એચડીએફસી બેંકના નવા સીઈઓ સશીધર જગદીશનની પ્લેટ પર ઘણું બધું છે

એચડીએફસી બેંકના નવા સીઈઓ સશીધર જગદીશન લાંબા સર્વિંગ અને સારી રીતે સંબંધિત આદિત્ય પુરીને સફળ થયા પછી સાબિત થવા માટે ઘણું બધું છે.

પુરી હેઠળ, બેંકના સ્ટૉકમાં રોકાણકારોમાં પ્રાધાન્યતા વધી ગઈ; જેમણે 1995 માં IPO માં ₹1 લાખનું રોકાણ કર્યું, તેમની પાસે હવે લગભગ ₹15 કરોડ હશે. જો કે, પાછલા વર્ષમાં, સ્ટૉકમાં પૈસા ખોવાઈ ગયા છે અને ઇન્ડેક્સમાં કામ કરવામાં આવ્યા છે. જગદીશનએ તેમના મિત્રો અને પરિવારને જાણ કરી હતી કે તેમનું પ્રથમ વર્ષ સબીના પાર્કમાં ક્રિકેટ રમતી વખતે 1980 ના વેસ્ટ ઇન્ડિયન ફાસ્ટ બોલર્સના જૂથનો સામનો કરવા માટે સીઈઓના કોર્નર ઑફિસની જેમ પડકારરૂપ અને સમાન હતું.

જગદીશન મુજબ, ટેકનોલોજી બેંકની ભવિષ્યની સમૃદ્ધિનું રહસ્ય છે. મહામારીએ બેંકિંગ ગ્રાહકોને ઑનલાઇન અને મોબાઇલ પ્લેટફોર્મ્સમાં બદલવાની તક ઝડપી કરી છે. શાખાની મુલાકાતોને હવે એક મુખ્ય વિશ્વસનીયતા તરીકે જોવામાં આવે છે. ટેક એચડીએફસી બેંક માટે મુખ્ય ધ્યાન છે, જે બેંકના એફવાય22 વાર્ષિક અહેવાલ અને વિશ્લેષક દિવસ દરમિયાન જગદીશન મુજબ છે.

આ સમય વિશે છે; બેંકે તેના તમામ વિભાગોમાં ટેકનોલોજીને અમલમાં મૂકવામાં તેની પ્રતિદ્વંદ્વિતા આઈસીઆઈસીઆઈ બેંકની પાછળ પડી ગઈ છે, અને આરબીઆઈએ સર્વરની સમસ્યાઓ અને વેબસાઇટના આઉટેજ માટે વારંવાર તેનું પુનરાવર્તન કર્યું છે.

આ ઉપરાંત, જગદીશનનો હેતુ આગામી 3-5 વર્ષોમાં વાર્ષિક 1,500–2,000 શાખાઓ ઉમેરવાનો છે, જે બેંકની શાખા નેટવર્કને બમણી કરે છે. FY23 માં, HDFC બેંક એચડીએફસી મર્જર સાથે ઝડપી વિસ્તરણનો યુગ શરૂ કરશે.

આ ઉપરાંત, જગદીશનનો હેતુ આગામી 3-5 વર્ષોમાં વાર્ષિક 1,500–2,000 શાખાઓ ઉમેરવાનો છે, જે બેંકની શાખા નેટવર્કને બમણી કરે છે. FY23 માં, HDFC બેંક એચડીએફસી મર્જર સાથે ઝડપી વિસ્તરણનો યુગ શરૂ કરશે.

એચડીએફસી બેંકનો ધ્યેય એચડીએફસીના ગ્રાહકોને તેની માલ બજાર કરવાનો છે.

