હવે ખરીદી કરવા માટે RBI નું માસ્ટરસ્ટ્રોક પછીની કંપનીઓને ચુકવણી કરો!

હર્ષ પટેલ, એક 23 વર્ષીય સ્નાતક, સૉફ્ટવેર એન્જિનિયર તરીકે એમએનસી સાથે કામ કરે છે. પટેલ 4 LPA ના CTC દોરી રહ્યા હતા. તેમની કંપની બેંગલોરમાં હતી, અને ભાડા અને ઘણા ખર્ચાઓ સાથે, તેઓ માત્ર પૂર્ણ કરી શકે છે.   

કોઈપણ અન્ય સ્વતંત્ર સહસ્ત્રાબ્દીની જેમ, તેઓ ખરીદી, પાર્ટી કરવા અને આઇફોનના નવા મોડેલની ખરીદી કરવા માંગતા હતા, કારણ કે તમે માત્ર એક જ વખત જ રહો છો?. હવે પૂર્ણ કરવા માટે, તેમના બધા લક્ઝરીઝ, તેમણે પોતાને ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું વિચાર્યું, તેમણે એચડીએફસી બેંકમાં ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરી, પરંતુ બેંકે એક પૃષ્ઠભૂમિની તપાસ કરી અને કાર્ડ જારી કરવાનું નકાર્યું. 

કાર્ડ મેળવવા માટે હર્ષ ઉદાસીન હતા, તેથી તેઓ સ્લાઇસ કરવા માટે ગયા. BNPL, કંપનીએ તેમને કોઈપણ પ્રશ્નો પૂછવા વિના ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કર્યું, તેમણે કાર્ડ પર ઘણી કૅશબૅક ઑફર પણ આપી છે.

હવે તે આઇફોન ખરીદી શકે છે, ગ્રોસરી સ્ટોર પર ચુકવણી કરી શકે છે, અને માત્ર તેના સ્લાઇસ કાર્ડને સ્વાઇપ કરીને હાઈ-એન્ડ રેસ્ટોરન્ટ પર પાર્ટી કરી શકે છે, અને જ્યારે તે મહિનાના અંતે તૂટી જાય ત્યારે પણ તે કરી શકે છે.

શું આટલું ઠંડા લાગે છે? 

આ હવે ઠંડા નથી, કારણ કે આરબીઆઈ તાજેતરમાં એક નિયમન સાથે આવ્યું હતું જે આ કંપનીઓને આ કાર્ડ્સ જારી કરવાથી રોકશે.

તેમાં વિતરણ કરતા પહેલાં, ચાલો BNPL કંપનીઓના વ્યવસાય વિશે થોડો જાણીએ.

મોટાભાગના સમયમાં, જ્યારે પણ હું મારા ઘરની નજીકના સ્ટોરમાંથી કરિયાણા ખરીદી કરું છું, અથવા હું મારા ઑફિસની નજીકના સ્ટોલમાંથી ચા ઑર્ડર કરું છું, હું હંમેશા તેમને ખાતા જાળવવા અને મહિનાના અંતે તેમને ચૂકવવાનું કહે છું.

તેથી આ કંપનીઓ ચિત્રમાં આવ્યા પહેલાં પણ ખરીદી અને પછીથી ચુકવણી એક વસ્તુ હતી. 

પરંતુ અહીં, હું માત્ર તે સ્ટોર્સ પર ખરીદી અને પછી ચુકવણી કરી શકું છું, જ્યાં દુકાનદાર મને વિશ્વાસ કરે છે, હવે આ કંપનીઓ તેઓએ એમેઝોન, ફ્લિપકાર્ટ જેવા મર્ચંટ સાથે ભાગીદારી કરી હતી અને તેઓએ હવે ખરીદી કરવાની ઑફર આપી છે, જેમાં તેઓ ખરીદી સમયે આ મર્ચંટને ચુકવણી કરશે અને ગ્રાહકો પછીથી કંપની ચૂકવી શકે છે. 

અહીં એક પ્રશ્ન છે કે પૉપ્સ અપ એ છે કે આ કંપનીઓ કેવી રીતે પૈસા કર્યા છે? સારું, જો તમે લગભગ ₹100 ની ખરીદી કરી છે, તો તેઓ મર્ચંટને ₹95 ચૂકવશે, અને મર્ચંટ તેને ખુશ રીતે સ્વીકારશે, કારણ કે તે ઑર્ડરમાં વધારો કરે છે અને તેને ઝડપી ચુકવણી મળે છે.

જે લોકો પાસે સારો CIBIL સ્કોર અને ક્રેડિટ કાર્ડ નથી, તેઓ સપનાની જેમ લાગે છે. તેમના ઝંઝટ-મુક્ત, કોઈ પ્રશ્નો પૂછવામાં આવ્યા નથી કે માત્ર લોકોને આકર્ષિત કરે છે. કોઈ આશ્ચર્ય નથી, આ ઉદ્યોગ 2021 માં 637%, અને 2020 માં 539% નો વિકાસ થયો છે.

