चिट फंड

परिचय

शताब्दियों से चिट फंड का इस्तेमाल राष्ट्रव्यापी समुदायों द्वारा एक लोकप्रिय फाइनेंशियल टूल के रूप में किया जा रहा है. लेकिन चिट फंड क्या है, और यह कैसे काम करता है? अगर आप इस विशिष्ट और अक्सर गलत समझे गए फाइनेंशियल अवधारणा के बारे में उत्सुक हैं, तो आप सही जगह पर आए हैं. इस लेख में, हम चिट-फंड की दुनिया में जानेंगे और उनके बारे में जानने के लिए सब कुछ खोजेंगे. इसलिए, चिट-फंड की दुनिया की झलक पाने के लिए पढ़ें.

चिट फंड क्या हैं?

चिट फंड एक फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट है जिसका उपयोग उधार लेने और बचत दोनों पहलुओं में किया जाता है. चिट फंड एक प्रकार की फाइनेंशियल व्यवस्था है जिसमें कुछ व्यक्ति एकत्र करते हैं और नियमित अंतराल पर निश्चित राशि को पूल करते हैं. यह एक समझदारी या समझौते के साथ किया जाता है कि समूह के एक सदस्य को प्रत्येक अंतराल के दौरान एकत्र किए गए पैसे की कुल राशि प्राप्त होगी. यह प्रक्रिया तब तक जारी रहती है जब तक प्रत्येक सदस्य को पूल्ड पैसे का अपना हिस्सा नहीं मिल जाता.

इस प्रकार का फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट आमतौर पर चिट-फंड कंपनी द्वारा संचालित किया जाता है जो इस प्रोसेस को आसानी से पूरा करने के लिए जिम्मेदार होता है.

चिट फंड कैसे काम करते हैं?

चिट फंड के अर्थ को समझने के बाद, इसके कार्य को समझना आवश्यक है. चिट-फंड स्कीम के हिस्से के रूप में, समान संख्या के सदस्यों के साथ, आपको निश्चित अवधि के दौरान एक निश्चित राशि को पूल करना होगा. पैसे एकत्र करने के बाद, या तो नीलामी या लॉटरी सिस्टम के माध्यम से, कोई व्यक्ति चुना जाता है, और पैसे उस व्यक्ति को दिए जाते हैं. 

चिट फंड रिवर्स नीलामी तंत्र का उपयोग करते हैं, जिसमें विजेता बोलीकर्ता, प्रत्येक अंतराल के लिए, कमीशन शुल्क के रूप में पूल्ड मनी का पूर्वनिर्धारित अनुपात चिट फंड ऑपरेटर को भुगतान करता है. कमीशन और अन्य खर्चों को काटने के बाद, शेष राशि का भुगतान अन्य सदस्यों को लाभांश के रूप में किया जाता है. 

अपने भाग को क्लेम करने के बाद भी, विजेता बोलीदाता को फंड में योगदान जारी रखने के लिए बाध्य किया जाता है. चिट फंड साइकिल आमतौर पर सभी सदस्यों से मासिक योगदान के साथ निवेशकों की संख्या तक होती है. प्रत्येक अंतराल के अंत में एक खुली नीलामी होती है, जो सदस्यों को पूल्ड पैसे पर बोली लगाने की अनुमति देता है. सबसे कम बोली लगाने वाले को विजेता की घोषणा की जाती है और पूल्ड फंड के हकदार होता है.

म्यूचुअल फंड क्या है?

म्यूचुअल फंड एक राशि होती है जिसे प्रोफेशनल फंड मैनेजर द्वारा मैनेज या पर्यवेक्षण किया जाता है. म्यूचुअल फंड की स्कीम के तहत, ऐसे निवेशक जिनके पास समान निवेश उद्देश्य पूल है, उन्हें एक साथ पैसे मिलते हैं जो फिर इक्विटी, सिक्योरिटीज़ या बॉन्ड जैसे इंस्ट्रूमेंट में निवेश किए जाते हैं. इसके अलावा, इस निवेश से जनरेट की गई आय लेवी कटौती के बाद निवेशकों के बीच समान रूप से वितरित की जाती है.

