आरबीआई की मास्टरस्ट्रोक अब खरीदने के लिए बाद की कंपनियों का भुगतान करें!

हर्ष पटेल, एक 23 वर्षीय स्नातक, सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में MNC के साथ काम करता है. पटेल 4 LPA का CTC बना रहा था. उनकी कंपनी बेंगलुरु में थी, और किराए और इतने खर्चों के साथ, वे कभी-कभी पूरे हो सकते थे.   

किसी अन्य स्वतंत्र सहस्त्राब्दी की तरह, वह खरीदना, पार्टी करना चाहता था और आईफोन का नया मॉडल खरीदना चाहता था, क्योंकि आप केवल एक बार ही रहते हैं?. अब पूरा करने के लिए, अपने सभी लग्जरी को पूरा करने के लिए, उन्होंने अपने आप को क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के बारे में सोचा, उन्होंने एचडीएफसी बैंक में क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई किया, लेकिन बैंक ने बैकग्राउंड चेक किया और कार्ड जारी करने से इनकार कर दिया. 

हर्ष कार्ड प्राप्त करने के लिए एडमंट था, इसलिए वह कुछ करने गया. BNPL, कंपनी ने उन्हें बिना किसी प्रश्न के क्रेडिट कार्ड जारी किया, उन्होंने कार्ड पर बहुत सारे कैशबैक ऑफर भी दिए.

अब वह आईफोन खरीद सकता है, किराने के स्टोर पर भुगतान कर सकता है, और अपने स्लाइस कार्ड को स्वाइप करके हाई-एंड रेस्टोरेंट पर पार्टी कर सकता है, और वह ऐसा कर सकता है जब वह महीने के अंत में टूट जाता है.

इतना ठंडा लगता है? 

अब यह ठंडा नहीं है, क्योंकि आरबीआई हाल ही में एक नियम के साथ आया है जो इन कंपनियों को इन कार्ड जारी करने से रोकेगा.

इसमें डाइविंग करने से पहले, आइए BNPL कंपनियों के बिज़नेस के बारे में थोड़ा जानें.

अधिकांश समय, जब भी मैं अपने घर के पास के स्टोर से किराने का सामान खरीदता हूं, या मैं अपने ऑफिस के पास स्टॉल से चाय ऑर्डर करता हूं, मैं हमेशा उन्हें खाता बनाए रखने और महीने के अंत में उन्हें भुगतान करने के लिए कहता हूं.

इसलिए खरीदना और बाद में भुगतान करना एक बात थी, इन कंपनियों के चित्र में आने से पहले भी. 

लेकिन यहां, मैं केवल उन स्टोर पर खरीद और बाद में भुगतान कर सकता/सकती हूं, जहां दुकानदार मुझ पर विश्वास करता है, अब ये कंपनियां Amazon, Flipkart जैसे मर्चेंट के साथ साझेदारी करने में आई और उन्होंने बाद में भुगतान करने की सुविधा प्रदान की, जिसमें वे खरीदारी के समय इन मर्चेंट का भुगतान करेंगे और कस्टमर बाद में कंपनी का भुगतान कर सकते हैं. 

यहां एक सवाल है कि पॉप-अप यह है कि इन कंपनियों ने पैसे कैसे किए? ठीक है, अगर आपने लगभग ₹100 की खरीद की है, तो वे मर्चेंट को ₹95 का भुगतान करेंगे, और मर्चेंट इसे खुशी से स्वीकार करेंगे, क्योंकि यह ऑर्डर बढ़ाता है और उसे तेज़ भुगतान प्राप्त होता है.

जिन लोगों के पास अच्छा CIBIL स्कोर और क्रेडिट कार्ड नहीं है, उनके लिए यह सपने की तरह लगता है. उनके परेशानी मुक्त, लोगों को कमजोर बनाने के लिए लोन से पूछे जाने वाले कोई प्रश्न नहीं. कोई आश्चर्य नहीं, इस उद्योग में 2021 में 637%, और 2020 में 539% की वृद्धि हुई है.

