आता खरेदी करण्यासाठी RBI चे मास्टरस्ट्रोक नंतरच्या कंपन्यांना देय करा!

हर्ष पटेल, 23 वर्षांचे पदवीधर, एमएनसी सोफ्टवेअर अभियंता म्हणून काम करतात. पटेल 4 एलपीएचा सीटीसी तयार करीत होते. त्याची कंपनी बंगळुरूमध्ये होती आणि भाड्याने आणि अनेक खर्चामुळे तो पूर्णपणे पूर्ण होऊ शकतो.   

इतर कोणत्याही स्वतंत्र सहस्त्राब्दीप्रमाणेच, तो खरेदी, पार्टी आणि आयफोनचे नवीनतम मॉडेल खरेदी करू इच्छित होता, कारण तुम्ही फक्त एकदाच राहता?. आता पूर्ण करण्यासाठी, त्याचे सर्व आरामदायीपणा, त्यांनी स्वत:ला क्रेडिट कार्ड मिळवण्याचा विचार केला, त्यांनी एचडीएफसी बँकेत क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज केला, परंतु बँकेने पार्टी तपासली आणि कार्ड जारी करण्यास नकार दिला. 

कार्ड प्राप्त करण्यावर हर्ष अडमंत होते, त्यामुळे तो स्लाईस करण्यात आला. BNPL, कंपनीने त्याला कोणत्याही प्रश्नांची विचारणा न करता क्रेडिट कार्ड जारी केले, त्यांनी कार्डवर खूप सारे कॅशबॅक ऑफर देखील दिले.

आता तो आयफोन खरेदी करू शकतो, किराणा दुकानात देय करू शकतो आणि केवळ त्याचे स्लाईस कार्ड स्वाईप करून हाय-एंड रेस्टॉरंटमध्ये पार्टी करू शकतो आणि महिन्याच्या शेवटी तो तो करू शकतो.

खूपच थंड वाटते का? 

आता हे थंड नाही, कारण RBI अलीकडेच या कार्ड जारी करण्यापासून या कंपन्यांना थांबवणाऱ्या नियमनासह आले आहे.

त्यामध्ये विसरण्यापूर्वी, चला बीएनपीएल कंपन्यांच्या व्यवसायाबद्दल थोडा जाणून घेऊया.

बहुतांश वेळा, जेव्हा मी माझ्या घराच्या नजीकच्या स्टोअरमधून किराणा सामान खरेदी करतो किंवा मी माझ्या ऑफिसच्या जवळच्या स्टॉलमधून चहाची ऑर्डर देतो, तेव्हा मी त्यांना नेहमीच खाता राखण्यास आणि महिन्याच्या शेवटी देय करण्यास सांगतो.

त्यामुळे या कंपन्यांचा फोटो घेण्यापूर्वीच खरेदी आणि नंतर पैसे भरणे ही गोष्ट होती. 

परंतु येथे, मी केवळ त्या स्टोअरमध्येच खरेदी आणि नंतर देय करू शकतो, जेथे दुकानदार मला विश्वास ठेवतो, आता या कंपन्या त्यांनी Amazon, Flipkart सारख्या मर्चंटशी भागीदारी केली आणि त्यांनी आता खरेदी करण्यासाठी ऑफर केली, ज्यामध्ये ते खरेदीच्या वेळी हे मर्चंटना पेमेंट करतील आणि ग्राहक नंतर कंपनीचे पेमेंट करू शकतात. 

या कंपन्यांनी पैसे कसे केले आहेत हे पॉप-अप या प्रश्न येथे दिले आहेत? तथापि, जर तुम्ही जवळपास ₹100 ची खरेदी केली असेल तर ते मर्चंटला ₹95 देतील आणि मर्चंट ते आनंदीपणे स्वीकारतील, कारण ते ऑर्डर वाढवते आणि त्याला जलद पेमेंट मिळते.

ज्या लोकांकडे चांगला CIBIL स्कोअर आणि क्रेडिट कार्ड नाही त्यांना स्वप्नाप्रमाणेच दिसून येत आहे. त्यांच्या त्रासमुक्त, कोणत्याही प्रश्नांनी लोनची विचारणा केली नाही, फक्त लोकांना अडकवा. कोणताही आश्चर्य नाही, हा उद्योग 2021 मध्ये 637% आणि 2020 मध्ये 539% वाढला आहे.

