રિવર્સ મોર્ગેજ શું છે?

મોટાભાગના વ્યક્તિઓ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને વરિષ્ઠ નાગરિક બચત યોજનાઓથી કમાયેલ વ્યાજ સાથે નિવૃત્તિ પછી તેમના ખર્ચ ચલાવે છે. જો કે, આ આવક તેમની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે પૂરતી ન હોઈ શકે. આવી સ્થિતિમાં વ્યક્તિઓએ આવકના વૈકલ્પિક વિકલ્પોને ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ. આવા કિસ્સાઓમાં રિવર્સ મૉરગેજ એક આદર્શ ઉકેલ હોઈ શકે છે. 

તમે આશ્ચર્ય કરી શકો છો કે રિવર્સ મૉરગેજ શું છે. રિવર્સ મૉરગેજ કર્જદારને પરંપરાગત મૉરગેજ જેવી તેમના ઘરની ગેરંટી આપીને પૈસા મેળવવાની તક આપે છે. વધુમાં, ઘર માલિક રિવર્સ મૉરગેજ લોન પરિસ્થિતિમાં માલિકી જાળવી રાખે છે. પરંપરાગત મોર્ગેજના વિપરીત, રિવર્સ મોર્ગેજ માટે કર્જદારો પાસેથી માસિક ચુકવણીની જરૂર નથી.

જ્યારે તેઓ પ્રોપર્ટીને ખાલી કરે છે ત્યારે તેઓ જવાબદારી ચૂકવે છે. માસિક કમ્પાઉન્ડ વ્યાજ અને શુલ્ક લોન બૅલેન્સમાં વધારો કરે છે અને તેને વધારો. રિવર્સ મૉરગેજ ઘરના માલિકોએ પ્રોપર્ટીને મુખ્ય નિવાસ તરીકે જાળવવી આવશ્યક છે. આને તેમની કરારની ફરજો કરવી જોઈએ, પ્રોપર્ટી ટૅક્સ અને ઘર માલિકોના ઇન્શ્યોરન્સ ચૂકવવું જોઈએ, અને સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે ઘર અપગ્રેડ થઈ રહ્યું છે.

આ બ્લૉગ રિવર્સ મૉરગેજ લોનના કાર્ય અને તેમના મુખ્ય લાભો અને મર્યાદાઓ વિશેની કેટલીક માહિતી પ્રદાન કરશે.

રિવર્સ મૉરગેજ કેવી રીતે કામ કરે છે?

તેથી, હવે તમે જાણો છો કે રિવર્સ મૉરગેજ લોન શું છે. રિવર્સ મૉરગેજ ઘર માલિકને તેમના ધિરાણકર્તાને કોઈપણ ચુકવણી કરવા માટે જવાબદાર નથી. વાસ્તવમાં તે ધિરાણકર્તા છે જે ઘરના માલિકને ભંડોળ પ્રદાન કરે છે. આ ભંડોળ પ્રાપ્ત કરવાની પદ્ધતિ ઘરના માલિકની મુનસફી પર છે. વધુમાં, તેમને પ્રાપ્ત થયેલ ફંડ પર માત્ર વ્યાજ ચૂકવવાની જરૂર છે. તાત્કાલિક ચુકવણીની જરૂર વગર લોનના બૅલેન્સના અમુક ભાગ પર વ્યાજ જમા કરવામાં આવશે. ઘર માલિક પ્રોપર્ટીનો કબજો જાળવી રાખે છે. જો કે, જ્યારે ઘરમાં ઇક્વિટી ઘટે છે ત્યારે આ લોન ઘરના માલિકોને પરિપક્વ કરે છે ત્યારે વધુ ઋણ એકત્રિત કરે છે.

રિવર્સ મૉરગેજ સમાન રીતે ઘરનો કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરીને પરંપરાગત ગીરો પર કાર્ય કરે છે. આ આવક ઘરના વેચાણ પર ધિરાણકર્તાને ચૂકવવામાં મદદ કરે છે. આમાં વ્યાજ, મૂળ, ગિરવે મૂક વીમો અને સંકળાયેલી ફીનો સમાવેશ થાય છે. પ્રારંભિક કર્જ રકમથી વધુ આ વેચાણમાંથી કોઈપણ સરપ્લસ આવક ઘરના માલિકને પરત કરવામાં આવે છે. ઘર માલિક પાસ થવાના કિસ્સામાં તેને ઘર માલિકની સંપત્તિમાં પરત કરવામાં આવશે. વધુમાં, વારસદારો ઘરની માલિકીને ફરીથી જાળવી રાખવા માટે બંધકને સેટલ કરવાનું પસંદ કરી શકે છે.