कस्टमर खुश थे, मर्चेंट खुश थे, मूल रूप से, सभी खुश थे, लेकिन फिर इनमें से कुछ कंपनियां बैंकों और क्रेडिट कार्ड के साथ प्रतिस्पर्धा करना चाहती थीं, वे अपने कस्टमर को वास्तविक क्रेडिट कार्ड जैसे अनुभव प्रदान करना चाहती थीं.

लेकिन RBI के मानदंडों के अनुसार आपको कोई समस्या हुई है, केवल बैंकों को क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति है, RBI ने NBFC को भी उन्हें जारी करने की अनुमति नहीं दी है, इसलिए क्रेडिट कार्ड जारी करने का कोई मौका नहीं था.

लेकिन फिर उन्होंने बहुत सारा मस्तिष्क बनाया और RBI के दिशानिर्देशों को कम करने का एक तरीका निकाला, उनका समाधान PPI था.

प्रीपेड भुगतान साधन, आपके पेटीएम, फोन पे वॉलेट या गिफ्ट कार्ड की तरह हैं, जिन्हें आप अपने बैंक अकाउंट, डेबिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड से भर सकते हैं. ये कंपनियां क्रेडिट के साथ इन कार्ड को टॉप करना चाहती थीं.

इन कंपनियों को PPI को रोल आउट करने के लिए दो बातों की आवश्यकता थी, पहले एक बैंक जो PPI जारी कर सकता है क्योंकि BNPL कंपनियों के पास इसे करने का लाइसेंस नहीं है, और दूसरा लेंडर जो क्रेडिट बढ़ा सकता है.

आप देखते हैं कि BNPL कंपनियां ऐसे लोगों को उधार देती हैं जो पिरामिड के निचले भाग में हैं, जिनके पास अच्छा CIBIL स्कोर या विश्वसनीय बैकग्राउंड नहीं है, और बैंक वास्तव में इन लोगों को उधार देकर अपने हाथ गंदे नहीं करना चाहते थे, इसलिए उन्हें क्रेडिट बढ़ाने के लिए NBFC के साथ भागीदारी करनी पड़ी. 

उदाहरण के लिए, यूनी पे लेटर कार्ड प्रोडक्ट प्रदान करता है, जहां कस्टमर अपनी बड़ी खरीदारी को तीन किश्तों में विभाजित कर सकते हैं. यूनी ने इन कार्ड जारी करने के लिए RBL बैंक और SBM बैंक के साथ भागीदारी की है, और क्रेडिट लाइन को बढ़ाने के लिए DMI फाइनेंस (NBFC) के साथ. अब, अगर भुगतान पर कोई कस्टमर डिफॉल्ट करता है, तो नुकसान यूनी और डीएमआई फाइनेंस के बीच साझा किया जाएगा, जबकि आरबीएल और एसबीएम बैंक पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है क्योंकि उन्होंने अभी-अभी कार्ड जारी किया है.

PPI स्लाइस, यूनी और धनी जैसी BNPL कंपनियों के लिए एक क्रांतिकारी बात थी, इन कार्ड ने कस्टमर को बिना किसी बैंक के क्रेडिट कार्ड जैसा अनुभव प्रदान किया. लोग इन कंपनियों को खरीद सकते हैं और किश्तों में भुगतान कर सकते हैं.

वास्तव में भारतीय जुगाडू हैं, देखें कि इन कंपनियों ने केंद्रीय बैंक को कम करने का तरीका कैसे खोजा. और इस जुगाड ने इन बीएनपीएल कंपनियों के लिए लाखों बनाए हैं. आखिरकार, कुछ रिपोर्ट से पता चलता है कि फिनटेक फर्म बैंकों द्वारा जारी किए गए 1.5 मिलियन क्रेडिट कार्ड की तुलना में एक महीने में लगभग 2 मिलियन प्सूडो क्रेडिट कार्ड जारी कर रहे हैं. 

