यूपीएस वर्सिज एनपीएस: तुम्ही निवडलेले प्रत्येक गोष्ट बदलू शकता

भारतासारख्या जलद विकसित होणाऱ्या अर्थव्यवस्थेत निवृत्तीचे नियोजन वाढत्या प्रमाणात महत्त्वाचे ठरत असल्याने, सुरक्षित आर्थिक भविष्य सुनिश्चित करण्यासाठी योग्य पेन्शन योजना निवडणे महत्त्वाचे आहे. उपलब्ध पर्यायांमध्ये, युनिफाईड पेन्शन स्कीम (यूपीएस) आणि नवीन पेन्शन स्कीम (एनपीएस) लोकप्रिय निवड म्हणून उभा आहे. तथापि, या दोघांमध्ये निर्णय घेणे हे विविध घटकांमुळे भयभीत होऊ शकते. या लेखाचे उद्दीष्ट दोन्ही योजनांच्या सूक्ष्मता शोधणे, त्यांचे फायदे आणि तोटे वजन करणे आणि तुमच्या वित्तीय ध्येय आणि निवृत्ती योजनांसह कोणता पर्याय सर्वोत्तम संरेखित करतो हे निर्धारित करण्यास तुम्हाला मदत करणे आहे.

युनिफाईड पेन्शन स्कीम (यूपीएस) चे ओव्हरव्ह्यू

युनिफाईड पेन्शन स्कीम (यूपीएस) हा भारत सरकारचा अलीकडील उपक्रम आहे, ज्याचा उद्देश एका छत्राअंतर्गत विविध पेन्शन स्कीम एकत्रित करणे आहे. यूपीएसचे प्राथमिक उद्दीष्ट म्हणजे असंघटित क्षेत्र, औपचारिक क्षेत्रातील कर्मचारी आणि स्वयं-रोजगारित व्यक्तींसह लोकसंख्येच्या विविध विभागांची पूर्तता करणारे एकीकृत चौकट ऑफर करून भारतातील पेन्शन लँडस्केप सुलभ करणे.

युनिफाईड पेन्शन स्कीमची प्रमुख वैशिष्ट्ये

समावेशकता: यूपीएस समावेशक असण्यासाठी डिझाईन केलेले आहे, ज्यामुळे विविध आर्थिक पार्श्वभूमीच्या व्यक्तींना सहभागी होण्यास परवानगी मिळते. या योजनेचे उद्दीष्ट विशाल असंघटित क्षेत्र कव्हर करणे आहे, ज्यामध्ये भारताच्या कार्यबलाचा महत्त्वपूर्ण भाग समाविष्ट आहे.

पोर्टेबिलिटी: यूपीएसची एक प्रमुख वैशिष्ट्ये म्हणजे त्याची पोर्टेबिलिटी, म्हणजे व्यक्ती त्यांची नोकरी बदलली किंवा संपूर्ण राज्यांमध्ये स्थानांतरित केली तरीही त्यांच्या पेन्शन फंडमध्ये योगदान देणे सुरू ठेवू शकतात. हे वैशिष्ट्य विशेषत: अनौपचारिक क्षेत्रातील किंवा वारंवार रोजगार बदलणाऱ्यांसाठी फायदेशीर आहे.

सरकारी योगदान: पात्र व्यक्तींसाठी, विशेषत: असंघटित क्षेत्रातील पेन्शन फंडामध्ये मॅचिंग रक्कम देऊन यूपीएसला प्रोत्साहन देण्यात सरकार सक्रिय भूमिका बजावते. हे एकूण कॉर्पस वाढविण्यास मदत करते आणि रिटायरमेंटवर अधिक महत्त्वाचे पेन्शन सुनिश्चित करते.

सुलभ प्रक्रिया: एका छत्राखाली अनेक पेन्शन योजनांना एकत्रित करून, यूपीएस नावनोंदणी आणि योगदान प्रक्रिया सुलभ करते. हे एकाधिक पेन्शन अकाउंट मॅनेज करण्याशी संबंधित जटिलता आणि गोंधळ कमी करते.

कर लाभ: यूपीएसमध्ये योगदान प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80 सीसीडी अंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र आहेत, ज्यामुळे निवृत्तीसाठी बचत करताना त्यांचे कर दायित्व कमी करण्याची इच्छा असलेल्या व्यक्तींसाठी हा एक आकर्षक पर्याय ठरतो.

