रिकरिंग डिपॉजिट (RD)

परिचय

भारत एक केंद्रीय निवेश केंद्र बन रहा है जहां अधिक व्यक्ति कम जोखिम वाले निवेश उपकरण प्राप्त करते हैं. 

निश्चित रूप से अधिक रिटर्न वाला एक ऐसा टूल RD है. RD का पूरा फॉर्म एक रिकरिंग डिपॉजिट है. एक अत्यधिक सुविधाजनक इन्वेस्टमेंट टूल माना जाता है, आरडी व्यक्तियों को अपनी सुविधानुसार इन्वेस्टमेंट अवधि और राशि चुनने की अनुमति देता है. 

जो कोई भी अपने बैंक या अन्य सेविंग अकाउंट में अपने शॉर्ट-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों को पूरा करने में विफल रहता है, वह इस इन्वेस्टमेंट टूल का उपयोग कर सकता है. 

चाहे किसी बैंक में हो या कोई NBFC, आप अपने इन्वेस्टमेंट और सेविंग प्लान के साथ आगे बढ़ने के लिए अपनी सेलरी या आय का एक छोटा सा हिस्सा आरडी अकाउंट में डिपॉजिट कर सकते हैं. 
 

रिकरिंग डिपॉजिट क्या है

कई नए निवेशक जो एक ही समय में निवेश करने और बचत करने की योजना बनाते हैं और सुनिश्चित रिटर्न का आनंद लेते समय अक्सर इंटरनेट पर 'रिकरिंग डिपॉजिट क्या है' खोजते हैं. 

ये लोग जानना चाहते हैं कि यह इन्वेस्टमेंट टूल क्या है, यह किस प्रकार की FD से अलग है, और यह कैसे लाभदायक हो सकता है. अगर आप ऐसे एक इन्वेस्टर हैं, तो आपकी खोज यहां समाप्त हो जाती है. 

रिकरिंग डिपॉजिट का उपयोग करने वाले व्यक्ति प्रत्येक महीने चुनने पर इन्वेस्ट और सेट कर सकते हैं. FD और RD के बीच, यहां मुख्य अंतर है. 

चाहे शॉर्ट-टर्म या लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट की तलाश हो, आपका पैसा इस इन्वेस्टमेंट टूल के साथ कॉर्पस प्रोडक्शन में सुरक्षित और चैनल किया जाएगा. 

रिकरिंग डिपॉजिट की अधिकतम इन्वेस्टमेंट अवधि दस वर्ष है, जबकि न्यूनतम केवल छह महीने है. निवेशकों के लिए बचे एकमात्र काम यह निर्धारित करना है कि वे सुनिश्चित लाभ के लिए चुनी गई अवधि के दौरान मासिक आधार पर निवेश करने के लिए तैयार हैं. 

अवधि के दौरान, ब्याज़ दरें निर्धारित की जाती हैं. मूलधन का भुगतान मेच्योरिटी पर किया जाता है, बस फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह, और आप निर्णय ले सकते हैं कि आवधिक अंतराल में अपने ब्याज़ भुगतान प्राप्त करें या सभी को एक बार में.
 

रिकरिंग डिपॉजिट कैसे काम करता है

FD की तरह, रिकरिंग डिपॉजिट (RD) आपको आवर्ती मासिक इन्वेस्टमेंट करने की अनुमति देता है, जैसे कि ₹1000 प्रति माह. हर महीने किए गए हर डिपॉजिट के साथ, यह RD इन्वेस्टमेंट भविष्य में एक विशिष्ट तिथि पर मेच्योर होता है. 

जब भी वे अपना RD अकाउंट खोलते हैं, तो कस्टमर को मेच्योरिटी राशि के बारे में सूचित किया जाता है, यह मानते हुए कि मासिक भुगतान समय पर लगातार किए जाएंगे. 

