ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રકારો

પરિચય

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સાધનો છે જે ઇન્વેસ્ટર્સને ચોક્કસ સમયગાળા માટે એકસામટી રકમ ડિપોઝિટ કરવાની અને તેના પર ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર કમાવવાની મંજૂરી આપે છે. દરેકની પોતાની વિશેષતાઓ અને લાભો સાથે ઘણા પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉપલબ્ધ છે.

ભારતમાં બજારમાં ઘણા પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉપલબ્ધ છે, દરેકમાં તેની પોતાની અનન્ય વિશેષતાઓ અને લાભો સાથે. અહીં કેટલાક સૌથી સામાન્ય પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ છે: 

● નિયમિત આવક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
● વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
● ટૅક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
● ફ્લૅક્સી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
● સ્વીપ-ઇન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
● કોર્પોરેટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
 

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનું ઓવરવ્યૂ

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને ઓછા જોખમનું રોકાણ માનવામાં આવે છે કારણ કે તેઓ બજારના વધઘટ દ્વારા પ્રભાવિત નથી અને ગેરંટીડ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દરો સામાન્ય રીતે સેવિંગ એકાઉન્ટ દરો કરતાં વધુ હોય છે, જે તેમને જોખમ વિનાના રોકાણકારો માટે લોકપ્રિય પસંદગી બનાવે છે. 
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની મુદત થોડા મહિનાથી ઘણા વર્ષો સુધી અલગ હોઈ શકે છે, જેમાં સામાન્ય રીતે લાંબી મુદત ઉચ્ચ વ્યાજ દરો પ્રદાન કરે છે. જો કે, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને મેચ્યોરિટી પહેલાં તોડવાથી દંડાત્મક શુલ્ક અને ઓછા વ્યાજ દરો થઈ શકે છે. 
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બેંકો, ક્રેડિટ યૂનિયન અને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવે છે. વ્યક્તિઓ નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, ટૅક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, ફ્લેક્સી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, સ્વીપ-ઇન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને કોર્પોરેટ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સહિતના વિવિધ પ્રકારના ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાંથી પસંદ કરી શકે છે. 
 

ભારતમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રકારો

ભારતમાં, અનન્ય સુવિધાઓ અને લાભો સાથે રોકાણકારો માટે ઘણા પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉપલબ્ધ છે. અહીં ભારતમાં સૌથી સામાન્ય પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ છે:

1. નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
આ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનો સૌથી સામાન્ય પ્રકાર છે, જ્યાં કોઈ વ્યક્તિ નિશ્ચિત સમયગાળા માટે એકસામટી રકમ ઇન્વેસ્ટ કરે છે, જે ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર કમાવે છે. નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે સેવિંગ એકાઉન્ટ દરો કરતાં વધુ હોય છે.

2. વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
આ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ખાસ કરીને વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે ડિઝાઇન કરેલ છે અને નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કરતાં વધુ વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે. વરિષ્ઠ નાગરિક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માટે પાત્રતાની ઉંમર સામાન્ય રીતે 60 વર્ષ અથવા તેનાથી વધુ છે.

3. ટૅક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
આ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વ્યક્તિઓને આવકવેરા પર બચત કરવામાં મદદ કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે. ટૅક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં કરવામાં આવેલા રોકાણો આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80C હેઠળ ટૅક્સ કપાત માટે પાત્ર છે. ટેક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માટે લૉક-આ સમયગાળો સામાન્ય રીતે પાંચ વર્ષ છે.

4. ફ્લૅક્સી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
ફ્લેક્સી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બૅલેન્સ પર વ્યાજ કમાવતી વખતે એકાઉન્ટમાં ફંડ ઉપાડવા અથવા ડિપોઝિટ કરવાની સુવિધા પ્રદાન કરે છે. આ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ લોકોને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તોડયા વિના ફંડ ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે.

5. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં સ્વીપ-ઇન કરો
સ્વીપ-ઇન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કોઈ વ્યક્તિના સેવિંગ એકાઉન્ટ સાથે લિંક કરેલ છે, અને સેવિંગ એકાઉન્ટમાં વધારાનું બૅલેન્સ ઑટોમેટિક રીતે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે, જે ઉચ્ચ વ્યાજ દર મેળવે છે.

6. સંચિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
સંચિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં, મુદ્દલ પર કમાયેલ વ્યાજ ફરીથી ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવે છે અને મુદ્દલ રકમ સાથે મુદતના અંતે ચૂકવવામાં આવે છે. આ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની તુલનામાં ઉચ્ચ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે.

7. બિન-સંચિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
બિન-સંચિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં, મુદ્દલ રકમ પર કમાયેલ વ્યાજની ચુકવણી નિયમિત અંતરાલ પર કરવામાં આવે છે, જેમ કે માસિક, ત્રિમાસિક અથવા વાર્ષિક ધોરણે. આ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તે વ્યક્તિઓ માટે યોગ્ય છે જેમને તેમના ઇન્વેસ્ટમેન્ટમાંથી નિયમિત આવકની જરૂર છે.
 