चिट फंड के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

5 विभिन्न प्रकार के चिट फंड नीचे दिए गए हैं.

- स्पेशल पर्पज चिट फंड

जैसा कि नाम से पता चलता है, इन प्रकार के चिट फंड का उपयोग किसी विशेष उद्देश्य के लिए किया जाता है. उदाहरण के लिए, आप कुछ अन्य लोगों के साथ, क्रिसमस या किसी अन्य अवसर के लिए पैसे बचा सकते हैं. और फंड की समाप्ति तिथि फेस्टिवल से एक सप्ताह पहले हो सकती है.

- ऑर्गनाइज़्ड चिट फंड 
इस प्रकार की चिट-फंड स्कीम के तहत, सदस्यों को मासिक या साप्ताहिक बैठक होनी चाहिए. इसके अलावा, सब्सक्राइबर्स के नामों के साथ पेपर के छोटे टुकड़े बॉक्स में रखे जाते हैं. फिर ग्रुप लीडर प्रत्येक मीटिंग के दौरान उस बॉक्स से रैंडम पर स्लिप लेता है, और स्लिप पर नाम वाला व्यक्ति पूरा फंड प्राप्त करता है. इसके बाद विजेता का नाम निकाला जाता है, और वह अब बाद की बैठकों में चुनने के लिए पात्र नहीं है. हालांकि, विजेता को मीटिंग में भाग लेना चाहिए और अपने पैसे का हिस्सा देना चाहिए.

- ऑनलाइन चिट फंड 
आज की डिजिटल आयु में, यहां तक कि चिट फंड की सिस्टम भी ऑनलाइन हो गई है. ऑनलाइन चिट फंड स्कीम के तहत, नीलामी डिजिटल रूप से होती है, और ऑनलाइन भुगतान माध्यमों के माध्यम से भुगतान या योगदान किए जाते हैं.

- रजिस्टर्ड चिट फंड 
चिट फंड को सोसायटी, चिट और फर्म के रजिस्ट्रार के साथ रजिस्टर्ड किया जा सकता है और भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा 1982 के चिट फंड अधिनियम के तहत नियमित किया जा सकता है, जो पूरे भारत में लागू है.

- अनरजिस्टर्ड चिट फंड 
अनरजिस्टर्ड चिट फंड के तहत, यह स्कीम सहकर्मियों, दोस्तों या परिवार द्वारा शुरू की जाती है. यह पैसे बचाने के साधन के रूप में किया जा सकता है.

चिट फंड की विशेषताएं क्या हैं?

चिट फंड के कुछ प्रमुख तत्व नीचे दिए गए हैं. 

➢ प्रत्येक सदस्य द्वारा किए गए डिपॉजिट से एकमुश्त राशि एकत्र की जाती है 
➢ चिट फंड उन लोगों को फाइनेंशियल सहायता प्रदान करने का एक तरीका हो सकता है 
➢ मनीलेंडर और अन्य साधनों की तुलना में, चिट फंड की ब्याज़ दर कम होती है 
➢ चिट फंड में निश्चित अवधि और वैल्यू होती है 
➢ चिट फंड क्रेडिट और सेविंग स्कीम का मर्जर होते हैं

चिट फंड के क्या लाभ हैं?

इन्वेस्टमेंट के बारे में निर्णय लेने से पहले, आपको लाभों के बारे में जानकारी होनी चाहिए. चिट फंड के लाभ नीचे दिए गए हैं. 

➢ फंड का एक्सेस

चिट-फंड स्कीम फंड का एक्सेस प्राप्त करने का एक बेहतरीन तरीका हो सकती है जो अन्यथा उपलब्ध नहीं हो सकता है. वे घरों को फाइनेंशियल सहायता प्रदान कर सकते हैं और अन्य बातों के साथ-साथ क़र्ज़ भुगतान में मदद कर सकते हैं. 

