50 30 20 नियम

परिचय

लोग अक्सर कहते हैं, "मुझे महीने के 15 तारीख तक कोई पैसा बचा गया है." इसके परिणामस्वरूप, वे अपने आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए संघर्ष करते हैं और अपनी बचत में गिरावट करनी पड़ सकती है या समाप्त होने के लिए अतिरिक्त क़र्ज़ लेना पड़ सकता है. 

इस स्थिति से बचने के लिए, 50-30-20 नियम के साथ जुड़े बजट बनाना और इससे चिपकना आपको अपने फाइनेंस को बेहतर तरीके से मैनेज करने में मदद करता है. इस नियम के बाद, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके पास अपने आवश्यक खर्चों को कवर करने, कुछ विवेकाधीन खर्चों का आनंद लेने और अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए पर्याप्त पैसे हैं. आइए समझते हैं कि इसे डीकोड करके 50-30-20 नियम क्या है.
 

नियम को डिकोड करना

50-30-20 नियम एक बजटिंग सिद्धांत है जो आपकी आय को तीन विस्तृत श्रेणियों में आवंटित करने का सुझाव देता है: आवश्यकताएं, चाहते हैं और बचत.

50-30-20 नियम से पता चलता है कि आपकी आवश्यक आवश्यकताओं पर आपकी आय का 50%, आपकी विवेकाधीन इच्छाओं पर 30%, और भविष्य के लक्ष्यों या क़र्ज़ के पुनर्भुगतान के लिए शेष 20% की बचत करें. 50-30-20 बजट आपको अपने खर्चों को संतुलित करने, स्वस्थ जीवनशैली बनाए रखने और अपने दीर्घकालिक फाइनेंशियल लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद कर सकता है
 

50-30-20 के अनुपात को तोड़ना

● आवश्यकताएं: 50%

50-30-20 नियम में कहा गया है कि 50% आवश्यकताओं के लिए एलोकेशन का अर्थ है सर्वाइवल और कुशलता के लिए आवश्यक खर्च. इन खर्चों को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है क्योंकि वे आपके दैनिक जीवित रहने के लिए आवश्यक हैं. यहां 50% कैटेगरी के तहत आने वाली आवश्यकताओं के कुछ उदाहरण दिए गए हैं.

1.    हाउसिंग: इसमें आपका किराया या मॉरगेज भुगतान, प्रॉपर्टी टैक्स, होमओनर्स इंश्योरेंस और कोई भी आवश्यक मरम्मत या मेंटेनेंस शामिल हैं.
2.    यूटीलिटी: इसमें आपके घर को चलाने के लिए बिजली, गैस, पानी और अन्य उपयोगिताओं के लिए भुगतान करना शामिल है.
3. भोजन: किराने का सामान और अन्य घरेलू आइटम जैसे कि टॉयलेट्री और क्लीनिंग सप्लाई खरीदने के लिए.
4. ट्रांसपोर्टेशन: इसमें आपकी कार के भुगतान या पब्लिक ट्रांसपोर्टेशन के खर्च के साथ-साथ गैस, मेंटेनेंस और इंश्योरेंस के खर्च शामिल हैं.
5.    स्वास्थ्य संरक्षा: हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम, को-पे और डिडक्टिबल के साथ-साथ प्रिस्क्रिप्शन दवाओं और स्वास्थ्य से संबंधित अन्य खर्चों के लिए भुगतान करना.
6.    बेसिक कपड़े: कार्य, स्कूल या अन्य गतिविधियों के लिए उपयुक्त कपड़े खरीदने के लिए.
7. चाइल्डकेयर: अगर आपके पास बच्चे हैं, तो आप डे-केयर या अन्य चाइल्डकेयर खर्चों पर खर्च कर सकते हैं.

8. पर्सनल फाइनेंस: इसमें डेट भुगतान, टैक्स और इंश्योरेंस जैसे खर्च शामिल हैं.