રિવર્સ મૉરગેજના પ્રકારો

રિવર્સ મૉરગેજના અર્થ મુજબ, વિવિધ ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે વિવિધ પ્રકારના રિવર્સ મૉરગેજ છે.

હોમ ઇક્વિટી કન્વર્ઝન મૉરગેજ 

મુખ્ય પ્રકારનો રિવર્સ મૉરગેજ ફેડરલી ઇન્શ્યોર્ડ મૉરગેજ છે. તેમાં સામાન્ય રીતે વધુ અગ્રિમ ખર્ચનો સમાવેશ થાય છે. પરંતુ તે બહુમુખી ભંડોળ પ્રદાન કરે છે જેનો ઉપયોગ વિવિધ હેતુઓ માટે કરી શકાય છે. વધુમાં, કર્જદાર સુવિધાજનક રીતે પસંદ કરી શકે છે કે કેવી રીતે ભંડોળ વિતરિત કરવામાં આવે છે. તે ક્રેડિટની લાઇન, નિશ્ચિત માસિક ચુકવણીઓ અને તેમના સંયોજન દ્વારા કરી શકાય છે.

હોમ ઇક્વિટી કન્વર્ઝન મોર્ગેજ વ્યાપક રીતે ઉપલબ્ધ છે પરંતુ ફેડરલ હાઉસિંગ ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન દ્વારા માન્ય ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ખાસ કરીને ઑફર કરવામાં આવે છે. આ લોન પૂર્ણ કરતા પહેલાં તમામ કર્જદારોએ HUD દ્વારા મંજૂર સલાહ લેવી આવશ્યક છે.

પ્રોપ્રાઇટરી રિવર્સ મૉરગેજ 

આ એવી લોનનો સંદર્ભ આપે છે જેને ખાનગી રીતે ભંડોળ આપવામાં આવે છે અને સરકારને સમર્થનનો અભાવ છે. સામાન્ય રીતે, આ પ્રકારનું રિવર્સ મૉરગેજ મોટું લોન ઍડવાન્સ પ્રદાન કરે છે. જો ઘરનું મૂલ્યાંકન વધુ હોય તો આ ખાસ કરીને સાચું છે.

સિંગલ પર્પઝ રિવર્સ મૉરગેજ

આ ચોક્કસ મૉરગેજનો પ્રકાર ઉપરોક્ત પ્રકારોની તુલનામાં ઓછો સામાન્ય છે. તે સામાન્ય રીતે રાજ્ય, બિન-નફાકારક સંસ્થાઓ અને સ્થાનિક સરકારી એજન્સીઓ દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવે છે. એકલ હેતુનું ગીરો આ ત્રણ વિકલ્પોમાં સૌથી વધુ આર્થિક રીતે કાર્યક્ષમ છે. જો કે, કર્જદારો આ લોનનો ઉપયોગ કરવામાં મર્યાદિત છે જે મોટાભાગે ચોક્કસ અને એકવચન હેતુઓ માટે નાનું છે. તેમાં કોઈપણ વિકલાંગ ઍક્સેસિબિલિટી માટે ભંડોળમાં ફેરફારો જેવી ઘટનાઓ શામેલ હોઈ શકે છે.

રિવર્સ મૉરગેજના લાભો

નાણાંકીય લવચીકતા વધારે છે

રિવર્સ મૉરગેજનો આવશ્યક લાભ રિટાયરમેન્ટ દરમિયાન વધારેલી નાણાંકીય લવચીકતામાં છે. તમે તમારા ઘરમાં ઇક્વિટીમાં ટૅપ કરીને તબીબી ખર્ચ, અનપેક્ષિત ફાઇનાન્શિયલ જવાબદારીઓ અને ઘરમાં સુધારા જેવી વિવિધ ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરી શકો છો. આ વિકલ્પ તમને સંપત્તિ સાથે સંકળાયેલ સંપત્તિને વેચવાની જરૂરિયાત વિના ઍક્સેસ કરવાની મંજૂરી આપે છે.

માસિક મૉરગેજ ચુકવણીની કોઈ જરૂરિયાત નથી

પરંપરાગત મૉરગેજથી વિપરીત, રિવર્સ મૉરગેજ તમને માસિક મૉરગેજ ચુકવણી કરવાથી રાહત આપશે. જ્યારે તમે ઘરમાં રહો છો, ત્યારે નિયમિત માસિક ચુકવણી કરવાની કોઈ જરૂર નથી. તે નિવૃત્તિ પછીની નાણાંકીય જવાબદારીઓને નોંધપાત્ર રીતે ઓછી કરી શકે છે અને વિશ્વસનીય આવકનો સ્ત્રોત પ્રદાન કરી શકે છે. રિવર્સ મૉરગેજ દ્વારા મેળવેલા ભંડોળ નિવૃત્તિની આવકને પૂરક બની શકે છે અને નાણાંકીય સ્થિરતાને વધારી શકે છે.