नवीन पेन्शन योजनेचा (NPS) आढावा

2004 मध्ये भारत सरकारने सुरू केलेली नवीन पेन्शन योजना (एनपीएस) ही एक परिभाषित योगदान पेन्शन प्रणाली आहे जी त्यांच्या सबस्क्रायबर्सना निवृत्ती उत्पन्न प्रदान करण्याचे उद्दीष्ट आहे. सुरुवातीला, जानेवारी 1, 2004 नंतर सहभागी झालेल्या सर्व केंद्र सरकारी कर्मचाऱ्यांसाठी NPS अनिवार्य होते, परंतु त्यानंतर स्वैच्छिक आधारावर सर्व भारतीय नागरिकांपर्यंत ते उघडले गेले आहे.

नवीन पेन्शन योजनेची प्रमुख वैशिष्ट्ये

परिभाषित योगदान: पारंपारिक पेन्शन योजनांच्या विपरीत जे रिटायरमेंटवर निश्चित लाभ देऊ करतात, एनपीएस ही परिभाषित योगदान योजना आहे. अंतिम पेन्शन रक्कम ही व्यक्तीने केलेल्या योगदानावर आणि निवडलेल्या इन्व्हेस्टमेंट पर्यायांच्या कामगिरीवर अवलंबून असते.

एकाधिक इन्व्हेस्टमेंट निवड: NPS सबस्क्रायबर्सना इक्विटी (E), कॉर्पोरेट बाँड्स (C) आणि सरकारी सिक्युरिटीज (G) सह विविध इन्व्हेस्टमेंट पर्यायांमधून निवड करण्याची परवानगी देते. ही लवचिकता व्यक्तींना त्यांच्या रिस्क क्षमतेनुसार आणि फायनान्शियल लक्ष्यांनुसार त्यांची इन्व्हेस्टमेंट तयार करण्यास सक्षम करते.

आंशिक पैसे काढणे: NPS काही अटींच्या अधीन असल्यास निवृत्तीपूर्वी आंशिक पैसे काढण्याची परवानगी देते. हा वैशिष्ट्य आपत्कालीन परिस्थितीत किंवा उच्च शिक्षण किंवा वैद्यकीय उपचारांसारख्या विशिष्ट आवश्यकतांच्या बाबतीत लिक्विडिटी प्रदान करतो.

वार्षिक खरेदी: 60 वर्षापर्यंत पोहोचल्यानंतर, एनपीएस सबस्क्रायबर्सनी निवृत्ती दरम्यान नियमित उत्पन्न प्रदान करणारी वार्षिकता खरेदी करण्यासाठी त्यांच्या संचित निधीच्या किमान 40% चा वापर करणे आवश्यक आहे. उर्वरित 60% विद्ड्रॉ केलेल्या रकमेसाठी अनुकूल कर उपचारासह एकरकमी रक्कम म्हणून काढू शकता.

टॅक्स लाभ: जसे UPS, NPS मधील योगदान प्राप्तिकर कायद्याच्या कलम 80C आणि कलम 80CCD(1B) अंतर्गत कर वजावटीसाठी पात्र आहेत. याव्यतिरिक्त, निवृत्तीवेळी 60% एकरकमी पैसे काढणे कर-मुक्त आहे, ज्यामुळे ते कर-कार्यक्षम निवृत्ती नियोजन साधन बनते.

एकीकृत पेन्शन योजना आणि नवीन पेन्शन योजनेमध्ये तुलना

कव्हरेज आणि सर्वसमावेशकता

विविध आर्थिक पार्श्वभूमीवर, विशेषत: असंघटित क्षेत्रातील व्यक्तींना लक्ष्य करण्यासाठी यूपीएस अधिक समावेशक असण्यासाठी डिझाईन केलेले आहे. त्याऐवजी, एनपीएस, सर्व नागरिकांना ॲक्सेस करता येतात, पगारदार कर्मचाऱ्यांमध्ये अधिक लोकप्रिय आहे आणि त्यांच्या मार्केट-लिंक्ड इन्व्हेस्टमेंट पर्यायांमुळे जास्त जोखीम क्षमता असलेले लोकप्रिय आहेत.

जर तुम्ही असंघटित क्षेत्राशी संबंधित असाल किंवा स्वयं-रोजगारित असाल तर सरकारच्या मॅचिंग योगदानामुळे आणि व्यापक कव्हरेजवर लक्ष केंद्रित करण्यामुळे यूपीएस अधिक फायदेशीर असू शकतात. दुसऱ्या बाजूला, जर तुम्ही स्थिर उत्पन्न असलेले वेतनधारी कर्मचारी असाल, तर NPS ची इन्व्हेस्टमेंट लवचिकता तुम्हाला अधिक आकर्षित करू शकते.