लेकिन, हमारे केंद्रीय बैंक इस प्रकार की कंपनियों को पसंद नहीं करते हैं, और इसलिए यह एक परिपत्र के साथ आया, जिसने कहा कि ये BNPL कंपनियां अब अपने लेंडिंग पार्टनर के माध्यम से अपने कार्ड को टॉप-अप नहीं कर सकती हैं. इसलिए, अब ये BNPL कंपनियों के पास दो विकल्प हैं, या तो बैंकों को क्रेडिट लाइन बढ़ाने या इन कार्ड जारी करना बंद करने के लिए कहते हैं.

इन कार्ड को रोकना उनके लिए मृत्युदण्ड की तरह होगा, क्योंकि ये कार्ड अपने अधिकांश राजस्व का योगदान करते हैं. उदाहरण के लिए, 2020-21 में स्लाइस की सबसे बड़ी राजस्व आइटम इंटरनेट हैंडलिंग फीस या कार्ड प्रोसेसिंग फीस थी. इसने ऑपरेशन से ₹26.9 करोड़ का अपना ₹35.25 करोड़ राजस्व बनाया है.

इस पैसे को उधार देने वाले बैंक का दूसरा विकल्प इस तस्वीर में नहीं है, क्योंकि ये बैंक इन लोन को बढ़ाकर अपनी एसेट क्वालिटी को जोखिम नहीं देना चाहते हैं.

RBI के इस मूव ने फिनटेक स्पेस में बहुत अराजकता पैदा की है, लेकिन सवाल यह है कि RBI इन BNPL कंपनियों को क्यों पसंद नहीं करता?

स्टार्टर के लिए, ये कंपनियां BNPL कंपनियां RBI के रडार पर हैं क्योंकि वे वास्तव में फिनटेक स्पेस के नियमों द्वारा खेल रहे नहीं हैं. ये कंपनियां वीसी मनी से फ्लश होती हैं और किसी को भी उधार देने के लिए तैयार हैं.

इनमें से बहुत सी कंपनियां बिना केवाईसी जांच के कस्टमर को लोन दे रही हैं, क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट विवरण सबमिट नहीं करती हैं, और रिपोर्ट करती हैं कि नाबालिगों को अपनी सहमति के बिना भी लोन देती हैं.

उदाहरण के लिए, 

RBI के नियमों के खिलाफ, लेज़ीपे ने पेयू के NBFC आर्म, पेयू फाइनेंस के माध्यम से BNPL क्रेडिट जारी किया है. LazyPay ऐप पर न्यूनतम चल रहे क्रेडिट लिमिट प्राप्त करने के लिए कस्टमर को कोई डॉक्यूमेंट सबमिट करने या KYC प्रोसेस करने की आवश्यकता नहीं है. यह लिमिट यूज़र की प्रोफाइल के आधार पर रु. 500 से रु. 3,000 तक और कभी-कभी अधिक होती है. 

तो व्यक्ति के नाम को भी जानने के बिना, कंपनी उसे क्रेडिट कर रही है.

एक अन्य BNPL कंपनी सरल है और बिना KYC के उपयोगकर्ताओं को सुविधाजनक क्रेडिट लिमिट देती है और वे आपको ध्यान में रखते हैं, ये लोन क्रेडिट ब्यूरो को भी रिपोर्ट नहीं किए जाते हैं, और यह प्रैक्टिस RBI के दिशानिर्देशों का उल्लंघन है.

इसके शीर्ष पर, ये कंपनियां इन लोगों से विशाल विलंब शुल्क और ब्याज़ दर ले सकती हैं, उनके शुल्क कानून द्वारा विनियमित नहीं किए जाते हैं.

ये कंपनियां दावा करती हैं कि वे आसान सेवाएं और आसान लोन प्रदान कर रही हैं, लेकिन घर्षणहीन लोन प्रदान करने और एक व्यक्ति को डेट स्पाइरल में लगाने के बीच बहुत पतली लाइन है. तो, आपको लगता है कि BNPL कंपनियों ने इसे पार किया है?