फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) वर्सिज नॅशनल सेव्हिंग्स सर्टिफिकेट्स (NSC)

जेव्हा सेव्हिंग आणि इन्व्हेस्टमेंटचा विषय येतो, तेव्हा व्यक्ती अनेकदा त्यांच्या फायनान्शियल लक्ष्य, रिस्क सहनशीलता आणि इन्व्हेस्टमेंट क्षितिजांवर आधारित वेगवेगळे पर्याय प्राप्त करतात. भारतातील दोन लोकप्रिय इन्व्हेस्टमेंट साधने हे फिक्स्ड डिपॉझिट (एफडी) आणि नॅशनल सेव्हिंग्स सर्टिफिकेट (एनएससी) आहेत. 

मुदत ठेव म्हणजे काय?

फिक्स्ड डिपॉझिट (एफडी) ही बँक आणि फायनान्शियल संस्थांद्वारे ऑफर केलेली इन्व्हेस्टमेंट आहे. तुम्ही पूर्वनिर्धारित कालावधीसाठी एकरकमी रक्कम डिपॉझिट करता, विशेषत: 7 दिवस ते 10 वर्षांपर्यंत. परतीने, बँक तुम्हाला तुमच्या डिपॉझिटवर निश्चित इंटरेस्ट रेट देते, जे नियमितपणे (मासिक, तिमाही, अर्धवार्षिक किंवा वार्षिक) कम्पाउंड केले जाते. एफडीवर देऊ केलेला इंटरेस्ट रेट कालावधी, इन्व्हेस्टमेंट केलेली रक्कम आणि बँकेच्या धोरणांनुसार बदलतो.

फिक्स्ड डिपॉझिटचे फायदे

● स्थिर रिटर्न: FDs फिक्स्ड आणि पूर्वनिर्धारित इंटरेस्ट रेट ऑफर करतात, ज्यामुळे तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटवर स्थिर आणि अंदाजे रिटर्न प्रदान केले जातात.

● कमी जोखीम: मुदत ठेवीला कमी-जोखीम गुंतवणूक पर्याय मानले जाते कारण ते बाजारातील चढ-उतारांच्या अधीन नाहीत, ज्यामुळे जोखीम-विरोधी गुंतवणूकदारांसाठी त्यांना सुरक्षित निवड करते.

● कॅपिटल संरक्षण: तुमची मुख्य रक्कम हमीप्राप्त आहे आणि तुम्हाला मॅच्युरिटीसह प्रारंभिक इन्व्हेस्टमेंट परत प्राप्त करण्याची खात्री आहे.

● लवचिक कालावधी पर्याय: बँक FD साठी विविध कालावधी पर्याय ऑफर करतात, ज्यामुळे तुम्हाला अल्पकालीन ते दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट पर्यंत तुमच्या फायनान्शियल ध्येयांसाठी अनुकूल असलेला कालावधी निवडता येईल.

● इन्व्हेस्टमेंट सुलभ: FD अकाउंट उघडणे सरळ आहे, किमान डॉक्युमेंटेशन आणि सोपी ॲप्लिकेशन प्रक्रिया आवश्यक आहे.

● नियमित उत्पन्न स्ट्रीम: FD नियमित उत्पन्नाचा स्त्रोत प्रदान करू शकतात, विशेषत: निवृत्त व्यक्तींसाठी, कारण इंटरेस्ट नियमितपणे (मासिक, तिमाही किंवा वार्षिक) भरू शकतात.

● लोन सुविधा: काही प्रकरणांमध्ये, व्यक्ती डिपॉझिट ब्रेक न करता लिक्विडिटी प्रदान करण्यासाठी सुरक्षित लोनसाठी त्यांचे FD कोलॅटरल म्हणून वापरू शकतात.

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) योजना म्हणजे काय?

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) ही भारत सरकारने व्यक्तींमध्ये, विशेषत: लहान ते मध्यम स्तरावरील उत्पन्न असलेल्यांना दीर्घकालीन बचत प्रोत्साहित करण्यासाठी सुरू केलेली एक बचत बाँड योजना आहे. या योजनेंतर्गत, व्यक्ती 5 वर्षांच्या निश्चित कालावधीसाठी किमान ₹1,000 (किंवा ₹100 च्या पटीत) इन्व्हेस्ट करू शकतात. एनएससी वित्त मंत्रालयाद्वारे तिमाही सुधारित निश्चित इंटरेस्ट रेट ऑफर करते.

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) योजनेचे लाभ

● कर लाभ: गुंतवणूकदार प्राप्तिकर कायदा, 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत गुंतवणूक केलेल्या मुख्य रकमेच्या ₹1.5 लाख पर्यंत कपातीचा दावा करू शकतात, ज्यामुळे त्यांचे करपात्र उत्पन्न कमी करण्यात मदत होते.

● फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट: एनएससी फिक्स्ड वार्षिक इंटरेस्ट रेट ऑफर करते, सध्या सरकारद्वारे तिमाहीत सुधारित केलेला वार्षिक 7.7% (मे 2024 नुसार) वर सेट केला जातो.

● कम्पाउंडिंग वाढ: एनएससी कम्पाउंडवरील व्याज वार्षिकरित्या, गुंतवणूकदारांना त्यांच्या मुख्य रकमेवर आणि मागील कमावलेल्या व्याजावर व्याज कमविण्याची परवानगी देते.

● मॅच्युरिटी कालावधी: NSC चा 5 वर्षांचा फिक्स्ड मॅच्युरिटी कालावधी रिटायरमेंट प्लॅनिंग, मुलांचे शिक्षण किंवा विवाह यासारख्या दीर्घकालीन फायनान्शियल लक्ष्यांसाठी माध्यमासाठी योग्य बनवतो.

