कार्डधारकों को RBI के नियमों के अनुसार कार्ड को कैसे टोकनाइज़ करना चाहिए?

आरबीआई ने आवर्ती भुगतान के लिए कार्ड का टोकनाइजेशन अनिवार्य किया है. हालांकि यह 01 जुलाई को लाइव होना था, लेकिन प्रभावी तिथि 3 महीनों तक स्थगित कर दी गई है. हालांकि, अधिकांश बैंकों ने पहले ही आवर्ती भुगतान को टोकनाइज़ करने की प्रक्रिया शुरू कर दी है. यहां आपको एक अवधारणा के रूप में टोकनाइजेशन के बारे में जानने की आवश्यकता है, एक प्रोसेस और इसमें शामिल चरणों के रूप में.

हम टोकनाइजेशन द्वारा क्या समझते हैं?

टोकनाइजेशन मूल रूप से वास्तविक कार्ड विवरण (जैसे कार्ड नंबर, CVV कोड, नाम आदि) को "टोकन" नामक वैकल्पिक कोड के साथ बदलता है. यह टोकन कार्ड, टोकन अनुरोधकर्ता (इकाई जो कार्ड को टोकनाइजेशन के लिए ग्राहक से अनुरोध स्वीकार करती है और संबंधित टोकन जारी करने के लिए इसे कार्ड नेटवर्क में पास करती है) और पहचाने गए उपकरण के कॉम्बिनेशन के लिए अनूठा होगा. जैसा कि एक कार्ड टोकनाइज़ किया जा सकता है, कार्ड को डी-टोकनाइज़ भी किया जा सकता है, जिसका मतलब है कि आप केवल मूल कार्ड विवरण स्टोर करने के लिए वापस लौटा सकते हैं.

टोकनाइजेशन का सबसे बड़ा लाभ उच्च सुरक्षा है क्योंकि आपके कार्ड की जानकारी जैसे नाम, कार्ड नंबर, सीवीवी नंबर आदि को हर बार सार्वजनिक मार्ग पर पास नहीं करना पड़ता है. यह आपके विवरण को हैक करने और दूसरों के दुरुपयोग की संभावनाओं को कम करता है. अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि इस मामले में मर्चेंट को भी आपके कार्ड विवरण का कोई एक्सेस नहीं है.

कार्ड के टोकनाइजेशन की प्रक्रिया

यहां दिए गए हैं कि नियमित भुगतान के लिए डेबिट कार्ड और क्रेडिट कार्ड को कैसे टोकनाइज़ किया जा सकता है. शुरू करने के लिए, कार्ड धारक को कार्ड टोकनाइज करवाने का अनुरोध करना होगा. टोकन अनुरोधकर्ता द्वारा प्रदान किए गए ऐप पर इस अनुरोध को शुरू किया जा सकता है. टोकन अनुरोधकर्ता कार्ड नेटवर्क को अग्रेषित करता है, जो कार्ड जारीकर्ता की सहमति के साथ, एक टोकन जारी करेगा जो कार्ड, टोकन अनुरोधकर्ता और उपकरण के संयोजन से संबंधित है. टोकनाइजेशन पूरी तरह से मुफ्त सेवा है और कोई शुल्क नहीं लिया गया है.

 

वर्तमान में, टोकनाइजेशन केवल मोबाइल फोन, टैबलेट आदि के माध्यम से किया जा सकता है. स्मार्ट वॉच और ऐसे वियरेबल टोकनाइजेशन के साथ अभी तक अनुकूल नहीं हैं. टोकनाइजेशन विभिन्न ट्रांज़ैक्शन के लिए मान्य है और अंतर एलिया में कॉन्टैक्टलेस कार्ड ट्रांज़ैक्शन, QR (त्वरित प्रतिक्रिया) कोड के माध्यम से भुगतान, ऐप का उपयोग आदि शामिल हैं. हमेशा इसे टोकनाइजेशन के लिए केवल अपने अधिकृत कार्ड नेटवर्क के माध्यम से जाने और इस सर्विस को प्रदान करने वाले किसी भी थर्ड पार्टी को स्वीकार न करने के लिए एक बिंदु बनाएं, क्योंकि वे अक्सर अधिकृत नहीं हैं.

टोकनाइजेशन में कार्ड विवरण की सुरक्षा

कार्ड टोकनाइजेशन में प्रतिभागी मर्चेंट, मर्चेंट के अधिग्रहणकर्ता, कार्ड भुगतान नेटवर्क, टोकन अनुरोधकर्ता, जारीकर्ता और कस्टमर सहित एक बंद यूज़र समूह हैं. टोकनाइजेशन में, वास्तविक कार्ड डेटा, टोकन और अन्य विवरण अधिकृत कार्ड नेटवर्क द्वारा सुरक्षित मोड में स्टोर किए जाते हैं.

उदाहरण के लिए, टोकनाइजेशन में, कार्ड नंबर, नाम या कार्ड CVV जैसे प्रमुख विवरण स्टोर नहीं किए जा सकते हैं. उन्हें एक वैकल्पिक कोड में एनक्रिप्ट किया जाता है और इसे थर्ड पार्टी के लिए एक्सेस नहीं करने के लिए स्टोर किया जाता है. कस्टमर के पास किसी विशेष उपयोग केस के लिए अपने कार्ड को रजिस्टर/डी-रजिस्टर करने का विकल्प है, यानी कॉन्टैक्टलेस, QR कोड आधारित, इन-ऐप भुगतान आदि.

अब हम टोकनाइजेशन की प्रक्रिया में बदलें. टोकनाइजेशन अनुरोध के लिए रजिस्ट्रेशन केवल अतिरिक्त प्रमाणीकरण कारक (AFA) का उपयोग करके स्पष्ट ग्राहक सहमति के साथ किया जाता है. RBI ने चेक बॉक्स, रेडियो बटन आदि के डिफॉल्ट/ऑटोमैटिक चयन के माध्यम से टोकनाइजेशन अनुरोध को रोका है. कस्टमर को विकल्प भी दिए जाएंगे और उन्हें स्पष्ट रूप से विकल्प चुनना होगा. ग्राहकों के पास टोकनाइज्ड कार्ड ट्रांज़ैक्शन के लिए प्रति ट्रांज़ैक्शन और दैनिक ट्रांज़ैक्शन लिमिट को सेट और संशोधित करने का विकल्प है.

कस्टमर या तो टोकनाइज़ किए जाने वाले कार्ड/कार्ड चुन सकते हैं या वे उनके द्वारा धारित सभी कार्ड में ट्रांज़ैक्शन को टोकनाइज़ करने का विकल्प भी चुन सकते हैं. क्या कार्ड टोकनाइजेशन अनुरोध को अस्वीकार किया जा सकता है या नहीं? उत्तर यह है कि इसे मना किया जा सकता है.

उदाहरण के लिए, जोखिम धारणा के आधार पर, कार्ड जारीकर्ता यह तय कर सकते हैं कि क्या उनके द्वारा जारी किए गए कार्ड को टोकन अनुरोधकर्ता द्वारा रजिस्टर किया जाना चाहिए. यह विवेकाधिकार कार्ड जारीकर्ता के लिए उपलब्ध है.