क्या FD एक बुरा इन्वेस्टमेंट है?

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) भारत के प्रिय इन्वेस्टमेंट विकल्प के रूप में खड़े हैं, जिसमें ₹ 100 ट्रिलियन ($1.21 ट्रिलियन) होता है - लगभग एक तिहाई घरेलू बचत होती है. 

लोकप्रियता क्यों? अच्छी तरह, इंश्योर्ड बैंक डिपॉजिट प्रति कस्टमर रु. 5 लाख ($6,000) तक के डिपॉजिट के साथ, एफडी एक सुरक्षित स्वर्ग है, विशेष रूप से अब ब्याज़ दरों के साथ एक आकर्षक 9% तक पहुंच जाता है.

अब, आइए फिक्स्ड डिपॉजिट की दुनिया में जाते हैं, जो हाई और लो की खोज करते हैं. 

जो लोग इसे सुरक्षित खेलना चाहते हैं और रिटर्न अर्जित करना चाहते हैं, उनके लिए फिक्स्ड डिपॉजिट आपके लिए जाना चाहिए. भारत में प्रत्येक बैंक और कुछ वित्तीय संस्थान आपका स्वागत करते हैं कि आप एफडी खोलें. अपने पैसे को बचत खाते में पार्क करने की तरह इसे चित्रित करें लेकिन निर्धारित ब्याज दर और समयसीमा के साथ. बैंक आपको एक निश्चित ब्याज का भुगतान करता है और एफडी मेच्योर होने पर आपकी मूल राशि वापस करता है. इसके अलावा, जब भी आवश्यकता हो, आप आसानी से अपना कैश निकाल सकते हैं.

एफडी यात्रा की अवधि कुछ दिनों से कई वर्षों तक अलग-अलग होती है. लंबी अवधि का अर्थ होता है, अधिक ब्याज होता है, लेकिन कुछ बैंक लंबी अवधि के लिए कम दरों के साथ विशिष्ट अवधि के लिए उच्चतम विवरणी प्रदान कर सकते हैं. वरिष्ठ अक्सर कुछ अतिरिक्त ब्याज भी प्राप्त करते हैं.

भारत में, FD को सबसे सुरक्षित इन्वेस्टमेंट विकल्प के रूप में प्रसिद्ध किया जाता है, मार्केट अनिश्चितताओं को स्टीयर करने और कई इन्वेस्टर्स पोर्टफोलियो में पर्याप्त स्थान प्राप्त करने के लिए ट्रस्ट अर्जित करना.

फिक्स्ड डिपॉजिट के लाभ

प्लंज लेने से पहले, चलो अनरावेल करें कि एफडी क्यों धन उत्पादक हो सकते हैं. यहां प्रमुख लाभ दिए गए हैं:

1. गारंटीड रिटर्न: बैंक पूर्वनिर्धारित रिटर्न सुनिश्चित करते हैं, जिससे निवेशकों के लिए जोखिम समाप्त हो जाता है. FD रिटर्न अक्सर नियमित सेविंग अकाउंट से उनसे अधिक हो जाता है.

2. एफडी पर ऋण: आपकी एफडी ऋण के लिए कोलैटरल हो सकती है. अधिकांश बैंक अतिरिक्त पात्रता फस के बिना आपकी एफडी राशि का 90% तक लोन प्रदान करते हैं, जिससे आपको एफडी ब्याज़ को बलिदान किए बिना फाइनेंस की ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलती है.

3. जोखिम-मुक्त: एफडी न्यूनतम जोखिम के साथ आते हैं, बाजार के उतार-चढ़ाव के लिए प्रतिरक्षा प्रदान करते हैं. अगर RBI इन्वेस्टमेंट के बीच ब्याज़ दरों को ट्रिम करता है, तो भी मेच्योरिटी तक आपके रिटर्न को स्पर्श नहीं किया जाता है.

4. DICGC इंश्योरेंस: दिवालियापन या बैंक डिफॉल्ट के मामले में, DICGC इंश्योरेंस रु. 5 लाख तक के FD अकाउंट को कवर करता है, जो सुरक्षा की अतिरिक्त परत जोड़ता है.

5. अवधि का विकल्प: कुछ दिनों से लेकर कई वर्षों तक अवधि के विकल्पों के साथ अपनी पसंद के अनुसार अपने एफडी निवेश को तैयार करें. यहां तक कि 3-महीने की निष्क्रिय राशि भी नियमित बचत खाते की तुलना में एफडी में अधिक अर्जित कर सकती है.

6. मार्केट के उतार-चढ़ाव से प्रभावित नहीं: एफडी रिटर्न फिक्स्ड रहते हैं, मार्केट की स्थितियों से असंतुलित रहते हैं, जिससे यह साधारण रिटर्न के साथ जोखिम-मुक्त इन्वेस्टमेंट बन जाता है.