अपनी ज़रूरतों को प्राथमिकता देना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास उन्हें कवर करने के लिए पर्याप्त पैसे हैं. कुछ स्थितियों में, आवश्यकताओं पर अपना खर्च कम करना आवश्यक हो सकता है. आप एक अधिक किफायती पड़ोस में जा सकते हैं, खाने पर वापस कट कर सकते हैं, या परिवहन के सस्ते मोड में स्विच कर सकते हैं. बेहतर डील प्राप्त करने के लिए सर्विस प्रोवाइडर के साथ बातचीत करना एक और विकल्प है.

अपने खर्चों को ट्रैक करना और यह सुनिश्चित करना कि आप इस कैटेगरी में अधिक खर्च न करें. संतुलित बजट बनाए रखने से आपको क़र्ज़ से बचने में मदद मिल सकती है और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके पास आपके मूल खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त पैसे हैं.

● चाहता है: 30%

50-30-20 नियम में, 30% के लिए एलोकेशन ऐसे विवेकाधीन खर्चों को दर्शाता है जो जीवित रहने के लिए आवश्यक नहीं होते हैं लेकिन आपकी जीवन की गुणवत्ता में काफी सुधार कर सकते हैं. 30% कैटेगरी के तहत आने वाले कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं.

1. एंटरटेनमेंट: इसमें फिल्म, कॉन्सर्ट या स्पोर्टिंग इवेंट के साथ-साथ नेटफ्लिक्स या हुलु जैसी स्ट्रीमिंग सर्विसेज़ शामिल हैं.
2. डाइनिंग आउट: आप रेस्टोरेंट, कैफे या फास्ट-फूड आउटलेट पर भोजन करने या ऑर्डर लेने या डिलीवरी करने पर पैसे खर्च कर सकते हैं.
3. यात्रा: आप छुट्टियों, यात्राओं या वीकेंड गेटवे प्लान करने के लिए अपने पैसे का उपयोग कर सकते हैं.
4. रुचि: आप उपकरण खरीदकर या कक्षा या पाठ के लिए भुगतान करके अपने रुचियों या शौक को पूरा कर सकते हैं.
5. खरीदारी: आप कपड़े, इलेक्ट्रॉनिक्स, गैजेट या अन्य आइटम खरीद सकते हैं, लेकिन आवश्यक नहीं है.
6. गिफ्ट: आप अपने दोस्तों, परिवार या प्रियजनों के लिए गिफ्ट खरीदने पर पैसे खर्च कर सकते हैं.
7. घर की सजावट: आप अपने घर को सजाने, फर्नीचर खरीदने या उपकरणों को अपग्रेड करने के लिए अपने पैसे का उपयोग कर सकते हैं.
8. व्यक्तित्व विकास: इसमें हेयरकट, मैनिकर्स और फेशियल जैसे खर्च शामिल हैं.
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इच्छाएं विशेष रूप से अनावश्यक या व्यर्थ खर्च नहीं हैं. वे आपको जीवन का आनंद लेने, तनाव कम करने और आपके मानसिक स्वास्थ्य को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं. हालांकि, इस कैटेगरी में अधिक खर्च करना और आपकी बचत और आवश्यक खर्चों की उपेक्षा करना आसान है.

इससे बचने के लिए, अपनी इच्छाओं को प्राथमिकता देना और केवल उन चीजों पर पैसे खर्च करना आवश्यक है जो आपको खुशी और पूर्ति करते हैं. आपकी इच्छाओं को मैनेज करने के लिए यहां कुछ पॉइंटर दिए गए हैं.