प्रत्येक विलंबित किस्त के परिणामस्वरूप अकाउंट के ब्याज़ दायित्व में कमी आएगी, जो मेच्योरिटी राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त ब्याज़ प्राप्त करने से रोकेगी. इसलिए, ब्याज़ में असमानता से संबंधित दंड-पूर्वनिर्धारित दर के साथ-मेच्योरिटी वैल्यू से घटा दिया जाएगा.

आपको ध्यान रखना चाहिए कि आवर्ती डिपॉजिट (आरडी) राशि पर टीडीएस लागू होता है, और अगर बैंक या एनबीएफसी टीडीएस काटता है, तो आरडी मेच्योरिटी अलग-अलग होगी. 

मान लें कि आपने अपने आरडी से एक फाइनेंशियल वर्ष में ₹ 20,000 से अधिक का ब्याज अर्जित किया है. उस मामले में, बैंक या NBFC (जहां आपके पास RD अकाउंट है) 10% की सीधी दर पर TDS काट लेंगे. यह इसलिए है क्योंकि आवर्ती डिपॉजिट की ब्याज़ पर आरडी धारक को लागू टैक्स दर पर टैक्स लगाया जाना चाहिए, जो उनकी टैक्स ब्रैकेट पर आधारित है.
 

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की विशेषताएं

अब जब आप रिकरिंग डिपॉजिट का अर्थ जानते हैं, तो आइए आज के बैंकिंग वातावरण में रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की कुछ प्राथमिक विशेषताएं चेक करें: 

● फिक्स्ड इनकम इन्वेस्टमेंट: 

रिकरिंग डिपॉजिट को मेच्योरिटी पर सुनिश्चित रिटर्न के साथ निर्धारित अवधि के लिए एक लोकप्रिय प्रकार के फिक्स्ड इन्वेस्टमेंट खर्च माना जाता है. बैंक या एनबीएफसी इन्वेस्टमेंट शुरू होने से पहले रिकरिंग डिपॉजिट पर ब्याज़ दर सूचित करता है. इसके अलावा, डिपॉजिट की पूरी अवधि में, ब्याज़ दरें स्थिर रहती हैं.

● न्यूनतम इन्वेस्टमेंट:

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोलने के लिए, आपको हर महीने न्यूनतम ₹100 का इन्वेस्टमेंट करना होगा. हालांकि, अगर आपके पास हर महीने कम से कम ₹1000 की अतिरिक्त आय है, तो आरडी केवल इन्वेस्टमेंट के लिए आदर्श है (रिटर्न के संदर्भ में). 

● समय अवधि:

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट छह महीने से कम और अधिकतम दस वर्षों की अवधि के लिए खोला जा सकता है. रिकरिंग डिपॉजिट, या शॉर्ट के लिए RD, आपको आपके लिए सर्वश्रेष्ठ काम करने वाली टाइमफ्रेम चुनने की स्वतंत्रता देता है.

● उच्च ब्याज़ दर:

रेगुलर सेविंग अकाउंट रिकरिंग डिपॉजिट की तुलना में कम ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं. जब आरडीएस की बात आती है, तो ब्याज आमतौर पर हर तिमाही में चक्रवृद्धि होता है.

● लॉक-इन पीरियड:

लेंडर के आधार पर, रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की न्यूनतम लॉक-इन अवधि 30 दिन हो सकती है, जबकि अधिकतम तीन महीने हो सकते हैं. अगर आप इस लॉक-इन अवधि के दौरान इन्वेस्टमेंट निकालते हैं, तो आपको कोई ब्याज़ नहीं मिलेगा. 

समय से पहले निकासी:

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट के तहत, उपभोक्ता लागू दंड शुल्क के साथ समय से पहले फंड निकाल सकते हैं.
 

रिकरिंग डिपॉजिट के प्रकार

बेशक, आम आरडी हैं जो आपको ब्याज़ अर्जित करने और अपने कॉर्पस को बढ़ाने के लिए पैसे इन्वेस्ट करने की सुविधा देते हैं. इसके अलावा, बाजार में भी अन्य प्रकार के RD उपलब्ध हैं, जो विभिन्न इन्वेस्टर्स की स्पष्ट आवश्यकताओं को पूरा करते हैं. 

