भारत में सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन 2023

भारत में पर्सनल लोन का परिचय

पर्सनल लोन अनसेक्योर्ड हैं और पिछले कुछ वर्षों में भारतीय बैंकों (विशेष रूप से निजी बैंकों के लिए) के लिए सबसे बड़े ग्रोथ इंजन में से एक हैं. आज, लोगों को भारत में सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने के लिए फोन कॉल, SMS मैसेज और व्हॉट्सऐप आमंत्रण दिए जाते हैं. बैंक आमतौर पर प्री-अप्रूव्ड लोन, न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन लोन और स्वीटनर के रूप में ऑटोमैटिक टॉप-अप जैसे प्रोत्साहन देते हैं. 

जहां तक पर्सनल लोन आसान और आकर्षक लगता है, व्यक्तियों को पर्सनल लोन लेने से पहले कुछ बुनियादी जांच करनी चाहिए. उदाहरण के लिए, यह केवल ब्याज़ दर नहीं है, बल्कि प्रोसेसिंग फीस, फोरक्लोज़र शुल्क, लोन की अवधि आदि जैसे अन्य कारक हैं जिन पर आपको पर्सनल लोन के लिए बैंक या NBFC से ऑफर स्वीकार करने या अस्वीकार करने से पहले विचार करना होगा.

भारत में टॉप परफॉर्मिंग पर्सनल लोन

नीचे दी गई टेबल भारत में सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन के लिए कुछ लेटेस्ट बेस रेट कैप्चर करती है.

उपरोक्त दरें बढ़ती दरों के बीच बहुत आकर्षक लग सकती हैं, लेकिन यह वह दर नहीं है जिस पर लोगों को पर्सनल लोन मिलते हैं. यह बेस रेट है, जिस पर अन्य कारक हैं जैसे की दरें बढ़ने की संभावना, व्यक्ति की क्रेडिट स्टैंडिंग, पिछले भुगतान रिकॉर्ड, बैंक के साथ पिछले संबंध और पर्सनल लोन की अवधि. 

पर्सनल लोन अनसेक्योर्ड होते हैं इसलिए बैंक और NBFC अपनी खुद की परिश्रम करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि संभावित उम्मीदवार EMI के भुगतान में देरी न करे. अधिकांश उपरोक्त बैंकों और NBFC के लिए, पर्सनल लोन पर औसत ब्याज़ दर 15% से 18% तक होती है. इसलिए, यह फंडिंग का उच्च लागत का स्रोत होता है और किसी भी उधारकर्ता को पर्सनल लोन का विकल्प चुनते समय उसे ध्यान में रखना होता है. लेकिन, 2023 खरीदने के लिए सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन कैसे चुनें.

अपनी ज़रूरतों के लिए सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन कैसे चुनें

यह केवल दरों के बारे में ही नहीं है; जो पर्सनल लोन निर्णय में जाने वाले कारकों में से एक है. भारत में सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन की पसंद के लिए सेटल करने से पहले आपको बहुत कुछ चेक करना होगा.

•    पहला चरण बैंकों और एनबीएफसी के ऑफर की तुलना करना है. आमतौर पर, बैंक कम दरों पर लोन प्रदान करते हैं क्योंकि उनकी फंड की लागत कम होती है. हालांकि, केवल एक बेस रेट परिभाषित है और स्टैंडर्ड रेट की तरह कुछ नहीं है. बैंक लॉयल कस्टमर को पसंद करते हैं, इसलिए इसे फैलाने की तुलना में एक ही बैंक के साथ अपने रिश्ते का अधिक ध्यान केंद्रित करना सबसे अच्छा है. अगर संबंध लंबा है, गहरा है और अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो आप अपने पर्सनल लोन पर कम ब्याज़ दरों के लिए बार्गेन कर सकते हैं. 

•    पर्सनल लोन आसानी से और आकर्षक दरों पर प्राप्त करने की कुंजी भी 750 या उससे अधिक का अच्छा और स्थिर क्रेडिट स्कोर (सिबिल स्कोर) रखना है. जो आपके लोन प्राप्त करने की संभावनाओं में काफी सुधार करता है. अच्छे सिबिल स्कोर का एक सीक्रेट डेट पर अधिक स्ट्रेच नहीं करना है. सभी ईएमआई संयुक्त रूप से टेक होम पे के 35-40% से कम होनी चाहिए. क्रेडिट कार्ड और EMI बिल का समय पर भुगतान करें और चेक बाउंस से बचें क्योंकि वे आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करते हैं. उच्च उधार लेवल आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है. 