गुंतवणूकीची लवचिकता

यूपीएसच्या तुलनेत एनपीएस अधिक इन्व्हेस्टमेंट लवचिकता ऑफर करते. NPS सबस्क्रायबर्स त्यांचे प्राधान्यित ॲसेट वाटप इक्विटी, कॉर्पोरेट बाँड्स आणि सरकारी सिक्युरिटीज दरम्यान निवडू शकतात, ज्यामुळे त्यांना त्यांच्या जोखीम सहनशीलतेवर आधारित रिटर्न ऑप्टिमाईज करण्याची परवानगी मिळू शकते. दुसऱ्या बाजूला, यूपीएस अधिक स्ट्रेटफॉरवर्ड, कमी मार्केट-लिंक्ड दृष्टीकोन प्रदान करतात, जे उच्च रिटर्नवर स्थिरता प्राधान्य देणाऱ्यांना अपील करू शकतात.

फायनान्शियल मार्केटची चांगली समज आणि जास्त रिस्क सहनशीलता असलेल्या व्यक्तींसाठी, NPS इक्विटी इन्व्हेस्टमेंटद्वारे संभाव्यपणे जास्त रिटर्न कमविण्याची संधी प्रदान करते. तथापि, स्थिरतेला प्राधान्य देणाऱ्यांसाठी आणि बाजारातील अस्थिरतेसह असुविधाजनक असलेल्यांसाठी, यूपीएस कदाचित चांगला पर्याय असू शकतो.

पोर्टेबिलिटी आणि सातत्य

युपीएस आणि एनपीएस दोन्ही पोर्टेबिलिटी ऑफर करतात, ज्यामुळे सबस्क्रायबर्सना नोकरीचे बदल किंवा भौगोलिक स्थानांतरण काहीही असले तरी त्यांच्या पेन्शन फंडमध्ये योगदान देणे सुरू ठेवता येते. तथापि, यूपीएसचे पोर्टेबिलिटी वैशिष्ट्य विशेषत: असंघटित क्षेत्रातील लोकांसाठी फायदेशीर आहे, जिथे नोकरीमध्ये बदल आणि स्थलांतर अधिक सामान्य आहेत.

ज्यांना वारंवार नोकरीमध्ये बदल किंवा स्थानांतरण, विशेषत: अनौपचारिक क्षेत्रात, त्यांच्यासाठी, यूपीएसची अखंड पोर्टेबिलिटी अतिरिक्त सोय प्रदान करू शकते. त्याच्या विपरीत, एनपीएस पोर्टेबिलिटी देखील कार्यक्षम आहे परंतु त्याच्या मार्केट-लिंक्ड स्वरुपामुळे अधिक जटिलता समाविष्ट असू शकते.

सरकारी योगदान आणि सहाय्य

यूपीएसचा महत्त्वपूर्ण फायदा म्हणजे सरकारचे मॅचिंग योगदान, विशेषत: असंघटित क्षेत्रातील कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींसाठी. हे निवृत्तीवेतन निधी लक्षणीयरित्या वाढवू शकते, ज्यामुळे अशा योगदानासाठी पात्र व्यक्तींसाठी यूपीएस अधिक आकर्षक पर्याय बनवू शकतात.

एनपीएस, कर लाभ प्रदान करताना, थेट सरकारी योगदान प्रदान करत नाही, ज्यामुळे यूपीएस अंतर्गत अशा सहाय्याचा लाभ घेणाऱ्यांना कमी आकर्षक बनते. तथापि, उच्च उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींसाठी जे त्यांचे योगदान आणि कर लाभ जास्तीत जास्त वाढवू शकतात, ते NPS एक मजबूत कंटेंडर आहे.

कर कार्यक्षमता

UPS आणि NPS दोन्ही प्राप्तिकर कायद्याअंतर्गत कर लाभ देऊ करतात, परंतु NPS कलम 80CCD(1B) द्वारे अतिरिक्त कर-बचत संधी प्रदान करते, ज्यामुळे कलम 80C अंतर्गत स्टँडर्ड ₹1.5 लाखांपेक्षा जास्त ₹50,000 पर्यंत अतिरिक्त कपात होते. तसेच, निवृत्तीवेळी काढलेल्या निधीच्या 60% कर-मुक्त स्थितीमुळे एनपीएस अत्यंत कर-कार्यक्षम बनते.

