ज़ीरो या नेगेटिव क्रेडिट स्कोर का क्या मतलब है?

जब आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर एक प्रमुख कारक है. यह स्कोर अंतर्दृष्टि प्रदान करता है कि आपने अतीत में कितने विश्वसनीय रूप से ऋणों का भुगतान किया है और कितनी संभावना है कि आप नए ऋणों का पुनर्भुगतान कर सकते हैं. अधिकांश क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल 300 से 850 के बीच की रेंज का उपयोग करते हैं. लेकिन अगर आपका स्कोर शून्य या ऋणात्मक भी वापस आता है, तो क्या होगा? आइए देखें कि ये स्कोर क्या दर्शाते हैं और आप उनके बारे में क्या कर सकते हैं.

ज़ीरो या नेगेटिव क्रेडिट स्कोर क्या है?

शून्य क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि आपके लिए कोई क्रेडिट इतिहास नहीं मिला. यह आमतौर पर तब होता है जब आपने पहले लोन या क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है. ब्यूरो क्रेडिट का उपयोग करने और पुनर्भुगतान करने के बिना स्कोर की गणना नहीं कर सकता है. 

नकारात्मक क्रेडिट स्कोर दुर्लभ होता है और केवल तभी होता है जब आपके बारे में गलत या धोखाधड़ी की जानकारी ब्यूरो को दी जाती है. उदाहरण के लिए, कोई आपके ज्ञान के बिना आपके नाम पर खाता खोल सकता है. जब यह गलत डेटा आपके स्कोर को शून्य से कम करता है, तो यह सुधार की आवश्यकता वाली गंभीर त्रुटियों को सिग्नल करता है.

भारत में, लेंडर द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला मुख्य स्कोर 300 से 900 तक का सिबिल स्कोर है. शून्य का अर्थ होता है, कोई क्रेडिट इतिहास नहीं मिला, जबकि नकारात्मक सिबिल का अर्थ है गलत डेटा रिपोर्ट किया गया था. 

ज़ीरो (0) और नेगेटिव (-1) के सिबिल क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर

समझने की एक प्रमुख बात यह है कि सभी शून्य क्रेडिट स्कोर एक ही नहीं हैं. वास्तव में 0 वर्सस -1 के सिबिल स्कोर के बीच बड़ा अंतर है.

0 का मतलब है कि अभी तक आपके लिए कोई क्रेडिट इतिहास नहीं मिला. यह एक खाली स्लेट की तरह है, जिसमें सिबिल, सकारात्मक या ऋणात्मक कुछ भी नहीं बताया गया है. यह तब होता है जब आपके नाम पर कभी भी लोन, क्रेडिट कार्ड आदि नहीं था. क्योंकि विश्लेषण के लिए कोई डेटा नहीं है, इसलिए क्रेडिट ब्यूरो स्कोर की गणना नहीं कर सकता है.

दूसरी ओर, -1 स्कोर का अर्थ होता है, ब्यूरो को नेगेटिव जानकारी दी गई थी, जिससे आपका स्कोर शून्य से कम हो गया था. यह तब तक कभी नहीं होता जब तक कि आपके नाम पर गलत, गलत या धोखाधड़ी का डेटा प्रस्तुत न किया गया हो. यह आइडेंटिटी थेफ्ट के कारण हो सकता है, आपके अप्रूवल या त्रुटियों की रिपोर्ट किए बिना कोई अकाउंट खोलना.

क्या इन स्कोर के साथ लोन और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना संभव है?

आमतौर पर, नए ऋण के लिए अनुमोदन प्राप्त करना शून्य या नकारात्मक अंकों से चुनौती देना है. यहां एक ओवरव्यू दिया गया है:

• ज़ीरो क्रेडिट - अधिकांश लेंडर बिना क्रेडिट रिकॉर्ड के एप्लीकेशन को ऑटोमैटिक रूप से अस्वीकार करते हैं. लेकिन कुछ बैंक कोलैटरल के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट के साथ सुरक्षित कार्ड प्रदान कर सकते हैं.  

