रिव्हर्स मॉर्टगेज म्हणजे काय?

बहुतांश व्यक्ती मुदत ठेव आणि ज्येष्ठ नागरिक बचत योजनांमधून मिळालेल्या व्याजासह निवृत्तीनंतर त्यांचा खर्च चालवतात. तथापि, ही कमाई त्यांच्या आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी पुरेशी नसू शकते. याठिकाणी व्यक्तींनी उत्पन्नाचे पर्यायी पर्याय विचारात घेणे आवश्यक आहे. अशा प्रकरणांमध्ये रिव्हर्स मॉर्टगेज एक आदर्श उपाय असू शकते. 

रिव्हर्स मॉर्टगेज म्हणजे काय याचा तुम्हाला आश्चर्य वाटेल. रिव्हर्स मॉर्टगेज कर्जदाराला पारंपारिक मॉर्टगेज सारख्या घराची हमी देऊन पैसे मिळविण्याची संधी देते. याव्यतिरिक्त, घरमालकाने रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन परिस्थितीत मालकी ठेवली आहे. पारंपारिक मॉर्टगेजच्या तुलनेत, रिव्हर्स मॉर्टगेजला कर्जदारांकडून मासिक देयकांची आवश्यकता नाही.

जेव्हा ते प्रॉपर्टी रिक्त करतात तेव्हा ते दायित्व भरतात. मासिक कम्पाउंड इंटरेस्ट आणि शुल्क लोन बॅलन्समध्ये समाविष्ट करते आणि त्यास वाढवते. रिव्हर्स मॉर्टगेज घरमालकांनी प्रॉपर्टी मुख्य निवास म्हणून राखली पाहिजे. हे त्यांचे करार करणे, मालमत्ता कर आणि घरमालकांचे इन्श्युरन्स भरणे आणि घर अपग्रेड केले जात असल्याची खात्री करणे आवश्यक आहे.

हा ब्लॉग रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन आणि त्यांचे प्रमुख लाभ आणि मर्यादा यांच्याबद्दल काही माहिती प्रदान करेल.

रिव्हर्स मॉर्टगेज कसे काम करते?

त्यामुळे, आता तुम्हाला माहित आहे की रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन म्हणजे काय. रिव्हर्स मॉर्टगेज घरमालकाला त्यांच्या लेंडरला कोणतेही पेमेंट करण्यासाठी बाध्य करत नाही. हे खरोखरच घरमालकाला निधी प्रदान करणारे कर्जदार आहे. हे फंड प्राप्त करण्याची पद्धत घरमालकाच्या विवेकबुद्धीनुसार आहे. तसेच, त्यांना प्राप्त झालेल्या फंडवर केवळ इंटरेस्ट देय करणे आवश्यक आहे. तत्काळ पेमेंटची आवश्यकता न करता लोनच्या बॅलन्सच्या विशिष्ट भागावर इंटरेस्ट जमा केले जाईल. घरमालकाकडे प्रॉपर्टीचा ताबा राहतो. तथापि, जेव्हा घरातील इक्विटी कमी होते तेव्हा हे लोन घरमालकांना मॅच्युअर होते तेव्हा अधिक लोन जमा होते.

रिव्हर्स मॉर्टगेज त्याचप्रमाणे घराचा कोलॅटरल म्हणून वापर करून पारंपारिक गहाण पद्धतीने कार्यरत आहे. घराच्या विक्रीनंतर कर्जदाराला देय असलेले देयक कव्हर करण्यास प्रक्रिया मदत करते. यामध्ये इंटरेस्ट, मुख्य, गहाण विमा आणि संबंधित शुल्क समाविष्ट आहे. प्रारंभिक कर्ज घेतलेल्या रकमेपेक्षा जास्त विक्रीतून मिळालेली कोणतीही अतिरिक्त रक्कम घरमालकाकडे परत केली जाते. घरमालकाच्या उत्तीर्णतेच्या बाबतीत ते घरमालकाच्या इस्टेटवर परत केले जाईल. याव्यतिरिक्त, वारिस पुन्हा एकदा घरगुती मालकी टिकवून ठेवण्यासाठी गहाण सेटल करण्याचा पर्याय निवडू शकतात.