કંપનીએ એપ્રિલ 4 ના રોજ હાઉસિંગ ડેવલપમેન્ટ ફાઇનાન્સ કોર્પોરેશન (એચડીએફસી) સાથે મર્જરની જાહેરાત કરી હોવાથી, એચડીએફસી બેંકના સ્ટૉકની કિંમતમાં વન્ય રીતે ઘટાડો થયો છે. જાહેરાત પછી, બંને કંપનીઓના સ્ટૉક્સમાં લગભગ 10% વધારો થયો હતો, પરંતુ રોકાણકારોની ઉત્તેજના ટૂંક સમયમાં સબસિડ થઈ ગઈ છે. FY22's ના બાકી કમાણી હોવા છતાં એચડીએફસી બેંકનો સ્ટૉક 10% ની નજીક છે, જ્યારે નિફ્ટી 50 ફ્લેટ છે અને નિફ્ટી બેંકે તે સમય દરમિયાન 3.2 ટકા ઘટાડ્યો છે.

એક બજારમાં જ્યાં એચડીએફસી અગ્રણી છે, એચડીએફસી બેંક તેના હોમ લોન પોર્ટફોલિયોને વધારવાનો લક્ષ્ય ધરાવે છે. બેંકના મેનેજમેન્ટ મુજબ, હાઉસિંગ માર્કેટ વિસ્તરણ માટે નોંધપાત્ર ક્ષેત્રનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે અને આવનારા દસ વર્ષ દરમિયાન ભારતના જીડીપીમાં એક મુખ્ય યોગદાનકર્તા હશે. હાલમાં બેંકના ગ્રાહકોમાંથી માત્ર 2% જ સંસ્થામાંથી હાઉસ લોન મેળવે છે.

એક બજારમાં જ્યાં એચડીએફસી અગ્રણી છે, એચડીએફસી બેંક તેના હોમ લોન પોર્ટફોલિયોને વધારવાનો લક્ષ્ય ધરાવે છે. બેંકના મેનેજમેન્ટ મુજબ, હાઉસિંગ માર્કેટ વિસ્તરણ માટે નોંધપાત્ર ક્ષેત્રનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે અને આવનારા દસ વર્ષ દરમિયાન ભારતના જીડીપીમાં એક મુખ્ય યોગદાનકર્તા હશે. હાલમાં બેંકના ગ્રાહકોમાંથી માત્ર 2% જ સંસ્થામાંથી હાઉસ લોન મેળવે છે.

એક ગ્રાહક કે જેની પાસે હોમ લોન છે તે ખાસ કરીને મૂલ્યવાન છે અને ઘણીવાર તેમના બેંક એકાઉન્ટમાં ડિપોઝિટ રાખે છે જે અન્ય રિટેલ ગ્રાહકો કરતાં પાંચ થી સાત વખત વધારે હોય છે. તેની રિટેલ ડિપોઝિટ વધારવા અને તેથી કરન્ટ એકાઉન્ટ સેવિંગ એકાઉન્ટનો રેશિયો અથવા CASA રેશિયો વધારવા માટે, એચડીએફસી બેંક એચડીએફસીના ગ્રાહકોને તેની સાથે બેંકની વિનંતી કરે છે.

જો આ પરિકલ્પના સાચી હોય, તો બેંક અન્ય ઉત્પાદનો સાથે ક્રૉસ-સેલિંગ હાઉસ લોન દ્વારા ઉચ્ચ માર્જિન જોઈ શકે છે. એચડીએફસી બેંક તેના ગ્રાહકોના માત્ર 30% ની સેવા આપે છે, તે સંયોજનમાંથી સહયોગ ઉત્પન્ન કરવાની નોંધપાત્ર સંભાવના છે.

જથ્થાબંધ લોનના મિશ્રણમાં વધારો થવાને કારણે ચોખ્ખી વ્યાજ માર્જિન (એનઆઈએમ) નાણાંકીય વર્ષ 22 માં નકારે છે.

નાણાંકીય વર્ષ 21 માટે બેંકના પ્રાધાન્યતા સેગમેન્ટને મેનેજમેન્ટ દ્વારા નક્કી કરવામાં આવ્યા હતા. રિટેલ સંપત્તિઓ, વ્યવસાયિક (એમએસએમઇ અથવા સુક્ષ્મ, લઘુ અને મધ્યમ કદના ઉદ્યોગો) અને ગ્રામીણ બેન્કિંગ અને કોર્પોરેટ બેન્કિંગ તેમની વચ્ચે હતી. FY22 માં, આ દરેક સેગમેન્ટમાંથી બેંકની આવક વધી ગઈ છે. મેનેજમેન્ટ (એયુએમ) હેઠળની લોન એસેટ્સ નાણાંકીય વર્ષ 22 માં વ્યવસાયિક અને ગ્રામીણ બેન્કિંગ સેગમેન્ટમાં ડબલ અંકો દ્વારા વધારવામાં આવી છે, જેમાં 30% વર્ષથી વધારે છે, જ્યારે રિટેલ લોન એયુએમ 15% કરતા વધારે છે.

