आणि त्रासमुक्त प्रक्रिया आहे. शहरी आणि ग्रामीण इन्व्हेस्टरसाठी ट्रान्झॅक्शनची कार्यक्षमता सारखीच आहे. तुम्ही इन्व्हेस्टमेंट तपशील ऑनलाईन ॲक्सेस करू शकता, तुमच्या बँक अकाउंटमध्ये ऑटो पेमेंट प्राप्त करू शकता इ.
 
C. विविध योजना

इन्व्हेस्टर पोस्ट ऑफिसद्वारे ऑफर केलेल्या विविध योजनांमधून निवडू शकतात. प्रत्येक योजनेची वैशिष्ट्ये, परतावा, कर लाभ आणि गुंतवणूकीचा कालावधी अद्वितीय आहे. ही योजना लहान, मध्यम आणि मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूकदारांना पूर्ण करते. पोस्ट ऑफिस ज्येष्ठ नागरिक, शेतकरी आणि मुलांसाठी कस्टमाईज्ड योजना देखील प्रदान करते. त्यामुळे, तुम्ही तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटच्या उद्दिष्टानुसार विविध पर्यायांमधून निवडू शकता.

बॉटम लाईन

पोस्ट ऑफिस स्कीम्स कार्यक्षम निवृत्ती, पेन्शन आणि फायनान्शियल प्लॅनिंगला लाभ देतात. हा आकर्षक रिटर्न आणि टॅक्स लाभांसह व्हर्च्युअली रिस्क-फ्री इन्व्हेस्टमेंट पर्याय आहे. फायनान्शियल मार्केटशी संबंधित अस्थिरतेला मात करण्यासाठी पोस्ट-ऑफिस इन्व्हेस्टमेंट स्कीम आदर्श आहेत.