रेपो रेट क्या है और यह भारत में होम लोन को कैसे प्रभावित कर रहा है?

इस महीने के शुरू में, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने अपनी बेंचमार्क लेंडिंग दर बढ़ाई- जिसे रेपो दर भी कहा जाता है-पिछले वर्ष में ट्रॉट पर छठी बार.

रेपो रेट अब 6.25% से बढ़कर 6.5% है, और इससे पहले संकेत मिलते हैं कि भारत का सेंट्रल बैंक अधिक दर पर पॉज बटन को हिट करने से पहले इस वर्ष कुछ समय अन्य दर में वृद्धि कर सकता है.

जब भी आरबीआई अपनी प्राइम लेंडिंग रेट बढ़ाता है, तो बिज़नेस और व्यक्तियों के लिए उधार लेने की लागत बढ़ जाती है. इसका मतलब यह है कि कस्टमर को होम लोन या ऑटो लोन या पर्सनल या गोल्ड लोन के रूप में उधार ली गई राशि के लिए ब्याज़ में अधिक भुगतान करना होगा.

लेकिन रेपो रेट आपके होम लोन को कैसे प्रभावित करती है, यह जानने से पहले पहले रेपो रेट क्या है?

रेपो दर

इन रेपो दर, पुनर्खरीद दर के लिए छोटा होता है, वह दर जिस पर भारतीय रिजर्व बैंक वाणिज्यिक बैंकों को धनराशि देता है. जब आरबीआई अर्थव्यवस्था में पैसे की आपूर्ति को नियंत्रित करना चाहता है, तो यह रेपो दर को समायोजित करता है.

अगर रेपो रेट बढ़ जाती है, तो आरबीआई से कमर्शियल बैंकों के लिए उधार लेना अधिक महंगा हो जाता है. यह अर्थव्यवस्था में पैसे की आपूर्ति को कम करता है. अगर रेपो रेट कम है, तो आरबीआई से उधार लेना कमर्शियल बैंकों के लिए सस्ता हो जाता है. यह अर्थव्यवस्था में पैसे की आपूर्ति को बढ़ाता है.

एक अन्य संबंधित शब्द रिवर्स रेपो दर है. जैसा कि नाम से पता चलता है, यह रेपो दर के विपरीत है. आसान शब्दों में, रिवर्स रेपो रेट वह दर है जिस पर आरबीआई कमर्शियल बैंकों से पैसे उधार लेता है. रिवर्स रेपो रेट वर्तमान में 3.35% पर है, जहां यह मई 2020 से रहा है.

होम लोन पर प्रभाव

तो, रेपो रेट की बढ़ती या कम होने से भारत में होम लोन की दरों पर कैसे प्रभाव पड़ता है?

रेपो रेट का भारत में होम लोन पर अप्रत्यक्ष प्रभाव पड़ता है. बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां (NBFC) अपनी खुद की लेंडिंग दरें सेट करने के लिए रेपो रेट का बेंचमार्क के रूप में उपयोग करती हैं. जब रेपो दर बढ़ती है, तो बैंक और NBFC अपनी लेंडिंग दरों को बढ़ाते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए होम लोन सहित लोन लेना अधिक महंगा हो जाता है.

दूसरी ओर, जब रेपो रेट कम होती है, तो बैंक और NBFC अपनी लेंडिंग रेट को कम कर सकते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए लोन लेना अधिक किफायती हो जाता है.

इसके लिए, आरबीआई द्वारा निर्धारित रेपो रेट का ब्याज़ दरों पर प्रभाव पड़ता है, जिससे होम लोन सहित बैंक लोन के लिए शुल्क लेते हैं. जब रेपो रेट बढ़ाई जाती है, तो आरबीआई से उधार लेना बैंकों के लिए अधिक महंगा हो जाता है. इसके विपरीत, जब रेपो रेट कम होती है, तो बैंक अपनी लेंडिंग रेट को कम कर सकते हैं.

तो, आप होम लोन की बढ़ती दरों के बाद उधारकर्ता क्या कर सकते हैं?