● बजट सेट करें: लिमिट करें कि आप हर महीने अपनी इच्छाओं पर कितना खर्च कर सकते हैं. यह आपको अधिक खर्च करने और अपने खर्चों को प्राथमिकता देने में मदद कर सकता है.
●    सस्ता विकल्प खोजें: आप डाइनिंग, शॉपिंग या एंटरटेनमेंट के लिए किफायती विकल्प खोज सकते हैं, जैसे हैप्पी आवर डील्स, कूपन कोड या फ्री इवेंट.
●    अनुभवों पर ध्यान केंद्रित करें, चीज़ें नहीं: महंगे मटीरियल आइटम खरीदने के बजाय, उन अनुभवों में इन्वेस्ट करने पर विचार करें, जो यात्रा या कॉन्सर्ट या इवेंट जैसी यादें पैदा करते हैं.
●    इम्पल्स खरीद से बचें: खरीदारी करने से पहले, विचार करें कि आपको इसकी आवश्यकता है या नहीं और क्या यह आपके बजट के अनुसार है.
●    अपने खर्च को ट्रैक करें: अपने खर्चों का रिकॉर्ड रखें और उन्हें नियमित रूप से रिव्यू करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप अपने बजट में रहें और अधिक खर्च न करें.

● बचत: 20%

50-30-20 नियम के अनुसार, आपके फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सेविंग के लिए 20% एलोकेशन आवश्यक है, जैसे एमरजेंसी फंड बनाना, डेट का भुगतान करना और भविष्य के लिए इन्वेस्ट करना. 20% कैटेगरी के तहत आने वाली बचत के कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं.

1. आपातकालीन फंड: एक ऐसा सेविंग अकाउंट होना आवश्यक है जो मेडिकल बिल, कार की मरम्मत या जॉब लॉस जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर कर सकता है. विशेषज्ञों की सलाह है कि कम से कम तीन से छह महीने की कीमतों का आरक्षित रखा जाए.
2. रिटायरमेंट सेविंग: आप अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए 401 (k), IRA या अन्य रिटायरमेंट अकाउंट में योगदान दे सकते हैं. रिटायरमेंट के लिए जल्दी बचत शुरू करना और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने में नियमित रूप से योगदान देना महत्वपूर्ण है.
3. ऋण चुकौती: अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड या स्टूडेंट लोन जैसे कोई बकाया लोन है, तो आप अपनी बचत का उपयोग तेज़ी से भुगतान करने और ब्याज़ शुल्क पर बचत करने के लिए कर सकते हैं.
4. शॉर्ट-टर्म लक्ष्य: आप किसी अपार्टमेंट पर डाउन पेमेंट, कार खरीद या छुट्टी जैसे शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए बचत कर सकते हैं.
5. लॉन्ग-टर्म लक्ष्य: आप लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों जैसे बिज़नेस शुरू करना, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए भुगतान करना या दूसरा घर खरीदना आदि के लिए बचत कर सकते हैं.
6. निवेश: आप पारंपरिक सेविंग अकाउंट की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए स्टॉक, म्यूचुअल फंड या अन्य फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट में अपनी बचत को इन्वेस्ट कर सकते हैं.
7. कर भुगतान: आप अपनी आय या प्रॉपर्टी टैक्स का भुगतान करने के लिए अपनी बचत का उपयोग कर सकते हैं.
हालांकि, यह कैटेगरी अक्सर अनदेखी की जाती है लेकिन समय के साथ फाइनेंशियल सुरक्षा और संपत्ति बनाने के लिए आवश्यक है. आपकी बचत को प्राथमिकता देना और शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म उद्देश्यों के बीच उपयुक्त बैलेंस को आकर्षित करना महत्वपूर्ण है. आपकी बचत को प्रभावी रूप से प्रबंधित करने के लिए निम्नलिखित कुछ सुझाव हैं.