એનઆરઆઈ માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રકારો (ભારતના નિવાસીઓ)

બિન-નિવાસી ભારતીયો (એનઆરઆઈ) ભારતમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં પણ ઇન્વેસ્ટ કરી શકે છે, અને વિવિધ સુવિધાઓ અને લાભો સાથે એનઆરઆઈ માટે ઘણા પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉપલબ્ધ છે. અહીં ભારતમાં એનઆરઆઈ માટે કેટલાક સૌથી સામાન્ય પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ છે:

1. એનઆરઇ (નૉન-રેસિડેન્ટ એક્સટર્નલ) ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ભારતીય રૂપિયામાં નામાંકિત કરવામાં આવે છે અને સંપૂર્ણપણે સ્વદેશ પાછુ મોકલી શકાય છે, જેનો અર્થ એ છે કે પ્રિન્સિપલ રકમ અને કમાયેલ વ્યાજ એનઆરઆઈના વિદેશી બેંક એકાઉન્ટમાં સ્વતંત્ર રીતે ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે. એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ ભારતમાં કરમુક્ત છે.

2. એનઆરઓ (નૉન-રેસિડેન્ટ ઑર્ડિનરી) ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
એનઆરઓ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પણ ભારતીય રૂપિયામાં ભાગ લેવામાં આવે છે, પરંતુ કમાયેલ વ્યાજ ભારતમાં કરવેરાને આધિન છે. મુદ્દલની રકમ સંપૂર્ણપણે રિપેટ્રિએબલ છે, પરંતુ કમાયેલ વ્યાજ માત્ર કેટલીક શરતોને આધિન જ રિપેટ્રિએટ કરી શકાય છે.

3. એફસીએનઆર (ફોરેન કરન્સી નૉન-રેસિડેન્ટ) ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
એફસીએનઆર ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વિદેશી ચલણમાં નામાંકિત કરવામાં આવે છે અને સંપૂર્ણપણે સ્વદેશ પરત લઈ શકાય છે. એફસીએનઆર ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ ભારતમાં કરમુક્ત છે, અને પ્રાપ્ત થયેલ મુદ્દલ રકમ અને વ્યાજ એનઆરઆઈના વિદેશી બેંક એકાઉન્ટમાં મોકલી શકાય છે.

4. RFC (નિવાસી વિદેશી ચલણ) ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
આરએફસી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ એનઆરઆઈ માટે છે જેમણે ભારતમાં પરત આવી છે અને રોકાણ કરવા માટે વિદેશી ચલણ ધરાવે છે. આરએફસી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વિદેશી ચલણમાં મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે અને સંપૂર્ણપણે સ્વદેશભરમાં ફેરવી શકાય છે. આરએફસી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ પર ભારતમાં કરપાત્ર છે.
NRIs કોઈપણ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં વિવિધ બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દરો, મુદત અને અન્ય નિયમો અને શરતોનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ. ભારતમાં એનઆરઆઈ દ્વારા રોકાણ સંબંધિત રિઝર્વ બેંક ઑફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઈ) દ્વારા નિર્ધારિત નિયમોનું પાલન કરવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે.
 

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના લાભો

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ રોકાણકારોને અનેક લાભો પ્રદાન કરે છે, જેમાં શામેલ છે.