તમારા ઘરમાં રહો

કેટલાક ઘર માલિકો માટે, મુખ્ય ચિંતા તેમના ઘરોમાં આરામદાયક ઉંમર લેવાની ક્ષમતા છે. રિવર્સ મોર્ગેજ તમને રિટાયરમેન્ટ દરમિયાન માલિકી જાળવી રાખવા અને તમારા ઘરમાં શાંતિપૂર્વક રહેવાની સુવિધા આપે છે. જ્યારે તમે તમારી પ્રોપર્ટી સાથે ભાવનાત્મક રીતે જોડાયેલા હોવ ત્યારે આ ખાસ કરીને મહત્વપૂર્ણ હોઈ શકે છે.

રિવર્સ મૉરગેજ લોનની મર્યાદાઓ

એકંદર વ્યાજ

તમારે સમજવું જોઈએ કે રિવર્સ મૉરગેજ લોન પર સમય જતાં વ્યાજ એકત્રિત કરવું આવશ્યક છે. આનો અર્થ એ છે કે વ્યાજ વધવા તરીકે આ રકમ વધે છે, જે ઘરના કુલ મૂલ્યને અસર કરી શકે છે. તેથી જ ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થાઓ સામાન્ય રીતે લોન ફંડમાં પ્રોપર્ટીના મૂલ્યના અસ્સી ટકા સુધી ઑફર કરે છે.

આ પરિબળને ધ્યાનમાં રાખીને નિર્ણય લેતા પહેલાં તેનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરવું આવશ્યક છે. જો કે, એ ધ્યાનમાં રાખવું યોગ્ય છે કે જ્યારે ઘર માલિક નિવાસ છોડે અથવા તેનાથી દૂર થઈ જાય ત્યારે આ લોનની ચુકવણી કરવામાં આવે છે. આ બાકીની ઇક્વિટી સાથે થાય છે જે કર્જદાર અથવા વારસદારની સંપત્તિ બને છે.

વારસા પર અસર

જ્યારે રિવર્સ મૉરગેજ તમારા જીવનકાળ દરમિયાન ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા પ્રદાન કરી શકે છે, ત્યારે આ વારસો પર રહેલા વારસ પર અસર કરી શકે છે. જ્યારે ઘર માલિક પ્રોપર્ટીને ખાલી કરે છે અથવા દૂર થઈ જાય છે ત્યારે લોન પરત કરવી આવશ્યક છે, અને ઘરનું અવશિષ્ટ મૂલ્ય ઘટી શકે છે.

ફી અને ખર્ચ

ઘણા ખર્ચ અને ફી રિવર્સ મૉર્ટગેજ જેમ કે ક્લોઝિંગ અને સર્વિસ ફી સાથે સંકળાયેલ છે. ફાઇનાન્શિયલ રેમિફિકેશનને યોગ્ય રીતે સમજવા માટે, રિવર્સ મૉર્ટગેજ મેળવવા વિશે વિચારતી વખતે તમારે આ ફીનું સંપૂર્ણપણે મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે. 

રિવર્સ મોર્ગેજ જટિલ હોઈ શકે છે, તેથી કોઈપણ નિર્ણયો લેતા પહેલાં તેમના વિશે જાણવું શ્રેષ્ઠ છે. જો તમે લાભો અને ડ્રોબૅક સાથે વધુ જાણકાર હોવ તો માહિતીપૂર્ણ પસંદગી કરવી સરળ છે.

રિવર્સ મૉરગેજ લોન કોણ મેળવી શકે છે?

ભારતમાં, રિવર્સ મૉરગેજ લોન મુખ્યત્વે વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે એક પદ્ધતિ તરીકે કાર્ય કરે છે જેઓ પોતાની રિટાયરમેન્ટ પછીની આવકને પૂરક બનાવવા માટે ઘર ધરાવે છે. તેના પરિણામે, બધા ઘર માલિકો આ પ્રકારની લોન માટે પાત્ર નથી. વધુમાં, વ્યક્તિગત બેંકો આવા લોન માટે પાત્રતા મેળવવા માટે વિશિષ્ટ માપદંડ સેટ કરે છે. આ ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટને ઍક્સેસ કરવા માટે ઘણી આવશ્યક પાત્રતા આવશ્યકતાઓ છે, જેમાં શામેલ છે:

