वरिष्ठ नागरिकांसाठी रिटायरमेंट प्लॅनचा परिचय

रिटायरमेंट प्लॅनिंगची पारंपारिक व्याख्या म्हणजे इक्विटी फंडवर एसआयपीची शक्ती वापरणे आणि त्यानंतर तुमचे पैसे कठोर परिश्रम करणे. जेव्हा तुमचे वय 25 किंवा 30 वर्षे असेल आणि तुमच्या पुढे 30 ते 35 वर्षांचे कार्यकारी जीवन असेल तेव्हा हे योग्य धोरण आहे. येथे सर्व प्लॅनिंग केलेल्या व्यक्तीवर लक्ष केंद्रित केले जाते आणि रिटायरमेंटच्या वेळी चांगला कॉर्पस तयार केला आहे. आता, उद्भवणारा मोठा प्रश्न आहे; परतावा पुरेसा आहे आणि जोखीम कमी आहे याची खात्री करण्यासाठी कॉर्पसची उत्पादकता कशी गुंतवणूक करावी. ज्येष्ठ नागरिकांना उपलब्ध असलेल्या उत्पादनांसाठी आम्ही पुढे जाण्यापूर्वी, ज्येष्ठ नागरिकांच्या निवृत्तीचे नियोजन करण्याविषयी काही प्रश्नांची त्वरित उत्तरे देणे आवश्यक आहे.

ज्येष्ठ नागरिकांनी त्यांच्या रिटायरमेंटचा काळजीपूर्वक प्लॅन कसा करावा?

Q1. वरिष्ठ नागरिक त्यांच्या कॉर्पसच्या रिटायरमेंट प्लॅनिंगमध्ये काय जोखीम घेऊ शकतात?

A1. स्पष्टपणे, ज्येष्ठ नागरिक कामकाजाच्या वयापेक्षा जास्त आहे जेणेकरून ते त्यांच्या रिटायरमेंटसाठी निधी देण्यासाठी तयार केलेल्या कॉर्पसवर अवलंबून असतात. इन्व्हेस्टमेंट करताना व्यक्ती घेतलेल्या सरासरी रिस्कपेक्षा रिस्क कमी असणे आवश्यक आहे.

Q2.. रिटायरमेंट कॉर्पस वाटप करताना ज्येष्ठ नागरिक फिक्स्ड रेट उत्पादने किंवा फ्लोटिंग रेट डेब्ट उत्पादनांना प्राधान्य देतात का?

A2. ते मुख्यत्वे दरांवरील दृष्टीकोन आणि उत्पादन उपलब्धतेवर अवलंबून असेल. आज, आरबीआय फ्लोटिंग रेट बाँड आहे, जे आकर्षक आहे. तथापि, रेपो दर यापूर्वीच मे 2022 पासून 250 bps पर्यंत आहेत असे लक्षात घेऊन, खाली जाण्याची क्षमता अधिक भिन्न आहे. म्हणून फिक्स्ड रेट डेब्ट इन्व्हेस्टमेंट आता ज्येष्ठ नागरिकांसाठी चांगली निवड असेल.

Q3. कॉर्पस सतत स्तरावर ठेवले पाहिजे किंवा वरिष्ठ नागरिकांद्वारे निवृत्तीनंतर हळूहळू कॉर्पस ड्रॉडाउन केले पाहिजे का?

A3. तुम्ही तुमचा कॉर्पस ड्रॉडाउन करण्याची 2 कारणे आहेत. उदाहरणार्थ, जर तुम्ही पुढील 25 वर्षांमध्ये तुमचा कॉर्पस समान पेन्शन म्हणून ड्रॉडाउन करण्यासाठी 60 वर्षे वयाचा निर्णय घेतला तर तुम्ही केवळ व्याज किंवा डिव्हिडंड कमवून ड्रॉडाउन करून अधिक कमवू शकता. तसेच, विद्ड्रॉलमध्ये रिटर्न आणि कॅपिटल घटक असल्याने, एकूण दीर्घकालीन लाभ खूपच कमी असतात. हे टॅक्स कार्यक्षम देखील आहे.

आता ज्येष्ठ नागरिक निवृत्तीनंतर त्यांच्या कॉर्पसची गुंतवणूक करण्यासाठी वापरू शकतात असे काही लोकप्रिय साधने पाहूया.

1. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना

प्रधानमंत्री वय वंदन योजना (PMVVY) ही एक पेन्शन योजना आहे जी केवळ 60 वर्षे आणि त्यावरील वयोगटातील वरिष्ठ नागरिकांसाठी आहे. या योजनेंतर्गत जास्तीत जास्त गुंतवणूक मर्यादा प्रति वरिष्ठ नागरिक ₹15 लाख आहे. एकरकमी किंमत भरून व्यक्ती ही योजना खरेदी करू शकतो. पेन्शनर एकतर पेन्शनची रक्कम किंवा खरेदी किंमत निवडू शकतात. PMVVY मध्ये पॉलिसीसाठी 15 दिवसांचा आणि ऑनलाईन खरेदीच्या बाबतीत 30 दिवसांचा मोफत लुक-इन कालावधी समाविष्ट आहे. सध्या, सरकार भारताच्या LIC मार्फत PMVVY योजना प्रशासित करते.

PMVVY योजना सबस्क्रायबर्सना 10 वर्षांच्या कालावधीसाठी दरवर्षी 7% ते 9% खात्रीशीर रिटर्न प्रदान करते. हे रेट्स सरकारद्वारे सतत सुधारणांच्या अधीन आहेत. पेन्शन मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक किंवा वार्षिक प्राप्त होऊ शकते. किमान पेन्शन दरमहा ₹1,000 आहे आणि कमाल पेन्शन दरमहा ₹10,000 आहे. PMVVY चा कालावधी 10 वर्षे आहे आणि मुख्य निधी 10 वर्षांच्या शेवटी परत दिला जातो.

PMVVY पॉलिसीच्या कायदेशीर वारस / नॉमिनीला खरेदी किंमत आणि संचित पेन्शनच्या समतुल्य मृत्यू लाभ देखील प्रदान करते. PMVVY देखील खरेदी किंमतीच्या 75% लोनसाठी पात्र आहे, परंतु हे केवळ 3 वर्षे पूर्ण झाल्यानंतरच उपलब्ध आहे. पेन्शन रकमेमधून लोन व्याज वसूल केले जाते. PMVVY 3 वर्षांनंतर खरेदी मूल्याच्या 98% सरेंडर मूल्य देखील प्राप्त करते आणि केवळ विशेष गरजांच्या अधीन आहे.

PMVVY योजना 60 वर्षे व त्यावरील सर्व भारतीय नागरिकांसाठी खुली आहे ज्यांचा कालावधी किमान 10 वर्षे आहे. PMVVY योजनेमध्ये नोंदणी करण्यासाठी कमाल वयाची मर्यादा नाही. PMVVY वर प्राप्त झालेल्या पेन्शनवर विद्यमान दरानुसार करपात्र असताना, PMVVY मधील योगदान प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत कपातीसाठी पात्र आहे. PMVVY केवळ वैयक्तिक नावांमध्येच खरेदी केले जाऊ शकते आणि संयुक्त नावांमध्ये नाही.

2. SCSS (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना), वर्धित मर्यादेसह

वरिष्ठ नागरिकांना त्यांचा रिटायरमेंट कॉर्पस इन्व्हेस्ट करण्यासाठी एससीएसएस ही सर्वात लोकप्रिय योजना आहे. एससीएसएसमधील किमान डिपॉझिट ₹1,000 आहे आणि त्याच्या पटीत आहे. केंद्रीय अर्थसंकल्प 2023-24 मध्ये एससीएसएस अंतर्गत (जे ₹15 लाखांपर्यंत मर्यादित आहे) गुंतवणूकीची कमाल मर्यादा ₹30 लाख पर्यंत वाढविण्यात आली आहे. एससीएसएस योजना 60 किंवा 55 पेक्षा जास्त वयाच्या व्यक्तीचे निवृत्ती झालेल्या व्यक्तीसाठी खुली आहे आणि सुपरॲन्युएशन, व्हीआरएस (स्वैच्छिक निवृत्ती योजना) किंवा विशेष व्हीआरएस अंतर्गत निवृत्त झाली आहे. संरक्षण कर्मचारी 50 वर्षे वय प्राप्त करण्यासाठी SCSS मध्ये गुंतवणूक करू शकतात.