•    प्रोसेसिंग और अन्य शुल्कों की तुलना करें. प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि के 2% से लेकर लोन राशि के 5% तक अलग-अलग होता है. जितना बेहतर होगा. कुछ बैंक भी आपसे स्वीकृति पत्र देने के लिए शुल्क लेते हैं और यह लागत का हिस्सा है. अगर आपको यह बहुत अधिक लगता है या आप प्रतिस्पर्धी के साथ बातचीत शुरू कर सकते हैं, तो आप कम प्रोसेसिंग शुल्क के लिए बार्गेन कर सकते हैं. बिना फोरक्लोज़र शुल्क के पर्सनल लोन की तलाश करें क्योंकि वे 2% से 4% तक की रेंज में हो सकते हैं और बकाया मूलधन पर शुल्क लिया जाता है. पर्सनल लोन पसंद करें जो बिना किसी शुल्क के लोन को जल्द से जल्द फोरक्लोज़ करने की सुविधा प्रदान करते हैं.

•    चेक करें कि अवधि क्या आप चाहते हैं. पर्सनल लोन की रेंज 1 वर्ष से 7 वर्ष तक है. अवधि जितनी अधिक होगी, ईएमआई कम होगी, लेकिन डाउनसाइड जोखिम यह है कि अवधि के दौरान कुल ब्याज़ भुगतान बहुत बड़ा होगा. 3 वर्षों तक पर्सनल लोन की कोशिश करना और समाप्त करना सबसे अच्छा है ताकि आपको समय मिल सके और आपको अधिक ब्याज़ का भुगतान न करना पड़े.

•    चेक करें कि पर्सनल लोन प्रोसेस तेज़ और डिजिटल है या नहीं. अगर यह प्री-अप्रूव्ड है, तो वेरिफिकेशन सहित 72 घंटों से कम समय में पर्सनल लोन डिस्बर्स किया जाता है. पर्सनल लोन चुनने से पहले, यह सुनिश्चित करें कि आपका बैंक आपको इंटरनेट बैंकिंग इंटरफेस के हिस्से के रूप में लोन का स्टेटस चेक करने की अनुमति देता है, ताकि आप किसी भी समय मॉनिटर कर सकें.

पर्सनल लोन लेने के फायदे और नुकसान पर व्यापक होमवर्क करना हमेशा सर्वश्रेष्ठ होता है, क्योंकि यह एक मध्यम अवधि की प्रतिबद्धता है और आपके कैश फ्लो पर सीधा बोझ डालता है. यह 2023 खरीदने के लिए सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन का एक महत्वपूर्ण चरण है

ब्याज़ दरों और पुनर्भुगतान की शर्तों को समझना

When you take a personal there are 2 things you need to understand very clearly, viz. interest rates and the repayment terms.
•    पर्सनल लोन, अनसेक्योर्ड होने के कारण, वे सेक्योर्ड और एसेट बैक्ड लोन की तुलना में उच्च ब्याज़ दरों को कमांड करते हैं. पर्सनल लोन पर ब्याज़ दरें 12% से 24% तक हो सकती हैं. अंतिम दर बैंक के साथ संबंध, कई बैंकिंग संबंधों और आपके क्रेडिट स्कोर (सिबिल स्कोर) पर भी निर्भर करेगी. अगर आपके पास अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड और अच्छा सिबिल स्कोर है, तो आप लोन पर बेहतर शर्तों के लिए बार्गेन कर सकते हैं.

•    पर्सनल लोन का पुनर्भुगतान EMI (समान मासिक किश्त) के आधार पर किया जाता है. इस मासिक ईएमआई में ब्याज़ घटक और मूलधन घटक शामिल हैं. शुरुआती महीनों में, यह ब्याज़ घटक है जो अधिक है और बाद में इस पर मूल घटक है जो ईएमआई में अधिक है.

कभी-कभी, आप इंटरमिटेंट कैश फ्लो के कारण लोन का पुनर्भुगतान करना चाहते हैं. ऐसे मामलों में, चेक करें कि क्या कोई प्री-पेमेंट लागत है. आदर्श रूप से, यह सुनिश्चित करें कि लोन में शून्य प्री-पेमेंट शुल्क हो. यह सबसे अच्छा पर्सनल लोन है.

सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई करने के लाभ

ऑनलाइन वेबसाइट और डिजिटल लोन सिंडिकेटर के कारण, सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन दरों की ऑनलाइन तुलना करना संभव है. वेबसाइट हैं जो विभिन्न बैंकों और एनबीएफसी से डील सिंडिकेट करेंगे और ब्याज़ दरों, अवधि, अपफ्रंट प्रोसेसिंग शुल्क, फोरक्लोज़र शुल्क आदि के आधार पर तुलना करेंगे. यह आपको एक अच्छा निर्णय लेने में मदद करता है जिस पर लोन चुनने के लिए और क्यों चुनने के लिए. आमतौर पर, पर्सनल लोन का विकल्प उपरोक्त सभी कारकों और लोन की उपलब्धता के मिश्रण पर आधारित होता है; अधिकांश मामलों में.

