ઝીરો અથવા નેગેટિવ ક્રેડિટ સ્કોરનો અર્થ શું છે?

જ્યારે તમે લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરો ત્યારે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર એક મુખ્ય પરિબળ છે જેનું મૂલ્યાંકન કરે છે. આ સ્કોર ભૂતકાળમાં તમે કેટલા વિશ્વસનીય રીતે દેવાની ચુકવણી કરી છે અને તમે નવા દેવાની કેટલી શક્યતા ધરાવો છો તે વિશે જાણકારી પ્રદાન કરે છે. મોટાભાગના ક્રેડિટ સ્કોરિંગ મોડેલો 300 અને 850 વચ્ચેની શ્રેણીનો ઉપયોગ કરે છે. પરંતુ જો તમારો સ્કોર શૂન્ય અથવા નેગેટિવ પર પાછા આવે તો શું થશે? ચાલો શોધીએ કે આ સ્કોર શું દર્શાવે છે અને તમે તેના વિશે શું કરી શકો છો.

ઝીરો અથવા નેગેટિવ ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

ઝીરો ક્રેડિટ સ્કોરનો અર્થ એ છે કે તમારા માટે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી મળી નથી. આ સામાન્ય રીતે ત્યારે થાય છે જ્યારે તમે પહેલાં લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કર્યો નથી. બ્યુરો ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરવા અને ફરીથી ચુકવણી કરવાના કોઈપણ ઇતિહાસ વિના સ્કોરની ગણતરી કરી શકતા નથી. 

નકારાત્મક ક્રેડિટ સ્કોર ખાસ છે અને જ્યારે તમારા વિશેની ખોટી અથવા છેતરપિંડીની માહિતી બ્યુરોને રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે ત્યારે જ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, કોઈપણ તમારી જાણ વિના તમારા નામ પર એકાઉન્ટ ખોલી શકે છે. જ્યારે આ ખોટા ડેટા તમારા સ્કોરને શૂન્ય કરતા ઓછો કરે છે, ત્યારે તે સુધારાની જરૂર હોય તેવી ગંભીર ભૂલોનું સંકેત આપે છે.

ભારતમાં, ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવામાં આવતો મુખ્ય સ્કોર 300 થી 900 સુધીનો સિબિલ સ્કોર છે. શૂન્યનો અર્થ એ છે કે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી મળી નથી, જ્યારે નકારાત્મક સિબિલનો અર્થ એ છે કે ખોટો ડેટા રિપોર્ટ કરવામાં આવ્યો હતો. 

ઝીરો (0) અને નેગેટિવ (-1) ના સિબિલ ક્રેડિટ સ્કોર વચ્ચેનો તફાવત

સમજવાની મુખ્ય બાબત એ છે કે બધા શૂન્ય ક્રેડિટ સ્કોર સમાન નથી. વાસ્તવમાં 0 વર્સસ -1 ના સિબિલ સ્કોર વચ્ચે મોટો તફાવત છે.

0 નો અર્થ એ છે કે હજુ સુધી તમારા માટે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી મળી નથી. આ ખાલી સ્લેટની જેમ છે, સિબિલ, સકારાત્મક અથવા નકારાત્મક કંઈ પણ રિપોર્ટ કરવામાં આવ્યું નથી. આવું ત્યારે થાય છે જ્યારે તમારા નામ પર ક્યારેય લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ વગેરે ન હતું. વિશ્લેષણ કરવા માટે કોઈ ડેટા ન હોવાથી, ક્રેડિટ બ્યુરો સ્કોરની ગણતરી કરી શકતા નથી.

બીજી તરફ, -1 સ્કોરનો અર્થ એ છે કે બ્યુરોને નેગેટિવ માહિતી રિપોર્ટ કરવામાં આવી હતી જે તમારા સ્કોરને શૂન્યથી નીચે લાવી હતી. જ્યાં સુધી તમારા નામમાં ખોટો, ખોટો અથવા છેતરપિંડીનો ડેટા સબમિટ ન કરવામાં આવ્યો હોય ત્યાં સુધી આ ક્યારેય થાય નહીં. તે ઓળખની ચોરીને કારણે, તમારી મંજૂરી વિના અથવા ભૂલોની જાણ કર્યા વિના કોઈ એક એકાઉન્ટ ખોલવાને કારણે હોઈ શકે છે.

શું આ સ્કોર સાથે લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવું શક્ય છે?

સામાન્ય રીતે, નવા ક્રેડિટ માટે મંજૂરી મેળવવી શૂન્ય અથવા નકારાત્મક સ્કોર સાથે પડકારજનક છે. અહીં એક ઓવરવ્યૂ છે:

• ઝીરો ક્રેડિટ - મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ ક્રેડિટ રેકોર્ડ વગર ઑટોમેટિક રીતે એપ્લિકેશનોને નકારે છે. પરંતુ કેટલીક બેંકો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સાથે સુરક્ષિત કાર્ડ્સ કોલેટરલ તરીકે ઑફર કરી શકે છે.  

