AA आणि ओसनसह बँकिंग लँडस्केप बदलणे

देयकांवर UPI ची उल्लेखनीय यशस्वीता पुढील दोन सीमान्तांवर प्रगतीवर लाईमलाईट ठेवली आहे: 

(1) अकाउंट ॲग्रीगेटर (एए) जे डाटा-शेअरिंग लेयर आहे 
(2) क्रेडिट लेयर असलेले ओपन क्रेडिट सक्षमता नेटवर्क ('ओसेन'). 

हा उपक्रम अद्याप आपल्या नवीन टप्प्यांमध्ये आहे, परंतु रिटेल आणि एमएसएमई कर्जाच्या अंतर्भूत भागांमध्ये मोठा प्रभाव पडण्याची शक्यता आहे. पूर्ण स्केलमध्ये, क्रेडिट डिलिव्हरीच्या युनिट खर्चात घट झाल्यास आणि कमी तिकीट साईझ लोनच्या व्यवहार्यतेत सुधारणा केल्यास, नवीन मॉडेल्स उदयोन्मुख असतील. प्रमाणित आणि ओपन-सोर्स स्वरुपाचा अर्थ असा की नवीन प्रवेशक मोठ्या बँकांसह स्पर्धा करू शकतात, तर मोठ्या बँक हे एका विभागात ब्रेक करू शकतात जे आतापर्यंत कमी तिकीटाचे आकार आणि/किंवा अंडररायटिंगवर आरामाचा अभाव यामुळे आकर्षक ठरले होते. एए/ओसेनचा वास्तविक परिणाम हा डाटा सामायिक करण्याची इच्छा, दत्तक घेण्याची क्षमता, स्पर्धात्मक प्रतिसाद आणि नवीन प्रवेशकांकडून प्रोत्साहित करण्याची सेवा प्रदात्यांची क्षमता यासारख्या घटकांचे विश्लेषण करणे कठीण आहे. 

भारताची एए डिझाईन तत्वज्ञान इतर देशांमधील ओपन बँकिंग उपक्रमांपेक्षा काही वेगवेगळी आहे: (1) संमती व्यवस्थापक (एए) डाटा प्राप्तकर्ता किंवा डाटा प्रदात्यापासून निष्क्रिय आणि स्वतंत्र आहे, (2) एए एका छत्रीअंतर्गत डाटाच्या महत्त्वाच्या वर्गांचे एकत्रित करते, जसे की, बँकिंग, गुंतवणूक, विमा, निवृत्ती निधी आणि जीएसटी. एए हे युजरना त्यांच्या डाटाशी संबंधित अनेक लवचिकता देण्यासाठी डिझाईन केलेले आहे. यूजर साईन-अप्स आणि वापराच्या (संमती विनंत्या) बाबतीत प्रारंभिक डाटा चांगला ट्रॅक करीत आहे, अपुऱ्या वापराच्या प्रकरणांमुळे आणि एफआयपी (वित्तीय माहिती प्रदाता) ग्रॅज्युअल ऑनबोर्डिंगमुळे कस्टमरच्या जागरुकतेवर लक्ष केंद्रित करण्याचा अभाव असूनही.

अकाउंट ॲग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क आणि संबंधित विकास:

- FIP ऑनबोर्डिंगवर प्रगती: जवळपास पाच अकाउंट ॲग्रीगेटर सर्व्हिस प्रोव्हायडर्स आहेत ज्यांनी ऑपरेशन्स सुरू केले आहेत. विकासाच्या विविध टप्प्यांमध्ये एए आणि अन्य 100 वर 24 संस्था राहतात. सध्या, आमच्याकडे मोठी बँक आणि एनबीएफसी लाईव्ह आहेत कारण म्युच्युअल फंड/इन्श्युरन्स/जीएसटी डाटा अद्याप लिंक केलेला नाही. फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन यूजर (एफआययू) आणि फायनान्शियल इन्फॉर्मेशन प्रोव्हायडर (एफआयपी) हे एए इकोसिस्टीममध्ये सहभागी होणारे इतर दोन केंद्रीय संस्था आहेत. 
- यूजरचा अवलंब करण्याची प्रगती: साईन-अपवरील प्रारंभिक डाटा म्हणजे जवळपास 160 हजार बँक अकाउंट हे किमान एए सह लिंक केलेले आहेत. एए साठी साईन-अप केलेल्या वापरकर्त्यांची वास्तविक संख्या खूपच कमी असण्याची शक्यता आहे, आतापर्यंत प्रक्रिया केलेल्या संमती विनंतीची समान संख्या. हे अद्याप सुरुवातीच्या काळात आहे कारण काही मोठ्या बँका (जसे एसबीआय आणि बीओबी) अद्याप लाईव्ह झाले नाहीत आणि बहुतांश नॉन-बँक डाटा अद्याप उपलब्ध केलेला नाही.
- एए वर यूजर ऑनबोर्डिंगची प्रक्रिया: एए स्वीकारणे शक्यता दोन प्रकारे होईल: (1) मोबाईल ॲप डाउनलोड करून आणि त्यांचे अकाउंट लिंक करून यूजरने सुरू केलेले साईन-अप किंवा (2) सर्व्हिस डिलिव्हरीच्या प्रक्रियेदरम्यान, एफआययू एए कडून डाटा प्राप्त करण्यासाठी संमतीची विनंती करेल आणि जर यूजर साईन-अप केलेले नसेल तर प्रोफाईल फ्लायवर तयार केला जाईल.
- यूजरची लवचिकता आणि गोपनीयता: नियामक आवश्यकतांनुसार, यूजर आणि एए दरम्यान संवाद पूर्णपणे खासगी आहेत आणि बँकेकडे कोणतीही दृश्यमानता नाही. आरबीआयने इतरांपेक्षा वेगळ्या पद्धतीने एए डिझाईन केले आहे. कस्टमर खरोखरच डाटाचा मालक आहे. यूजर त्याच्या फायनान्शियल डाटाचा केवळ FIP/AA भाग प्रकट करण्याची निवड करू शकतो - उदा. अनेक सेव्हिंग्स अकाउंटपैकी केवळ एक लिंक करणे किंवा FIP सह केवळ एक बँक अकाउंटचा डाटा शेअर करणे. कस्टमरकडे एए (व्हर्च्युअल यूजर अकाउंट) सह त्याचे व्हीयूए (व्हर्च्युअल यूजर अकाउंट) ॲक्सेस करून कोणत्याही वेळी मंजुरी रद्द करण्याची क्षमता देखील आहे. पुढे, एए हा डाटा सेव्ह करण्याच्या कोणत्याही प्राधिकरणाशिवाय डाटा अंध आहे. एए चे सर्व सहभागी केवळ संरक्षक आहेत आणि यूजर आणि यूजर डाटाचे मालक नाहीत.
- एफआययूची वापरलेली ओळख: एए चे एक मनोरंजक पैलू म्हणजे एकदा एफआययू (होय एच डी एफ सी बँक) द्वारे एए ला डाटा विनंती पाठविल्यानंतर, एफआयपी (सेबी) एफआययूची ओळख पाहू शकणार नाही. सहभागींमध्ये डाटा शेअर करण्यासाठी निरोगी वातावरण तयार करण्यासाठी या प्रकारे डिझाईन केलेले आहे.
- एफआयपी/ एफआययू ऑनबोर्डिंगमध्ये तांत्रिक सेवा प्रदात्यांची (टीएसपी) भूमिका: एफआयपी आणि एफआययू साठी सर्व एए सह एकीकृत असणे महत्त्वाचे आहे कारण शेवटचा कस्टमर एए सह व्हर्च्युअल यूजर अकाउंट (व्हीयूए) होल्ड करू शकतो. या अत्यावश्यकतेमुळे, एए टीएसपी नावाच्या दुसऱ्या श्रेणीतील खेळाडूंचा उदय इकोसिस्टीममध्ये पाहिला जातो. टीएसपी एए इकोसिस्टीममध्ये एफआयपी आणि एफआययू चे ऑनबोर्डिंग सुलभ करतील. हे सुनिश्चित करेल की एफआयपी/एफआययू प्रत्येक एए सह स्वतंत्रपणे एकीकृत करण्याची आवश्यकता नाही; त्याऐवजी, एफआयपी/एफआययू केवळ टीएसपीपैकी एकासह एकीकृत करू शकतात जे फीसाठी प्रत्येक एए वर एफआयपी/एफआययू ऑनबोर्ड करतील. 
- एए चे महसूल मॉडेल: एए साठी महसूल मॉडेल विकसित होत असल्याचे दिसत आहे. महसूल निर्माण करण्याचे अनेक संभाव्य मार्ग असू शकतात. एक प्राथमिक मार्ग असे दिसते की: प्रत्येक पूर्ण संमती विनंतीसाठी एफआययू आकारणे. एए परवाना असलेल्या काही कंपन्यांनी महसूलाचा अतिरिक्त स्त्रोत म्हणून एए बिझनेससह टीएसपी व्यवसाय स्थापित केला आहे. तसेच, लक्षात घ्या की एफआयपी संभाव्यपणे डाटा शेअरिंग सक्षम करण्यासाठी झालेला सिस्टीम खर्च रिकव्हर करण्याचा मार्ग म्हणून एए चार्ज करू शकते.