हालांकि, ऐसी किसी भी तुलना में ध्यान में रखने के लिए एक कैवेट है. ऑनलाइन तुलना में आपको क्या मिलता है, वह केवल शेल्फ रेट या बैंक द्वारा प्रकट की गई रैक रेट होगी. वास्तविक दर आपके क्रेडिट मूल्यांकन और बैंकर के साथ वन-ऑन-वन चर्चा के आधार पर होगी, जहां आप टॉप परफॉर्मिंग पर्सनल लोन चाहते हैं.

पर्सनल लोन अप्रूवल के लिए अच्छे सिबिल स्कोर का महत्व

सिबिल स्कोर उधारकर्ता की क्रेडिट स्थिति का बारोमीटर है. अच्छा सिबिल स्कोर (750 और उससे अधिक) एक ऐसे व्यक्ति का संकेत है जो फाइनेंस को अच्छी तरह से मैनेज करता है और लेंडर द्वारा क्रेडिट योग्य माना जाता है. पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए 750 से अधिक के अच्छे सिबिल स्कोर वाले ऐसे व्यक्तियों के लिए यह बहुत आसान है. इसके अलावा, ऐसे व्यक्ति कम दरों पर और कम पेपर वर्क के साथ लोन प्राप्त कर सकते हैं. 

सिबिल स्कोर एकमात्र मानदंड नहीं है जो निर्धारित करता है कि बैंक लोन प्रदान करेंगे या नहीं. एनबीएफसी ऐसे हैं जो उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं को लोन देते हैं, लेकिन यह उच्च ब्याज़ दरों पर आता है. इसलिए जब बैंक पर्सनल लोन की ब्याज़ दर और अन्य शर्तें प्रदान करते हैं तो सिबिल स्कोर एक प्रमुख भूमिका निभाता है. इसके बाद आप आगे बढ़ सकते हैं और शीर्ष परफॉर्मिंग पर्सनल लोन चुन सकते हैं.

पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय बचने के लिए आम गलतियां

पर्सनल लोन से बचने के लिए कुछ बुनियादी गलतियां हैं. सबसे पहले, लंबी अवधि से बचें क्योंकि आप अधिक ब्याज़ का भुगतान करते हैं. प्री-पेमेंट की लागत को अनदेखा न करें क्योंकि इससे आपके लिए एक्जिट महंगा हो सकता है. बाजार में उपलब्ध विभिन्न विकल्पों के उचित तुलनात्मक मूल्यांकन के बिना पर्सनल लोन लेने से बचें. अंत में, अपनी ईएमआई के लिए किफायती टेस्ट लगाएं. आपकी सभी ईएमआई को एक साथ रखा गया है, आपके टेक होम पे का 40% से 45% से अधिक नहीं होना चाहिए. अन्यथा, आप अनावश्यक रूप से अपने फाइनेंस को तनावपूर्ण बना सकते हैं.

निष्कर्ष

पर्सनल लोन के फायदे और नुकसान हैं और ब्याज़ दर उधार लेने से पहले आपको देखने लायक कारकों में से एक है. एक गोल्डन नियम क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे उच्च लागत वाले उधार को हमेशा कम करना है क्योंकि वे लंबे समय में आपके फाइनेंशियल लक्ष्यों को प्राप्त करने की आपकी क्षमता को बाधित करते हैं.

प्राय: पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)

1. पर्सनल लोन के लिए पात्रता मानदंड क्या हैं?

पर्सनल लोन की पात्रता आमतौर पर एक स्थिर नौकरी या आय नियमित आधार पर होती है, EMI की सेवा करने की क्षमता और अच्छा CIBIL स्कोर होता है. बेशक, पर्सनल लोन प्राप्त करने की आयु सीमाएं भी हैं और आमतौर पर, बैंक अधिकांश मामलों में 58 वर्ष से अधिक आयु के पर्सनल लोन को प्रोत्साहित नहीं करते हैं.

2. पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय मुझे कौन से डॉक्यूमेंट चाहिए?

अगर आपके पास मौजूदा बैंक अकाउंट है, तो डॉक्यूमेंट बहुत कम हैं. अन्यथा, आपको PAN कार्ड, एड्रेस प्रूफ, पहचान प्रमाण, 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट की कॉपी और आपके पिछले 2 वर्षों के टैक्स रिटर्न की कॉपी देनी होगी.

3. पर्सनल लोन अप्रूव होने में कितना समय लगता है?

आमतौर पर, पर्सनल लोन केवल लगभग 2-3 दिनों में अप्रूव किए जाते हैं और इसके तुरंत बाद डिस्बर्स किए जाते हैं. हालांकि, अक्सर, डिजिटल पर्सनल लोन भी ऑनलाइन मंजूर किए जाते हैं.

4. पर्सनल लोन के माध्यम से मैं अधिकतम कितनी राशि उधार ले सकता/सकती हूं?

आमतौर पर, अधिकांश बैंक ₹20 लाख से अधिक उधार नहीं देते हैं और अधिकतम अवधि 7 वर्ष है. लेकिन यह अंततः आपकी लोन सर्विसिंग क्षमता पर निर्भर करेगा.