भारताच्या प्रारंभिक फिनटेकपैकी एक असण्यापासून ॲक्सिओ विकसित झाले आहे. आता, त्यास वाढ करणे आवश्यक आहे

भारतातील पहिल्या फिनटेक नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्यांपैकी (एनबीएफसी) एक कॅपफ्लोट किंवा कॅपिटल फ्लोट, 2014 मध्ये ऑपरेशन्स सुरू केल्यापासून एकाधिक पुनरावृत्तीतून गेली आहे. सहा महिन्यांपूर्वी, त्याने कॅपफ्लोट, वॉलनट आणि वॉलनट 369 च्या नावाखाली आपल्या तीन उत्पादनांची ऑफरिंग ॲक्सिओ म्हणून पुन्हा ब्रँड केली, तरीही आपली व्यवसाय धोरण तीक्षा करण्याची आणखी एक पाऊल आहे.

ॲक्सिओ ही एक फिनटेक कंपनी आहे जी त्याच्या अंडररायटिंग आणि रिस्क मॅनेजमेंट प्रक्रियेमध्ये तंत्रज्ञानाचा वापर करते. कंपनीने इन-हाऊस मॉडेल्स विकसित केले आहेत ज्याद्वारे किमान मानवी हस्तक्षेपासह क्रेडिट निर्णय घेतले जातात.

दशक पूर्वी स्टॅनफोर्ड ग्रॅज्युएट स्कूल ऑफ बिझनेसमधून ग्रॅज्युएट झाल्यानंतर कंपनीची स्थापना सशंक रिश्यश्रिंगा आणि गौरव हिंदुजा यांनी केली.

मूळतः, ते लघु आणि मध्यम उद्योग (एसएमई) विभागावर लक्ष केंद्रित करून सुरू झाले. ते 2018 मध्ये कंझ्युमर फायनान्स विभागात विविधता आणले. यासाठी, ऑनलाईन चेक-आऊट फायनान्ससाठी ई-कॉमर्स जायंट ॲमेझॉनसह भागीदारी केली (आता नंतर किंवा BNPL खरेदी करा) उत्पादन. सप्टेंबर 2018 मध्ये, कंझ्युमर फायनान्स इंडस्ट्रीमध्ये वाढ होण्याच्या धोरणाचा भाग म्हणून, त्याने वॉलनटमध्ये (आता ॲक्सिओ) अधिकांश वाटा देखील प्राप्त केला, अँड्रॉईड आणि आयओएसवर उपलब्ध वैयक्तिक वित्त ॲप आणि वैयक्तिक कर्जासाठी वापरले.

स्थापनेपासून, ॲक्सिओने त्याच्या कॅप टेबलमध्ये आर्थिक आणि धोरणात्मक गुंतवणूकदारांचा क्लच लावण्यासाठी व्यवस्थापित केला आहे. याने मार्की गुंतवणूकदारांकडून ₹1,157 कोटीची एकूण भांडवल उभारली आहे, जसे की लायट्रॉक (कंपनीचे जवळपास पाचव्या भागावर ठेवणे), एलिव्हेशन कॅपिटल, सिक्वोया कॅपिटल, रिबिट कॅपिटल, ॲमेझॉन, निर्मिती गुंतवणूक आणि सोरोज इकॉनॉमिक डेव्हलपमेंट फंड.

अक्षिओ काय आहे

कंपनीने 2018 पूर्वी एकाधिक उत्पादन कर्जदाराकडून 2018 आणि 2019 मध्ये एसएमई आणि ग्राहक वित्त कर्जदाराकडे आणि आता संपूर्णपणे ग्राहक वित्त कर्जदाराकडे आपली उत्पादन धोरण बदलली. कर्जदाराच्या रोख प्रवाहावर प्रभाव पडल्यामुळे कोविड-19 महामारीपासून ॲक्सिओने एसएमई फायनान्सिंग पॉझ केले आहे.

ग्राहक फायनान्सिंगमध्ये, ॲक्सिओ प्रामुख्याने ऑनलाईन चेक-आऊट फायनान्स आणि वैयक्तिक लोनवर लक्ष केंद्रित करते, जे क्रॉस-सेल प्रॉडक्ट आहे. कंपनीने कंझ्युमर फायनान्स कर्जदारांना 2023 च्या पहिल्या अर्धे (राजकोषीय 2022 मध्ये ₹2,071 कोटी) मध्ये ₹2,033 कोटी वितरित केले आहे, ज्यासाठी त्याने ई-कॉमर्स आणि पेमेंट प्रोसेसिंग फर्म जसे की Amazon, MakeMyTrip आणि Razorpay मधील सर्वोच्च नावांसह भागीदारीत प्रवेश केला आहे.

ग्राहक वित्त उत्पादनातील संकर्षणामुळे उत्पादनाची व्यवस्थापन अंतर्गत मालमत्ता (एयूएम) वाढली आहे जेणेकरून सप्टेंबर 30, 2022 रोजी मार्च 31, 2022 रोजी ₹ 526 कोटी पर्यंत ₹ 1,006 कोटी पर्यंत वाढले आहे. ग्राहक वित्त विभागात, वैयक्तिक कर्ज एयूएम सप्टेंबर 30,2022 पर्यंत रु. 341 कोटी आहे (मार्च 31, 2022 नुसार रु. 100 कोटी). पर्सनल लोन हे कंपनीसाठी प्रमुख फोकस क्षेत्रांपैकी एक आहे आणि हे अधिक उत्पादन करणारे उत्पादन असल्याने, ते भविष्यात ॲक्सिओसाठी नफा समर्थन करणे आवश्यक आहे.