ગ્રાહકો ખુશ હતા, મર્ચંટ ખુશ હતા, મૂળભૂત રીતે, દરેક વ્યક્તિ ખુશ હતા, પરંતુ ત્યારબાદ આમાંની કેટલીક કંપનીઓ બેંકો અને ક્રેડિટ કાર્ડ્સ સાથે સ્પર્ધા કરવા માંગતી હતી, તેઓ તેમના ગ્રાહકોને વાસ્તવિક ક્રેડિટ કાર્ડ જેવા અનુભવ પ્રદાન કરવા માંગતા હતા.

પરંતુ આરબીઆઈના નિયમો અનુસાર તમને કોઈ સમસ્યા આવી હતી, માત્ર બેંકોને જ ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરવાની પરવાનગી છે, આરબીઆઈએ એનબીએફસીને તેમને જારી કરવાની પણ મંજૂરી આપી નથી, તેથી તેઓ ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરી શકે તેની કોઈ તક ન હતી.

પરંતુ ત્યારબાદ તેઓએ ઘણું વિચાર-વિમર્શ કર્યું અને આરબીઆઈની માર્ગદર્શિકાઓને દૂર કરવાનો માર્ગ શોધ્યો, તેમનો ઉકેલ પીપીઆઈ હતો.

પ્રીપેઇડ ચુકવણીના સાધનો, માત્ર તમારા પેટીએમ, ફોન પે વૉલેટ્સ અથવા ગિફ્ટ કાર્ડ્સની જેમ છે જે તમે તમારા બેંક એકાઉન્ટ, ડેબિટ કાર્ડ અથવા ક્રેડિટ કાર્ડથી ભરી શકો છો. આ કંપનીઓ આ કાર્ડ્સને ક્રેડિટ સાથે ટોચ કરવા માંગતી હતી.

આ કંપનીઓને PPI રોલ આઉટ કરવા માટે બે વસ્તુઓની જરૂર હતી, પ્રથમ એક બેંક જે PPI જારી કરી શકે છે કારણ કે BNPL કંપનીઓ પાસે તે કરવાનું લાઇસન્સ નથી, અને બીજું ધિરાણકર્તા જે ક્રેડિટ વધારી શકે છે.

તમે જોશો કે બીએનપીએલ કંપનીઓ પિરામિડના નીચેના લોકોને ધિરાણ આપે છે, જેમની પાસે સારો સિબિલ સ્કોર નથી અથવા વિશ્વસનીય પૃષ્ઠભૂમિ નથી, અને બેંકો ખરેખર આ લોકોને ધિરાણ આપીને તેમના હાથને ગંદા કરવા માંગતા નથી, તેથી તેમને ક્રેડિટ વિસ્તૃત કરવા માટે એનબીએફસી સાથે ભાગીદારી કરવી પડી. 

ઉદાહરણ તરીકે, યુનિ પે લેટર કાર્ડ પ્રોડક્ટ ઑફર કરે છે જ્યાં ગ્રાહકો તેમની મોટી ખરીદીને ત્રણ હપ્તામાં વિભાજિત કરી શકે છે. યુનિએ આ કાર્ડ્સ જારી કરવા માટે આરબીએલ બેંક અને એસબીએમ બેંક સાથે ભાગીદારી કરી છે, અને ક્રેડિટ લાઇનને વિસ્તૃત કરવા માટે ડીએમઆઈ ફાઇનાન્સ (એનબીએફસી) સાથે. હવે, જો ચુકવણી પર કોઈ ગ્રાહક ડિફૉલ્ટ કરે છે, તો યુનિ અને ડીએમઆઈ ફાઇનાન્સ વચ્ચે નુકસાન શેર કરવામાં આવશે, જ્યારે આરબીએલ અને એસબીએમ બેંકને અસર થશે કારણ કે તેઓએ હમણાં જ કાર્ડ જારી કર્યું છે.

PPI સ્લાઇસ, યુનિ અને ધની જેવી BNPL કંપનીઓ માટે એક ક્રાંતિકારી વસ્તુ હતી, આ કાર્ડ્સએ ગ્રાહકોને બેંક વગર ક્રેડિટ કાર્ડ જેવા અનુભવ પ્રદાન કર્યો હતો. લોકો આ કંપનીઓને ખરીદી અને હપ્તાઓમાં ચુકવણી કરી શકે છે.

ભારતીયની ખરેખર જુગાડૂ છે, તે જુઓ કે આ કંપનીઓએ કેવી રીતે કેન્દ્રીય બેંકને બંધ કરવાનો માર્ગ શોધી કાઢ્યો છે. અને આ જુગાડએ આ BNPL કંપનીઓ માટે લાખો બનાવ્યા છે. આખરે, કેટલાક અહેવાલો સૂચવે છે કે ફિનટેક કંપનીઓ બેંકો દ્વારા જારી કરાયેલા 1.5 મિલિયન ક્રેડિટ કાર્ડ્સની તુલનામાં એક મહિનામાં લગભગ 2 મિલિયન પીસ્યુડો ક્રેડિટ કાર્ડ્સ જારી કરી રહી છે. 

