पीअर-टू-पीअर (P2P) कर्ज

आजच्या डिजिटल युगात, लोकांना थेट जोडण्यासाठी तंत्रज्ञानाचा लाभ घेणाऱ्या नाविन्यपूर्ण उपायांद्वारे पारंपारिक आर्थिक सेवा अडथळा येत आहेत. पीअर-टू-पीअर (P2P) कर्ज, ज्याला सामाजिक कर्ज म्हणूनही ओळखले जाते, हा एक नाविन्यपूर्ण संकल्पना आहे ज्याने अलीकडील वर्षांमध्ये लक्षणीय कर्षण प्राप्त केले आहे. हे लेंडिंग मॉडेल पारंपारिक बँक किंवा फायनान्शियल संस्थांचा समावेश न करता व्यक्तींना फंड ॲक्सेस करण्यासाठी पर्यायी मार्ग प्रदान करते, ज्यामुळे कर्जदारांना संभाव्य अधिक इन्व्हेस्टमेंट रिटर्न कमविण्याची परवानगी मिळते.

पीअर-टू-पीअर (P2P) कर्ज म्हणजे काय?

पीअर-टू-पीअर लेंडिंग हा पर्यायी फायनान्सचा एक प्रकार आहे जो ऑनलाईन प्लॅटफॉर्मद्वारे थेट लेंडर आणि कर्जदारांशी कनेक्ट करतो. हे प्लॅटफॉर्म व्हर्च्युअल मार्केटप्लेस म्हणून काम करतात जेथे व्यक्ती बँकेसारख्या पारंपारिक फायनान्शियल मध्यस्थीशिवाय पैसे कर्ज घेऊ शकतात.
ही कर्ज पद्धत पारंपारिक चॅनेल्सद्वारे लोन सुरक्षित करण्यात कठीण असलेल्या कर्जदारांसाठी विशेषत: फायदेशीर आहे, जसे की खराब क्रेडिट स्कोअर किंवा मर्यादित क्रेडिट इतिहास असलेले. P2P प्लॅटफॉर्मचा लाभ घेऊन, संभाव्य उच्च रिटर्नसाठी संभाव्य जोखीम घेण्यास इच्छुक असलेल्या वैयक्तिक कर्जदारांच्या समूहाकडून त्यांना निधीचा ॲक्सेस मिळू शकतो.

दुसऱ्या बाजूला, कर्जदार त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंट पोर्टफोलिओमध्ये विविधता आणण्याचा आणि पारंपारिक सेव्हिंग्स अकाउंट किंवा इतर लो-रिस्क इन्व्हेस्टमेंट पर्यायांच्या तुलनेत उच्च रिटर्न कमविण्याचा लाभ घेऊ शकतात. तथापि, हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की P2P कर्ज देणाऱ्यांसाठी कर्जदारांसाठी जास्त जोखीम देखील आहेत, कारण ते आर्थिक संस्थेच्या पाठपुराव्याशिवाय थेट व्यक्तींना कर्ज देतात.

पीअर-टू-पीअर लेंडिंग कसे काम करते?

पीअर-टू-पीअर कर्ज प्रक्रिया पूर्णपणे ऑनलाईन प्लॅटफॉर्मद्वारे सुलभ केली जाते, ज्यामुळे कर्जदार आणि कर्जदारांसाठी ते सोयीस्कर आणि ॲक्सेसयोग्य होते. हे सामान्यपणे कसे काम करते याचे स्टेप-बाय-स्टेप ओव्हरव्ह्यू येथे दिले आहे:

● नोंदणी: दोन्ही कर्जदार आणि कर्ज देणाऱ्यांनी मूलभूत वैयक्तिक माहिती प्रदान करून आणि काही प्रकरणांमध्ये, नोंदणी शुल्क भरून P2P कर्ज प्लॅटफॉर्मवर नोंदणी करणे आवश्यक आहे.

● कर्जदाराचा अर्ज: कर्जदारांना त्यांची क्रेडिट नोंदी, उत्पन्न आणि नोकरीची स्थिती यासारखी अतिरिक्त माहिती देणे आवश्यक आहे. जरी P2P कर्ज केवळ क्रेडिट स्कोअरवर आधारित नसले तरीही, चांगले क्रेडिट प्रोफाईल कमी इंटरेस्ट रेट्स मिळविण्यात मदत करू शकते.

