फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) बनाम राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)

जब बचत और निवेश की बात आती है, तो व्यक्ति अक्सर अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहिष्णुता और निवेश क्षितिज के आधार पर विभिन्न विकल्पों का वजन करते हैं. भारत में दो लोकप्रिय इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (एनएससी) हैं. 

फिक्स्ड डिपोजिट क्या है?

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा प्रदान किया जाने वाला एक इन्वेस्टमेंट है. आप पूर्वनिर्धारित अवधि के लिए एकमुश्त राशि जमा करते हैं, आमतौर पर 7 दिन से 10 वर्ष तक. इसके बदले, बैंक आपको आपके डिपॉजिट पर एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करता है, जो समय-समय पर (मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक) कंपाउंड किया जाता है. FD पर प्रदान की जाने वाली ब्याज़ दर अवधि, इन्वेस्ट की गई राशि और बैंक की पॉलिसी जैसे कारकों के आधार पर अलग-अलग होती है.

फिक्स्ड डिपॉजिट के लाभ

● स्थिर रिटर्न: FD फिक्स्ड और पूर्वनिर्धारित ब्याज़ दर प्रदान करते हैं, जो आपके इन्वेस्टमेंट पर स्थिर और पूर्वानुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं.

● कम जोखिम: फिक्स्ड डिपॉजिट को कम जोखिम वाले इन्वेस्टमेंट विकल्प माना जाता है क्योंकि वे मार्केट के उतार-चढ़ाव के अधीन नहीं हैं, जिससे उन्हें जोखिम से बचने वाले इन्वेस्टर्स के लिए सुरक्षित विकल्प बनाया जाता है.

● पूंजी संरक्षण: आपकी मूल राशि की गारंटी है, और आपको मेच्योरिटी पर प्राप्त ब्याज़ के साथ शुरुआती इन्वेस्टमेंट वापस प्राप्त करने का आश्वासन दिया जाता है.

● सुविधाजनक अवधि के विकल्प: बैंक FD के लिए कई अवधि के विकल्प प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुसार, शॉर्ट-टर्म से लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट तक की अवधि चुन सकते हैं.

● इन्वेस्टमेंट की आसानी: FD अकाउंट खोलना सरल है, जिसमें न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन और एक आसान एप्लीकेशन प्रोसीज़र की आवश्यकता होती है.

● नियमित आय स्ट्रीम: FD नियमित आय का स्रोत प्रदान कर सकते हैं, विशेष रूप से निवृत्त व्यक्तियों के लिए, क्योंकि ब्याज़ का भुगतान समय-समय पर किया जा सकता है (मासिक, त्रैमासिक, या वार्षिक).

● लोन सुविधाएं: कुछ मामलों में, व्यक्ति अपनी FD को सुरक्षित लोन के लिए कोलैटरल के रूप में उपयोग कर सकते हैं, डिपॉजिट को तोड़ने के बिना लिक्विडिटी प्रदान कर सकते हैं.

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) योजना क्या है?

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (एनएससी) एक सेविंग बॉन्ड स्कीम है जो भारत सरकार द्वारा व्यक्तियों के बीच दीर्घकालिक बचत को प्रोत्साहित करने के लिए शुरू की गई है, विशेष रूप से छोटी से मध्यम स्तर की आय वाले लोग. इस स्कीम के तहत, कोई व्यक्ति 5 वर्षों की निश्चित अवधि के लिए न्यूनतम ₹1,000 (या ₹100 के गुणक) का निवेश कर सकता है. एनएससी वित्त मंत्रालय द्वारा तिमाही में संशोधित एक निश्चित ब्याज़ दर प्रदान करता है.

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) योजना के लाभ

● टैक्स लाभ: इन्वेस्टर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत इन्वेस्ट की गई मूलधन राशि के ₹1.5 लाख तक की कटौतियों का क्लेम कर सकते हैं, जिससे उनकी टैक्स योग्य आय कम हो सकती है.

● फिक्स्ड ब्याज़ दर: एनएससी एक निश्चित वार्षिक ब्याज़ दर प्रदान करता है, जो वर्तमान में 7.7% प्रति वर्ष (मई 2024 तक) पर निर्धारित है, जो सरकार द्वारा तिमाही में संशोधित किया जाता है.

● कंपाउंडिंग ग्रोथ: एनएससी कंपाउंड पर वार्षिक रूप से ब्याज़, जिससे निवेशक अपनी मूल राशि पर और पहले अर्जित ब्याज़ पर ब्याज़ अर्जित कर सकते हैं.

