वरिष्ठ नागरिकों के लिए रिटायरमेंट प्लान का परिचय

रिटायरमेंट प्लानिंग की पारंपरिक परिभाषा इक्विटी फंड पर एसआईपी की शक्ति का उपयोग करके और फिर आपके पैसे को कड़ी मेहनत करने के बारे में है. यह सही रणनीति है जब आपकी आयु 25 या 30 वर्ष है और आपके आगे 30 से 35 वर्ष का कार्यकारी जीवन है. यहां एक ऐसे व्यक्ति पर ध्यान केंद्रित किया गया है जिसने सभी नियोजन किया है और सेवानिवृत्ति के समय एक अच्छा निधि बनाया है. अब, उत्पन्न होने वाला बड़ा सवाल है; कॉर्पस को उत्पादक रूप से निवेश कैसे करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि रिटर्न पर्याप्त हो और जोखिम कम हो. वरिष्ठ नागरिकों को उपलब्ध प्रोडक्ट पर जाने से पहले, रिटायरमेंट की योजना बनाने के बारे में कुछ प्रश्नों पर तुरंत उत्तर देने की आवश्यकता है.

सीनियर सिटीज़न को अपनी रिटायरमेंट को कैसे सावधानीपूर्वक प्लान करना चाहिए?

Q1. वरिष्ठ नागरिक कॉर्पस की रिटायरमेंट प्लानिंग में क्या जोखिम ले सकते हैं?

A1. स्पष्ट है कि वरिष्ठ नागरिक कामकाजी आयु से परे है ताकि वे अपने रिटायरमेंट को फंड करने के लिए बनाए गए कॉर्पस पर निर्भर करते हैं. इन्वेस्ट करते समय व्यक्ति द्वारा लिए जाने वाले औसत जोखिम से जोखिम कम होना चाहिए.

Q2.. क्या सीनियर सिटीज़न को रिटायरमेंट कॉर्पस आवंटित करते समय फिक्स्ड रेट प्रोडक्ट या फ्लोटिंग रेट डेट प्रोडक्ट पसंद करना चाहिए?

A2. यह अधिकांशतः दरों और उत्पाद की उपलब्धता पर दृष्टिकोण पर निर्भर करेगा. आज भारतीय रिजर्व बैंक फ्लोटिंग रेट बाण्ड है, जो आकर्षक है. हालांकि, रेपो दरों पर विचार करना पहले से ही मई 2022 से 250 बीपीएस तक है, लेकिन नीचे जाने की क्षमता अधिक अलग है. इसलिए फिक्स्ड रेट डेट इन्वेस्टमेंट अब सीनियर सिटीज़न के लिए एक बेहतर विकल्प होगा.

Q3.. क्या कॉर्पस को निरंतर स्तर पर रखा जाना चाहिए या क्या सीनियर सिटीज़न द्वारा रिटायरमेंट के बाद धीरे-धीरे कॉर्पस बनाया जाना चाहिए?

A3. आपको अपने कॉर्पस को कम करने के 2 कारण हैं. उदाहरण के लिए, अगर आपने अगले 25 वर्ष से अपने कॉर्पस को समान पेंशन के रूप में ड्रॉडाउन करने का निर्णय लिया है, तो आप केवल ब्याज़ या डिविडेंड अर्जित करके अधिक कमा सकते हैं. इसके अलावा, चूंकि आहरण में वापसी और पूंजीगत घटक होते हैं, इसलिए समग्र दीर्घकालिक लाभ बहुत कम होते हैं. यह टैक्स दक्ष भी है.

आइए अब हम कुछ लोकप्रिय साधनों पर पहुंचें जिनका उपयोग सीनियर सिटीज़न रिटायरमेंट के बाद अपने कॉर्पस को इन्वेस्ट करने के लिए कर सकते हैं.

1. प्रधानमंत्री वय वंदना योजना

प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) एक पेंशन स्कीम है जो विशेष रूप से 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिकों के लिए है. इस स्कीम के तहत प्रति सीनियर सिटीज़न अधिकतम ₹15 लाख इन्वेस्टमेंट सीमा है. व्यक्ति एकमुश्त मूल्य का भुगतान करके योजना खरीद सकता है. पेंशनभोगी या तो पेंशन की राशि या खरीद कीमत चुन सकता है. PMVVY में पॉलिसी के लिए 15 दिनों की फ्री लुक-इन अवधि और ऑनलाइन खरीद के मामले में 30 दिन शामिल हैं. वर्तमान में, सरकार भारतीय LIC के माध्यम से PMVVY स्कीम का प्रशासन करती है.

PMVVY स्कीम सब्सक्राइबर को 10 वर्षों की अवधि के लिए वार्षिक 7% से 9% तक सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करती है. ये दरें सरकार द्वारा निरंतर संशोधनों के अधीन हैं. पेंशन मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से प्राप्त किया जा सकता है. न्यूनतम पेंशन प्रति माह ₹1,000 है और अधिकतम पेंशन प्रति माह ₹10,000 है. PMVVY की अवधि 10 वर्ष है और मूलधन का भुगतान 10 वर्षों के अंत में किया जाता है.