• અરજદારની ઓછામાં ઓછી 60 વર્ષની ઉંમર હોવી જોઈએ, જે વરિષ્ઠ નાગરિકની સ્થિતિ દર્શાવે છે. જો જીવનસાથી સંયુક્ત રીતે અરજી કરતી વખતે, જીવનસાથી ન્યૂનતમ 55 વર્ષ જૂની હોવી જોઈએ. લોનની પાત્રતા માટે કોઈ મહત્તમ વય મર્યાદા નથી.
• અરજદાર પાસે કોઈપણ બાકી લોન અથવા નાણાંકીય જવાબદારીઓથી મુક્ત પ્રોપર્ટી હોવી આવશ્યક છે.
• લોન માટે જામીન તરીકે ઉપયોગમાં લેવાતી મિલકત ઓછામાં ઓછા પાછલા વર્ષ માટે અરજદારના પ્રાથમિક અને સ્વ-વ્યવસાયિક નિવાસ તરીકે સેવા આપી હોવી આવશ્યક છે.

સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે કે ધિરાણકર્તાઓ મિલકતની સ્થિતિ અને મહત્તમ લોનની રકમ જેવા પરિબળો સાથે કેસ બાય-કેસના આધારે આ પાત્રતાના માપદંડોનું મૂલ્યાંકન કરે છે. 

તમારે રિવર્સ મૉરગેજ ક્યારે ફરીથી ચુકવણી કરવી પડશે?

રિવર્સ મૉરગેજ લોન સાથે ઘર માલિકના દેવું ધીમે ધીમે ઘટાડવાને બદલે ધીમે વધે છે. આ એસ્કેલેશન દર મહિને લોન બૅલેન્સમાં વ્યાજ અને ફીના ચાલુ ઉમેરવાનું પરિણામ છે. તમારી લોન બૅલેન્સ તમારી હોમ ઇક્વિટીને અનુરૂપ ઘટાડે છે.

સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે કે ભારતમાં રિવર્સ મૉરગેજ લોન અપ્રતિબંધિત ભંડોળ પ્રદાન કરતી નથી. તેના બદલે, તે એક લોન તરીકે કાર્ય કરે છે જ્યાં ઉધાર લેવામાં આવેલી રકમ સંચિત વ્યાજ અને દર મહિને સંકળાયેલ ફી સાથે જોડાયેલી હોય છે. આ સામૂહિક રીતે વધતા લોન બૅલેન્સમાં યોગદાન આપે છે. આખરે, ઘરના માલિકો અથવા તેમના વારસદારોએ સામાન્ય રીતે ઘરના વેચાણ દ્વારા પૂર્ણ થયેલ લોનની ચુકવણી કરવી જરૂરી છે.

રિવર્સ મૉરગેજ વ્યાખ્યા મુજબ, તે નિવૃત્તિ દરમિયાન નાણાંકીય સહાય માટે પરિવાર પર નિર્ભરતા ઘટાડવા માટે એક વ્યવહારિક રીત પ્રદાન કરે છે અને નાણાંકીય સ્વતંત્રતાને સુરક્ષિત રાખે છે. સિક્યોરિટી તરીકે ઉપયોગમાં લેવાતી પ્રોપર્ટીનું મૂલ્ય લોનની રકમ નિર્ધારિત કરે છે. વરિષ્ઠ લોકો તેનાથી વધુ લાભ મેળવી શકે છે, પરંતુ લોનનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન જરૂરી છે.

આ ઉપરાંત, રિવર્સ મોર્ગેજ જીવિત જીવનસાથીને કોઈ અગ્રિમ નાણાંકીય જવાબદારીઓ અને ચાલુ ચુકવણીઓ સહિતના ફાયદાઓ પ્રદાન કરે છે. જો કે, જ્યારે ઘર ખાલી હોય ત્યારે લોનની ચુકવણી કરવાના નુકસાનને ઓળખવું મહત્વપૂર્ણ છે. પરિણામે, યોગ્ય કાર્યક્રમની માહિતીની પુષ્ટિ કરવી અને વર્તમાનમાં રહેવું મહત્વપૂર્ણ છે. 

તપાસ કરો કે રિવર્સ મૉરગેજ લોન લેવાથી તમે તેને ધ્યાનમાં રાખીને તમારા બાળકોને મૃત્યુ પછી નકારાત્મક રીતે અસર થઈ શકે છે. છેલ્લે, તમારા પરિવાર કોલેટરલ પ્રોપર્ટીમાં કેટલા સમય સુધી રહેવાની અપેક્ષા રાખે છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે.