एचडीएफसी बँकेचे नवीन सीईओ सशिधर जगदीशन यांच्या प्लेटवर खूप काही आहे

एचडीएफसी बँकेच्या नवीन सीईओ सशिधर जगदीशनला दीर्घकाळ आणि चांगल्या प्रकारे संबंधित आदित्य पुरीच्या यशस्वीतेनंतर सिद्ध करणे आवश्यक आहे.

पुरी अंतर्गत, बँकेचा स्टॉक गुंतवणूकदारांमध्ये प्रामुख्याने वाढला; 1995 मध्ये IPO मध्ये ₹1 लाख गुंतवणूक केलेल्या कोणाकडे आता ₹15 कोटी असेल. तथापि, मागील वर्षात, स्टॉकमध्ये पैसे गमावले आहेत आणि इंडेक्समध्ये अंडरपरफॉर्म झाले आहेत. जगदीशनने त्यांच्या मित्रांना आणि कुटुंबाला सांगितले की त्याचे पहिले वर्ष सीईओच्या कॉर्नर ऑफिसच्या सारखेच आव्हान करत होते आणि सबीना पार्कमध्ये क्रिकेट खेळताना 1980s मध्ये वेस्ट इंडियन फास्ट बॉलर्सचा सामना करावा लागला.

जगदीशन नुसार, तंत्रज्ञान हा बँकेच्या भविष्यातील समृद्धीचा रहस्य आहे. महामारीने बँकिंग ग्राहकांची ऑनलाईन आणि मोबाईल प्लॅटफॉर्ममध्ये बदल जलद केला. शाखेच्या भेटी आता प्रमुख विनाश म्हणून पाहिल्या जातात. बँकेच्या एफवाय22 वार्षिक अहवालामध्ये आणि विश्लेषक दिवसादरम्यान जगदीशन यांच्या अनुसार एचडीएफसी बँकेचे प्राथमिक लक्ष आहे.

ही वेळ आहे; बँकेने त्यांच्या सर्व विभागांमध्ये तंत्रज्ञानाच्या अंमलबजावणीसाठी आपल्या प्रतिद्वंद्वी आयसीआयसीआय बँकेच्या मागे पडली आहे आणि आरबीआयने सर्वर समस्या आणि वेबसाईट आऊटेजसाठी वारंवार त्याची पुनरावृत्ती केली आहे.

याव्यतिरिक्त, जगदीशन पुढील 3-5 वर्षांमध्ये दरवर्षी 1,500–2,000 शाखा जोडण्याचा विचार करते, ज्यामुळे बँकेचे शाखा नेटवर्क दुप्पट होते. FY23 मध्ये, एच डी एफ सी बँक एच डी एफ सी विलीनीकरणासह जलद विस्ताराचा युग सुरू करेल.

याव्यतिरिक्त, जगदीशन पुढील 3-5 वर्षांमध्ये दरवर्षी 1,500–2,000 शाखा जोडण्याचा विचार करते, ज्यामुळे बँकेचे शाखा नेटवर्क दुप्पट होते. FY23 मध्ये, एच डी एफ सी बँक एच डी एफ सी विलीनीकरणासह जलद विस्ताराचा युग सुरू करेल.

एच डी एफ सी बँकेचे ध्येय हे त्यांच्या वस्तू एच डी एफ सी च्या ग्राहकांना बाजारपेठ करणे आहे.

कंपनीने एप्रिल 4 ला हाऊसिंग डेव्हलपमेंट फायनान्स कॉर्पोरेशन (एच डी एफ सी) सह विलीनीकरण घोषित केल्याने, एच डी एफ सी बँकेच्या स्टॉकच्या किंमतीमध्ये अत्यंत चढउतार झाले आहे. घोषणापत्रानंतर, दोन्ही कंपन्यांचे स्टॉक जवळपास 10% वाढले परंतु गुंतवणूकदारांच्या उत्साहाला लवकरच सबसाईड केले. FY22's थकित कमाई असूनही एचडीएफसी बँकेचा स्टॉक 10% च्या जवळ कमी आहे, तर निफ्टी 50 फ्लॅट आहे आणि निफ्टी बँकेने त्या वेळी 3.2 टक्के कमी केले आहे.

एच डी एफ सी नेतृत्व असलेल्या बाजारात, एच डी एफ सी बँक त्याच्या होम लोन पोर्टफोलिओ वाढविण्याचे ध्येय ठेवत आहे. बँकेच्या व्यवस्थापनानुसार, हाऊसिंग मार्केट विस्तारासाठी महत्त्वपूर्ण क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करते आणि आगामी दहा वर्षांदरम्यान भारताच्या GDP मध्ये प्रमुख योगदानकर्त्यांपैकी एक असेल. केवळ 2% बँकेच्या ग्राहकांना सध्या संस्थेकडून हाऊस लोन मिळते.