●    अपनी बचत को ऑटोमेट करें: नियमित बचत की गारंटी देने का एक तरीका अपने चेकिंग अकाउंट को अपने सेविंग या रिटायरमेंट अकाउंट में ऑटोमैटिक रूप से ट्रांसफर करना है.
●    अपने प्रोग्रेस को ट्रैक करें: अपने बचत के लक्ष्यों को ट्रैक करें और माइलस्टोन को मनाएं.
●    खर्चों को कम करें: बचत के लिए अधिक पैसे मुक्त करने के लिए डाइनिंग आउट या सब्सक्रिप्शन सेवाओं पर कटौती करके अपने खर्च को कम करें.
●    अपने रिटर्न को अधिकतम करें: अपनी बचत पर उच्च रिटर्न अर्जित करने के लिए उच्च आय वाले सेविंग अकाउंट का उपयोग करने या स्टॉक या म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करने पर विचार करें.
●    इन्वेस्टमेंट प्लेटफॉर्म का उपयोग करें: अपनी बचत को अधिक प्रभावी ढंग से मैनेज करने में मदद करने के लिए 5Paisa जैसे प्लेटफॉर्म का उपयोग करने पर विचार करें. 5paisa विभिन्न प्रकार के इन्वेस्टमेंट विकल्प प्रदान करता है, जिनमें स्टॉक, म्यूचुअल फंड और गोल्ड शामिल हैं, और आपको सूचित इन्वेस्टमेंट निर्णय लेने में मदद करने के लिए टूल और संसाधन प्रदान करते हैं. अपने यूज़र-फ्रेंडली इंटरफेस के साथ, 5paisa उन लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प हो सकता है जो अपनी सेविंग और इन्वेस्टमेंट रिटर्न को अधिकतम करना चाहते हैं.
 

50/30/20 नियम के लिए कैसे अप्लाई करें?

50-30-20 नियम एक बुनियादी लेकिन प्रैक्टिकल बजटिंग दिशानिर्देश है जो स्वस्थ फाइनेंशियल बैलेंस बनाए रखने का सुझाव देता है. निम्नलिखित चरणों का उपयोग करके 50-30-20 नियम लागू किया जा सकता है.

● चरण 1: अपनी टैक्स के बाद की आय की गणना करें: 50-30-20 नियम लागू करने के लिए, आपको यह जानना चाहिए कि टैक्स के बाद आपके पास कितना पैसा है. 
● चरण 2: अपनी ज़रूरतों को निर्धारित करें: अपने आवश्यक खर्चों की गणना करें, जैसे कि हाउसिंग, यूटिलिटी, किराने का सामान, ट्रांसपोर्टेशन और हेल्थकेयर. उन्हें आपकी आय का 50% लेना चाहिए.
●    चरण 3: अपनी ज़रूरतों को निर्धारित करें: डाइनिंग, एंटरटेनमेंट, शौक और छुट्टियों जैसे अपने विवेकाधिकार खर्चों की गणना करें. ये खर्च जिनका आप लाभ उठाते हैं, लेकिन जीवित रहने के लिए आवश्यक नहीं हैं और आपको अपनी आय का 30% लेना चाहिए.
●    चरण 4: अपनी बचत निर्धारित करें: बचत के लिए अपनी आय का 20% आवंटित करें. इसमें एमरजेंसी फंड, रिटायरमेंट सेविंग, डेट रीपेमेंट, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म लक्ष्य और इन्वेस्टमेंट शामिल हैं.
●    चरण 5: अपने खर्चों की निगरानी करें: अपने बजट को निर्धारित करने के बाद, अपने खर्चों की निगरानी करना और यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आप इसकी देखभाल कर रहे हैं. आप अपने खर्चों को ट्रैक करने के लिए बजटिंग ऐप, स्प्रेडशीट या पेन और पेपर का उपयोग कर सकते हैं.
●    चरण 6: अपने बजट को एडजस्ट करें: अगर आपको लगता है कि आप एक कैटेगरी में अधिक खर्च कर रहे हैं, जैसे कि आवश्यकताएं, तो आपको अपने बजट को एडजस्ट करने की आवश्यकता हो सकती है ताकि आप ट्रैक पर रहें.
हालांकि, 50-30-20 नियम के साथ सफलता की कुंजी आपके बजट के प्रति प्रतिबद्ध रहना, अपने खर्च को ट्रैक करना और आवश्यकतानुसार एडजस्टमेंट करना है. अपने फाइनेंस को ध्यान में रखकर और अपने पैसे पर सक्रिय दृष्टिकोण लेकर, आपके फाइनेंस का भविष्य आपके हाथों में हो सकता है, और आप अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं.
 