केवळ वैयक्तिक नावांमध्ये परवानगी असलेल्या PMVVY प्रमाणेच, एससीएसएस वैयक्तिक नावाने किंवा संयुक्तपणे पती/पत्नीसह उघडू शकतात. इंटरेस्ट रेट प्रत्येक तिमाहीत निश्चित केला जातो आणि तिमाहीसाठी 01-Jan-23 ते 31-Mar-23 पर्यंत, इंटरेस्ट रेट 8% निश्चित केला गेला आहे. एप्रिल, जुलै, ऑक्टोबर आणि जानेवारीच्या पहिल्या दिवशी त्रैमासिक एससीएसएसवर व्याज दिला जातो. एससीएसएस 5 वर्षांच्या कालावधीसाठी आहे आणि त्या वेळी, एकतर अकाउंट बंद केले जाऊ शकते किंवा ते दुसऱ्या 3 वर्षांसाठी विस्तारित केले जाऊ शकते. काही ठराविक स्थितींमध्येच प्री-मॅच्युअर क्लोजर शक्य आहे.

PMVVY प्रमाणे, एससीएसएसवर मिळालेले व्याज देखील वरिष्ठ नागरिकांच्या हातात पूर्णपणे करपात्र आहे. तथापि, एससीएसएसमधील गुंतवणूक प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत कर सवलतीसाठी पात्र ठरते. वार्षिक इंटरेस्ट रक्कम ₹50,000 पेक्षा जास्त असल्यास SCSS वरील इंटरेस्ट ऑटोमॅटिकरित्या TDS च्या अधीन आहे.

3. पोस्ट ऑफिस मासिक योजना (पॉमिस)

पोस्ट विभागामार्फत पॉमिसची भरपाई केली जाते आणि सरकारद्वारे हमी दिली जाते. येथे किमान इन्व्हेस्टमेंट ₹ 1,000 आहे आणि व्यक्तीसाठी कमाल ₹ 9 लाख आणि जॉईंट अकाउंटच्या बाबतीत ₹ 15 लाख आहे. वर्तमान इंटरेस्ट रेट प्रति वर्ष 7.10% आहे आणि किमान लॉक-इन कालावधी 5 वर्षे आहे. टीडीएस कपात केलेले नसताना, व्याज हे पूर्णपणे वाढीव दराने करपात्र आहे असे लक्षात घेणे आवश्यक आहे. तसेच, इन्व्हेस्टमेंट रकमेवर कोणतेही सेक्शन 80C लाभ नाही. दंडाच्या अधीन 1 वर्षानंतर पूर्व पैसे काढण्याची परवानगी देते. त्याची आकर्षक वैशिष्ट्ये ही सुरक्षा, हमीपूर्ण व्याज आणि मुख्य तसेच आकर्षक उत्पन्नाची उच्चतम पातळी आहे. तथापि, ते खूपच कर कार्यक्षम नाही.

4. वरिष्ठ नागरिकांसाठी म्युच्युअल फंड इन्व्हेस्टमेंट

ज्येष्ठ नागरिक अवलंबून असलेल्या सामान्य पद्धतींपैकी एक म्हणजे पूर्वी चर्चा केल्याप्रमाणे फायदे भरण्यासाठी डेब्ट फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करणे आणि सिस्टीमॅटिक विद्ड्रॉल प्लॅन (एसडब्ल्यूपी) स्ट्रक्चर करणे. लक्षात ठेवा, वरिष्ठ नागरिकांना शक्य तितक्या कमी जोखीमसह वरील मार्केट रिटर्न कमवावे लागतील. त्यांना मर्यादित रिस्कसह वरील मार्केट रिटर्न कमविण्यासाठी इन्व्हेस्टमेंटची आवश्यकता आहे. त्यांना महागाईच्या दरापेक्षा जास्त दरापर्यंत भांडवली वाढ प्रतिबंधित करावी लागेल, परंतु मुद्दल आणि प्रवाहांची सुरक्षा सर्वात महत्त्वाची आहे.

वाचा मूल्यवान आरोग्य विम्यासाठी वरिष्ठ नागरिकांसाठी सर्वोत्तम सल्ला