પરંતુ, અમારી સેન્ટ્રલ બેંકને આ જેવી કંપનીઓ જોવા માંગતી નથી, અને તેથી તે એક પરિપત્ર સાથે આવી હતી, જે કહ્યું હતું કે આ BNPL કંપનીઓ હવે તેમના ધિરાણ ભાગીદારો દ્વારા તેમના કાર્ડ્સને ટૉપ અપ કરી શકતી નથી. તેથી, હવે આ BNPL કંપનીઓ પાસે બે વિકલ્પો છે, અથવા તો બેંકોને ક્રેડિટ લાઇન વધારવાનું કહે છે અથવા માત્ર આ કાર્ડ્સ જારી કરવાનું બંધ કરે છે.

આ કાર્ડ્સને રોકવું તેમના માટે મૃત્યુ દણ્ડની જેમ હશે, કારણ કે આ કાર્ડ્સ તેમની મોટી આવકમાં ફાળો આપે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 2020-21 માં સ્લાઇસની સૌથી મોટી આવક વસ્તુ ઇન્ટરનેટ હેન્ડલિંગ ફી અથવા કાર્ડ પ્રોસેસિંગ ફી હતી. આ કામગીરીઓથી તેની ₹35.25 કરોડની આવકમાંથી ₹26.9 કરોડ માટે બનાવેલ છે.

આ નાણાં ધીરાણ કરનાર બેંકનો બીજો વિકલ્પ ચિત્રમાં નથી, કારણ કે આ બેંકો આ લોનને વિસ્તૃત કરીને તેમની સંપત્તિની ગુણવત્તાને જોખમ આપવા માંગતા નથી.

આરબીઆઈના આ પગલાએ ફિનટેક જગ્યામાં ઘણી અરાજકતા પેદા કરી છે, પરંતુ આ પ્રશ્ન એ છે કે શા માટે આરબીઆઈને આ બીએનપીએલ કંપનીઓ ગમે તેમ નથી?

સ્ટાર્ટર્સ માટે, આ કંપનીઓ બીએનપીએલ કંપનીઓ આરબીઆઈના રડાર પર છે કારણ કે તેઓ ખરેખર ફિનટેક જગ્યાના નિયમો દ્વારા રમતી નથી. આ કંપનીઓ વીસી મની સાથે ફ્લશ થાય છે અને કોઈને અને બધાને ધિરાણ આપવા તૈયાર છે.

આમાંથી ઘણી કંપનીઓ ગ્રાહકોને KYC તપાસ વિના પણ ધિરાણ આપી રહી છે, ક્રેડિટ બ્યુરોને ક્રેડિટ વિગતો સબમિટ નથી કરતી અને નાબાળકોને તેમની સંમતિ વિના પણ લોન આપતી જાણ કરી રહી છે.

ઉદાહરણ તરીકે, 

આરબીઆઈના નિયમો સામે જાઓ, લેઝીપે પેયુના એનબીએફસી આર્મ, પેયુ ફાઇનાન્સ દ્વારા બીએનપીએલ ક્રેડિટ જારી કરે છે. LazyPay એપ પર ન્યૂનતમ ચાલુ ક્રેડિટ મર્યાદા મેળવવા માટે ગ્રાહકને કોઈ ડૉક્યૂમેન્ટ સબમિટ કરવાની જરૂર નથી અથવા KYC પ્રક્રિયા કરવાની જરૂર નથી. આ મર્યાદા વપરાશકર્તાની પ્રોફાઇલના આધારે ₹ 500 થી ₹ 3,000 સુધી અલગ-અલગ હોય છે. 

તેથી વ્યક્તિનું નામ પણ જાણવા વગર, કંપની તેને ક્રેડિટ આપી રહી છે.

બીજી બીએનપીએલ કંપની સરળ છે અને કેવાયસી વિના વપરાશકર્તાઓને સુવિધાજનક ક્રેડિટ મર્યાદા આપે છે અને તેઓ તમને વિચારે છે, આ લોન ક્રેડિટ બ્યુરોને પણ જાણ કરવામાં આવતી નથી, અને આ પ્રથા આરબીઆઈની માર્ગદર્શિકાનું ઉલ્લંઘન છે.

તેના ટોચ પર, આ કંપનીઓ આ લોકો પાસેથી વિશાળ વિલંબ ફી અને વ્યાજ દરો વસૂલ કરી શકે છે, તેમના શુલ્કોને કાયદા દ્વારા નિયંત્રિત કરવામાં આવતા નથી.

આ કંપનીઓ દાવો કરે છે કે તેઓ અવરોધ વગરની સેવાઓ અને ઝંઝટ મુક્ત લોન પ્રદાન કરી રહ્યા છે, પરંતુ ઘર્ષણરહિત લોન પ્રદાન કરવા અને કોઈ વ્યક્તિને ડેબ્ટ સ્પાઇરલમાં મૂકવા વચ્ચે ખૂબ જ પતળા રેખા છે. તો, તમને લાગે છે કે BNPL કંપનીઓ તેને પાર કરી છે?