7. टैक्स-फ्री रिटर्न: एफडी न्यूनतम 5-वर्ष की अवधि के साथ टैक्स सेवर एफडी में इन्वेस्ट करके टैक्स बचाने का मौका प्रदान करते हैं.

एफडी की सीमाएं

क्या इसका मतलब है कि एफडी आपका अंतिम निवेश होना चाहिए?

ठीक है, एफडी की अपनी सीमाएं होती हैं.

एफडी-वे लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं. अगर आपको उस समय से पहले अपने पैसे की आवश्यकता है, तो आपको दंड का सामना करना पड़ सकता है और कम ब्याज़ अर्जित करना पड़ सकता है. 

एफडी का विकल्प डेट म्यूचुअल फंड में डाल रहा है, जैसे लिक्विड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड, बेहतर रिटर्न और समान मेच्योरिटी अवधि प्रदान करता है.

यही वह स्थिति है जहां डेट फंड स्कोर होता है, विशेष रूप से तेज और छोटी अवधि वाले लोग लीड लेते हैं. आप बिना किसी दंड के अपने पैसे निकाल सकते हैं.

अब, चलो कर बात करते हैं. एफडी और ऋण निधियों के लिए कर उपचार काफी समान है, लेकिन थोड़ा मोड़ के साथ. आपकी ब्याज आय आपकी वार्षिक आय में जोड़ दी जाती है और फिर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है. इसलिए, अगर आप एफडी या डेट फंड से ब्याज़ में रु. 1 लाख अर्जित करते हैं, तो वह अतिरिक्त पैसा जोड़ा जाता है जो आप एक वर्ष में करते हैं, और आपको अपनी टैक्स दर के आधार पर टैक्स लगता है. हालांकि, यहाँ है कि एफडी ब्याज आय हर साल टैक्स लगती है. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास पांच वर्ष की एफडी है, तो आपके द्वारा अर्जित ब्याज़ पर पांच बार टैक्स लगाया जाएगा.

लेकिन, लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड जैसे डेट फंड के साथ, जब आप अपना पैसा निकालने का फैसला करते हैं, तो आपको सिर्फ एक बार टैक्स लगाया जाता है.

अब, एफडी की कठोरता के बारे में. जबकि एक निश्चित ब्याज दर होने से आपको एक स्पष्ट विचार मिलता है कि क्या होने की आशा है, तो यह थोड़ा सा गर्मी हो सकता है यदि ब्याज दरें बढ़ जाती हैं जबकि आपका पैसा लॉक हो जाता है. आप अधिक रिटर्न मिस कर सकते हैं. फ्लिप साइड पर, लिक्विड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड ऐसे समय में इन उच्च ब्याज़ दरों को कैप्चर करते हैं, जो अपने निवेशकों को अधिक प्रदान करते हैं.

इसलिए एफडी में उनके ऊपर और नीचे होते हैं. अच्छी बात यह है कि वे बहुत सुरक्षित हैं, जैसे कि किले में आपका पैसा होना, विशेष रूप से यदि यह एक बड़ा विश्वसनीय बैंक है. लेकिन नीचे की दरें निर्धारित की जाती हैं, और अगर ब्याज दरें बढ़ जाती हैं तो आप और अधिक बनाने का मौका छोड़ देते हैं. इसी स्थिति में ऋण म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से तरल और छोटी अवधि के फंड, कदम रखते हैं. वे आपको बेहतर रिटर्न देते हैं और FD की तरह काम करते हैं.

अभी, बड़े बैंक एक से तीन वर्ष की अवधि के साथ एफडी के लिए प्रति वर्ष लगभग 7% ब्याज प्रदान कर रहे हैं. इसी प्रकार के शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में मेच्योरिटी होती है और वर्तमान में, औसतन 7.4% प्रदान करता है, जो 7.7% तक पहुंच जाता है. ध्यान में रखने योग्य बातें; ये नंबर सेंट्रल बैंक द्वारा ब्याज़ दर में वृद्धि जैसी चीजों के आधार पर बदल सकते हैं.

और करों के बारे में न भूलें. अगर आप एफडी के बारे में सोच रहे हैं, तो उनकी आय पर आपकी स्लैब दरों के आधार पर टैक्स लगाया जाता है. लेकिन एक से दो-आधे वर्षों के आपके इन्वेस्टमेंट की अवधि के साथ, आपको शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन टैक्स का सामना करना पड़ सकता है. 

अगर आप लॉन्ग गेम खेलने और तीन वर्षों से अधिक समय तक इन्वेस्ट करने का निर्णय लेते हैं, तो यह एक लॉन्ग-टर्म कैपिटल एसेट बन जाता है, और आपको इंडेक्सेशन के कुछ लाभों के साथ 20% की निश्चित दर पर टैक्स लगाया जाता है. यह कुछ रणनीति के साथ टैक्स गेम खेलने की तरह है!