➢ कोलैटरल की आवश्यकता नहीं

अगर आप चिट-फंड स्कीम में इन्वेस्ट करना चाहते हैं, तो कोलैटरल की कोई आवश्यकता नहीं है. आपको किसी एसेट या अन्य कोलैटरल को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है.  

➢ बचत और क्रेडिट 

चिट फंड सेविंग और क्रेडिट प्लान का हाइब्रिड हैं. जरूरत पड़ने पर सदस्य क्रेडिट उपलब्ध होने के साथ-साथ पैसे बचा सकते हैं.

➢ संभावित रिटर्न 

सदस्य चिट फंड में इन्वेस्ट करके अपने दान पर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं. बिड राशि और फंड मेंबर की संख्या रिटर्न की राशि निर्धारित करती है.

➢ वित्तीय अनुशासन

चिट फंड आपके जीवन में फाइनेंशियल अनुशासन को शामिल करने का एक बेहतरीन साधन हो सकता है. यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि बचाने के लिए प्रोत्साहित करके फाइनेंशियल स्थिरता और अनुशासन को बढ़ावा देने में मदद करता है. 

कई बार, चिट फंड की तुलना म्यूचुअल फंड के साथ की जाती है; आइए चिट फंड बनाम म्यूचुअल फंड के बीच अंतर पर नज़र डालें. 

चिट फंड में किसे निवेश करना चाहिए?

● नियमित आय वाले व्यक्ति: चिट फंड के लिए निरंतर योगदान की आवश्यकता होती है, जिससे उन्हें स्थिर आय स्रोत वाले लोगों के लिए उपयुक्त बनाया जा सकता है.

● बलपूर्वक बचत चाहने वाले लोग: चिट-फंड योगदान की अनिवार्य प्रकृति फाइनेंशियल अनुशासन को इंस्टाइल करने में मदद कर सकती है.

● छोटे बिज़नेस मालिक: चिट फंड पारंपरिक बैंक लोन की औपचारिकताओं के बिना पूंजी तक तुरंत एक्सेस प्रदान कर सकते हैं.

● फॉर्मल बैंकिंग तक सीमित एक्सेस वाले लोग: चिट फंड ग्रामीण क्षेत्रों में वैकल्पिक फाइनेंशियल सिस्टम के रूप में कार्य कर सकते हैं, जहां बैंकिंग सेवाएं सीमित हो सकती हैं.

● जोखिम-सहिष्णु निवेशक: नियमित चिट फंड कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन वे अभी भी जोखिम उठाते हैं और संभावित उतार-चढ़ाव को संभाल सकने वाले लोगों के लिए सबसे उपयुक्त हैं.

● कम्युनिटी-ओरिएंटेड व्यक्ति: चिट फंड अक्सर प्रतिभागियों के बीच समुदाय की भावना को बढ़ाता है, जिससे उन्हें अपनी फाइनेंशियल डीलिंग में सामाजिक कनेक्शन की वैल्यू होने वाले लोगों के लिए आकर्षित किया जाता है.

म्यूचुअल फंड बनाम चिट फंड के बीच अंतर

म्यूचुअल फंड और चिट फंड के बीच अंतर के प्रमुख बिंदु नीचे दिए गए हैं.
 

म्यूचुअल फंड बनाम चिट फंड की बहस का मूल्यांकन करने के बाद, आइए भारत के लोकप्रिय चिट फंड पर एक नज़र डालें. 

भारत में लोकप्रिय चिट फंड की लिस्ट 2023

2023 में भारत में लोकप्रिय चिट-फंड कंपनियों की लिस्ट नीचे दी गई है. 