જ્યારે મહામારી નાણાંકીય વર્ષ 20 માં શરૂ થઈ, ત્યારે એચડીએફસી બેંકનું રિટેલ લોન અને જથ્થાબંધ લોનનું મિશ્રણ 50/50 હતું. રીટેઇલનો હિસ્સો ભૂતકાળમાં મોટા સ્તરથી FY18 શરૂ કરવામાં ઘટાડો થયો છે. જ્યારે નાણાંકીય વર્ષ 22 માં ઓછા લાભદાયી જથ્થાબંધ લોન 56 ટકાના ભાગમાં વધારો થયો હતો, ત્યારે છૂટક લોનનો હિસ્સો 44 ટકા જેટલો ઘટાડો થયો છે, ત્યારે ચાર વર્ષમાં સૌથી ઓછો સ્તર છે.

સંપત્તિના પરિણામે ઉચ્ચ દરની અને ઓછી ઉપજના જથ્થાબંધ બજાર તરફ બદલવામાં આવે છે, ચોખ્ખા વ્યાજ માર્જિન (એનઆઈએમ) નાણાંકીય વર્ષ 22 માં 4% સુધી થોડા 10 બેસિસ પોઇન્ટ્સ સુધી ઘટાડવામાં આવ્યું છે. તેના વિપરીત, સંપત્તિઓ પર વળતર નાણાંકીય વર્ષ 21 થી 2% સમાન રહે છે. FY22 માં, એસેટ ક્વૉલિટી મિક્સમાં સુધારો થવાના પરિણામે કુલ NPA રેશિયો 10 બેસિસ પૉઇન્ટ્સથી 1.2 ટકા ઘટાડ્યા હતા.

મૂડીની રોકાણકાર સેવાના અહેવાલ મુજબ, આરબીઆઈ દ્વારા તાજેતરની વ્યાજ દરમાં વધારો થવાથી ભારતીય બેંકોનો એનઆઈએમ નાણાંકીય વર્ષ 23 માં વધારો થશે. મૂડીના અનુસાર, વધતી જતી વખતે બેંકોને ઓછી થાપણો પ્રાપ્ત કરીને નુકસાન પહોંચી શકે છે, ઉચ્ચ નીતિ દરો અને ફાયદાકારક ભંડોળ વ્યવસ્થાઓના પરિણામે માર્જિન વૃદ્ધિ થઈ શકે છે.

જોકે ટેકનોલોજી એચડીએફસી બેંકની મુખ્ય પ્રાથમિકતા છે, પણ નવી શાખાઓ હજુ પણ ખોલવામાં આવશે.

મેનેજમેન્ટ ટેક્નોલોજી સાથે બેંકને આધુનિક બનાવવા માંગે છે, અને નાણાંકીય વર્ષ 22 માટેના તેના વાર્ષિક અહેવાલનો વિષય "ટેક્નોલોજી સાથે ભવિષ્યની પુનઃકલ્પના કરવી" છે." જો કે, અમલીકરણ મુશ્કેલ છે, ખાસ કરીને એચડીએફસી બેંક જેવા વિશાળ મહાન વ્યક્તિઓ માટે તેની ઘણી ઇન્ટરકનેક્ટેડ લિગેસી ટેક સિસ્ટમ્સ અને કર્મચારીઓ સાથે, જેઓ જૂની ફેશનવાળી રીતે કામ કરવાની આવશ્યકતા ધરાવે છે.