पीएमवीवीवाई भी पॉलिसी के कानूनी उत्तराधिकारियों/नामितियों के लिए खरीद मूल्य और संचित पेंशन के बराबर मृत्यु लाभ प्रदान करता है. PMVVY खरीद मूल्य के 75% लोन के लिए भी पात्र है, लेकिन यह केवल 3 वर्ष पूरा होने के बाद ही उपलब्ध है. पेंशन राशि से ऋण ब्याज वसूल किया जाता है. PMVVY 3 वर्षों के बाद खरीद मूल्य का 98% सरेंडर वैल्यू भी प्राप्त करता है और केवल विशेष आवश्यकताओं के अधीन है.

PMVVY स्कीम 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुली है, जिनकी अवधि न्यूनतम 10 वर्ष है. पीएमवीवीवाई योजना में नामांकन के लिए अधिकतम आयु सीमा नहीं है. जबकि PMVVY पर प्राप्त पेंशन वर्तमान दरों पर टैक्स योग्य हैं, PMVVY में योगदान इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत कटौती के लिए पात्र है. PMVVY को केवल व्यक्तिगत नामों में ही खरीदा जा सकता है, जोड़ों के नामों में नहीं.

2. SCSS (सीनियर सिटीज़न सेविंग स्कीम), बढ़ी हुई सीमाओं के साथ

एससीएसएस वरिष्ठ नागरिकों के लिए अपने सेवानिवृत्ति निधि का निवेश करने की सबसे लोकप्रिय योजना है. एससीएसएस में न्यूनतम डिपॉजिट ₹1,000 है और उसके गुणक हैं. केंद्रीय बजट 2023-24 में एससीएसएस (जो ₹15 लाख तक सीमित था) के तहत निवेश की अधिकतम सीमा ₹30 लाख तक बढ़ा दी गई है. एससीएसएस स्कीम ऐसे व्यक्ति के लिए खुली है जिसने 60 वर्ष या 55 वर्ष से अधिक आयु वाले व्यक्ति की सेवानिवृत्ति हुई है और उसने सेवानिवृत्ति, वीआरएस (स्वैच्छिक रिटायरमेंट स्कीम) या विशेष वीआरएस के तहत सेवानिवृत्त की है. रक्षा कर्मचारी 50 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर SCSS में इन्वेस्ट कर सकते हैं.

पीएमवीवीवाई के विपरीत, जो केवल व्यक्तिगत नामों में अनुमत है, एससीएसएस को व्यक्तिगत नाम या संयुक्त रूप से पति/पत्नी के साथ खोला जा सकता है. ब्याज़ दर प्रत्येक तिमाही में निर्धारित की जाती है और तिमाही 01-Jan-23 से 31-Mar-23 तक, ब्याज़ दर 8% तक निर्धारित की जाती है. अप्रैल, जुलाई, अक्टूबर और जनवरी के प्रथम दिनों पर एससीएसएस पर तिमाही ब्याज का भुगतान किया जाता है. SCSS 5 वर्ष की अवधि के लिए है और उस समय, या तो अकाउंट बंद किया जा सकता है या इसे अन्य 3 वर्षों के लिए बढ़ाया जा सकता है. समय से पहले बंद करना केवल कुछ शर्तों में संभव है.

पीएमवीवीवाई की तरह, एससीएसएस पर अर्जित ब्याज भी वरिष्ठ नागरिकों के हाथों में पूरी तरह से कर योग्य है. हालांकि, एससीएसएस में इन्वेस्टमेंट इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत टैक्स छूट के लिए पात्र है. अगर वार्षिक ब्याज़ राशि रु. 50,000 से अधिक है, तो SCSS पर ब्याज़ ऑटोमैटिक रूप से TDS के अधीन है.

3. पोस्ट ऑफिस मासिक स्कीम (पॉमिस)

डाक विभाग द्वारा प्रशासित किया जाता है और सरकार द्वारा गारंटी दी जाती है. यहां न्यूनतम निवेश रु. 1,000 है और व्यक्ति के लिए अधिकतम रु. 9 लाख और जॉइंट अकाउंट के मामले में रु. 15 लाख है. वर्तमान ब्याज़ दर प्रति वर्ष 7.10% है और न्यूनतम लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है. जबकि टीडीएस की कोई कटौती नहीं की गई है, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ब्याज पूरी तरह से वृद्धि दर पर कर योग्य है. इसके अलावा, इन्वेस्टमेंट राशि पर कोई सेक्शन 80C लाभ नहीं है. यह दंड के अधीन 1 वर्ष के बाद समय से पहले निकासी की अनुमति देता है. इसकी आकर्षक विशेषता सुरक्षा, गारंटीकृत ब्याज और मूलधन तथा आकर्षक उपज का उच्च स्तर है. हालांकि, यह बहुत अधिक टैक्स कुशल नहीं है.

4. सीनियर सिटीज़न के लिए म्यूचुअल फंड इन्वेस्टमेंट

वरिष्ठ नागरिकों द्वारा अपनाई जाने वाली सामान्य विधियों में से एक है ऋण निधियों में निवेश करना और पहले चर्चा के अनुसार लाभों का भुगतान करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) की संरचना करना. याद रखें, वरिष्ठ नागरिकों को यथासंभव कम जोखिम के साथ बाजार से अधिक रिटर्न अर्जित करने की आवश्यकता होती है. उन्हें ऐसे निवेश की आवश्यकता है जो सीमित जोखिम के साथ बाजार से अधिक लाभ अर्जित करते हैं. उन्हें महंगाई की दर से अधिक दर तक पूंजी वृद्धि को प्रतिबंधित करना होगा, लेकिन मूलधन और प्रवाह की सुरक्षा सर्वोपरि है.

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