 श्रीराम चिट्स 
➢ मार्गदर्शी चिट फंड 
➢ मैसूर सेल इंटरनेशनल 
➢ गुरु नानक चिट फंड 
➢ कपिल चिट फंड 
➢ केरल से जुड़ी चिट्टी सरकार 
 अमृताधारा चिट्स एंड फाइनेंस प्राइवेट लिमिटेड 
 पुरसावलकम संथाथाथा संग निधि लिमिटेड

चिट फंड रेगुलेशन क्या हैं?  

भारत में चिट फंड राज्य सरकारों द्वारा नियंत्रित किए जाते हैं जिनमें वे कार्य करते हैं. नियमों में पंजीकरण, पूंजीगत आवश्यकताएं, नीलामी का निष्पक्ष और पारदर्शी आचरण, डिफॉल्ट करने वाले सदस्यों के विरुद्ध कार्रवाई, वार्षिक ऑडिट और प्रकटन आवश्यकताएं शामिल हैं. ये नियम निवेशकों की सुरक्षा के लिए हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि चिट-फंड कंपनियां निष्पक्ष और पारदर्शी तरीके से काम करती हैं.

चिट फंड में निवेश कैसे करें? 

चिट-फंड में इन्वेस्ट करने के लिए एक विश्वसनीय चिट-फंड कंपनी खोजने और एक सदस्य बनने की आवश्यकता होती है. रजिस्ट्रेशन प्रोसेस में आमतौर पर पहचान और व्यक्तिगत जानकारी देना और चिट फंड के नियम व शर्तों को सहमति देना शामिल है. रजिस्टर करने वाले सदस्य फंड में मासिक भुगतान दान करते हैं और नियमित नीलामी में भाग लेते हैं. संवेदनशील रूप से निवेश करने के लिए, संभावित चिट फंड ऑपरेटरों और उनके ट्रैक रिकॉर्ड की अच्छी तरह जांच करें, साथ ही चिट फंड में भाग लेने के जोखिमों और रिवॉर्ड को सावधानीपूर्वक समझ लें. यह सत्यापित करने के लिए चिट फंड को नियंत्रित करने वाले नियमों को समझना भी महत्वपूर्ण है कि फंड कानून के अनुसार कार्य करता है.

म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सीमाएं 

म्यूचुअल फंड में निवेश करने की कुछ सीमाएं नीचे दी गई हैं. 

➢ खर्च 

म्यूचुअल फंड में निवेश करने से जुड़े बहुत से खर्च हैं. इन खर्चों में ट्रांज़ैक्शन शुल्क, मैनेजमेंट शुल्क आदि शामिल हो सकते हैं. 

➢ नियंत्रण की कमी

जब आप म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करते हैं, तो आप अपने फंड मैनेजर को जिम्मेदारी सौंप रहे हैं. इसे नियंत्रण की कमी के रूप में देखा जा सकता है.

➢ मार्केट से जुड़े जोखिम

मार्केट में होने वाली उतार-चढ़ाव म्यूचुअल फंड को अत्यधिक प्रभावित करते हैं. इसका मतलब यह है कि आपके इन्वेस्टमेंट की वैल्यू किसी भी समय ऊपर या नीचे जा सकती है. इसे जोखिम से बचने वाले व्यक्ति के लिए एक सीमा के रूप में देखा जा सकता है. 

➢ टैक्स के प्रभाव  

म्यूचुअल फंड इन्वेस्टमेंट में टैक्स के परिणाम हो सकते हैं, जैसे लाभ पर कैपिटल गेन टैक्स और लाभांश टैक्स. अगर आप अपने इन्वेस्टमेंट के टैक्स परिणामों से निपटने के लिए तैयार नहीं हैं, तो यह एक नकारात्मक हो सकता है.

चिट फंड में निवेश करने की सीमाएं 

चिट फंड में इन्वेस्ट करने की कुछ सीमाएं नीचे दी गई हैं.

