PPF માં શા માટે રોકાણ કરવું?

પરિચય

વ્યાપક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સાધનોમાં બચત કરેલી રકમને બચાવવી અને ઇન્વેસ્ટ કરવું એ સફળ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનની આધારસ્તંભ છે. રોકાણના વિકલ્પો બચતમાં રોકડ ચૂકવવાનું ટાળે છે અને સુનિશ્ચિત કરે છે કે તમારા પૈસા સમય જતાં તમારા માટે કામ કરે છે.

ભારત સરકારે સુરક્ષિત રોકાણ સાધનોની પણ રચના કરી છે જે ભારતીય નાગરિકોને તેમના સંપત્તિ નિર્માણના લક્ષ્યોમાં સમર્થન આપવા માટે અન્ય બજાર સાથે જોડાયેલા લોકો કરતાં વધુ વળતર પ્રદાન કરે છે. પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ અસંખ્ય ઓછા જોખમ ધરાવતા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સાધનોમાં વ્યાપક લાભો પ્રદાન કરે છે.

જાહેર ભવિષ્ય નિધિ (પીપીએફ) એક સરકારી સમર્થિત યોજના છે જે વર્ષ દીઠ ન્યૂનતમ ₹500 ના રોકાણ સાથે અસંખ્ય પીપીએફ લાભો પ્રદાન કરે છે, જે વાર્ષિક ₹1.5 લાખ છે. વ્યક્તિઓ તેમના નામમાં PPF એકાઉન્ટ ખોલી શકે છે. જો કે, પીપીએફ માટે સંયુક્ત ખાતાંની કોઈ જોગવાઈ અસ્તિત્વમાં નથી.

આ યોજનાનો ઉપયોગ કરીને, રોકાણકારો આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ની કલમ 80C હેઠળ વાર્ષિક ₹1.5 લાખ સુધીનો કર બચાવે છે. વધુમાં, કમાયેલ રિટર્ન અને વ્યાજ પર કરપાત્ર નથી.

જાહેર ભવિષ્ય ભંડોળની નોંધપાત્ર સુવિધા એ તેના વધતા વ્યાજ દરો છે જે ભારતીય નાણાં મંત્રાલય, ભારત સરકાર હેઠળ, બજારની સ્થિતિઓની સમીક્ષા કર્યા પછી દર વર્ષે સેટ કરે છે. પીપીએફ લાભ હેઠળ, 31 માર્ચ ના રોજ રોકાણકારના બેંક એકાઉન્ટમાં વ્યાજની ચુકવણી વાર્ષિક જમા કરવામાં આવે છે.

PPF માં, વ્યાજની ગણતરી મહિનાના પાંચમા દિવસના અંતિમ દિવસ અને અંતિમ દિવસ વચ્ચેના સૌથી ઓછા એકાઉન્ટ બૅલેન્સ પર કરવામાં આવે છે. અહીં પીપીએફના વર્ષ મુજબ વ્યાજ દરો છે:

નાણાંકીય વર્ષ 2024-25 ના Q1 માટે પીપીએફ વ્યાજ દર 15 વર્ષ પર નિર્ધારિત ન્યૂનતમ રોકાણ મુદત માટે 7.1% છે.

PPF (પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ)ના લાભો: PPF શા માટે શ્રેષ્ઠ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે?

PPF ઇન્વેસ્ટમેન્ટના લાભોને કારણે પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ સૌથી વધુ વ્યાપક રીતે ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવે છે. યોજનાની પરિપક્વતા અવધિ 15 વર્ષ છે. તે જીવન-જોખમી રોગો, ઉચ્ચ શિક્ષણ વગેરે જેવા કારણોસર પાંચ વર્ષ પછી સંપૂર્ણ ઉપાડની મંજૂરી આપે છે. જો કે, તમે સાત વર્ષ પછી આંશિક ઉપાડ કરી શકો છો.

આ પીપીએફ લાભો અને સુવિધાઓ સિવાય, નીચે વધુ ફાયદાઓ છે જે પીપીએફમાં શા માટે રોકાણ કરવું તેનો જવાબ આપે છે.

1. મુદતનો વિસ્તરણ

જોકે આ યોજના 15 વર્ષની મુદત સાથે આવે છે, પરંતુ રોકાણકારો પાંચ વર્ષના બ્લોકમાં મુદત વધારી શકે છે. રોકાણકારોએ 15 વર્ષ પછી તેમની મુદત વધારવા માટે ફોર્મ એચ ભરવું જરૂરી છે.