ग्राहक आनंदी होतात, मर्चंट आनंदी होतात, मूलभूतपणे, प्रत्येकजण आनंदी होतात, परंतु त्यानंतर या कंपन्यांपैकी काही बँक आणि क्रेडिट कार्डसह स्पर्धा करू इच्छित होते, त्यांना त्यांच्या ग्राहकांना वास्तविक क्रेडिट कार्डसारखे अनुभव प्रदान करायचे होते.

परंतु RBI च्या नियमांनुसार तुम्हाला समस्या आली होती, केवळ बँकांना क्रेडिट कार्ड जारी करण्याची अनुमती आहे, RBI ने NBFCs ना त्यांना जारी करण्याची परवानगी दिली नाही, त्यामुळे त्यांना क्रेडिट कार्ड जारी करण्याची कोणतीही संधी नव्हती.

परंतु त्यानंतर त्यांनी बऱ्याच दिमाखदारी केली आणि आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे निराकरण करण्याचा मार्ग शोधला, त्यांचे उपाय पीपीआय होते.

प्रीपेड देयक साधने हे केवळ तुमचे पेटीएम, फोन पे वॉलेट किंवा गिफ्ट कार्डप्रमाणेच आहेत जे तुम्ही तुमचे बँक अकाउंट, डेबिट कार्ड किंवा क्रेडिट कार्डसह भरू शकता. या कंपन्यांना या कार्डवर क्रेडिटसह टॉप करायचे होते.

या कंपन्यांना पीपीआय रोल आऊट करण्यासाठी दोन गोष्टींची आवश्यकता आहे, पहिल्यांदा पीपीआय जारी करू शकणारी बँक कारण बीएनपीएल कंपन्यांकडे असे करण्याचा परवाना नाही आणि दुसरा कर्जदार ज्यांच्याकडे क्रेडिट वाढवू शकतो.

तुम्हाला दिसून येत आहे की बीएनपीएल कंपन्या पिरॅमिडच्या तळाशी असलेल्या लोकांना कर्ज देतात, ज्यांच्याकडे चांगला सिबिल स्कोअर किंवा विश्वसनीय पार्श्वभूमी नाही आणि बँकांना या लोकांना कर्ज देऊन त्यांचे हात गंदा करू इच्छित नाही, त्यामुळे त्यांना क्रेडिट वाढविण्यासाठी एनबीएफसीसोबत भागीदारी करावी लागेल. 

उदाहरणार्थ, युनि नंतर देय कार्ड उत्पादन ऑफर करते जिथे ग्राहक त्यांच्या मोठ्या खरेदीचे तीन हप्त्यांमध्ये विभाजन करू शकतात. युनिने या कार्ड जारी करण्यासाठी आरबीएल बँक आणि एसबीएम बँकेसोबत भागीदारी केली आहे आणि क्रेडिट लाईन वाढविण्यासाठी डीएमआय फायनान्स (एनबीएफसी) सह भागीदारी केली आहे. आता, जर देयकांवर कोणताही ग्राहक डिफॉल्ट झाला असेल तर त्यांनी केवळ कार्ड जारी केल्यामुळे आरबीएल आणि एसबीएम बँकेवर प्रभाव पडणार नाही.

स्लाईस, युनि आणि धनी यासारख्या बीएनपीएल कंपन्यांसाठी पीपीआय एक क्रांतीकारक गोष्ट होती. या कार्डमध्ये ग्राहकांना बँक नसलेला क्रेडिट कार्डसारखा अनुभव प्रदान केला जातो. लोक या कंपन्यांना खरेदी करू शकतात आणि हप्त्यांमध्ये देय करू शकतात.

भारतीयांनी खरोखरच जुगाडू आहे, या कंपन्यांनी केंद्रीय बँक बंद करण्याचा मार्ग कसा शोधला आहे ते पाहा. आणि या जुगाडने या बीएनपीएल कंपन्यांसाठी लाखो लोक बनवले आहेत. काही अहवाल असे सूचित करतात की बँकांनी जारी केलेल्या 1.5 दशलक्ष क्रेडिट कार्डच्या तुलनेत फिनटेक फर्म जवळपास 2 दशलक्ष स्यूडो क्रेडिट कार्ड जारी करीत आहेत. 