Axio म्हणते की ते नवीन ग्राहकांना लहान रक्कम देते, ज्यामुळे त्यांना चांगला क्रेडिट रेकॉर्ड तयार करण्यास आणि तयार करण्यास देखील मदत होते. हे त्यांना आवश्यक असल्यास, भविष्यात अधिक कर्ज घेण्यासाठी पात्रता बंद करण्याची परवानगी देते. BNPL च्या पलीकडे जाऊन, फर्मने शुद्ध असुरक्षित लोन देखील प्रविष्ट केले आहे जेथे ते त्यांच्या ग्राहकांसाठी चांगल्या रिपेमेंट रेकॉर्डसह अधिक पारंपारिक पर्सनल लोन देऊ करते.

फर्मने शीर्ष शहरांच्या बाहेर त्याच्या उत्पादनासाठी देखील चर्चा केली आहे. खरं तर, त्याच्या जवळपास दोन-तिसऱ्या नवीन कर्जदार दहा सर्वात मोठ्या शहरांच्या बाहेर आहेत.

अॅक्सिओचा विश्वास आहे की भारताच्या डिजिटल वापरकर्त्याच्या लोकसंख्येची संख्या पुढील दोन वर्षांमध्ये 300 दशलक्ष पर्यंत जास्त असेल, ज्यामुळे वाढीच्या संधी उघडतात. फर्म वैयक्तिक वित्त डोमेनमधील उत्पादन श्रेणी देखील पाहत आहे आणि हे आरोग्य, शिक्षण आणि प्रवासासारख्या क्षेत्रांमध्ये खेळाडूसह हात मिळवत आहे, जिथे ग्राहकांना उच्च रक्कम खर्च करणे आवश्यक आहे.

कंपनी पुढील वर्षी कॅपिटलची दुसरी फेरी निर्माण करण्याची योजना आहे आणि ऑन-बुक तसेच ऑफ-बुक वाढीसह ॲसेट-लाईट मॉडेल असण्याची इच्छा आहे, जे सह-कर्ज भागीदारीद्वारे असेल, ज्यामुळे वाढीची भांडवलाची आवश्यकता कमी होते. ॲक्सिओमध्ये यापूर्वीच सह-कर्ज भागीदारी आहे आणि अधिक भागीदारीत प्रवेश करण्याच्या प्रक्रियेत आहे.

ॲक्सिओ परफॉर्मन्स

व्यवसायाने त्यांचे ग्राहक मूळ उत्पादन मध्य-2022 पर्यंत 6 दशलक्ष झाले होते आणि दिवसातून जवळपास 15,000 नवीन कर्जदार जोडत होते. त्याचा कर्ज देणाऱ्या व्यवसायाने लवकरच ₹7,500 कोटी मार्क मार्फत ब्रेकिंगच्या अपेक्षांसह ₹5,000 कोटीपेक्षा जास्त वार्षिक दर ओलांडला आहे.

कंपनीने त्याच्या संदर्भात त्याच्या चढ-उतारांमधून मार्गक्रमण केले AUM महामारी दरम्यान आणि महामारीच्या सुरुवातीच्या काळातही ते नुकसानग्रस्त असते. त्याचे एयूएम आर्थिक वर्ष 19 मध्ये ₹1,404 कोटी पासून दोन विशिष्ट वर्षांसाठी तिसऱ्याने नाकारले आहे. आर्थिक वर्ष 22 मध्ये ते त्याच स्तरावर एयूएम राखले मात्र हे आर्थिक वर्ष 23 च्या पहिल्या सहा महिन्यांमध्ये शॉट अप केले आहे.

काही उत्पादने बंद करणे आणि वाढीव वितरणावर व्यवस्थापनाचे सावधगिरी यामुळे एयूएममधील ड्रॉप होते. यामुळे युनिट अर्थशास्त्र प्रभावित झाले.

एकत्रित स्तरावर, कंपनीने आर्थिक वर्ष 22 मध्ये ₹110 कोटीच्या एकूण उत्पन्नावर ₹174 कोटीच्या नुकसानीसाठी आर्थिक वर्ष 21 मध्ये ₹123 कोटीच्या एकूण उत्पन्नावर ₹128 कोटीचे नुकसान झाले.

अतिरिक्त अपेक्षित क्रेडिट नुकसान तरतुदींच्या परतीमुळे कंपनीच्या क्रेडिट खर्चामध्ये मागील आर्थिक वर्षात नियंत्रण मिळाले होते परंतु ते या आर्थिक स्थितीत वाढ झाली आहे.

Overall, on-book gross non-performing assets (NPAs) increased to 3.5% as on September 30, 2022, from 3% as on March 31, 2022 and 3.4% as on March 31, 2021. The bad loans in the legacy SME loan book are much higher and that should moderate going forward. Within consumer finance, 90+ days past due of BNPL segment stood at 3.7% as on September 30,2022, more than thrice of the level last March, while that of personal loan was just 0.3% on the same date.

ग्राहक कर्जावर दृढपणे आधारित व्यवसाय मॉडेलसह, कंपनीला दोन आव्हानांचा सामना करावा लागतो. एक, मीठा ठिकाण म्हणून ओळखलेल्या वैयक्तिक कर्ज व्यवसायाचा यश मिळवण्यासाठी आणि प्रक्रियेत, नवीन पिढीच्या फिनटेककडून बीएनपीएल व्यवसाय आणि वैयक्तिक कर्ज विभागांमध्ये वाढत्या स्पर्धा देखील समोर येते.