● मामूली रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट:

लोगों के नाम पर ये अकाउंट बनाए जाएंगे, लेकिन केवल उनके कानूनी अभिभावकों या माता-पिता की देखरेख और सहमति के साथ. 

पारंपरिक RD अकाउंट की तरह, अकाउंट सेट होने पर पूर्वनिर्धारित मासिक राशि और टर्म सेट की जाएगी. रिटर्न पारंपरिक RD अकाउंट के समान या उससे कुछ अधिक हो सकता है.

● वरिष्ठ नागरिकों के लिए रिकरिंग डिपॉजिट:

सीनियर सिटीज़न कार्यक्रम सामान्य अकाउंट की तुलना में उच्च और अधिक आकर्षक ब्याज़ दरें प्रदान करता है, जबकि स्टैंडर्ड RD के रूप में वही लाभ और विशेषताएं होती हैं. 

वरिष्ठ व्यक्ति लागू ब्याज़ दर के अनुसार सामान्य आय के बिना अपनी शॉर्ट-टर्म फाइनेंशियल आवश्यकताओं को आसानी से पूरा कर सकते हैं, लागू ब्याज़ दर के अनुसार त्रैमासिक रूप से कंपाउंड किए जाने वाले ब्याज़ को धन्यवाद.

आमतौर पर, सीनियर सिटीज़न रिकरिंग डिपॉजिट प्रोग्राम पर विभिन्न बैंकों या NBFC द्वारा प्रदान की जाने वाली उच्च ब्याज़ दरें स्टैंडर्ड डिपॉजिट की दरों पर 0.25 से 7.5 प्रतिशत तक होती हैं.
NRE/NRI के लिए रिकरिंग डिपॉजिट:

एनआरआई के लिए सर्वश्रेष्ठ निवेश संभावनाओं में से एक RD प्रस्ताव है. यहां तक कि एक छोटी बार आवर्ती मासिक प्रतिबद्धता भी महत्वपूर्ण फाइनेंशियल रिवॉर्ड दे सकती है. NRI किसी NRO या NRE RD अकाउंट के माध्यम से RD स्कीम में नामांकन कर सकते हैं.
 

रिकरिंग डिपॉजिट के लिए आवश्यक पात्रता और डॉक्यूमेंट

पात्रता:

अब तक 'आरडी क्या है' का जवाब स्पष्ट होना चाहिए. अगर ऐसा है, तो आइए, आरडी अकाउंट खोलने के लिए आपके एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय पात्रता मानदंडों के बैंक या एनबीएफसी देखना चाहेंगे. स्टार्टर्स के लिए, अगर आपके पास सेविंग अकाउंट है, तो आप केवल रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं. 

रिकरिंग डिपॉजिट के लिए अन्य पात्रता मानदंड इस प्रकार हैं: 

●    बचत खाता: जैसा कि बताया गया है, किसी भी आरबीआई-रजिस्टर्ड बैंक में या पोस्ट ऑफिस में भी व्यक्तिगत बचत खाता रखना आरडी खाता खोलने के लिए महत्वपूर्ण है. 

●    आयु: 10 वर्ष से अधिक आयु का कोई भी नाबालिग आरडी अकाउंट खोलकर खुद को आरडी इन्वेस्टमेंट प्लान में एनरोल कर सकता है. हालांकि, दस वर्ष या उससे कम आयु के नाबालिगों को रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोलने के लिए कानूनी अभिरक्षा की आवश्यकता होगी. 

●    संगठन: न केवल व्यक्तिगत नाबालिग, वयस्क और सीनियर सिटीज़न, बल्कि संगठन और संस्थाएं रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट भी खोल सकती हैं. सरकारी संगठनों से लेकर कमर्शियल, प्रोप्राइटरशिप और कॉर्पोरेट फर्म तक, हर कोई आरडी अकाउंट खोल सकता है. 
 