2. પીપીએફ પર કર લાભો

પીપીએફ જેવા સાધનોમાં રોકાણ કરવા માટે ભારતીય નાગરિકોને કર ચૂકવવાનો મુખ્ય ઉદ્દેશ તેમની કુલ કરપાત્ર આવકને ઓછી કરવાનો છે, જેથી બચતમાં વધારો થાય છે.

આવકવેરા અધિનિયમ 1961 ની કલમ 80C હેઠળ યોજના દ્વારા કર લાભો આપવામાં આવે છે. PPF રોકાણો મુક્તિ-મુક્તિ-મુક્તિ (EEE) શ્રેણી હેઠળ આવે છે, તેથી તે રોકાણ કરેલી રકમ પર વાર્ષિક ₹1.5 લાખની મર્યાદાને આધિન કર કપાત પ્રદાન કરે છે. અન્ય પીપીએફ લાભ એ ઉપાડવાના સમયે સંચિત રકમ અને વ્યાજની કર-મુક્ત પ્રકૃતિ છે.

3. PPF માં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સુરક્ષા

પીપીએફના શ્રેષ્ઠ લાભોમાંથી એક એ જાહેર ભવિષ્ય ભંડોળ દ્વારા ભારત સરકાર દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવતી રોકાણ સુરક્ષા છે. પીપીએફ રોકાણના લાભોને વિસ્તૃત કરીને, ભારત સરકાર સંપ્રભુત્વની ગેરંટી સાથે રોકાણકારો દ્વારા કરવામાં આવેલા તમામ રોકાણોને પાછા આપે છે.

સર્વોપરી ગેરંટી સાથે, સરકાર કાનૂની રીતે જવાબદારી નિર્ધારિત કરવાનું અને ડિફૉલ્ટના કિસ્સામાં રોકાણકારોને વ્યાજની ચુકવણી સાથે રોકાણ કરેલી રકમ પ્રદાન કરવાનું વચન આપે છે. વધુમાં, ભારત સરકાર દ્વારા સમર્થિત રોકાણ યોજના નકારાત્મક રોકડ પ્રવાહ હોવાની સંભાવના વગર છે, જે તેને વળતર મેળવવા માટે ઉપલબ્ધ સૌથી સુરક્ષિત રોકાણ યોજનાઓમાંથી એક બનાવે છે.

4. PPF પર લોનની સુવિધા

ઘણા લોકો ભાવિ ખર્ચ માટે તેમની બચતને સુરક્ષિત કરવા માટે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા લોન પ્રૉડક્ટ્સ પર આધાર રાખે છે અને હજુ પણ તાત્કાલિક ખર્ચને અસરકારક રીતે કવર કરી શકે છે. મેડિકલ, હાઉસિંગ, શિક્ષણ અને બિઝનેસ લોન જેવા લોન પ્રૉડક્ટ્સએ મહેનતથી કમાયેલી બચત ગુમાવ્યા વગર તરત અને પર્યાપ્ત મૂડી ઊભી કરવાની મંજૂરી આપી છે.

જો કે, ધિરાણકર્તાઓએ વિવિધ સુરક્ષિત લોન પ્રોડક્ટ્સ માટે પાત્રતાના માપદંડ બનાવ્યા છે જેમાં અરજદારોને તેમની લોન અરજીની મંજૂરી મેળવવા માટે કોઈપણ મૂલ્યવાન સંપત્તિને જામીન તરીકે મૂકવી જરૂરી છે.

એક મહત્વપૂર્ણ પીપીએફ લાભ એ ચોક્કસ સમયગાળા માટે રોકાણકાર દ્વારા રોકાણ કરેલી રકમ મુજબ જામીન તરીકે કામ કરવાની સુવિધા છે. તમે તમારા PPF એકાઉન્ટનો લાભ લઈ શકો છો અને ત્રીજા અને છઠ્ઠા વર્ષ વચ્ચે 36 મહિના સુધીની મુદત માટે લોન લઈ શકો છો. PPF રકમ પર પ્રદાન કરેલી લોનની રકમ કુલ ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમની મહત્તમ 25% હોઈ શકે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે ત્રીજા વર્ષ પૂર્ણ થયા પછી ₹ 5,00,000 નું રોકાણ કર્યું છે, તો તમે આ રકમ પર લોન લઈ શકો છો, જે મહત્તમ ₹ 5,00,000 નું 25% હશે, એટલે કે ₹ 1,25,000.