परंतु, आमची सेंट्रल बँक यासारख्या कंपन्यांना आवडत नाही आणि त्यामुळे ती परिपत्रकासह आली आहे, ज्याने असे म्हटले की या बीएनपीएल कंपन्या आता त्यांच्या कर्ज भागीदारांद्वारे त्यांचे कार्ड टॉप-अप करू शकत नाहीत. त्यामुळे, आता या बीएनपीएल कंपन्यांकडे दोन पर्याय आहेत, एकतर बँकांना क्रेडिट लाईन वाढविण्यास सांगतात किंवा फक्त या कार्ड जारी करणे थांबवायचे आहे.

हे कार्ड थांबवणे त्यांच्यासाठी मृत्यू वाक्य सारखे असेल, कारण हे कार्ड त्यांच्या महसूलातील बहुतांश योगदान देतात. उदाहरणार्थ, 2020-21 मध्ये स्लाईसची सर्वात मोठी महसूल वस्तू इंटरनेट हाताळणी शुल्क किंवा कार्ड प्रक्रिया शुल्क होती. हे कामकाजाच्या ₹35.25 कोटी महसूलापैकी ₹26.9 कोटी करिता बनवले.

हे पैसे कर्ज देण्याचा दुसरा पर्याय या फोटोमध्ये नाही, कारण हे बँक या कर्जांचा विस्तार करून त्यांच्या मालमत्तेची गुणवत्ता जोखीम ठेवू इच्छित नाही.

RBI च्या या हालचालीने फिनटेक स्पेसमध्ये खूप अडचणी निर्माण केली आहे, परंतु RBI या BNPL कंपन्यांना का आवडत नाही?

स्टार्टर्ससाठी, ही कंपन्या बीएनपीएल कंपन्या आरबीआयच्या रडारवर आहेत कारण ते फिनटेक स्पेसमधील नियमांद्वारे खरोखरच खेळत नाहीत. ही कंपन्या व्हीसी मनीने फ्लश केली आहेत आणि कोणालाही आणि सर्वांना कर्ज देण्यास तयार आहेत.

यापैकी बऱ्याच कंपन्या ग्राहकांना KYC तपासणीशिवाय कर्ज देत आहेत, क्रेडिट ब्युरोमध्ये क्रेडिट तपशील सादर करीत नाहीत आणि लहानग्यांना त्यांच्या संमतीशिवायही कर्ज देत आहेत असे सूचित करतात.

उदाहरणार्थ, 

आरबीआयच्या नियमांविरूद्ध जात असलेले लेझीपे पेयूच्या एनबीएफसी आर्म, पेयू फायनान्सद्वारे बीएनपीएल क्रेडिट जारी करते. LazyPay ॲपवर किमान चालू क्रेडिट मर्यादा मिळविण्यासाठी कस्टमरला कोणतेही डॉक्युमेंट सबमिट करण्याची किंवा KYC प्रक्रिया करण्याची आवश्यकता नाही. ही मर्यादा युजरच्या प्रोफाईलनुसार रु. 500 ते रु. 3,000 आणि कधीकधी जास्त असते. 

त्यामुळे व्यक्तीचे नाव जाणून न घेता, कंपनी त्यासाठी क्रेडिट देत आहे.

अन्य बीएनपीएल कंपनी सारखीच करते आणि केवायसीशिवाय वापरकर्त्यांना लवचिक क्रेडिट मर्यादा देते आणि ते तुम्हाला लक्षात ठेवतात, हे कर्जे क्रेडिट ब्युरोला देखील सूचित केले जात नाहीत आणि ही पद्धत आरबीआयच्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन आहे.

त्याच्या शीर्षस्थानी, या कंपन्या या लोकांकडून मोठ्या प्रमाणात विलंब शुल्क आणि इंटरेस्ट रेट्स आकारू शकतात, त्यांचे शुल्क कायद्याने नियमित केले जात नाहीत.

या कंपन्या दावा करतात की ते अखंड सर्व्हिस आणि त्रासमुक्त लोन प्रदान करीत आहेत, परंतु घर्षणहीन लोन प्रदान करण्यात आणि एखाद्या व्यक्तीला डेब्ट स्पायरलमध्ये ठेवण्यादरम्यान खूपच पतळा रेषा आहे. तर, बीएनपीएल कंपन्यांनी त्याला काय ओलांडले आहे असे तुम्हाला वाटते?