उच्च कर मर्यादेतील व्यक्तींसाठी, एनपीएस अंतर्गत अतिरिक्त कर लाभ लक्षणीय बचत करू शकतात, ज्यामुळे ते अधिक कर-कार्यक्षम पर्याय बनते. तथापि, सरकारी योगदानासह जोडलेले यूपीएसचे कर लाभ, कमी कर मर्यादेतील किंवा सरकारच्या जुळणार्या योगदानासाठी पात्र असलेल्या व्यक्तींना चांगले मूल्य देऊ शकतात.

ॲन्युटी खरेदी आणि रिटायरमेंट उत्पन्न

एनपीएस अनिवार्य करते की संचित कॉर्पसपैकी 40% वार्षिक वेतन खरेदी करण्यासाठी वापरले जाते, ज्यामुळे निवृत्तीदरम्यान स्थिर उत्पन्न प्रवाह सुनिश्चित होतो. निवृत्तीनंतर हमीपूर्ण उत्पन्नाला प्राधान्य देणाऱ्यांसाठी हे फायदेशीर असू शकते. यूपीएस, स्पष्टपणे वार्षिक खरेदीला अनिवार्य नसताना, अधिक सरळ पेन्शन पेआऊट प्रक्रिया प्रदान करते.

रिटायरमेंट दरम्यान हमीपूर्ण उत्पन्नाचे मूल्य असलेल्यांसाठी, NPS च्या वार्षिक आवश्यकता मनाची शांती प्रदान करू शकते. दुसऱ्या बाजूला, रिटायरमेंट कॉर्पस ॲक्सेस करण्यासाठी अधिक लवचिकता प्राधान्य देणाऱ्या व्यक्तींसाठी, यूपीएसचा दृष्टीकोन अधिक आकर्षक असू शकतो.

युनिफाईड पेन्शन स्कीम वि. नवीन पेन्शन स्कीम: तुम्ही काय निवडावे?

केंद्र सरकारने कर्मचाऱ्यांना NPS आणि UPS दरम्यान माहितीपूर्ण निवड करण्यास मदत करण्यासाठी उदाहरणांसह पुढील मार्गदर्शन प्रदान करण्याची अपेक्षा आहे. वर्तमान आणि भविष्यातील दोन्ही कर्मचाऱ्यांकडे या योजनांमध्ये निवड करण्याचा पर्याय असेल, ज्याचा निर्णय एकदा केला गेला की अंतिम असेल.

लक्षात ठेवणे महत्त्वाचे आहे की इक्विटी दीर्घकाळात ऐतिहासिकदृष्ट्या इतर ॲसेट वर्गांपेक्षा जास्त कामगिरी करत असताना, केंद्र सरकारचे कर्मचारी त्यांच्या एनपीएस कॉर्पसपैकी केवळ 15% इक्विटीमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यासाठी मर्यादित आहेत. त्याऐवजी, खासगी क्षेत्रातील कर्मचारी त्यांच्या एनपीएस कॉर्पसच्या 75% पर्यंत इक्विटीमध्ये इन्व्हेस्ट करू शकतात. "निवृत्तीपर्यंत 20-30 वर्षे शिल्लक असलेल्या सरकारी कर्मचाऱ्यांसाठी, दीर्घकालीन वाढीच्या क्षमतेमुळे एनपीएस अद्याप चांगला पर्याय असू शकतो," क्रिसिल मार्केट इंटेलिजन्स आणि विश्लेषणात निधी संशोधन संचालक पियुष गुप्ता म्हणतात.

तथापि, निवृत्ती नजीकचे वरिष्ठ कर्मचारी महागाईसाठी समायोजित अधिक मासिक पेन्शनमुळे अधिक आकर्षक शोधू शकतात, ऑगस्ट 24 ला प्रदर्शित योजनेच्या तपशिलामध्ये नमूद केल्याप्रमाणे.

चंद्रशेखर हे देखील लक्षात घेते की एनपीएस तरुण कर्मचाऱ्यांसाठी दीर्घकालीन इक्विटी इन्व्हेस्टमेंटचा फायदा देते, परंतु यूपीएससाठी पात्र होण्यासाठी किमान 10 वर्षांची सरकारी सेवा आवश्यक आहे. "उत्तरप्रदेशांमध्ये लवचिकता नसते. आजची तरुण कार्यबल खूपच मोबाईल आहे आणि काही खासगी क्षेत्रात संक्रमण करू इच्छितात. जर त्यांनी त्यांची सरकारी नोकरी सोडली तर काय होते?" ती प्रश्न करते.