➢ नियमन की कमी 

अन्य निवेश दृष्टिकोण के संबंध में, चिट फंड सख्ती से नियंत्रित नहीं हैं. इन्हें कई मामलों में गलत तरीके से मैनेज किया जाता है, और इसलिए, यह धोखाधड़ी के जोखिम को बढ़ाता है.

➢ पारदर्शिता की कमी 

कुछ चिट-फंड ऑपरेटर फंड के ऑपरेशन के बारे में स्पष्ट और विस्तृत जानकारी देने में विफल हो सकते हैं, जिससे निवेशकों के लिए सूचित निर्णय लेना मुश्किल हो सकता है.

➢ सीमित डाइवर्सिफिकेशन 

चिट फंड अक्सर एकल एसेट या इंडस्ट्री में इन्वेस्ट करते हैं, विविधता को सीमित करते हैं और अगर उस क्षेत्र में स्लंप का सामना करना पड़ता है तो नुकसान का जोखिम बढ़ाते हैं.

➢ डिफॉल्ट की संभावना

हालांकि चिट फंड कम जोखिम वाले इन्वेस्टमेंट का उद्देश्य है, लेकिन अगर फंड के ऑपरेटर अपने दायित्वों को पूरा नहीं कर पा रहे हैं, तो भी डिफॉल्ट की संभावना होती है.  

चिट फंड में निवेश करने से पहले मूल्यांकन करने लायक चीजें

नीचे दिए गए कुछ चीजें हैं जिनका उल्लेख आपको जिम्मेदार इन्वेस्टर के रूप में चिट फंड में इन्वेस्ट करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए. 

 सुनिश्चित करें कि अपने पैसे को पूल करने के लिए आप जिस कंपनी पर भरोसा कर रहे हैं वह रजिस्टर्ड है. आप कंपनी रजिस्ट्रार से रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट को वेरिफाई कर सकते हैं. 

➢ राज्य में राज्य रजिस्ट्रार द्वारा शुरू किए गए रजिस्ट्रेशन नंबर और सर्टिफिकेट को वेरिफाई करें, जहां चिट फंड कंपनी काम करती है.

β इन्वेस्ट करने से पहले, चिट फंड और उनकी फाइनेंशियल स्थिति को संचालित करने वाले व्यक्तियों पर रिसर्च करना महत्वपूर्ण है.

➢ फोरमैन के कई चिट फंड कमीशन की तुलना करने से आपको कम कमीशन के साथ चुनने में मदद मिलेगी, जो एक अच्छा कदम हो सकता है.

 आपको पहली बात यह है कि आपको निवेश करने से पहले अपने जीवनचक्र के दौरान चिट फंड में योगदान देने के लिए फाइनेंशियल संसाधनों की उपलब्धता सुनिश्चित करनी होगी.

➢ विशेष राज्य सरकार के चिट्स के रजिस्ट्रार से अनुरोध की जानकारी, क्या चिट फंड कंपनी के खिलाफ कोई मुकदमा फाइल किया गया है या नहीं.

निष्कर्ष

आज के डायनामिक लैंडस्केप में, जहां एकमात्र स्थिर बदलाव होता है, इन्वेस्टमेंट आपके जीवन में फाइनेंशियल अनुशासन जोड़ने का एक बेहतरीन तरीका है. चिट फंड दशकों से लोकप्रिय बचत और क्रेडिट स्कीम रहे हैं. वे व्यक्तियों को अपने संसाधनों को पूल करने और नियमित समय पर एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने का एक आसान तरीका प्रदान करते हैं. चिट फंड, किसी अन्य इन्वेस्टमेंट की तरह, की सीमाएं और खतरे हैं. चिट फंड का विकल्प चुनने से पहले, पूरी तरह से परिश्रम करना और रिसर्च करना महत्वपूर्ण है. अगर आप आवश्यक उपाय और प्रतिबंध लेते हैं, तो आप सूचित चयन कर सकते हैं और चिट फंड के लाभ प्राप्त कर सकते हैं.