● मेच्योरिटी अवधि: एनएससी की 5 वर्षों की फिक्स्ड मेच्योरिटी अवधि इसे मध्यम के लिए उपयुक्त बनाती है - रिटायरमेंट प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा या विवाह जैसे लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए.

● आसान एक्सेस: आवश्यक KYC डॉक्यूमेंट सबमिट करने के बाद, देश में किसी भी पोस्ट ऑफिस से NSC खरीदे जा सकते हैं.

● कम प्रारंभिक निवेश: निवेशक ₹1,000 (या ₹100 के गुणक) के शुरुआती निवेश से शुरू कर सकते हैं और बाद में बढ़ सकते हैं.

● नॉमिनेशन सुविधा: इन्वेस्टर अपनी मृत्यु पर एनएससी का वारिस बनाने के लिए परिवार के सदस्य या माइनर को नॉमिनेट कर सकते हैं.

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) बनाम नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (एनएससी) के बीच अंतर

इन दो इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट के बीच प्रमुख अंतर को बेहतर तरीके से समझने में आपकी मदद करने के लिए, आइए उन्हें विभिन्न कारकों के आधार पर तुलना करें:

उपयुक्तता और विचार

एनएससी और एफडी विशिष्ट लाभ और ड्रॉबैक प्रदान करते हैं, जिससे उपयुक्त विकल्प चुनने से पहले अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों, जोखिम क्षमता और इन्वेस्टमेंट क्षितिज का ध्यान से मूल्यांकन करना आवश्यक हो जाता है.

● ब्याज़ दरें: जबकि FD थोड़ी अधिक ब्याज़ दरें प्रदान कर सकते हैं, तब अर्जित ब्याज़ TDS (स्रोत पर टैक्स कटौती) के अधीन होता है. इसके विपरीत, एनएससी पर अर्जित ब्याज़ इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख की सीमा तक टैक्स-फ्री है. इसलिए, इन दो इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तुलना करते समय टैक्स के बाद के रिटर्न पर विचार करना महत्वपूर्ण है.

● लिक्विडिटी: FD आमतौर पर अधिक लिक्विडिटी प्रदान करते हैं क्योंकि उन्हें मेच्योरिटी से पहले निकाला जा सकता है (दंड या कम ब्याज़ दरों के अधीन). दूसरी ओर, NSC कम लिक्विड होते हैं क्योंकि उनकी अवधि निश्चित 5 वर्ष होती है, जिससे रिटायरमेंट प्लानिंग जैसे लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों के लिए उन्हें अधिक उपयुक्त बनाया जा सकता है.

● रिस्क प्रोफाइल: FD और NSC दोनों को कम जोखिम वाले इन्वेस्टमेंट माना जाता है. हालांकि, एनएससी भारत सरकार द्वारा समर्थित हैं, जिससे उन्हें निजी बैंकों या वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी की गई एफडी की तुलना में थोड़ा कम जोखिम होता है.

● टैक्स लाभ: NSC, सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ प्रदान करते हैं, जिससे इन्वेस्टर अपनी टैक्स योग्य आय को कम कर सकते हैं. दूसरी ओर, FD किसी विशिष्ट टैक्स लाभ प्रदान नहीं करते हैं.

● इन्वेस्टमेंट के उद्देश्य: अगर आपके पास मध्यम-अवधि के फाइनेंशियल लक्ष्य हैं और लिक्विडिटी की आवश्यकता है, तो FD अधिक उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं. 

हालांकि, अगर आप टैक्स लाभ और फिक्स्ड ब्याज़ दर के साथ लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट की तलाश कर रहे हैं, तो NSC बेहतर विकल्प हो सकता है.

निष्कर्ष

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) और राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) भारत में लोकप्रिय निवेश लिखत हैं, प्रत्येक अद्वितीय लाभ और विचार प्रदान करता है. एफडी स्थिरता, पूर्वानुमान योग्य विवरणी और तरलता प्रदान करते हैं, जिससे उन्हें अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाया जा सके. दूसरी ओर, एनएससी टैक्स लाभ, फिक्स्ड ब्याज़ दर और लंबी इन्वेस्टमेंट क्षितिज प्रदान करते हैं, जिससे उन्हें लॉन्ग-टर्म सेविंग और रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आदर्श बनाया जा सकता है.
एफडी और एनएससी के बीच चुनना अंततः आपके वित्तीय उद्देश्यों, जोखिम सहिष्णुता, निवेश क्षितिज और कर विचार पर निर्भर करेगा. फाइनेंशियल सलाहकार से परामर्श करने की सलाह दी जाती है ताकि आप अपने फाइनेंशियल प्लान से जुड़े निर्णय ले सकें.