● लोन लिस्टिंग: एकदा कर्जदाराचा ॲप्लिकेशन मंजूर झाल्यानंतर, ते प्लॅटफॉर्मवर लोन लिस्टिंग तयार करू शकतात, इच्छित लोन रक्कम आणि त्यांना देय करण्यास इच्छुक संभाव्य इंटरेस्ट रेट नमूद करू शकतात.

● लेंडर फंडिंग: लेंडर लोन लिस्टिंगचा आढावा घेऊ शकतात आणि त्यांना कोणते फंड हवे आहे ते निवडू शकतात. एकूण रकमेच्या प्रत्येक योगदान भागासह अनेक लेंडर एकाच लोनसाठी फंड देऊ शकतात.

● लोन डिस्बर्समेंट: लोन पूर्णपणे फंड केल्यानंतर कर्जदाराला थेट P2P प्लॅटफॉर्म कडून लोन रक्कम प्राप्त होते.

● रिपेमेंट: कर्जदार P2P प्लॅटफॉर्मद्वारे नियमित रिपेमेंट करतात आणि हे रिपेमेंट लोनमध्ये त्यांच्या संबंधित शेअर्सवर आधारित लेंडरला ऑटोमॅटिकरित्या वितरित केले जातात.

पीअर-टू-पीअर लेंडिंग लाभ

कर्जदार आणि कर्जदार दोन्हीही P2P कर्ज प्लॅटफॉर्ममध्ये सहभागी होण्याचा लाभ घेऊ शकतात. येथे काही प्रमुख फायदे आहेत:

कर्जदारांसाठी:

निधीचा ॲक्सेस: P2P कर्ज पारंपारिक बँकांकडून कर्ज मिळविण्यासाठी संघर्ष करणाऱ्या लोकांसाठी पर्यायी ऑफर करते.
स्पर्धात्मक इंटरेस्ट रेट्स: P2P लेंडिंग प्लॅटफॉर्म सामान्यपणे पारंपारिक लेंडरपेक्षा अधिक स्पर्धात्मक इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात, ज्यामुळे कर्जदारांसाठी लोन अधिक परवडणारे ठरतात.
स्ट्रीमलाईन्ड प्रक्रिया: P2P कर्ज प्लॅटफॉर्मचे ऑनलाईन स्वरुप कर्ज प्रक्रिया सुलभ करते, ज्यामुळे ते सोयीस्कर आणि कार्यक्षम होते.

लेंडरसाठी:

● उच्च रिटर्न: लेंडर पारंपारिक सेव्हिंग्स अकाउंट किंवा कमी-रिस्क इन्व्हेस्टमेंटपेक्षा जास्त रिटर्न कमवू शकतात.
● पोर्टफोलिओ विविधता: त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंट पोर्टफोलिओमध्ये विविधता आणऊन, लेंडर एकाधिक कर्जदारांमध्ये त्यांचे फंड विस्तारित करू शकतात, संभाव्यपणे जोखीम कमी करू शकतात.
● ॲक्सेसिबिलिटी: ऑनलाईन प्लॅटफॉर्म लेंडरसाठी त्यांच्या सोयीनुसार कुठेही P2P लेंडिंगमध्ये सहभागी होणे सोपे करतात.

P2P प्लॅटफॉर्म कसे नियंत्रित केले जातात?

पीअर-टू-पीअर लेंडिंगमध्ये फायनान्शियल ट्रान्झॅक्शन समाविष्ट असल्याने, भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) कर्जदार आणि कर्जदारांच्या स्वारस्यांचे योग्य निरीक्षण आणि संरक्षण करण्यासाठी त्याचे नियमन करते. भारतात कार्यरत होण्यासाठी आरबीआयने P2P कर्ज प्लॅटफॉर्मसाठी मार्गदर्शक तत्त्वे आणि नियमन स्थापित केले आहेत.

आरबीआयच्या नियमांच्या प्रमुख बाबींमध्ये समाविष्ट आहेत:

● परवाना: P2P कर्ज सेवा ऑफर करणाऱ्या कंपन्यांना RBI कडून NBFC-P2P (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनी - पीअर ते पीअर) परवाना प्राप्त करणे आवश्यक आहे.

● भांडवली आवश्यकता: आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करण्यासाठी P2P प्लॅटफॉर्म किमान ₹2 कोटी (अंदाजे $250,000 USD) निधी राखणे आवश्यक आहे.

● लिव्हरेज रेशिओ: P2P लेंडरला जास्तीत जास्त 2 लेव्हरेज रेशिओ राखणे आवश्यक आहे, म्हणजेच त्यांचे थकित लोन त्यांच्या कॅपिटलच्या रकमेपेक्षा जास्त असू शकत नाही.