एच डी एफ सी नेतृत्व असलेल्या बाजारात, एच डी एफ सी बँक त्याच्या होम लोन पोर्टफोलिओ वाढविण्याचे ध्येय ठेवत आहे. बँकेच्या व्यवस्थापनानुसार, हाऊसिंग मार्केट विस्तारासाठी महत्त्वपूर्ण क्षेत्राचे प्रतिनिधित्व करते आणि आगामी दहा वर्षांदरम्यान भारताच्या GDP मध्ये प्रमुख योगदानकर्त्यांपैकी एक असेल. केवळ 2% बँकेच्या ग्राहकांना सध्या संस्थेकडून हाऊस लोन मिळते.

होम लोन असलेले कस्टमर विशेषत: मौल्यवान असते आणि अनेकदा इतर रिटेल कस्टमर पेक्षा पाच ते सात पट अधिक असलेल्या त्यांच्या बँक अकाउंटमध्ये डिपॉझिट ठेवते. रिटेल डिपॉझिट वाढविण्यासाठी आणि त्यामुळे करंट अकाउंट सेव्हिंग्स अकाउंट रेशिओ किंवा CASA रेशिओ वाढविण्यासाठी, एच डी एफ सी बँक एच डी एफ सी च्या क्लायंटना त्यासह बँक करण्याची विनंती करते.

जर ही परिकल्पना योग्य असेल तर बँक अन्य उत्पादनांसह एकत्रितपणे क्रॉस-सेलिंग हाऊस लोनद्वारे जास्त मार्जिन पाहू शकते. एचडीएफसी बँक आपल्या ग्राहकांपैकी केवळ 30% सेवा देत असल्याने, संयोजनातून समन्वय निर्माण करण्याची लक्षणीय शक्यता आहे.

घाऊक कर्जांच्या मिश्रणात वाढ झाल्यामुळे निव्वळ इंटरेस्ट मार्जिन (एनआयएम) आर्थिक वर्ष 22 मध्ये नाकारते.

FY21 साठी बँकेचे प्राधान्य विभाग मॅनेजमेंटद्वारे निर्धारित केले गेले आहेत. किरकोळ मालमत्ता, व्यावसायिक (एमएसएमई किंवा सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम आकाराचे उद्योग) आणि ग्रामीण बँकिंग आणि कॉर्पोरेट बँकिंग यापैकी होते. FY22 मध्ये, या प्रत्येक विभागातून बँकेचे उत्पन्न वाढले. आर्थिक वर्ष 22 मधील व्यावसायिक आणि ग्रामीण बँकिंग विभागातील दुहेरी अंकांद्वारे व्यवस्थापन (एयूएम) अंतर्गत कर्ज मालमत्ता वाढविण्यात आली, ज्यामुळे 30% वर्षांपेक्षा जास्त वाढत आहे, तर रिटेल कर्ज एयूएम 15% पेक्षा जास्त वाढले आहे.

जेव्हा महामारी FY20 मध्ये सुरू झाली, तेव्हा एच डी एफ सी बँकेचे रिटेल लोन आणि घाऊक लोनचे मिश्रण 50/50 होते. रिटेलचा हिस्सा भूतकाळातील मोठ्या स्तरावरून आर्थिक वर्ष 18 पासून कमी झाला आहे. आर्थिक वर्ष 22 मध्ये कमी लाभदायक घाऊक कर्जे 56 टक्के वाढत आहेत, परंतु किरकोळ कर्जाचा हिस्सा 44 टक्के कमी झाला आहे, चार वर्षांमध्ये सर्वात कमी स्तर.

मालमत्तेचे परिणाम म्हणून उच्च दर्जाचे, कमी उत्पन्न असलेल्या घाऊक बाजारामध्ये बदलण्यात आल्याने निव्वळ व्याज मार्जिन (एनआयएम) आर्थिक वर्ष 22 मध्ये 4% पर्यंत 10 आधारावर कमी झाले. याशिवाय, मालमत्तेवरील परतावा आर्थिक वर्ष 21 पासून 2% वर राहिला. FY22 मध्ये, ॲसेट क्वालिटी मिक्समध्ये सुधारणा झाल्यामुळे एकूण NPA गुणोत्तर 10 बेसिस पॉईंट्सद्वारे 1.2 टक्के कमी झाले.

मूडीच्या गुंतवणूकदार सेवेच्या अहवालानुसार, RBI द्वारे अलीकडील इंटरेस्ट रेट वाढल्यामुळे भारतीय बँकांचा NIM FY23 मध्ये वाढ होईल. मूडीज नुसार, वाढत्या महागाईमुळे बँकांना कमी ठेवी मिळू शकतात, जास्त पॉलिसी दर आणि फायदेशीर निधी व्यवस्था यामुळे मार्जिन वृद्धी होऊ शकते.

