एफडी खराब इन्व्हेस्टमेंट आहेत का?

फिक्स्ड डिपॉझिट्स (एफडी) ही भारताची प्रिय इन्व्हेस्टमेंट निवड म्हणून उभा आहे, ज्यामध्ये रु. 100 ट्रिलियन ($1.21 ट्रिलियन) असते - ज्यामध्ये जवळपास सर्व घरगुती बचत असते. 

लोकप्रियता का? तरीही, विमाकृत बँक ठेवी प्रति ग्राहक ₹5 लाख ($6,000) पर्यंत, एफडी हे सुरक्षित स्वर्ग आहेत, विशेषत: आता 9% तात्पुरते व्याज दरांसह.

आता, चला फिक्स्ड डिपॉझिट च्या जगात प्रवेश करूया, जास्त आणि कमी शोधूया. 

सुरक्षित खेळण्याची आणि रिटर्न कमविण्याची इच्छा असलेल्यांसाठी, फिक्स्ड डिपॉझिट हे तुमचे ध्येय आहे. प्रत्येक बँक आणि भारतातील काही फायनान्शियल संस्था तुम्हाला FD उघडण्यासाठी स्वागत करतात. तुमचे पैसे सेव्हिंग्स अकाउंटमध्ये पार्क करण्यासारखे तरीही सेट इंटरेस्ट रेट आणि टाइमलाईनसह चित्रित करा. बँक तुम्हाला निश्चित व्याज देते आणि जेव्हा एफडी मॅच्युअर होते तेव्हा तुमची मुख्य रक्कम हाताळते. अधिक, तुम्हाला जेव्हा गरज असेल तेव्हा तुम्ही सहजपणे तुमची कॅश काढू शकता.

एफडी प्रवासाचा कालावधी काही दिवसांपासून ते अनेक वर्षांपर्यंत बदलतो. दीर्घ कालावधी म्हणजे अधिक व्याज, परंतु काही बँक दीर्घ कालावधीसाठी कमी दरांसह विशिष्ट कालावधीसाठी सर्वोच्च रिटर्न देऊ शकतात. वरिष्ठांना अनेकदा थोडा अतिरिक्त व्याज देखील मिळते.

भारतात, FDs ला सर्वात सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट ऑप्शन म्हणून ओळखले जाते, मार्केटमधील अनिश्चितता स्पष्ट करण्यासाठी आणि अनेक इन्व्हेस्टरच्या पोर्टफोलिओमध्ये मोठ्या प्रमाणात स्थान मिळविण्यासाठी विश्वास कमावतात.

फिक्स्ड डिपॉझिटचे लाभ

तुम्ही प्लंज घेण्यापूर्वी, एफडी वेल्थ जनरेटर का असू शकतात याची जाणीव करूयात. येथे मुख्य भत्ते आहेत:

1. हमीपूर्ण रिटर्न: बँक पूर्वनिर्धारित रिटर्नची खात्री देतात, इन्व्हेस्टरसाठी रिस्क कमी करतात. FD रिटर्न अनेकदा नियमित सेव्हिंग्स अकाउंटमधून वजा होतात.

2. मुदत ठेवीवरील कर्ज: तुमची मुदत ठेव कर्जासाठी तारण असू शकते. बहुतांश बँक तुमच्या FD रकमेच्या 90% पर्यंत कोणत्याही अतिरिक्त पात्रता फसशिवाय लोन देतात, ज्यामुळे तुम्हाला FD व्याज बलिदार न करता आर्थिक गरजा पूर्ण करता येतील.

3. जोखीम-मुक्त: एफडी किमान जोखीमसह येतात, बाजारपेठेतील उतार-चढाव रोखतात. जरी RBI ने इन्व्हेस्टमेंट मध्ये इंटरेस्ट रेट ट्रिम केले तरीही, मॅच्युरिटी पर्यंत तुमचे रिटर्न स्पर्श होत नाही.

4. DICGC इन्श्युरन्स: दिवाळखोरी किंवा बँक डिफॉल्टच्या बाबतीत, DICGC इन्श्युरन्स ₹5 लाख पर्यंतच्या FD अकाउंटला कव्हर करते, सुरक्षेची अतिरिक्त लेयर जोडते.

5. कालावधीची निवड: काही दिवसांपासून ते अनेक वर्षांपर्यंतच्या कालावधीच्या पर्यायांसह तुमच्या आवडीसाठी तुमची FD इन्व्हेस्टमेंट तयार करा. अगदी 3-महिन्याची निष्क्रिय रक्कम नियमित सेव्हिंग्स अकाउंटपेक्षा FD मध्ये अधिक कमवू शकते.

6. मार्केटमधील चढ-उतारांमुळे प्रभावित नसलेले: एफडी रिटर्न निश्चित असतात, मार्केट स्थितीमुळे शेक न होतात, ज्यामुळे सर्वात परताव्यासह रिस्क-फ्री इन्व्हेस्टमेंट होते.

7. टॅक्स-फ्री रिटर्न: एफडी किमान 5-वर्षाच्या कालावधीसह टॅक्स सेव्हर एफडी मध्ये इन्व्हेस्टमेंट करून टॅक्स बचत करण्याची संधी देतात.

एफडीची मर्यादा

याचा अर्थ असा की FD ही तुमची अंतिम इन्व्हेस्टमेंट असावी का?

छान, एफडी मध्ये स्वत:ची मर्यादा आहेत.