रिव्हर्स मॉर्टगेजचे प्रकार

रिव्हर्स गहाण अर्थानुसार, विविध आर्थिक आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी विविध प्रकारच्या रिव्हर्स गहाण आहेत.

होम इक्विटी कन्व्हर्जन मॉर्टगेज 

प्रमुख प्रकारचे रिव्हर्स मॉर्टगेज हे फेडरली इन्श्युअर्ड मॉर्टगेज आहे. यामध्ये सामान्यपणे अग्रिम खर्च जास्त असतो. परंतु हे विविध हेतूंसाठी वापरता येणारे अनेक फंड देऊ करते. तसेच, कर्जदार निधी कसा वितरित केला जातो हे लवचिकपणे निवडू शकतात. ते लाईन ऑफ क्रेडिट, निश्चित मासिक पेमेंट आणि त्यांच्या कॉम्बिनेशनद्वारे केले जाऊ शकते.

होम इक्विटी कन्व्हर्जन मॉर्टगेज व्यापकपणे उपलब्ध आहेत परंतु फेडरल हाऊसिंग ॲडमिनिस्ट्रेशनद्वारे मंजूर कर्जदारांद्वारे खासकरून ऑफर केले जातात. सर्व कर्जदार हे लोन पूर्ण करण्यापूर्वी HUD द्वारे मंजूर सल्लामसलत करणे आवश्यक आहे.

मालकी रिव्हर्स गहाण 

यामध्ये खासगीरित्या निधीपुरवठा केलेल्या कर्जाचा संदर्भ दिला जातो आणि सरकारी पाठपुरावा नसते. सामान्यपणे, या प्रकारचे रिव्हर्स मॉर्टगेज मोठे लोन ॲडव्हान्स प्रदान करते. जर घराचे मूल्य जास्त असेल तर हे विशेषत: खरे आहे.

सिंगल पर्पज रिव्हर्स मॉर्टगेज

वर नमूद केलेल्या प्रकारांच्या तुलनेत हा विशिष्ट गहाण प्रकार कमी सामान्य आहे. हे सामान्यपणे राज्य, गैर-नफा संस्था आणि स्थानिक सरकारी एजन्सीद्वारे ऑफर केले जाते. या तीन पर्यायांमध्ये सिंगल पर्पज मॉर्टगेज हे सर्वात आर्थिकदृष्ट्या कार्यक्षम आहे. तथापि, कर्जदार हे लोन वापरण्यात मर्यादित आहेत जे अधिकांशत: विशिष्ट आणि एकवचन हेतूसाठी लहान आहे. यामध्ये कोणत्याही अपंग ॲक्सेसिबिलिटीसाठी निधी सुधारणा यासारख्या घटनांचा समावेश असू शकतो.

रिव्हर्स मॉर्टगेजचे लाभ

आर्थिक लवचिकता वाढवते

रिव्हर्स मॉर्टगेजचा आवश्यक फायदा रिटायरमेंट दरम्यान वाढीव आर्थिक लवचिकता आहे. तुम्ही तुमच्या घरातील इक्विटीमध्ये टॅप करून वैद्यकीय खर्च, अनपेक्षित आर्थिक जबाबदाऱ्या आणि घरातील सुधारणा यासारख्या विविध आर्थिक गरजा पूर्ण करू शकता. हा पर्याय तुम्हाला विक्रीच्या आवश्यकतेशिवाय प्रॉपर्टीशी संबंधित संपत्ती ॲक्सेस करण्याची परवानगी देतो.

मासिक गहाण देयकांची कोणतीही आवश्यकता नाही

पारंपारिक गहाण याप्रमाणे, रिव्हर्स मॉर्टगेज तुम्हाला मासिक गहाण देयके करण्यापासून मुक्त करेल. जेव्हा तुम्ही घरात राहाल, तेव्हा नियमित मासिक पेमेंट करण्याची गरज नाही. हे निवृत्तीनंतर आर्थिक जबाबदाऱ्या लक्षणीयरित्या कमी करू शकते आणि विश्वसनीय उत्पन्न स्त्रोत प्रदान करू शकते. रिव्हर्स मॉर्टगेजद्वारे मिळालेला फंड रिटायरमेंट इन्कमला पूरक करू शकतात आणि फायनान्शियल स्थिरता वाढवू शकतात.