તેથી, જગદીશનનો એક પડકારજનક વર્ષ હતો તે આશ્ચર્યજનક નથી. આ ઉપરાંત, એચડીએફસી બેંક પાસે નવા પ્રતિદ્વંદ્વિતાઓ છે જેમાં નવીન, સારી રીતે ભંડોળ મેળવેલી ફિનટેક પેઢીઓ શામેલ છે જે સ્થાપિત ઑર્ડરને સમાપ્ત કરવા માંગે છે.

ટેક્નોલોજી રોકાણો પર લાંબા ગાળાના વળતર ઘણીવાર સકારાત્મક હોય છે. હાલમાં, એચડીએફસી બેંકના 93 ટકાથી વધુ વ્યવહારોને ઇલેક્ટ્રોનિક રીતે સંભાળવામાં આવે છે, અને અન્ય ફિનટેક કંપનીઓને અનુરૂપ, એચડીએફસી બેંક દર ત્રણ થી ચાર અઠવાડિયે નવી સુવિધાઓ જારી કરવા માંગે છે. જો કે, બેંક આ રોકાણોના પરિણામે વધુ કાર્યકારી ખર્ચ કરશે.

મેનેજમેન્ટનો આક્રમક શાખા વિકાસ યોજના અને તેનો ઉચ્ચ આક્રમણ દર 25% એ વધારાના પરિબળો છે જે સંચાલન ખર્ચમાં વધારો કરશે. એચડીએફસી બેંકે નાણાંકીય વર્ષ22માં 734 નવી શાખાઓ ખોલી છે.

પરંતુ હવે મર્જર નિરંતર છે, નેટવર્કને ખરાબ રીતે ડબલ કરવા માટે આગામી ત્રણથી પાંચ વર્ષ સુધી વાર્ષિક 1,500 થી 2,000 શાખાઓ ઉમેરવાનો ઉદ્દેશ છે. 6 નાણાંકીય વર્ષ 22ના અંતે એચડીએફસી બેંકની 342 શાખાઓ અસ્તિત્વમાં છે.

એચડીએફસી બેંક માટે આવકની વૃદ્ધિ, પરંતુ સંભવિત રીતે વધુ સંચાલન ખર્ચ

એચડીએફસી બેંકે નાણાંકીય વર્ષ 22 માં 57,300 લોકોની ભરતી કરી હતી, જે તેના હેડકાઉન્ટને નાણાંકીય વર્ષ 21 થી બમણી કરતાં વધુ છે કારણ કે તે વિસ્તરણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે (નાણાંકીય વર્ષ 21 માં 21,500 હાયર્સ). પરંતુ આ ભાડે લેવાની વૃદ્ધિ માત્ર શાખાઓની સંખ્યામાં વધારોને કારણે જ નહોતી. એક યોગદાનકારી પાસા નાણાંકીય વર્ષ22 માં 25% નો ઉચ્ચ અટ્રિશન દર હતો, જે ખાસ કરીને ફ્રન્ટલાઇન કર્મચારીઓ/વેચાણ અધિકારીઓ (અટ્રિશન દર: 43%) અને 30 વર્ષથી ઓછી ઉંમરના વ્યક્તિઓમાં નોંધપાત્ર હતો. (35 ટકા ). અગાઉના ત્રિમાસિકોમાં, આ ટર્નઓવર દરો ઝડપથી વધતા કર્મચારીઓના ખર્ચમાં ફાળો આપી શકે છે.

વિસ્તરણ યોજનાઓ સાથે, સંચાલન ખર્ચ વધવાની અપેક્ષા છે, જ્યારે એચડીએફસી બેંકની આવક નક્કર કાસા ગુણોત્તર, સ્થિર એનઆઈએમ વિસ્તરણ અને બિન-વ્યાજ આવકમાં વધારો થવાને કારણે વધારવાની સંભાવના છે.

તેમ છતાં, એચડીએફસી મર્જર 2024 દ્વારા પૂર્ણ કરવાની અપેક્ષા છે, જેથી બેંક તેના નવા સીઈઓના લક્ષ્યોને પૂર્ણ કરવા અને એકત્રિત કરેલી કંપનીમાં એકીકૃત કરવાના સંદર્ભમાં તેના પ્લેટ પર ઘણું બધું છે.