વધુમાં, સરકારે છઠ્ઠા વર્ષ પહેલાં રોકાણ કરેલી રકમ પર બીજી લોન લેવાની મંજૂરી આપીને પીપીએફ સામે લોન લેવાનો પીપીએફ લાભ વધાર્યો છે. જો કે, તમે છઠ્ઠે વર્ષ પહેલાં સંપૂર્ણપણે પ્રથમ લોનની ચુકવણી કર્યા પછી જ તમે બીજી લોન લઈ શકો છો.

5. આંશિક ઉપાડ

જાહેર ભવિષ્ય ભંડોળનો મુખ્ય ઉદ્દેશ કમ્પાઉન્ડિંગ અસર દ્વારા રોકાણ કરેલ સંપત્તિને ગુણાકાર કરવાનો છે. સંપત્તિ-નિર્માણનો હેતુ નાણાંકીય ઇમરજન્સી અથવા ઉચ્ચ આયોજિત ખર્ચને કવર કરવા માટે પર્યાપ્ત ભંડોળની ખાતરી કરવાનો છે. જો કે, જીવન અનિશ્ચિત છે, તેથી ખર્ચને આવરી લેવા માટે કોઈપણ સંજોગોમાં તાત્કાલિક ભંડોળની જરૂર પડી શકે છે.

પીપીએફ લાભો હેઠળ ભારત સરકારે વ્યક્તિગત ખર્ચ માટે રોકાણકારોને તાત્કાલિક ભંડોળની જરૂર પડે તો પીપીએફ એકાઉન્ટમાં રોકાણ કરેલી રકમને આંશિક રીતે પાછી ખેંચવાનો વિકલ્પ બનાવ્યો છે. જો કે, પીપીએફમાં આંશિક ઉપાડ માટે સરકાર દ્વારા કેટલાક નિયમો સેટ કરવામાં આવે છે.

પીપીએફ ઉપાડના નિયમો મુજબ, રોકાણકારો એકાઉન્ટ શરૂ કરવાની તારીખથી 15 વર્ષ પૂર્ણ થયા પછી માત્ર મેચ્યોરિટી પર રોકાણ કરેલી રકમને સંપૂર્ણપણે ઉપાડી શકે છે. જો કે, જો રોકાણકારોને ભંડોળની જરૂર હોય, તો તેઓ છઠ્ઠી વર્ષ પૂર્ણ થયા પછી આંશિક રકમ ઉપાડી શકે છે, એટલે કે, સાતમી વર્ષની શરૂઆતથી.

જો કોઈ રોકાણકારો સમય પહેલા ઉપાડ કરવા માંગે છે, તો પીપીએફ યોજના ચોથા વર્ષ પૂર્ણ થાય ત્યાં સુધી રોકાણ કરેલી રકમના મહત્તમ 50% ની મંજૂરી આપે છે. તેનો અર્થ એ છે કે તમે છઠે વર્ષ પૂર્ણ કર્યા પછી ચોથા વર્ષ સુધી ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમના 50% ઉપાડી શકો છો. વધુમાં, રોકાણકારોને નાણાંકીય વર્ષમાં માત્ર એક જ વાર આંશિક ઉપાડ કરવાની પરવાનગી છે.

6. પેન્શન ટૂલ તરીકે PPF

પેન્શન નિયમ નિયોક્તાઓ સાથે અલગ અલગ હોય છે કારણ કે મોટાભાગની ખાનગી કંપનીઓ તેમના કર્મચારીઓને પેન્શન લાભ પ્રદાન કરતા નથી. તેથી, પીપીએફ લાભોમાં નિયમિત પેન્શન તરીકે ભવિષ્યના કોર્પસનો ઉપયોગ કરવા માટે પીપીએફ એકાઉન્ટમાં રોકાણ શામેલ છે.

PPF નિર્ધારિત વ્યાજ દરના આધારે નિયમિત વ્યાજની ચુકવણી કરે છે, તેથી વ્યાજની ચુકવણી તેમના વર્તમાન રોજગારમાં પેન્શન લાભો ન હોય તેવા વ્યક્તિઓ માટે પેન્શન માટે વિકલ્પ બની શકે છે. આ પીપીએફ લાભ નિયમિત આવક સ્રોત વગર ભાર-મુક્ત નાણાંકીય ભવિષ્યની ખાતરી કરવા માટે વ્યક્તિઓ માટે ખૂબ જ ફાયદાકારક છે.

