स्पष्ट केले: खराब कर्जावरील नवीन RBI नियम NBFCs जिटरी का बनवत आहेत

गेल्या महिन्याच्या सेंट्रल बँकद्वारे अधिसूचित केलेल्या नवीनतम नियमांनंतर भारतातील मोठ्या प्रमाणात लोन समस्या खूपच खराब दिसण्यास सुरुवात करू शकते. 

क्रेडिट रेटिंग्स एजन्सीद्वारे रिपोर्टने कहा की नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्यांनी त्यांचे खराब लोन किंवा नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) पाहू शकतात, एकदा भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) द्वारे जारी केलेले नवीनतम स्पष्टीकरण प्रवृत्त झाल्यानंतर तीसऱ्याने वाढ होईल.

आरबीआयने त्याच्या नवीनतम स्पष्टीकरणात काय सांगितले आहे?

नोव्हेंबर 12 ला, RBI ने स्पष्टीकरण जारी केला ज्यामध्ये त्याने सांगितले की NPA म्हणून वर्गीकृत लोन अकाउंट केवळ 'स्टँडर्ड' मालमत्तेत अपग्रेड केले जाऊ शकते व्याज आणि मुख्य बकाया कर्जदाराद्वारे भरले जातात. हा नियम बँक आणि एनबीएफसी दोन्ही साठी लागू होईल, सेंट्रल बँकने सांगितले होते. 

नवीनतम आरबीआय परिपत्राच्या प्रभावावर भारतीय रेटिंग्स काय सांगितले आहेत?

रेटिंग एजन्सी म्हणतात की नवीन नियमांचा अर्थ असू शकतो की अकाउंट जलद दराने NPAs म्हणून श्रेणीबद्ध होतात. 

“हप्ते देय करण्यात विलंब झाल्यास केवळ एनपीए श्रेणीमध्ये अकाउंट प्राप्त होऊ शकतात आणि एकदा एनपीए म्हणून श्रेणीबद्ध झाल्यानंतर ते सर्व बकाया स्पष्ट झाल्याशिवाय मानक बनण्यास सक्षम होणार नाही.

इतर शब्दांमध्ये, अकाउंट जलद गतीने NPA म्हणून श्रेणीबद्ध होतील आणि त्या कॅटेगरीमध्ये दीर्घ कालावधीसाठी चिकट असतील, रेटिंग फर्मने सांगितले.

“या दोन्ही अकाउंटिंग उपचारांमुळे एनबीएफसी साठी उच्च हेडलाईन क्रमांकाचा परिणाम होईल. आयआरएसीनुसार एनबीएफसी एनपीए क्रमांक जाहीर करेल (उत्पन्न मान्यता आणि मालमत्ता वर्गीकरण) भारतानुसार त्यांच्या प्रकटीकरणात वेगवेगळे नियम आणि टप्प्या 3 क्रमांक" त्याने जोडले.

रेटिंग फर्मने हे देखील सांगितले की एनबीएफसी स्पष्टीकरणामुळे कर्जदार वापरत असलेल्या स्पष्टीकरणामुळे प्रतिबंधावर अत्यंत प्रभाव पडेल भारतीय अकाउंटिंग स्टँडर्ड (इंड-एएस), आणि सामान्यपणे उच्च रेटिंग असलेल्या एनबीएफसीसाठी, तरतुदी धोरण आयआरएसी आवश्यकतांपेक्षा अधिक संरक्षक आहे. 

तथापि, एनबीएफसीला रोजच्या स्टॅम्पिंग आवश्यकतांचे पालन करण्यासाठी प्रणाली आणि प्रक्रियेमध्ये गुंतवणूक करावी लागेल, यामध्ये अहवाल फायनान्शियल एक्स्प्रेस समाचारपत्र म्हणले, रेटिंग फर्म सांगण्यासाठी.

भारतीय रेटिंग्सने समजले की या आवश्यकतेवर संक्रमण कालावधी प्रदान करण्यासाठी एनबीएफसीने आरबीआयला सादर केले आहे.

परंतु मोठ्या बँकांच्या तुलनेत लहान कर्ज देणारे एनबीएफसी सामान्यपणे चांगले नसतात का?

होय, एनबीएफसी किंचित चांगले आहेत, कारण त्यांचे कर्जदार सामान्यपणे देय करण्यास समाप्त होतात, तथापि विलंबाने, विशेषत: जेथे त्यांचे रिपेमेंट कॅशमध्ये संकलित केले जातात. 

तसेच, बँकांच्या विपरीत, एनबीएफसी सामान्यपणे मालमत्ता समर्थित कर्जामध्ये प्रवेश करतात. हे त्यांच्या कौशल्य आणि क्षमतेसह अंतर्निहित मालमत्तेचे व्यवस्थापन, देखरेख आणि व्यवहार करण्याची क्षमता यामुळे त्यांचे खराब कर्ज तपासण्यात मदत होते. 

वर्तमान ठिकाणी भारतातील एनपीए ओळख कशी केली जाते?

सध्या, भारतातील NPA ओळख हे कर्ज मालमत्तेच्या किती दिवसांच्या देय रकमेच्या आधारावर केले जाते. हे म्हणतात मनीकंट्रोल एका मतानुसार, कर्जदारासाठी मोठ्या प्रमाणात बाध्य होते. "कर्जदाराच्या त्रुटीमुळे डिफॉल्टला नेहमीच असण्याची गरज नाही," त्याने सांगितले.

उदाहरण सांगत आहे, मनीकंट्रोल सरकारी प्रकल्पावर काम करणाऱ्या ठेवीदाराला नियुक्ती करण्यासाठी कर्ज घेणे आवश्यक आहे. परंतु जर सरकारने त्याचे पेमेंट करण्यास विलंब झाला तर काँट्रॅक्टरला त्याचे लोन सेवा करणे कठीण आहे. “परिणामी डिफॉल्ट त्वरित सार्वजनिक माहिती आणि त्वरित फायनान्स ॲक्सेस करण्यासाठी सर्व मार्ग बनते. काँट्रॅक्टर, स्वत:च्या कोणत्याही खराब दोषासाठी, फायनान्शियल इकोसिस्टीममध्ये अस्पृश्य व्यवहार करतात," बोला.

इतर देशांमध्ये देखील विलंबाची संख्या विचारात घेत असताना, लोन विषारी झाले आहे किंवा नाही हे निर्धारित करताना एकमेव निकष नाही.  

युरोपियन युनियनमध्ये, कर्जदाराची देय करण्याची क्षमता देखील विचारात घेतली जाते. अमेरिकेत, तारणाचे मूल्य पुरेसे महत्त्व दिले जाते. याव्यतिरिक्त, लहान तिकीटाच्या आकाराच्या कर्जासाठी 'मागील देय' दिवसांची संख्या वापरली जाते, तर मोठ्या तिकीटाच्या कर्जासाठी, अनेक गुणवत्तापूर्ण आणि संख्यात्मक घटकांचा देखील विचार केला जातो, मनीकंट्रोल बोला.