मई 2022 और फरवरी 2023 के बीच, RBI ने रेपो रेट को 4.0% से 6.5% तक बढ़ा दिया है. इससे कस्टमर को नकारात्मक रूप से प्रभावित हुआ है क्योंकि नया घर खरीदने के लिए उधार लेने की लागत काफी बढ़ गई है. वास्तव में, हाल ही में दरों में वृद्धि होने से पहले, भारत में होम लोन काफी महंगे हो गए थे, जिससे हजारों मध्यम वर्ग के साथ-साथ छोटे भारतीय शहरों और शहरों में भी होम लोन लेने के लिए निम्न मध्यम वर्ग के घरों को प्रोत्साहित किया गया था, ताकि वे अपने आप के घर को छोटे से बना सकें.

लेकिन दर बढ़ने के बाद, ईएमआई का बोझ उधारकर्ताओं के लिए आकाश में बढ़ गया है.

होम लोन इंडस्ट्री के विशेषज्ञ कहते हैं कि जब बैंक और फाइनेंशियल संस्थान अपनी लेंडिंग दरें बढ़ाते हैं तो न केवल नए लोन महंगे होते हैं, बल्कि मौजूदा लोन भी महंगे हो जाते हैं. इससे किसी व्यक्ति के मासिक बजट पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है.

विशेषज्ञों का कहना है कि कुल ब्याज़ लागत कम करने के लिए, उधारकर्ताओं को कुछ प्रमुख रणनीतियां अपनानी चाहिए.

वार्षिक बोनस और अन्य प्रोत्साहनों का उपयोग करके लोन का पुनर्भुगतान करें: विशेषज्ञों का कहना है कि उधारकर्ताओं को अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए वार्षिक बोनस भुगतान का उपयोग करना चाहिए, और कोई अन्य नकद हाथ निकालना चाहिए, ताकि वे अपने होम लोन को आंशिक रूप से चुका सकें. न केवल एकमुश्त भुगतान समग्र ऋण भार को कम करने में मदद करेगा, यह समग्र ब्याज लागत को कम करने में भी मदद करेगा, क्योंकि चुकाए गए मूलधन का भाग अधिक ब्याज आकर्षित नहीं करेगा. होम लोन के मामले में पुनर्भुगतान का बड़ा भाग ब्याज शुल्क की ओर जाता है. अतः बढ़ती ब्याज दरें उधारकर्ताओं के लिए महान समाचार नहीं हैं. इसे कम करने के लिए, कोई भी ईएमआई राशि को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए लोन का विकल्प चुन सकता है. प्राप्त किसी भी अतिरिक्त/बोनस आय को आदर्श रूप से आपके बकाया लोन बैलेंस को कम करने के लिए डाइवर्ट किया जाना चाहिए. इस मामले में ईएमआई राशि नहीं बदलती है बल्कि अवधि को कम करती है.

प्रत्येक वर्ष ईएमआई बढ़ाएं: अगर आप वेतनभोगी कर्मचारी हैं, तो आपको हर साल एक वृद्धि मिल सकती है. आप प्रत्येक वर्ष 5% तक अपनी ईएमआई को बढ़ाकर अपने कुछ होम लोन को आंशिक रूप से प्री-पे करने के लिए उस अतिरिक्त पैसे का उपयोग कर सकते हैं. यह न केवल आपकी होम लोन अवधि को कम करेगा, बल्कि यह समग्र ब्याज़ लागत पर बचत करने में भी मदद करेगा क्योंकि पुनर्भुगतान की गई मूलधन राशि आगे की कोई ब्याज़ आकर्षित नहीं करेगी.

हर साल एक अतिरिक्त EMI का भुगतान करें: विशेषज्ञों का कहना है कि एक उधारकर्ता के रूप में यदि आप प्रत्येक वर्ष एक अतिरिक्त ईएमआई का प्रयोग करने और भुगतान करने में मदद करेगा. इससे उधारकर्ताओं को होम लोन की अवधि के दौरान ब्याज की लागत पर महत्वपूर्ण बचत करने में मदद मिलेगी. वास्तव में, क्योंकि प्रत्येक वर्ष अधिक मूलधन और ब्याज़ का भुगतान किया जाएगा, अवधि खुद कम हो जाएगी और लोन को पहले से सहमत होने की तुलना में जल्द से जल्द बंद किया जा सकता है.

इसलिए, ये कुछ ऐसे तरीके हैं जिनसे उधारकर्ता अपनी रेपो रेट बढ़ाने के परिणामस्वरूप बढ़ती होम लोन दरों के प्रभाव को कम करने की कोशिश कर सकता है.