● ગેરંટીડ રિટર્ન: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટના પ્રાથમિક લાભોમાંથી એક એ છે કે તેઓ ગેરંટીડ રિટર્ન ઑફર કરે છે, જેનો અર્થ એ છે કે ઇન્વેસ્ટમેન્ટના સમયે ઑફર કરવામાં આવતો વ્યાજ દર ઇન્વેસ્ટમેન્ટની સંપૂર્ણ મુદત માટે નિશ્ચિત રહે છે. આ રોકાણકારોને તેમના રિટર્ન સંબંધિત સુરક્ષા અને આગાહીની ભાવના પ્રદાન કરે છે.
● લો-રિસ્ક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને ઓછા જોખમવાળા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ માનવામાં આવે છે કારણ કે તેઓ માર્કેટમાં વધઘટથી અસર કરતા નથી અને ગેરંટીડ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. આ તેમને રિસ્ક-વિરોધી ઇન્વેસ્ટર્સ માટે એક આદર્શ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ બનાવે છે જેઓ સુરક્ષિત અને સલામત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ શોધી રહ્યા છે.
● ઉચ્ચ લિક્વિડિટી: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉચ્ચ લિક્વિડિટી પ્રદાન કરે છે કારણ કે ઇન્વેસ્ટર મેચ્યોરિટીની તારીખ પહેલાં સરળતાથી તેમના ફંડને ઉપાડી શકે છે, ભલે પછી કેટલાક દંડ અથવા વ્યાજનું નુકસાન થઈ શકે. કેટલીક બેંકો ઇમરજન્સીના કિસ્સામાં કોઈપણ દંડ વગર સમય પહેલા ઉપાડની સુવિધાઓ પણ પ્રદાન કરે છે.
●    કરનાં લાભો: ટૅક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ટૅક્સ લાભો પ્રદાન કરે છે કારણ કે તેઓ ઇન્કમ ટૅક્સ ઍક્ટના સેક્શન 80C હેઠળ પ્રતિ નાણાંકીય વર્ષ મહત્તમ ₹1.5 લાખ સુધીની ટૅક્સ કપાત માટે પાત્ર છે. ભારતમાં નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને એનઆરઇ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ પણ ચોક્કસ મર્યાદા સુધી ટૅક્સ-મુક્ત છે.
●    સુગમતા: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટની રકમ, મુદત અને વ્યાજ ચુકવણીના વિકલ્પોના સંદર્ભમાં લવચીકતા પ્રદાન કરે છે. કેટલીક બેંકો સેવિંગ એકાઉન્ટ સાથે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટને લિંક કરવાની સુવિધા પણ પ્રદાન કરે છે, જે રોકાણકારોને લિક્વિડિટી જાળવી રાખતી વખતે ઉચ્ચ વ્યાજ દરો કમાવવાની સુવિધા આપે છે.
●    ખોલવામાં અને જાળવવામાં સરળ: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ખોલવામાં અને જાળવવામાં સરળ છે કારણ કે દસ્તાવેજીકરણની જરૂરિયાતો ન્યૂનતમ છે, અને રોકાણ ઑનલાઇન અથવા બેંક શાખા દ્વારા કરી શકાય છે.
 

યોગ્ય ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કેવી રીતે શોધવી?

1. તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટના લક્ષ્યને નિર્ધારિત કરો: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં, તમારે તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટના લક્ષ્યો જેમ કે લાંબા ગાળાની બચત, ટૂંકા ગાળાની આવક અથવા ટૅક્સ બચત નક્કી કરવી જોઈએ.

2. સંશોધન વિવિધ બેંકો અને સંસ્થાઓ: વિવિધ બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ પર સંશોધન કરો જે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પ્રદાન કરે છે.

3. વ્યાજ દરો તપાસો: વિવિધ બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દરોની તુલના કરો.

4. ફ્લેક્સિબિલિટી શોધો: ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શોધો જે મુદત, વ્યાજની ચુકવણીના વિકલ્પો અને સમય પહેલા ઉપાડની સુવિધાઓના સંદર્ભમાં લવચીકતા પ્રદાન કરે છે. 

5. ક્રેડિટ રેટિંગ તપાસો: તેમની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં બેંક અથવા ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાની ક્રેડિટ રેટિંગ ચેક કરો. 

6. સુરક્ષા માટે તપાસ કરો: સુનિશ્ચિત કરો કે બેંક અથવા નાણાંકીય સંસ્થાનું ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા નિયમન કરવામાં આવે છે અને તમારું રોકાણ ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ અને ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ કરવામાં આવે છે, જે દરેક બેંક દીઠ ડિપોઝિટર દીઠ ₹5 લાખ સુધીનું ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ આપે છે.

7. પ્રોફેશનલ સલાહ મેળવો: તમારા રોકાણના લક્ષ્યોને પૂર્ણ કરનાર અને તમારી જોખમ લેવાની ક્ષમતાને અનુરૂપ યોગ્ય ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પસંદ કરવામાં તમારી મદદ કરવા માટે ફાઇનાન્શિયલ સલાહકાર અથવા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ નિષ્ણાત પાસેથી પ્રોફેશનલ સલાહ મેળવો.
 

તારણ

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ભારતમાં એક લોકપ્રિય ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ છે જે ગેરંટીડ રિટર્ન, ઓછા જોખમ, ઉચ્ચ લિક્વિડિટી અને ટૅક્સ લાભો પ્રદાન કરે છે. રોકાણકારો નિયમિત ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, ટેક્સ-સેવિંગ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને એનઆરઆઈ માટે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સહિત વિવિધ પ્રકારની ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાંથી પસંદ કરી શકે છે. યોગ્ય ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ શોધવા માટે, રોકાણકારોએ તેમના રોકાણના લક્ષ્યો, વ્યાજ દરો, મુદત, લવચીકતા, સુરક્ષા અને બેંક અથવા નાણાંકીય સંસ્થાની ક્રેડિટ રેટિંગ જેવા પરિબળોને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ. 
નાણાંકીય સલાહકાર અથવા રોકાણ નિષ્ણાત પાસેથી વ્યાવસાયિક સલાહ લેવાથી રોકાણકારોને માહિતગાર નિર્ણયો લેવામાં અને તેમના વળતરને વધારવામાં પણ મદદ મળી શકે છે. એકંદરે, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એક વિશ્વસનીય અને સુરક્ષિત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ છે જે ઇન્વેસ્ટર્સને તેમના ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યો પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ કરી શકે છે.