क्या RBI डिजिटल लेंडिंग मानदंड एक गेम चेंजर हो सकते हैं

RBI ने हाल ही में डिजिटल लेंडिंग के लिए विस्तृत दिशानिर्देश जारी किए. RBI द्वारा नए डिजिटल लेंडिंग मानदंडों की कुछ प्रमुख बातें यहां दी गई हैं. डिजिटल लेंडिंग बिज़नेस में 3 प्रकार की संस्थाएं होती हैं. सबसे पहले, RBI द्वारा विनियमित डिजिटल लेंडर हैं. दूसरे, डिजिटल लेंडर हैं जो विनियमित नहीं हैं, लेकिन RBI द्वारा अधिकृत हैं. अंत में, RBI विनियमन के परिधि से बाहर के डिजिटल लेंडर हैं. नए डिजिटल लेंडिंग मानदंड केवल पहली श्रेणी पर लागू होते हैं न कि अन्य दो श्रेणियों पर.
नए आरबीआई डिजिटल लेंडिंग मानदंडों से प्रमुख टेकअवे 
डिजिटल लेंडिंग नियमों का विचार पूरे बिज़नेस को अधिक विनियमित, सुव्यवस्थित और सुरक्षित बनाना है ताकि उपभोक्ताओं के साथ ट्रांज़ैक्शन कर सकें.
    1) दिशानिर्देशों के तहत, सभी डिजिटल ऋणों का वितरण किया जाना चाहिए और केवल नियमित संस्थाओं के निर्दिष्ट बैंक खातों के माध्यम से ही चुकाया जाना चाहिए. इसके अलावा, लोन सेवा प्रदाताओं (LSPs) या अन्य एजेंटों का पास-थ्रू रि द्वारा अलग से किया जाएगा. 

    2) एक प्रमुख मुद्दा है कि डिजिटल उधार देने के विनियम को संबोधित करना चाहते हैं, तीसरे पक्षों की अवहेलित संलग्नता है. इसके अलावा, डिजिटल लेंडिंग प्रोडक्ट की गलत बिक्री, डेटा गोपनीयता का उल्लंघन, अत्यधिक दरें और अनैतिक रिकवरी का मतलब भी है.

    3) व्यापक रूप से, डिजिटल उधार नियम पुनः नियंत्रित करेंगे अर्थात विनियमित ऋण इकाई और एलएसपी या ऋण सेवा प्रदाता. इन व्यवसायों को नियंत्रित करने के लिए नियमों का विशिष्ट सेट आरबीआई द्वारा माइक्रो स्तर पर अलग से जारी किया जाएगा.

    4) डिजिटल उधार मानदंड यह भी निर्धारित करते हैं कि एलएसपी को लागत की कोई फीस या प्रतिपूर्ति ग्राहक या उधारकर्ता द्वारा नहीं की जा सकती. इसे केवल RE और LSP के बीच द्विपक्षीय ट्रांज़ैक्शन होना चाहिए. 

    5) किसी संबंधित विकास में, यह निर्धारित किया गया है कि ऋणकर्ता को ऋण संविदा का निष्पादन करने से पहले मानकीकृत मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) उपलब्ध कराया जाए. वार्षिक प्रतिशत दर (APR) में डिजिटल लोन की कुल लागत उधारकर्ताओं को प्रकट की जानी चाहिए. 

    6) उधारकर्ताओं को उच्च ऋण भार में आने से बचने के लिए, डिजिटल लेंडिंग मानदंड स्पष्ट रूप से यह निर्धारित करते हैं कि उधारकर्ताओं की स्पष्ट सहमति के बिना क्रेडिट लिमिट में ऑटोमैटिक वृद्धि को आरबीआई की मौजूदा नियमों द्वारा सख्त रूप से निषिद्ध किया जाएगा.

    7) नियम यह भी निर्धारित करते हैं कि ऋण संविदा कूलिंग-ऑफ या एक विशिष्ट फ्री-लुक अवधि के लिए प्रदान करनी होगी. इस अवधि के दौरान, उधारकर्ता को दंड के बिना मूलधन और आनुपातिक एपीआर का भुगतान करके डिजिटल लोन से बाहर निकलने की अनुमति होनी चाहिए. 

    8) आरईएस और एलएसपी के पास अपने कर्तव्यों का निर्वहन करने और उधारकर्ताओं को उचित रूप से सलाह देने के लिए उपयुक्त योग्यताएं होनी चाहिए. RE को यह सुनिश्चित करना होगा कि LSP के पास भी डिजिटल लेंडिंग से संबंधित शिकायतों से निपटने के लिए उपयुक्त शिकायत निवारण अधिकारी हो.

    9) डिजिटल लेंडिंग के मानदंड यह भी निर्धारित करते हैं कि अगर उधारकर्ता द्वारा दर्ज की गई कोई शिकायत निर्धारित 30-दिन अवधि के भीतर RE द्वारा हल नहीं की जाती है, तो कस्टमर सीधे RBI इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन स्कीम के तहत शिकायत दर्ज कर सकता है.

    10) डिजिटल उधार मानदंडों में निर्धारित एक बहुत महत्वपूर्ण नियम यह है कि उधारकर्ताओं और ऋण एजेंटों द्वारा एकत्र किया गया डेटा केवल आवश्यकता आधारित और स्पष्ट लेखापरीक्षा ट्रेल होना चाहिए. किसी भी डेटा स्टोरेज को केवल उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति के साथ ही किया जाना चाहिए.

    11) एक महत्वपूर्ण प्रयास में, भारतीय रिजर्व बैंक ने इसे अनिवार्य बना दिया है कि डीएलएएस के माध्यम से प्राप्त किसी भी उधार को अपनी प्रकृति या अवधि के बावजूद आरईएस द्वारा क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करना होगा. वर्तमान में ऐसा नहीं हो रहा है, जिससे लोन प्राप्त करने के लिए कम क्रेडिट स्कोर वाले बहुत से उधारकर्ताओं को अनुमति मिलती है. इससे उधारकर्ता के सिबिल स्कोर पर प्रभाव पड़ेगा.
डिजिटल लेंडिंग एक ऐसा विचार है जिसका समय आ गया है. हालांकि, विकास का अर्थपूर्ण और व्यवस्थित होने के लिए, एक ठोस नियामक ढांचा आवश्यक है. यही है कि RBI ने इस मानदंडों के माध्यम से प्रयास किया है. उम्मीद है कि, डिजिटल लेंडिंग एरीना को सुरक्षित, ध्वनि और अधिक मजबूत बनाना चाहिए.