तुमच्या घरी राहा

काही घरमालकांसाठी, प्राथमिक चिंता म्हणजे त्यांच्या घरात आरामात वयाची क्षमता. रिव्हर्स मॉर्टगेज तुम्हाला मालकी राखण्यास आणि संपूर्ण रिटायरमेंटमध्ये तुमच्या घरात शांतपणे राहण्यास मदत करते. जेव्हा तुम्ही तुमच्या मालमत्तेशी भावनिकरित्या जोडलेले असाल तेव्हा हे विशेषत: महत्त्वाचे असू शकते.

रिव्हर्स मॉर्टगेज लोनची मर्यादा

एकत्रित व्याज

तुम्हाला समजणे आवश्यक आहे की रिव्हर्स मॉर्टगेज लोनवर वेळेवर जमा झालेले व्याज आवश्यक आहेत. याचा अर्थ असा होतो की ही रक्कम व्याज वाढत असल्याने वाढते, जी घराच्या एकूण मूल्यावर परिणाम करू शकते. म्हणूनच फायनान्शियल संस्था सामान्यपणे लोन फंडमध्ये प्रॉपर्टीच्या मूल्याच्या 88 टक्के पर्यंत ऑफर करतात.

हा घटक लक्षात घेऊन निर्णय घेण्यापूर्वी त्याचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. तथापि, हे लक्षात घेणे योग्य आहे की जेव्हा घरमालक निवास सोडतो किंवा मागे गेला जातो तेव्हा हे लोन सामान्यपणे रिपेड केले जाते. हे उर्वरित इक्विटीसह घडते जे कर्जदार किंवा वारसाची प्रॉपर्टी बनते.

वारसावर परिणाम

रिव्हर्स मॉर्टगेज तुमच्या आयुष्यादरम्यान आर्थिक स्थिरता प्रदान करू शकते, परंतु हे वारसांना सोडलेल्या वारसावर परिणाम करू शकते. जेव्हा घरमालक प्रॉपर्टी रिक्त करतो किंवा मागे गेला असेल तेव्हा लोन रिटर्न केले जाणे आवश्यक आहे आणि घराचे अवशिष्ट मूल्य कमी होऊ शकते.

शुल्क आणि खर्च

क्लोजिंग आणि सर्व्हिस फी सारख्या रिव्हर्स मॉर्टगेजशी संबंधित अनेक खर्च आणि शुल्क आहेत. वित्तीय रेमिफिकेशन्स योग्यरित्या समजून घेण्यासाठी, रिव्हर्स मॉर्टगेज मिळवण्याविषयी विचार करताना तुम्ही या शुल्कांचे पूर्णपणे मूल्यांकन करणे अत्यावश्यक आहे. 

रिव्हर्स मॉर्टगेज जटिल असू शकतात, त्यामुळे कोणतेही निर्णय घेण्यापूर्वी त्यांच्याविषयी सर्वकाही जाणून घेणे सर्वोत्तम आहे. जर तुम्हाला फायदे आणि ड्रॉबॅकसह अधिक माहिती असेल तर माहितीपूर्ण निवड करणे सोपे आहे.

रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन कोण मिळवू शकतो?