7. ગણતરીમાં પારદર્શિતા

પીપીએફ ઇન્વેસ્ટમેન્ટના લાભો માત્ર રિટર્ન લાભો જ પ્રદાન કરતા નથી પરંતુ અત્યંત પારદર્શિતાની પદ્ધતિ પણ બનાવે છે. ભારત સરકારે બજારના પરિસ્થિતિની યોગ્ય સમીક્ષા કર્યા પછી વ્યાજ દર સેટ કરી છે અને રોકાણકારોને વ્યાજ દરની સમીક્ષા કરી દે છે. નિયમિત અંતરાલ પર વિલંબ વગર વ્યાજ દર આપોઆપ ચૂકવવામાં આવે છે.

8. PPF તમને સંપત્તિ બનાવવામાં મદદ કરી શકે છે

દરેક વ્યાજની ચુકવણી ચક્ર પછી રોકાણકારોને તેમના કોર્પસને ગુણાકાર કરીને સંપત્તિ બનાવવામાં મદદ કરવા માટે સૌથી મહત્વપૂર્ણ પીપીએફ લાભોમાંથી એક છે. સંપત્તિ નિર્માણ કમ્પાઉન્ડિંગ પીપીએફ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ લાભ દ્વારા શક્ય છે જે ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમ પર કમ્પાઉન્ડ વ્યાજ પ્રદાન કરે છે.

પ્રારંભિક મુદ્દલ રકમ પર નિશ્ચિત વ્યાજ કરતાં, PPF અત્યાર સુધી ચૂકવેલ મુદ્દલ રકમ વત્તા તમામ વ્યાજ પર વ્યાજ પ્રદાન કરે છે, જેથી પ્રક્રિયામાં સંપત્તિ બનાવી શકાય છે.

પીપીએફના નુકસાન

જોકે પીપીએફ પીપીએફના કેટલાક નુકસાનથી વધુ લાભ આપે છે, પરંતુ પીપીએફના કેટલાક ખામીઓ અહીં આપેલ છે.

● નિશ્ચિત વ્યાજ દર: જોકે ભારત સરકાર નિયમિતપણે સમીક્ષા કરે છે અને વ્યાજ દરો બદલે છે, એકવાર સેટ કર્યા પછી, દરો ચોક્કસ સમયગાળા માટે નિશ્ચિત રહે છે. ઉચ્ચ ફુગાવાના કિસ્સામાં, ફિક્સ્ડ વ્યાજ દરો ઇન્વેસ્ટરને તેમના ઇન્વેસ્ટમેન્ટ મૂલ્યનો ભાગ ગુમાવવા માટે મજબૂર કરી શકે છે.

● મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં ઓછું રિટર્ન, NPS: પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ માર્કેટ-લિંક્ડ નથી અને ઇક્વિટી જેવી અંતર્નિહિત એસેટ પર વ્યાજ દર અને રિટર્નનો આધાર નથી. જો કે, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને નેશનલ પેન્શન સિસ્ટમ (એનપીએસ) જેવા રોકાણના સાધનોમાં ઇક્વિટી ઘટક હોય છે અને બુલ માર્કેટમાં ઉચ્ચ વળતર પ્રદાન કરી શકે છે.

● ઓછી લવચીક: અન્ય રોકાણ સાધનોની તુલનામાં, ઓછી લવચીકતા પીપીએફ લાભોને ક્ષતિગ્રસ્ત કરે છે. પીપીએફ પાસે ઉપાડની રકમ પર અસંખ્ય મર્યાદાઓ છે, જે કુલ રોકાણના 50% પર પણ મર્યાદિત છે. વધુમાં, ઉપાડની પ્રક્રિયામાં વિવિધ ગણતરીઓ અને ફોર્મ સબમિટ કરવાની જરૂર છે, જે તેને એક ગંભીર કાર્ય બનાવે છે.

તારણ

પીપીએફ એ એક રોકાણ યોજના છે જેમાં સરકારે ક્યારેય વ્યાજ અને મુદ્દલની ચુકવણીમાં ડિફૉલ્ટ કર્યું નથી, જે તેને સૌથી સુરક્ષિત નૉન-માર્કેટ લિંક્ડ રોકાણ સાધનોમાંથી એક બનાવે છે. જો કે, કેટલાક નુકસાન હોવાથી, તમારે ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરતા પહેલાં PPF ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રક્રિયાના દરેક પાસાનું વિશ્લેષણ કરવું આવશ્યક છે.