ओपन क्रेडिट सक्षमता नेटवर्क (ओसेन):

ओसनच्या लोकतांत्रिक पत सिद्धांताचे एक मजबूत तर्कसंगत आणि सहज अपील आहे, ज्यात कॅश-फ्लो-आधारित बिझनेस लोनच्या सर्वात आव्हानात्मक विभागांपैकी एकावर लक्ष केंद्रित केले जाते. हे अधिग्रहण, अंडररायटिंग, देखरेख आणि संग्रहाच्या खर्चासह समस्या संभाव्यपणे सोडवू शकते. यामुळे नवीन प्लेयर्सना प्रवेश संधी मिळते, असे सूचित केले आहे की मोठ्या प्रमाणात दोन कारणांमुळे होणाऱ्या धीमे प्रगती दर्शविल्या आहेत: (1) मोठ्या बँकांकडे लघु-तिकीट, स्वयं-रोजगारित विभागाला अल्प-कालावधीचे लोन देण्यास अधिक अवलंब आहे, कारण रिस्क-रिवॉर्ड मोठ्या बॅलन्स शीटसाठी आकर्षक नसू शकतात; (2) पॉलिसीमधील बदल आणि मंजुरीमुळे एकीकरण अंतर्गत अंतर्गत अंमलबजावणी करण्यासाठी मोठ्या बँकांना जास्त वेळ लागतो. ओसेन सध्या काही सक्रिय लेंडरसह खरेदी ऑर्डर फायनान्स प्रॉडक्ट (सहाय जीईएम) द्वारे सरकारी ई-मार्केटप्लेस (जीईएम) प्लॅटफॉर्मवर लाईव्ह आहे. सहाय जीएसटीसाठी ओसन अंमलबजावणी प्रक्रियेत आहे. 

- ओसेन हा भारतीय स्टॅक फ्रेमवर्कचा चौथा भाग आहे, त्यानंतर आधार (ओळख), यूपीआय (पेमेंट) आणि एए (डाटा शेअरिंग) आहे. ओसेन मुख्यत्वे बाजारपेठ किंवा प्लॅटफॉर्म (एलएसपी म्हणून संदर्भित) दरम्यान प्रमाणित डाटा शेअरिंग लेयर तयार करते जे कॅश-फ्लो-आधारित क्रेडिट प्रॉडक्ट्स ऑफर करण्यासाठी या डाटा आणि लेंडर्स निर्माण करतात.
- ओसन सोडवणारी मुख्य समस्या ही प्रोटोकॉलची निर्मिती आहे जी एलएसपी आणि कर्जदारांदरम्यान अनेक 1X1 एकीकरण काढून टाकते. आयस्पिर्ट टीम एक ओसन गेटवे तयार करण्याचा प्रयत्न करीत आहे ज्यामध्ये एक बाजूला सर्व एलएसपी आणि लेंडर असतील. ओसन गेटवे एकत्रित करण्याद्वारे, एलएसपी सर्व लेंडर्सशी कनेक्ट होऊ शकते.
- सिस्टीम लेव्हलवर, ओसेन मार्केटप्लेससह एकीकरण केल्यामुळे ग्राहकांच्या ओळख आणि अधिग्रहण खर्चाचे संभाव्य निराकरण करू शकते. टर्न-अराउंड टाइम्स दिलेल्या टेक्नॉलॉजी एकीकरण, डाटा स्टँडर्डायझेशन, पेमेंट अधिकृतता, रिपेमेंट मँडेट्स इ. ओसन-डिफाईन्ड प्रोटोकॉल्सद्वारे हाताळल्या जाऊ शकतात. 
- MSME कर्जासाठी ओसेनच्या संभाव्य भूमिकेची प्रशंसा करण्याचा एक मार्ग म्हणजे क्रेडिट ब्युरो/बँक स्टेटमेंट आणि अन्य नॉन-क्रेडिट फायनान्शियल डाटाच्या शीर्षस्थानी पारंपारिक फायनान्शियल डाटा तयार करणाऱ्या (हाय-फ्रिक्वेन्सी) नॉन-फायनान्शियल डाटाचा एक महत्त्वाचा तृतीय स्त्रोत म्हणून विचार करणे जे अकाउंट ॲग्रीगेटर्सद्वारे उपलब्ध करून दिले जाईल.
- क्रेडल ही एक गैर-नफाकारक संस्था आहे जी प्रमाणित एपीआयच्या अवलंबनाला चालवत आहे. क्रेडल एए इकोसिस्टीमसाठी सहमती म्हणून सारख्याच उद्देशाने काम करते. त्यांचे उद्दीष्ट म्हणजे ओशनसाठी संकल्पनेचा पुरावा स्थापित करणे आणि त्यानंतर अधिक खासगी खेळाडूच्या सहभागाने वाढविले जाऊ शकणारे फाऊंडेशन्स तयार करणे. 

एए (अकाउंट ॲग्रीगेटर) आणि ओसन (ओपन क्रेडिट एनेबलमेंट नेटवर्क) आपल्या पायाभूत सुविधांमुळे मजबूत संभाव्य परिणाम दर्शविते, मात्र आज तयार केलेले वापर केस अद्याप त्यांच्या बालकात आहेत. UPI सारखेच दत्तक रेट प्रॉडक्ट स्केल करण्यास, सॅशेट-साईझ क्रेडिट सक्षम करण्यास, मूळ क्रेडिटचा खर्च कमी करण्यास, टर्न-अराउंड टाईम्स सुधारण्यास, अंडररायटिंग कम्फर्ट सुधारण्यास मदत करू शकते आणि त्यामुळे, ते लेंडरसाठी फायदेशीर प्रॉडक्ट बनवू शकते