अंगूठे के 50/30/20 नियम का उदाहरण

50/30/20 अंगूठे का नियम आपको फाइनेंशियल स्थिरता और बैलेंस प्राप्त करने में मदद करता है. इस नियम से पता चलता है कि व्यक्तियों को निम्नलिखित तरीके से अपनी टैक्स आय के बाद आवंटित करनी चाहिए:

1. आय का 50% इस्तेमाल आवश्यक खर्चों जैसे आवास, उपयोगिताएं, किराना, परिवहन और स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जाना चाहिए.
2. आय का 30% विवेकाधीन खर्च जैसे मनोरंजन, डाइनिंग आउट और शॉपिंग के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए.
3. आय का 20% रिटायरमेंट, एमरजेंसी फंड या डेट रीपेमेंट जैसे लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों में सेव या इन्वेस्ट किया जाना चाहिए.
इस नियम को बताने के लिए, आइए सारा के उदाहरण पर विचार करें, जो टैक्स के बाद रु. 40,000 की मासिक आय अर्जित करता है. 50/30/20 प्रैक्टिस के अनुसार, सारा को निम्नलिखित रूप से अपनी आय आवंटित करनी चाहिए.
1. उसकी आय का 50%, या रु. 20,000, मूल खर्चों जैसे किराया, उपयोगिताओं, किराने का सामान, परिवहन और स्वास्थ्य सेवा की ओर जाना चाहिए.
2. उसकी आय का 30%, या ₹ 12,000, का इस्तेमाल डाइनिंग आउट, एंटरटेनमेंट और शॉपिंग जैसे विवेकाधीन खर्च के लिए किया जा सकता है.
3. उसकी आय का 20%, या रु. 8000, रिटायरमेंट, एमरजेंसी फंड या डेट रीपेमेंट जैसे लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए सेव या इन्वेस्ट किया जाना चाहिए.

इस नियम का पालन करके, सारा यह सुनिश्चित कर सकती है कि वह अपने साधनों के भीतर रह रही है, ऋण से बच सकती है और अपने भविष्य के लिए बचत कर रही है. वह अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों, प्राथमिकताओं और परिस्थितियों के आधार पर अपने खर्च और बचत की आदतों को आगे बढ़ा सकती है. उदाहरण के लिए, अगर वह रिटायरमेंट के लिए अधिक बचत करना चाहती है, तो वह अपनी बचत दर को 25% या 30% तक बढ़ा सकती है और उसके अनुसार अपना विवेकाधिकार खर्च कम कर सकती है. दूसरी ओर, अगर वह यात्रा करना चाहती है या नई कार खरीदना चाहती है, तो वह अस्थायी रूप से अपने विवेकाधीन खर्च को 40% या 50% तक बढ़ा सकती है और उसके अनुसार अपनी बचत को एडजस्ट कर सकती है.
 

निष्कर्ष

चाहे फाइनेंशियल प्लानिंग के प्रारंभिक चरणों में हो या अपने फाइनेंशियल मैनेजमेंट को आगे बढ़ाना चाहते हों, 50-30-20 बजट एक बेहतरीन टूल हो सकता है जो आपको फाइनेंशियल बैलेंस और स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है. 

इसके अलावा, अगर आप क़र्ज़ का भुगतान करना चाहते हैं, रिटायरमेंट के लिए बचत करना चाहते हैं, या घर खरीदने या बिज़नेस शुरू करने का अपना सपना पूरा करना चाहते हैं, तो 50-30-20 नियम आपको वहां पहुंचने की अनुमति देता है. और 5paisa जैसे प्लेटफॉर्म की मदद से, आप अपनी बचत और इन्वेस्टमेंट को अधिकतम कर सकते हैं, जिससे आपका पैसा कठिन हो जाता है. 

इसलिए, आज ही 50-30-20 नियम लागू करें और अपने फाइनेंशियल सपनों को पूरा करने के लिए पहला कदम उठाएं!