जरी तंत्रज्ञान एचडीएफसी बँकेच्या मुख्य प्राधान्यक्रमाचा असेल, तरीही नवीन शाखा उघडल्या जातील.

व्यवस्थापनाला तंत्रज्ञानासह बँकेचे आधुनिकीकरण करायचे आहे आणि आर्थिक वर्ष 22 साठी त्याच्या वार्षिक अहवालाचे विषय "तंत्रज्ञानासह भविष्याची पुन्हा कल्पना करणे" आहे." तथापि, अंमलबजावणी हे विशेषत: एचडीएफसी बँकेसारख्या मोठ्या प्रमाणात त्यांच्या अनेक इंटरकनेक्टेड लिगसी टेक सिस्टीम आणि कर्मचाऱ्यांसह करणे कठीण आहे जे जुन्या फॅशन्ड मार्गाने काम करण्याची आवश्यकता आहे.

म्हणूनच, जगदीशनला आव्हानात्मक वर्ष आहे हे आश्चर्यकारक नाही. याव्यतिरिक्त, एचडीएफसी बँकेकडे नव्या प्रतिद्वंद्वी आहेत ज्यामध्ये नवीन, चांगल्या प्रकारे निधीपुरवठा केलेल्या फिनटेक फर्मचा समावेश होतो जे स्थापित ऑर्डरला भक्कम करू इच्छितात.

तंत्रज्ञान गुंतवणूकीवर दीर्घकालीन रिटर्न अनेकदा सकारात्मक असतात. सध्या, एचडीएफसी बँकेच्या 93 टक्के व्यवहार इलेक्ट्रॉनिक पद्धतीने हाताळले जातात आणि इतर फिनटेक कंपन्यांनुसार, एचडीएफसी बँक प्रत्येक तीन ते चार आठवड्यांमध्ये नवीन वैशिष्ट्ये जारी करण्याचा विचार करते. तथापि, या गुंतवणूकीमुळे बँकेला अधिक कार्यात्मक खर्च होईल.

व्यवस्थापनाचा आक्रमक शाखा विकास योजना आणि त्याचा उच्च अट्रिशन दर 25% अतिरिक्त घटक आहेत जे कार्यरत खर्च वाढवतील. एचडीएफसी बँकेने आर्थिक वर्ष 22 मध्ये 734 नवीन शाखा उघडल्या.

परंतु आता विलीनीकरण प्रतिबंधित आहे, नेटवर्कला दुप्पट करण्यासाठी पुढील तीन ते पाच वर्षांसाठी दरवर्षी 1,500 ते 2,000 शाखा जोडणे हे उद्दीष्ट आहे. 6 FY22 च्या शेवटी एचडीएफसी बँकेच्या 342 शाखा अस्तित्वात आहेत.

एचडीएफसी बँकेसाठी महसूल वाढ, परंतु संभाव्यपणे अधिक कार्यकारी खर्च

एचडीएफसी बँकेने आर्थिक वर्ष 22 मध्ये 57,300 लोकांना नियुक्त केले, त्यांचे हेडकाउंट आर्थिक वर्ष 21 मधून दुप्पट करण्यापेक्षा जास्त कारण विस्तारावर लक्ष केंद्रित केले आहे (21,500 आर्थिक वर्ष 21 मध्ये नियुक्ती). परंतु हायरिंग सर्ज केवळ शाखांच्या संख्येच्या वाढीमुळेच नव्हता. योगदान देणारा पैलू हा आर्थिक वर्ष 22 मध्ये 25% चा उच्च अट्रिशन दर होता, जो विशेषत: फ्रंटलाईन कर्मचारी / विक्री अधिकाऱ्यांमध्ये (अॅट्रिशन रेट: 43%) आणि 30 वर्षे वयाखालील व्यक्तींमध्ये दिसून येत होता. (35 टक्के ). सुरू असलेल्या तिमाहीत, हे उलाढाल दर वेगाने वाढणाऱ्या कर्मचाऱ्यांच्या खर्चात योगदान देऊ शकतात.

विस्तार योजनांसह, कार्य खर्च वाढविण्याची अपेक्षा केली जाते, तर एचडीएफसी बँकेचा महसूल मजबूत कासा गुणोत्तर, स्थिर एनआयएम विस्तार आणि गैर-व्याज उत्पन्नातील वाढ यामुळे वाढण्याची शक्यता आहे.

एच डी एफ सी विलीनीकरण 2024 पर्यंत पूर्ण होण्याची अपेक्षा आहे, त्यामुळे बँकेकडे त्याच्या नवीन सीईओच्या ध्येय पूर्ण करण्याच्या आणि विलीन कंपनीमध्ये एकत्रित करण्याच्या संदर्भात खूप काही आहे.