● अनुपालन: पारदर्शकता सुनिश्चित करण्यासाठी आणि सहभागींचे स्वारस्य संरक्षित करण्यासाठी सर्व P2P प्लॅटफॉर्म आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वे आणि नियमनांचे पालन करणे आवश्यक आहे.

● बिझनेस कंटिन्यूइटी प्लॅन: जर P2P प्लॅटफॉर्म बंद करण्याचा निर्णय घेत असेल तर सध्याच्या लोनची माहिती आणि सर्व्हिसिंगची सुरक्षित ट्रान्सफर सुनिश्चित करण्यासाठी त्याची पूर्व-निर्धारित बिझनेस कंटिन्यूइटी प्लॅन असणे आवश्यक आहे.

या नियमांचे पालन करणे भारतातील P2P कर्ज प्लॅटफॉर्मना नियंत्रित आणि सुरक्षित पद्धतीने कार्य करण्यास अनुमती देते, ज्यामुळे या पर्यायी कर्ज मॉडेलशी संबंधित जोखीम कमी होते.

पीअर-टू-पीअर कर्जाशी संबंधित कर परिणाम

इतर कोणत्याही गुंतवणूक किंवा कर्ज देण्याच्या उपक्रमाप्रमाणे, भारतातील पीअर-टू-पीअर कर्जाशी संबंधित कर परिणाम आहेत. लेंडरसाठी कर परिणामांचे ब्रेकडाउन येथे दिले आहे:

व्याज प्राप्तिकर: P2P द्वारे कमवलेले व्याज भारतीय प्राप्तिकर कायद्याअंतर्गत "इतर स्त्रोतांकडून उत्पन्न" मानले जाते. हे व्याज कर्जदाराच्या एकूण उत्पन्नामध्ये जोडले जाते आणि त्यांच्या प्राप्तिकर स्लॅबवर आधारित कर आकारला जातो.

स्त्रोतावर कपात (टीडीएस): प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 194A मध्ये P2P कर्जाच्या व्याजावर टीडीएस कव्हर केले जाते. जर कर्जदार टॅक्स ऑडिटच्या अधीन असेल आणि कोणत्याही कर्जदाराला देय व्याज एका आर्थिक वर्षात ₹5,000 पेक्षा जास्त असेल तर TDS कपात केला जावा.

मुख्य रक्कम: लोन डिफॉल्टच्या बाबतीत, इन्व्हेस्ट केलेली मुख्य रक्कम कॅपिटल गेन किंवा टॅक्स हेतूंसाठी नुकसान म्हणून क्लेम केली जाऊ शकत नाही.

वस्तू आणि सेवा कर (GST): व्याजाचे उत्पन्न GST मधून सूट असताना, P2P कर्ज प्लॅटफॉर्मद्वारे आकारले जाणारे प्रक्रिया शुल्क GST च्या अधीन आहे. लेंडर प्लॅटफॉर्मला त्यांचा GST नंबर देऊन या फी वर इनपुट टॅक्स क्रेडिटचा दावा करू शकतात.

निष्कर्ष

पीअर-टू-पीअर कर्ज पारंपारिक गुंतवणूक पर्यायांसाठी नाविन्यपूर्ण पर्याय म्हणून उदयास आले आहे. तंत्रज्ञानाचा लाभ घेऊन आणि मध्यस्थ काढून, P2P प्लॅटफॉर्म कर्जदारांना निधीचा ॲक्सेस प्रदान करतात आणि कर्जदारांना संभाव्य उच्च रिटर्न कमविण्याची संधी प्रदान करतात. संकल्पना भारतात तुलनेने नवीन असताना, आरबीआयचे नियामक चौकट सहभागींची सुरक्षा आणि सुरक्षा सुनिश्चित करण्यासाठी निरीक्षण आणि मार्गदर्शन प्रदान करते.

कोणत्याही गुंतवणूक किंवा कर्ज देण्याच्या क्रियेप्रमाणे, निर्णय घेण्यापूर्वी P2P कर्जाशी संबंधित जोखीम आणि संभाव्य पुरस्कार व्यक्तींना पूर्णपणे समजून घेणे आवश्यक आहे. योग्य तपासणी करणे, गुंतवणूक वैविध्यपूर्ण करणे आणि व्यावसायिक सल्ला घेणे यामुळे संभाव्य जोखीम कमी करण्यास आणि या आधुनिक वित्तीय उपायासाठी चांगला माहितीपूर्ण दृष्टीकोन सुनिश्चित करण्यास मदत होऊ शकते.