व्यावहारिक परिस्थिती

परिस्थिती 1: कमी-उत्पन्न, असंघटित क्षेत्र कामगार

जर तुम्ही असंघटित क्षेत्रातील कमी उत्पन्न कामगार असाल तर यूपीएस तुमच्यासाठी चांगला पर्याय असू शकतो. सरकारचे मॅचिंग योगदान तुमचा पेन्शन कॉर्पस लक्षणीयरित्या वाढवेल आणि स्कीमची समावेशकता तुम्ही वारंवार नोकरी बदलली तरीही तुम्ही योगदान देणे सुरू ठेवू शकता.

परिस्थिती 2: मध्यम-उत्पन्न वेतनधारी कर्मचारी

मध्यम-उत्पन्न वेतनधारी कर्मचाऱ्यांसाठी, विशेषत: मध्यम जोखीम सहनशीलता असलेल्या, NPS अधिक योग्य असू शकते. विविध ॲसेट वर्गांमध्ये निवड करण्याची क्षमता तुम्हाला तुमच्या रिस्क क्षमतेनुसार तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटला बॅलन्स करण्याची परवानगी देते आणि अतिरिक्त टॅक्स लाभ लक्षणीय बचत करू शकतात.

परिस्थिती 3: उच्च जोखीम सहनशीलता असलेले उत्पन्न व्यक्ती

उच्च जोखीम सहनशील असलेल्या उच्च उत्पन्न असलेल्या व्यक्तीला त्याच्या इन्व्हेस्टमेंटच्या लवचिकतेमुळे आणि इक्विटी इन्व्हेस्टमेंटद्वारे उच्च रिटर्नची क्षमता असल्यामुळे NPS अधिक आकर्षक वाटू शकते. कलम 80CCD(1B) अंतर्गत कर लाभ पुढे त्याची अपील वाढवतात, ज्यामुळे ते कर-कार्यक्षम रिटायरमेंट प्लॅनिंगसाठी एक शक्तिशाली साधन बनते.

परिस्थिती 4: स्वयं-रोजगारित व्यावसायिक

जर तुम्ही स्वयं-रोजगारित व्यावसायिक असाल तर अप्स आणि एनपीएस दरम्यान निवड तुमच्या जोखीम सहनशीलता आणि फायनान्शियल लक्ष्यांवर अवलंबून असते. जर तुम्ही स्थिरता आणि सरकारी सहाय्यता प्राधान्य दिली तर यूपीएस चांगले असू शकतात. तथापि, जर तुम्ही मार्केट-लिंक्ड इन्व्हेस्टमेंटसह आरामदायी असाल आणि उच्च रिटर्न मिळवत असाल तर NPS योग्य निवड असू शकते.

समराईज करण्यासाठी

भारतातील युनिफाईड पेन्शन स्कीम आणि नवीन पेन्शन स्कीम दरम्यान निवडणे मुख्यत्वे तुमच्या उत्पन्न स्तर, रोजगार स्थिती, रिस्क टॉलरन्स आणि रिटायरमेंट गोल्ससह तुमच्या वैयक्तिक परिस्थितीवर अवलंबून असते. यूपीएस अधिक समावेशक आणि सरलीकृत दृष्टीकोन प्रदान करतात, विशेषत: असंघटित क्षेत्रातील सरकारी योगदान आणि पोर्टेबिलिटीसह त्यांना फायदा देतात. त्याऐवजी, एनपीएस अधिक इन्व्हेस्टमेंट लवचिकता आणि कर लाभ प्रदान करते, ज्यामुळे वेतनधारी कर्मचाऱ्यांसाठी आणि जास्त जोखीम क्षमता असलेल्यांसाठी ते मजबूत आशय बनते.

अखेरीस, निर्णय तुमच्या वर्तमान आर्थिक परिस्थितीचे आणि दीर्घकालीन निवृत्ती उद्दिष्टांच्या संपूर्ण विश्लेषणावर आधारित असावा. तुमच्या विशिष्ट गरजांवर आधारित वैयक्तिकृत मार्गदर्शन प्रदान करू शकणाऱ्या आर्थिक सल्लागाराशी संपर्क साधणे आणि तुम्हाला भारतातील पेन्शन प्लॅनिंगच्या जटिलतेचा नेव्हिगेट करण्यास मदत करणे देखील फायदेशीर असू शकते. या घटकांचा काळजीपूर्वक विचार करून, तुम्ही माहितीपूर्ण निर्णय घेऊ शकता जे तुमचे आर्थिक भविष्य सुरक्षित करेल आणि आरामदायी निवृत्ती सुनिश्चित करेल.