• नेगेटिव स्कोर - अप्रूवल की संभावना बहुत अधिक है. ऋणदाता इसे संभावित धोखाधड़ी के रूप में देखते हैं. पुनः अप्लाई करने से पहले विवाद त्रुटि.

जबकि संभव हो, इन स्कोरों के साथ क्रेडिट प्राप्त करने की बाधाएं कम होती हैं. लेंडर जिम्मेदार क्रेडिट मैनेजमेंट का प्रमाणित इतिहास चाहते हैं. 

अगर यह शून्य या -1 है तो आपका स्कोर वेरिफाई हो रहा है

पहले, अगर आपको लगता है कि आपकी रिपोर्ट गलत रूप से शून्य या नकारात्मक दिखाई दे सकती है तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट खींचें. यह आपको कन्फर्म करने की अनुमति देता है कि कोई इतिहास नहीं मिला है या गलत डेटा सबमिट किया गया है. 

प्रत्येक भारतीय उपभोक्ता को प्रतिवर्ष एक मुफ्त रिपोर्ट मिल सकती है. CIBIL वेबसाइट पर जाएं और अपने लिए अनुरोध करें. अज्ञात या धोखाधड़ी वाले खातों के लिए सभी जानकारियों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें.

यदि शून्य इतिहास के कारण नहीं है, तो क्रेडिट बनाना शुरू करें. यदि यह गलत डेटा है, तो इसे सिबिल के साथ विवादित करें. बैंक विवरण जैसे साक्ष्य प्रदान करना और गलतता को समझाना. ब्यूरो को विवादों की जांच करनी चाहिए.

CIBIL वेरिफिकेशन प्राप्त करने से लेंडर को अप्लाई करते समय ज़ीरो/-1 स्कोर का प्रमाण मिलता है.

शून्य या नकारात्मक स्कोर के साथ लोन कैसे प्राप्त करें

चुनौती देते समय, बहुत कम स्कोर के साथ भी लोन प्राप्त करने के तरीके हैं:

• सुरक्षित कार्ड - जब कोलैटरल के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट प्रदान किया जाता है तो बैंक इन्हें अप्रूव कर सकते हैं. यह दृष्टिकोण सकारात्मक ऋण इतिहास के निर्माण में सहायता करता है. इसके अलावा, को-साइन या गारंटीड लोन पर विचार करें जहां किसी अन्य व्यक्ति के पास बेहतर क्रेडिट स्कोर होने पर लोन पर को-साइन किया जाता है, जो आपकी पात्रता को बढ़ाता है.

• को-साइनर - को-साइन करने के लिए मजबूत क्रेडिट इतिहास वाले परिवार के सदस्य को सूचीबद्ध करना आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं में महत्वपूर्ण सुधार कर सकता है. अगर आप भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो को-साइनर फाइनेंशियल रूप से उत्तरदायी होगा, जिससे लेंडर के लिए सुरक्षा जाल प्रदान किया जा सके.
• माइक्रो-लोन - छोटे पीयर-टू-पीयर या माइक्रोफाइनेंस लोन, आमतौर पर लगभग रु. 50,000, एक व्यवहार्य विकल्प प्रदान करते हैं. उच्च ब्याज़ दरों के लिए तैयार रहें, लेकिन ये लोन आपकी क्रेडिट योग्यता को दोबारा बनाने के लिए एक चरम पत्थर हो सकते हैं.

• क्रेडिट बिल्डर लोन - इनमें नियमित मासिक डिपॉजिट को सेविंग अकाउंट में करना शामिल है, जो फिर 1 वर्ष के बाद आपको अर्जित किसी भी ब्याज़ के साथ रिलीज़ किया जाता है. यह विधि आपकी क्रेडिट स्कोर को प्रभावी रूप से बनाने वाले निरंतर भुगतान करने की क्षमता दर्शाती है.

• अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें - इन स्कीमों को अपने pay-in-3 या pay-in-4 विकल्पों के लिए क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं है, जिससे खरीदारी करने का सुविधाजनक तरीका प्राप्त होता है. समय पर पुनर्भुगतान आपकी क्रेडिट हिस्ट्री में सकारात्मक योगदान देता है, जिससे धीरे-धीरे आपका स्कोर बेहतर होता है.

• बड़े सिक्योरिटी डिपॉजिट - सुरक्षित लोन एप्लीकेशन के लिए बड़े सिक्योरिटी डिपॉजिट प्रदान करना, जैसे होम या ऑटो लोन के लिए, कम क्रेडिट स्कोर काउंटरबैलेंस करने में मदद कर सकता है. यह बढ़ा हुआ कोलैटरल लेंडर के जोखिम को कम करता है, जिससे आपको लोन प्रदान करने के लिए उन्हें और अधिक इच्छुक बनाया जाता है.

जबकि अभी भी कठिन है, ये विकल्प इतिहास स्थापित कर सकते हैं और बहुत कम सिबिल स्कोर के साथ फाइनेंसिंग एक्सेस कर सकते हैं.

ज़ीरो या नेगेटिव से अपना सिबिल स्कोर कैसे बनाएं

एक सकारात्मक इतिहास शुरू करना शून्य या ऋणात्मक स्कोर बनाने का सबसे अच्छा तरीका है. यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. एक सुरक्षित कार्ड खोलें और उत्तरदायित्व पूर्ण और समय पर मासिक बैलेंस का भुगतान करके इसका उपयोग करें. दिखाता है कि आप अच्छी तरह से क्रेडिट मैनेज कर सकते हैं.

2. परिवार के सदस्य के कार्ड पर एक अधिकृत प्रयोक्ता बनें. उनका अच्छा इतिहास आपकी रिपोर्ट में जोड़ा जा सकता है. 

3. बैंक, संघ, या P2P लेंडर से छोटे क्रेडिट बिल्डर लोन लें. मासिक भुगतान की रिपोर्ट की जाती है.

4. खरीदारी के लिए बाद में भुगतान करें और किसी भी मिस्ड तिथि के बिना शेड्यूल पर किश्तों का भुगतान करें. 

5. अनेक कठिन पूछताछ से बचने के लिए आवेदन सीमित करें. केवल किफायती राशि के लिए अप्लाई करें.

6. अपनी रिपोर्ट नियमित रूप से चेक करें और किसी भी त्रुटि को तुरंत विवादित करें. आपके सही स्कोर की गणना करने के लिए सटीक डेटा की आवश्यकता है.

6-12 महीनों से अधिक सतत और जिम्मेदार उपयोग के साथ, आप तुरंत किसी भी चीज़ से सिबिल स्कोर बना सकते हैं. कम बैलेंस और शून्य मिस्ड भुगतान का उद्देश्य रखें.

निष्कर्ष

शून्य या नकारात्मक क्रेडिट स्कोर लोन को बहुत कठिन बना सकते हैं. लेकिन आसपास की चीजों को बदलना संभव है. सावधानीपूर्वक ऋण का उपयोग करना और समय पर बिलों का भुगतान करना एक सकारात्मक इतिहास और अंक निर्मित करता है. अपनी रिपोर्ट चेक करने से आपका स्कोर इतना कम क्यों है पर स्पष्टता प्राप्त होती है. सुरक्षित कार्ड, क्रेडिट निर्माता उत्पाद और बाद में भुगतान जैसे विकल्प आपको उत्तरदायी रूप से क्रेडिट प्रबंधित कर सकते हैं. परिश्रम और धैर्य के साथ, आप बिना किसी इतिहास से स्वस्थ सिबिल स्कोर तक जा सकते हैं और अपनी ज़रूरत के फाइनेंसिंग को एक्सेस कर सकते हैं.