एफडी – ते लॉक-इन कालावधीसह येतात. जर त्यापूर्वी तुम्हाला तुमचे पैसे हवे असतील तर तुम्हाला दंडात्मक शुल्क आकारू शकतात आणि कमी व्याज मिळवू शकतात. 

एफडीचा पर्याय लिक्विड आणि शॉर्ट-ड्युरेशन फंड सारख्या डेब्ट म्युच्युअल फंडमध्ये वाहन चालवत आहे, जे चांगले रिटर्न आणि समान मॅच्युरिटी कालावधी ऑफर करते.

हे ठिकाण आहे जिथे डेब्ट फंड स्कोअर करतात, विशेषत: त्वरित आणि कमी कालावधी, लीड घेतात. तुम्हाला कोणत्याही दंडाशिवाय हवे तेव्हा तुम्ही तुमचे पैसे काढू शकता.

आता, चला कर बोलूया. एफडी आणि डेब्ट फंडसाठी टॅक्स उपचार खूपच सारखाच आहे, परंतु थोड्या ट्विस्टसह. तुमचे व्याज उत्पन्न तुमच्या वार्षिक उत्पन्नामध्ये जोडले जाते आणि नंतर तुमच्या टॅक्स स्लॅबनुसार टॅक्स आकारला जातो. त्यामुळे, जर तुम्ही एफडी किंवा डेब्ट फंडमधून व्याजामध्ये ₹1 लाख कमवता, तर तुम्ही एका वर्षात जे करता त्यामध्ये अतिरिक्त पैसे भरले जातात आणि तुम्हाला तुमच्या टॅक्स रेटनुसार टॅक्स आकारला जातो. तथापि, येथे आहे किकर - FD इंटरेस्ट इन्कम दरवर्षी टॅक्स आकारला जातो. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे पाच वर्षाची FD असेल तर तुम्ही कमवलेले व्याज पाच वेळा टॅक्स आकारला जाईल.

परंतु, लिक्विड किंवा शॉर्ट-ड्युरेशन फंडसारख्या डेब्ट फंडसह, जेव्हा तुम्ही तुमचे पैसे काढण्याचा निर्णय घेता तेव्हा तुम्हाला फक्त एकदाच टॅक्स आकारला जातो.

आता, मुदत ठेवींच्या कठोरतेविषयी. फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट असताना तुम्हाला काय अपेक्षित आहे याची स्पष्ट कल्पना मिळते, तुमचे पैसे लॉक-इन असताना इंटरेस्ट रेट्स शूट अप केल्यास ते थोडेसे गरम असू शकते. तुम्ही कदाचित जास्त रिटर्न चुकवू शकता. फ्लिपच्या बाजूला, लिक्विड आणि शॉर्ट-ड्युरेशन फंड अशा वेळी हे जास्त इंटरेस्ट रेट्स कॅप्चर करतात, जे त्यांच्या इन्व्हेस्टरना अधिक ऑफर करतात.

त्यामुळे, एफडी कडे त्यांचे चढ-उतार आहेत. चांगला भाग म्हणजे ते सुरक्षित असतात, जसे किल्ल्यात तुमचे पैसे असणे, विशेषत: जर ते मोठे, विश्वसनीय बँक असेल. परंतु डाउनसाईड म्हणजे रेट्स निश्चित केले जातात आणि जर इंटरेस्ट रेट्स वाढत असेल तर तुम्ही अधिक बनविण्याची संधी गमावली आहे. त्याचवेळी डेब्ट म्युच्युअल फंड, विशेषत: लिक्विड आणि शॉर्ट-ड्युरेशन फंड, स्टेप इन करा. ते तुम्हाला चांगले रिटर्न देतात आणि FD सारखे काम करतात.

सध्या, बिग बँक्स एक ते तीन वर्षांच्या कालावधीसह FD साठी जवळपास 7% व्याज देऊ करीत आहेत. त्याच प्रकारच्या शॉर्ट-ड्युरेशन फंडमध्ये मॅच्युरिटीज असतात आणि सध्या, सरासरी 7.4% ऑफर करतात, ज्यामध्ये 7.7% पर्यंत जास्त आहे. लक्षात ठेवा; हे नंबर सेंट्रल बँकद्वारे इंटरेस्ट रेट वाढ यासारख्या गोष्टींवर आधारित बदलू शकतात.

आणि करांविषयी विसरू नका. जर तुम्ही FD विषयी विचार करत असाल तर त्यांच्याकडून मिळणाऱ्या उत्पन्नावर तुमच्या स्लॅब दरांवर आधारित टॅक्स आकारला जातो. परंतु तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटच्या क्षेत्रामुळे ते दोन ते अर्ध्या वर्षांपर्यंत, तुम्हाला शॉर्ट-टर्म कॅपिटल गेन टॅक्सचा सामना करावा लागू शकतो. 

जर तुम्ही लाँग गेम खेळण्याचा आणि तीन वर्षांपेक्षा जास्त काळासाठी इन्व्हेस्ट करण्याचा निर्णय घेत असाल तर ते लाँग-टर्म कॅपिटल ॲसेट बनते आणि तुम्हाला इंडेक्सेशनच्या काही लाभांसह 20% च्या निश्चित दराने टॅक्स आकारला जातो. हे थोड्याच धोरणासह टॅक्स गेम खेळण्यासारखे आहे!