● सहज ॲक्सेस: आवश्यक KYC डॉक्युमेंट्स सबमिट केल्यानंतर, देशातील कोणत्याही पोस्ट ऑफिसमधून NSC खरेदी केले जाऊ शकतात.

● कमी प्रारंभिक गुंतवणूक: गुंतवणूकदार ₹1,000 (किंवा ₹100 च्या पटीत) प्रारंभिक गुंतवणूकीसह सुरू करू शकतात आणि नंतर वाढवू शकतात.

● नामनिर्देशन सुविधा: गुंतवणूकदार कुटुंबातील सदस्य किंवा अल्पवयीन व्यक्तीला त्यांच्या मृत्यूनंतर एनएससी चा वारसा घेण्यास नामनिर्देशित करू शकतात.

फिक्स्ड डिपॉझिट (एफडी) वर्सिज नॅशनल सेव्हिंग्स सर्टिफिकेट (एनएससी) दरम्यान फरक

या दोन इन्व्हेस्टमेंट साधनांमधील प्रमुख फरक समजून घेण्यास तुम्हाला मदत करण्यासाठी, चला विविध घटकांवर आधारित त्यांची तुलना करूयात:

योग्यता आणि विचार

एनएससी आणि एफडी अद्वितीय फायदे आणि ड्रॉबॅक प्रदान करतात, ज्यामुळे योग्य पर्याय निवडण्यापूर्वी तुमचे फायनान्शियल ध्येय, रिस्क क्षमता आणि इन्व्हेस्टमेंट क्षितिज काळजीपूर्वक मूल्यांकन करणे आवश्यक ठरते.

● इंटरेस्ट रेट्स: एफडी थोड्यावेळाने जास्त इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करू शकतात, परंतु कमवलेले इंटरेस्ट टीडीएसच्या अधीन आहे (स्त्रोतावर कपात केलेला टॅक्स). त्याऐवजी, एनएससीवर कमवलेले व्याज हे प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत ₹1.5 लाख पर्यंत करमुक्त आहे. म्हणूनच, या दोन इन्व्हेस्टमेंट मार्गांची तुलना करताना पोस्ट-टॅक्स रिटर्नचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे.

● लिक्विडिटी: FDs सामान्यपणे अधिक लिक्विडिटी ऑफर करतात कारण ते मॅच्युरिटीपूर्वी काढले जाऊ शकतात (दंड किंवा कमी इंटरेस्ट रेट्सच्या अधीन). दुसऱ्या बाजूला, एनएससी कमी लिक्विड असतात कारण त्यांच्याकडे निश्चित 5-वर्षाचा कालावधी असतो, ज्यामुळे ते रिटायरमेंट प्लॅनिंग सारख्या दीर्घकालीन ध्येयांसाठी अधिक योग्य ठरतात.

● रिस्क प्रोफाईल: FDs आणि NSCs दोन्ही कमी-रिस्क इन्व्हेस्टमेंट मानले जातात. तथापि, एनएससी भारत सरकारद्वारे समर्थित आहेत, ज्यामुळे ते खासगी बँका किंवा वित्तीय संस्थांनी जारी केलेल्या एफडीपेक्षा थोडेसे कमी जोखीम निर्माण करतात.

● कर लाभ: NSC कलम 80C अंतर्गत कर लाभ प्रदान करतात, ज्यामुळे गुंतवणूकदारांना त्यांचे करपात्र उत्पन्न कमी करण्याची परवानगी मिळते. दुसऱ्या बाजूला, FD कोणतेही विशिष्ट टॅक्स लाभ प्रदान करू नका.

● इन्व्हेस्टमेंटचे उद्दीष्टे: जर तुम्हाला मध्यम-मुदत फायनान्शियल लक्ष्य कमी असेल आणि लिक्विडिटीची आवश्यकता असेल तर FD कदाचित अधिक योग्य पर्याय असू शकतात. 

तथापि, जर तुम्ही टॅक्स लाभांसह दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट आणि फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट शोधत असाल, तर एनएससी ही चांगली निवड असू शकते.

निष्कर्ष

फिक्स्ड डिपॉझिट्स (एफडी) आणि नॅशनल सेव्हिंग्स सर्टिफिकेट्स (एनएससी) हे भारतातील लोकप्रिय इन्व्हेस्टमेंट साधने आहेत, प्रत्येकी विशिष्ट फायदे आणि विचार करतात. FDs स्थिरता, अंदाजित रिटर्न आणि लिक्विडिटी प्रदान करतात, ज्यामुळे ते मध्यम-मुदत फायनान्शियल लक्ष्यांसाठी योग्य ठरतात. दुसऱ्या बाजूला, एनएससी कर लाभ, फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट आणि दीर्घ इन्व्हेस्टमेंट हॉरिझॉन ऑफर करतात, ज्यामुळे त्यांना दीर्घकालीन बचत आणि रिटायरमेंट प्लॅनिंगसाठी आदर्श बनते.
FD आणि NSC दरम्यान निवड करणे अखेरीस तुमचे फायनान्शियल उद्देश, रिस्क सहनशीलता, इन्व्हेस्टमेंट हॉरिझॉन आणि टॅक्स विचारावर अवलंबून असेल. तुम्ही तुमच्या फायनान्शियल प्लॅनसह संरेखित करणारा माहितीपूर्ण निर्णय घेण्याची खात्री करण्यासाठी फायनान्शियल सल्लागाराशी संपर्क साधण्याचा नेहमीच सल्ला दिला जातो.