• નકારાત્મક સ્કોર - મંજૂરી માટે ખૂબ જ અસંભવિત. ધિરાણકર્તાઓ આને સંભવિત છેતરપિંડી તરીકે જોઈ શકે છે. ફરીથી અરજી કરતા પહેલાં વિવાદની પ્રથમ ભૂલ.

શક્ય હોય ત્યારે, આ સ્કોર સાથે ક્રેડિટ મેળવવાની મુશ્કેલીઓ ઓછી છે. ધિરાણકર્તાઓ જવાબદાર ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટનો પ્રમાણિત ઇતિહાસ ઈચ્છે છે. 

જો તે શૂન્ય અથવા -1 હોય તો તમારા સ્કોરને વેરિફાઇ કરી રહ્યા છીએ

પ્રથમ, જો તમને લાગે છે કે તમારી રિપોર્ટ ભૂલથી શૂન્ય અથવા નકારાત્મક બતાવી શકે છે તો તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ ખેંચો. આ તમને કન્ફર્મ કરવાની મંજૂરી આપે છે કે કોઈ હિસ્ટ્રી મળી નથી અથવા ખોટા ડેટા સબમિટ કરવામાં આવ્યો છે કે નહીં. 

દરેક ભારતીય ગ્રાહક વાર્ષિક એક મફત રિપોર્ટ મેળવી શકે છે. CIBIL વેબસાઇટની મુલાકાત લો અને તમારા માટે વિનંતી કરો. અજ્ઞાત અથવા છેતરપિંડીના એકાઉન્ટ માટેની તમામ માહિતીની કાળજીપૂર્વક સમીક્ષા કરો.

જો શૂન્ય કોઈ ઇતિહાસ ન હોવાને કારણે હોય, તો ક્રેડિટ બનાવવાનું શરૂ કરો. જો તે ખોટો ડેટા હોય, તો તેને CIBIL સાથે વિવાદિત કરો. બેંક સ્ટેટમેન્ટ જેવા પ્રમાણો પ્રદાન કરો અને અચોક્કસતા સમજાવો. બ્યુરોએ વિવાદોની તપાસ કરવી આવશ્યક છે.

CIBIL વેરિફિકેશન મેળવવાથી અરજી કરતી વખતે ધિરાણકર્તાઓને બતાવવા માટે શૂન્ય/-1 સ્કોરનો પુરાવો પ્રદાન કરે છે.

શૂન્ય અથવા નકારાત્મક સ્કોર સાથે લોન કેવી રીતે મેળવવી

પડકારજનક રીતે, ખૂબ ઓછા સ્કોર સાથે પણ લોન મેળવવાની રીતો છે:

• સુરક્ષિત કાર્ડ્સ - જ્યારે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કોલેટરલ તરીકે ઑફર કરવામાં આવે ત્યારે બેંકો આને મંજૂરી આપી શકે છે. આ અભિગમ સકારાત્મક ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવવામાં મદદ કરે છે. વધુમાં, કો-સાઇન અથવા ગેરંટીડ લોનને ધ્યાનમાં લો જ્યાં બીજા વ્યક્તિ સારા ક્રેડિટ સ્કોરવાળા લોન પર કો-સાઇન કરે છે, તમારી પાત્રતા વધારે છે.

• કો-સાઇનર્સ - કો-સાઇન કરવા માટે મજબૂત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ધરાવતા પરિવારના સભ્યને સૂચિબદ્ધ કરવાથી તમારી લોન મંજૂરીની શક્યતાઓમાં નોંધપાત્ર સુધારો થઈ શકે છે. જો તમે ચુકવણી કરવામાં નિષ્ફળ થાવ છો, તો સહ-સાઇનર નાણાંકીય રીતે જવાબદાર રહેશે, જેથી ધિરાણકર્તાઓ માટે સુરક્ષા કવચ પ્રદાન કરવામાં આવશે.
• માઇક્રો-લોન - નાના પીઅર-ટુ-પીઅર અથવા માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન, સામાન્ય રીતે લગભગ ₹50,000, એક વ્યવહારુ વિકલ્પ પ્રદાન કરે છે. ઉચ્ચ વ્યાજ દરો માટે તૈયાર રહો, પરંતુ આ લોન તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાને ફરીથી બનાવવા માટે એક મહત્વપૂર્ણ કાર્ય હોઈ શકે છે.

• ક્રેડિટ બિલ્ડર લોન - આમાં સેવિંગ એકાઉન્ટમાં નિયમિત માસિક ડિપોઝિટ કરવાનો સમાવેશ થાય છે, જે પછી 1 વર્ષ પછી તમને પાછા મોકલવામાં આવે છે, અને તેમજ કમાયેલ કોઈપણ વ્યાજ સાથે. આ પદ્ધતિ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસરકારક રીતે બનાવવા, સતત ચુકવણી કરવાની તમારી ક્ષમતાને દર્શાવે છે.

• હમણાં ખરીદો, પછીથી ચુકવણી કરો - આ યોજનાઓને તેમની pay-in-3 અથવા pay-in-4 વિકલ્પો માટે ક્રેડિટ તપાસની જરૂર નથી, જે ખરીદી કરવાની સુવિધાજનક રીત પ્રદાન કરે છે. સમયસર પુનઃચુકવણીઓ તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીમાં સકારાત્મક યોગદાન આપે છે, ધીમે ધીમે તમારા સ્કોરમાં સુધારો કરે છે.

• મોટી સિક્યોરિટી ડિપોઝિટ - સુરક્ષિત લોન એપ્લિકેશન માટે મોટી સિક્યોરિટી ડિપોઝિટ પ્રદાન કરવી, જેમ કે ઘર અથવા ઑટો લોન માટે, ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરને કાઉન્ટરબૅલેન્સ કરવામાં મદદ કરી શકે છે. આ વધારેલી કોલેટરલ ધિરાણકર્તાના જોખમને ઘટાડે છે, જે તેમને તમને લોન ઑફર કરવા માટે વધુ અનુકૂળ બનાવે છે.

જ્યારે હજુ પણ મુશ્કેલ હોય, ત્યારે આ વિકલ્પો ઇતિહાસ સ્થાપિત કરી શકે છે અને ખૂબ ઓછા સિબિલ સ્કોર સાથે ફાઇનાન્સિંગને ઍક્સેસ કરી શકે છે.

શૂન્ય અથવા નકારાત્મક રીતે તમારો સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે બનાવવો

સકારાત્મક ઇતિહાસ શરૂ કરવો એ શૂન્ય અથવા નકારાત્મક સ્કોર બનાવવાની શ્રેષ્ઠ રીત છે. અહીં કેટલીક ટિપ્સ છે:

1. એક સુરક્ષિત કાર્ડ ખોલો અને સમયસર માસિક બૅલેન્સની ચુકવણી કરીને જવાબદારીપૂર્વક તેનો ઉપયોગ કરો. તમે ક્રેડિટને સારી રીતે મેનેજ કરી શકો તે બતાવે છે.

2. પરિવારના સભ્યના કાર્ડ પર એક અધિકૃત યૂઝર બનો. તેમની સારી હિસ્ટ્રી તમારા રિપોર્ટમાં ઉમેરી શકાય છે. 

3. બેંકો, સંઘ અથવા P2P ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી નાની ક્રેડિટ બિલ્ડર લોન લો. માસિક ચુકવણીઓનો રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે.

4. ખરીદી માટે પછી ચુકવણીના વિકલ્પોનો ઉપયોગ કરો અને કોઈ મિસ્ડ તારીખ વગરના શેડ્યૂલ પર હપ્તાઓ ચૂકવો. 

5. ઘણી બધી મુશ્કેલ પૂછપરછને ટાળવા માટે અરજીઓને મર્યાદિત કરો. માત્ર વ્યાજબી રકમ માટે અરજી કરો.

6. તમારો રિપોર્ટ નિયમિતપણે ચેક કરો અને કોઈપણ ભૂલ મળી આવે તે તરત જ વિવાદ કરો. તમારા ટ્રુ સ્કોરની ગણતરી કરવા માટે સચોટ ડેટાની જરૂર છે.

6-12 મહિનાથી વધુ સતત અને જવાબદાર ઉપયોગ સાથે, તમે ઝડપથી સિબિલ સ્કોર બનાવી શકો છો. ઓછી બૅલેન્સ અને શૂન્ય મિસ્ડ ચુકવણીઓનું લક્ષ્ય રાખો.

તારણ

શૂન્ય અથવા નકારાત્મક ક્રેડિટ સ્કોર લોનની મંજૂરી ખૂબ જ મુશ્કેલ બનાવી શકે છે. પરંતુ આસપાસની વસ્તુઓ બદલવી શક્ય છે. ક્રેડિટનો કાળજીપૂર્વક ઉપયોગ કરવાનું શરૂ કરવું અને સમયસર બિલની ચુકવણી એક સકારાત્મક ઇતિહાસ અને સ્કોર બનાવે છે. તમારો રિપોર્ટ તપાસવાથી તમારો સ્કોર શા માટે ઓછો છે તે વિશે સ્પષ્ટતા પ્રદાન કરે છે. સુરક્ષિત કાર્ડ, ક્રેડિટ બિલ્ડર પ્રૉડક્ટ અને પછી ચુકવણી કરવા જેવા વિકલ્પો તમને જવાબદારીપૂર્વક ક્રેડિટ મેનેજ કરવાનું દર્શાવી શકે છે. નિષ્ઠા અને ધીરજ સાથે, તમે કોઈ ઇતિહાસથી લઈને સ્વસ્થ સિબિલ સ્કોર સુધી જઈ શકો છો અને તમને જરૂરી ફાઇનાન્સિંગને ઍક્સેસ કરી શકો છો.