क्या बैंकों को डेथ नेल फिनटेक BNPL स्कीम दिखाई देगी?

यह लगभग ऐसा लगता है कि फिनटेक प्लेयर्स की खरीदारी बाद में भुगतान करने वाली स्कीम बैंकों के बिज़नेस में कटौती करेगी. पीछे नहीं रहना चाहिए, यहां तक कि बैंक भी कोरस में शामिल हुए. ब्लॉक में से एक था स्टेट बैंक ऑफ मॉरिशस (SBM) जिसमें स्लाइस, यूनी और लेज़ीपे जैसे लोकप्रिय फिनटेक प्लेयर्स के साथ प्रीपेड कार्ड पार्टनरशिप थी. अब RBI द्वारा निर्धारित किए जाने के बाद समस्या हो रही है कि BNPL संबंधों का उपयोग बैंक अकाउंट को टॉप-अप करने के लिए नहीं किया जा सकता क्योंकि यह लोन की टैन्टमाउंट थी. SBM ने नए कस्टमर को ऑनबोर्ड करना बंद कर दिया है और अधिक है. 

SBM ने BNPL बिज़नेस को सपोर्ट करने में साइड लाइन पर रहने का विकल्प चुना है जब तक कि बैंकों से अधिक स्पष्टता नहीं मिलती है. SBM ने पहले ही स्लाइस, यूनी और लेज़ीपे को एक आधिकारिक संचार भेजा है कि RBI ने 10 अगस्त को घोषित डिजिटल लेंडिंग के बारे में पहली बार दिशानिर्देशों को अप्रूव करने तक यह नए कस्टमर को ऑनबोर्ड कर रहा था. इसमें कुछ समय लगेगा और स्पष्ट रूप से उस समय तक लगेगा जब तक कि अधिकांश मौजूदा लेज़ीपे, स्लाइस और यूनी कस्टमर लिम्बो की स्थिति में रहेंगे, यह सुनिश्चित न करें कि यह नए और मौजूदा कस्टमर को कैसे प्रभावित करेगा.

जबकि SBM ने नए कस्टमर ऑनबोर्डिंग को रोकने का विकल्प चुना है, लेज़ीपे, स्लाइस और यूनी जैसे इसके पार्टनर को प्रीपेड कार्ड के लिए ऑनबोर्डिंग को रोकने के लिए कोई विकल्प नहीं होगा. हालांकि, ये फिनटेक प्लेयर अभी भी अपने अन्य ऑफर के साथ जारी रख सकते हैं जिनमें UPI भुगतान होता है. हालांकि, कुछ फिनटेक इस मोर्चे पर सक्रिय रहे हैं. उदाहरण के लिए, यूनी ने जून में पहले से ही ऑनबोर्डिंग कस्टमर को बंद कर दिया था जबकि लेज़ीपे ने जून के महीने से ही नए कार्ड जारी करने के साथ-साथ PPI में क्रेडिट लोड करना बंद कर दिया था. 

RBI द्वारा निर्धारित नवीनतम नियमों के अनुसार, सभी लोन डिस्बर्सल और पुनर्भुगतान केवल नियमित इकाई के बैंक अकाउंट में होने चाहिए. RE उधार देने वाली इकाई है, जबकि एजेंट वह यूनिट है जो पुनर्भुगतान के मार्केटिंग, उधार और संग्रह को संभालता है. मौजूदा नियमों के अनुसार, ट्रांज़ैक्शन पूल अकाउंट या किसी थर्ड पार्टी के माध्यम से नहीं होना चाहिए. आशा की गई थी कि प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट (PPI) को नियम के अपवाद के रूप में देखा जाएगा और उन्हें नए कस्टमर को ऑनबोर्ड करने की अनुमति दी जा सकती है, लेकिन यह नहीं था.

बैंकों के लिए, समस्या RBI द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली ओपन एंडेड भाषा के साथ है. उदाहरण के लिए, RBI ने स्पष्ट रूप से नहीं कहा है कि पूरी KYC अनुपालक PPI को लोन डिस्बर्स किया जा सकता है. इसलिए बैंक यह मानने की स्थिति में नहीं हैं कि यह किया जा सकता है. अधिकांश बैंक और फिनटेक प्लेयर्स ने यह तय किया है कि नए कस्टमर्स को ऑनबोर्ड करना बंद करना सुरक्षित होगा, जब तक कि रिलेशनशिप पर स्पष्टता न हो. लेकिन फिनटेक प्लेयर्स के मौजूदा कस्टमर्स के लिए क्या होता है, यह अभी भी खुले मुद्दे को छोड़ देता है?

फिर से मौजूदा कस्टमर पर भी कोई स्पष्टता नहीं है. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास लेज़ीपे के साथ रु. 3 लाख की क्रेडिट लिमिट है, तो कस्टमर के रूप में इसका क्या मतलब है. एक बार फिर, इस मोर्चे पर कोई स्पष्टता नहीं है. आरबीआई ने जो कुछ करना चाहता है उसके बारे में कुछ नहीं कहा है, लेकिन किसी भी स्पष्टता की अनुपस्थिति में, अधिकांश बैंक इसे सुरक्षित रखना पसंद करेंगे क्योंकि ये बैंक पहले से ही आरबीआई द्वारा विनियमित हैं. यह उन कस्टमर को दर्शाता है जिन्हें अपने को-ब्रांडेड PPI कार्ड के माध्यम से क्रेडिट लाइन या शॉर्ट-टर्म लोन दिए गए हैं. वे वैकल्पिक पार्टनर की तलाश कर सकते हैं.

जो हमें मुख्य प्रश्न पर लाता है, क्या इससे भारत में BNPL बिज़नेस पर प्रभाव पड़ेगा. हाँ, लेकिन लंबे समय में, प्रभाव अधिक नहीं हो सकता है. बीएनपीएल एक ऐसा इनोवेशन है जो फिनटेक के बदलते चेहरे के साथ सिंक में है. लेकिन, विनियामक मध्यस्थता नहीं हो सकती है और यही है कि RBI सुनिश्चित करना चाहता है. फिनटेक को अधिक मात्रा में विनियमन के लिए खुद को सबमिट करना होगा और समस्या को हल करना चाहिए. आखिरकार, किसी भी व्यवसाय के व्यवस्थित विकास के दीर्घकालिक हित में कड़ी विनियमन हमेशा रहा है.