भारतात, रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन मुख्यतः रिटायरमेंट नंतरचे उत्पन्न पूरक करण्यासाठी स्वतःचे घर असलेल्या ज्येष्ठ नागरिकांसाठी पद्धत म्हणून काम करते. त्यामुळे, सर्व घरमालक या प्रकारच्या लोनसाठी पात्र नाहीत. याव्यतिरिक्त, वैयक्तिक बँका अशा लोनसाठी पात्र होण्यासाठी कर्जदारांना पूर्ण करण्याची आवश्यकता असलेले विशिष्ट निकष सेट करतात. या फायनान्शियल प्रॉडक्टच्या ॲक्सेससाठी अनेक आवश्यक पात्रता आवश्यकता आहेत, ज्यामध्ये समाविष्ट आहे:

• अर्जदाराचे वरिष्ठ नागरिक स्थिती दर्शविणारे किमान 60 वर्षे वय असणे आवश्यक आहे. जर पती/पत्नीसोबत संयुक्तपणे अर्ज करत असेल तर पती/पत्नी किमान 55 वर्षांचा असावा. लोन पात्रतेसाठी कोणतीही कमाल वय मर्यादा नाही.
• कोणत्याही थकित लोन किंवा फायनान्शियल जबाबदाऱ्यांपासून अर्जदाराकडे मोफत प्रॉपर्टी असणे आवश्यक आहे.
• कर्जासाठी तारण म्हणून वापरलेली प्रॉपर्टी कमीतकमी मागील वर्षासाठी अर्जदाराचे प्राथमिक आणि स्वयं-स्वाधीन निवास म्हणून काम केले असणे आवश्यक आहे.

हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे की लेंडर प्रॉपर्टी स्थिती आणि कमाल लोन रक्कम यासारख्या घटकांसह या पात्रता निकषांचे मूल्यांकन करतात. 

तुम्हाला रिव्हर्स मॉर्टगेज कधी रिपे करावे लागेल?

रिव्हर्स मॉर्टगेज लोनसह घरमालकाच्या कर्जामुळे कर्जदाराला हळूहळू कमी होण्याऐवजी वेळेनुसार वाढते. हे वाढ प्रत्येक महिन्याला कर्ज बॅलन्समध्ये व्याज आणि शुल्काचा समावेश होण्याचा परिणाम आहे. तुमचा लोन बॅलन्स तुमच्या होम इक्विटीचा विस्तार करत असल्याने त्यानुसार कमी होतो.

भारतातील रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन अप्रतिबंधित फंड प्रदान करत नाही हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. त्याऐवजी, हे लोन म्हणून कार्य करते जेथे प्रत्येक महिन्याला संचित इंटरेस्ट आणि संबंधित फीसह कर्ज घेतलेली रक्कम एकत्रित केली जाते. हे सामूहिकपणे वाढत्या लोन बॅलन्समध्ये योगदान देते. अखेरीस, घरमालक किंवा त्यांच्या वारसांना सामान्यपणे घराच्या विक्रीद्वारे पूर्ण झालेल्या लोनची परतफेड करणे आवश्यक आहे.

रिव्हर्स मॉर्टगेज व्याख्येनुसार, रिटायरमेंट आणि फायनान्शियल स्वातंत्र्य संरक्षित करण्यासाठी कुटुंबावर आर्थिक सहाय्य कमी करण्यासाठी हे व्यावहारिक मार्ग प्रदान करते. सुरक्षा म्हणून वापरलेल्या प्रॉपर्टीचे मूल्य लोन रक्कम निर्धारित करते. वरिष्ठ व्यक्ती त्यापासून अधिक फायदा घेऊ शकतात, परंतु लोनचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन आवश्यक आहे.

याव्यतिरिक्त, रिव्हर्स मॉर्टगेज सर्व्हिव्हिंग पती/पत्नीला कोणतीही अपफ्रंट फायनान्शियल जबाबदारी आणि चालू असलेल्या पेमेंटसह फायदे प्रदान करतात. तथापि, जेव्हा घर रिक्त असेल तेव्हा लोन परत भरावे लागण्याचे नुकसान ओळखणे महत्त्वाचे आहे. परिणामस्वरूप, योग्य कार्यक्रमाच्या माहितीची पुष्टी करणे आणि वर्तमान राहणे महत्त्वाचे आहे. 

रिव्हर्स मॉर्टगेज लोन घेतल्यास तुम्ही त्यावर विचार करण्यापूर्वी तुमच्या मुलांवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो का याची तपासणी करा. शेवटी, तुमचे कुटुंब कोलॅटरल प्रॉपर्टीवर किती काळ राहण्याची अपेक्षा करते हे जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे.