RBI डिजिटल लेंडिंग नियम गेम चेंजर असू शकतात का

RBI ने अलीकडेच डिजिटल लेंडिंगसाठी तपशीलवार मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केली. आरबीआय द्वारे नवीन डिजिटल कर्ज नियमांची काही प्रमुख विशेषता येथे दिली आहेत. डिजिटल लेंडिंग बिझनेसमध्ये मोठ्या प्रमाणात 3 प्रकारच्या संस्थांचा समावेश आहे. सर्वप्रथम, RBI द्वारे नियमित डिजिटल लेंडर आहेत. दुसरे म्हणजे, डिजिटल लेंडर नियमित नाहीत परंतु RBI द्वारे अधिकृत आहेत. शेवटी, RBI नियमांच्या बाहेर असलेले डिजिटल लेंडर आहेत. नवीन डिजिटल कर्ज नियम केवळ पहिल्या श्रेणीसाठी लागू आहेत आणि इतर दोन श्रेणीमध्ये नाहीत.
नवीन आरबीआय डिजिटल कर्ज नियमांपासून मुख्य मार्ग 
डिजिटल लेंडिंग नियमांची कल्पना संपूर्ण व्यवसाय अधिक नियमित, सुव्यवस्थित आणि ग्राहकांना व्यवहार करण्यासाठी सुरक्षित करणे आहे.
    1) मार्गदर्शक तत्त्वांतर्गत, सर्व डिजिटल लोन वितरित केले जाणे आवश्यक आहे आणि केवळ नियमित संस्थांच्या नियुक्त बँक अकाउंट (REs) द्वारे परतफेड केले जाणे आवश्यक आहे. तसेच, लोन सेवा प्रदाता (LSPs) किंवा इतर एजंटचे पास-थ्रू स्वतंत्रपणे RE द्वारे केले जाईल. 

    2) डिजिटल लेंडिंग नियमांपैकी एक प्रमुख समस्या म्हणजे थर्ड पार्टीची अनियंत्रित प्रतिबद्धता आहे. याव्यतिरिक्त, डिजिटल लेंडिंग प्रॉडक्ट्सची चुकीची विक्री करणे, डाटा गोपनीयतेचे उल्लंघन, अतिशय दर आणि अनैतिक रिकव्हरी या साधनांची समस्या देखील आहे.

    3) विस्तृतपणे, डिजिटल लेंडिंग नियम अर्थात नियमित लेंडिंग संस्था आणि एलएसपी किंवा लोन सेवा प्रदाता नियमित करतील. या व्यवसायांचे नियमन करण्यासाठी नियमांचा विशिष्ट संच आरबीआयद्वारे सूक्ष्म स्तरावर स्वतंत्रपणे जारी केला जाईल.

    4) डिजिटल लेंडिंग नियमांनुसार LSP ला कोणतेही शुल्क किंवा प्रतिपूर्ती कस्टमर किंवा कर्जदाराद्वारे केली जाऊ शकत नाही. हे केवळ रि आणि एलएसपी दरम्यान द्विपक्षीय व्यवहार असणे आवश्यक आहे. 

    5) संबंधित विकासात, कर्जदाराला कर्ज करार अंमलबजावणी करण्यापूर्वी प्रमाणित मुख्य तथ्य विवरण (केएफएस) प्रदान केले जाते असे निश्चित केले गेले आहे. वार्षिक टक्केवारी दर (एपीआर) मध्ये डिजिटल लोनची एकूण किंमत कर्जदारांना उघड करणे आवश्यक आहे. 

    6) कर्जदारांना जास्त कर्ज भारात घेणे टाळण्यासाठी, डिजिटल कर्ज नियम स्पष्टपणे निर्धारित करतात की कर्जदारांच्या स्पष्ट संमतीशिवाय क्रेडिट मर्यादेमध्ये स्वयंचलितपणे वाढ होण्यास आरबीआयच्या वर्तमान नियमांद्वारे सक्त मनाई आहे.

    7) नियमांनुसार लोन काँट्रॅक्ट कूलिंग-ऑफ किंवा विशिष्ट फ्री-लुक कालावधीसाठी प्रदान करणे आवश्यक आहे. या कालावधीदरम्यान, कर्जदाराला दंडाशिवाय मुद्दल आणि प्रमाणात एपीआर भरून डिजिटल कर्जांमधून बाहेर पडण्याची अनुमती असणे आवश्यक आहे. 

    8) आरईएस आणि एलएसपी कर्तव्यांचे निर्वाह करण्यासाठी आणि कर्जदारांना योग्यरित्या सल्ला देण्यासाठी योग्य पात्रता असणे आवश्यक आहे. डिजिटल कर्जाशी संबंधित तक्रारींचा निपटारा करण्यासाठी एलएसपीकडे योग्य तक्रार निवारण अधिकारी असल्याची खात्री करावी लागेल.

    9) डिजिटल लेंडिंग नियमांनुसार कर्जदाराने दाखल केलेल्या कोणत्याही तक्रारीचे विहित 30-दिवसांच्या कालावधीमध्ये RE द्वारे निराकरण केले नसल्यास, कस्टमर थेट RBI एकीकृत लोकपाल योजनेंतर्गत तक्रार दाखल करू शकतो.

    10) डिजिटल लेंडिंग नियमांमध्ये निर्धारित अतिशय महत्त्वाचा नियम म्हणजे कर्जदार आणि लोन एजंटद्वारे गोळा केलेला डाटा केवळ आवश्यकता-आधारित असावा आणि स्पष्ट ऑडिट ट्रेल्स असावा. कोणत्याही डाटा स्टोरेज कर्जदाराच्या स्पष्ट संमतीसह केले पाहिजे.

    11) महत्त्वाच्या पद्धतीने, DLAs द्वारे सोर्स केलेले कोणतेही लेंडिंग हे RBI ने अनिवार्य केले आहे की त्याचे स्वरूप किंवा कालावधी लक्षात न घेता REs द्वारे क्रेडिट ब्युरोला रिपोर्ट केले जाईल. हे सध्या होत नाही, लोन प्राप्त करण्यासाठी कमी क्रेडिट स्कोअर असलेल्या बऱ्याच कर्जदारांना अनुमती देत आहे. याचा कर्जदाराच्या सिबिल स्कोअरवर परिणाम होईल.
डिजिटल लेंडिंग ही एक कल्पना आहे ज्याची वेळ आली आहे. तथापि, विकासासाठी अर्थपूर्ण आणि क्रमवार असण्यासाठी, एक ठोस नियामक चौकट आवश्यक आहे. या नियमांद्वारे RBI ने प्रयत्न केले आहे. आशा आहे की, जेव्हा अंमलबजावणी केली जाते तेव्हा या नियमांमुळे डिजिटल कर्ज क्षेत्र सुरक्षित, ध्वनी आणि सुदृढ होणे आवश्यक आहे.