आवश्यक डॉक्यूमेंटेशन:

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट खोलने के लिए, आपको निम्नलिखित आवश्यक डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होगी: 

● रिकरिंग डिपॉजिट एप्लीकेशन फॉर्म (ऑफलाइन या ऑनलाइन)
● आपका आधार कार्ड, वोटर ID कार्ड, पासपोर्ट, PAN कार्ड आदि जैसे ID प्रूफ. 
● एड्रेस प्रूफ जैसे आपका आधार कार्ड, यूटिलिटी बिल आदि.
● स्पष्ट फोटो क्वालिटी वाले पासपोर्ट-साइज़ फोटो
● KYC डॉक्यूमेंट (अगर बैंक या NBFC द्वारा पूछे जाते हैं)
● आपके व्यक्तिगत सेविंग अकाउंट का विवरण (अकाउंट नंबर, IFSC कोड आदि). 
 

रिकरिंग डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें और रिटर्न

आज, देश भर में कई बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल संस्थान रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट विकल्प प्रदान करते हैं. यही कारण है कि आरडी अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज़ दरों के साथ आते हैं. 

RD अकाउंट खोलते समय मौजूदा मार्केट ट्रेंड के आधार पर ब्याज़ दरें 5% से 8% की रेंज से अलग हो सकती हैं. हालांकि, अधिकांश बैंकिंग संस्थानों के लिए, RD अकाउंट पर औसत ब्याज़ दर 6% से 7% के बीच होती है. 

इसके अलावा, निवेशक की आयु RD ब्याज़ दर निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है. उदाहरण के लिए, बैंक या NBFC अन्य नागरिकों की तुलना में वरिष्ठ नागरिकों को उच्च ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं. आरडी स्कीम का प्रकार, आरडी अवधि और इन्वेस्ट किए गए फंड निर्धारित करते हैं कि आप कितनी ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं. 

इसके अलावा, ब्याज़ की गणना करना निर्धारित करने का एक अच्छा तरीका है कि आपको अपने रिकरिंग डिपॉजिट से कितना रिटर्न मिलेगा. आप RD कैलकुलेटर का उपयोग करके या मैनुअल रूप से फॉर्मूला के माध्यम से रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं. यहां बताया गया है कि अपने RD ब्याज़ रिटर्न की मैनुअल गणना कैसे करें: 

M = R [(1+i) n – 1]/ 1 – (1+i) -133 [यहां, 'r' मासिक किश्त है, 'i' ब्याज़ दर/400 है, 'n' त्रैमासिक की संख्या है, और 'm' मेच्योरिटी वैल्यू है]
 

रिकरिंग डिपॉजिट के टैक्स प्रभाव

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट होल्डर प्राप्त ब्याज़ पर टैक्स का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होता है. उनकी वार्षिक आय निर्धारित करती है कि स्रोत पर कितना टैक्स कटौती योग्य है (टीडीएस). आय के प्रत्येक ब्रैकेट पर लागू टीडीएस इस प्रकार है:

अगर मूल निवेश पर प्राप्त ब्याज़ रु. 10,000 से अधिक है और आपकी वार्षिक आय रु. 2.5 लाख से अधिक नहीं है, तो ब्याज़ आय पर 10% टीडीएस लागू होगा. 

फॉर्म 15G सबमिट करें, TDS रिफंड का क्लेम करें, और भारी टैक्स भुगतान से बचें. 

₹2.5 लाख से ₹5 लाख के बीच वार्षिक आय वाले किसी व्यक्ति के लिए TDS लागू होता है और ₹10,000 से अधिक की ब्याज़ आय के साथ 2.5 लाख से कम – 10% TDS वाले व्यक्ति के लिए भी लागू होता है. 

हालांकि, अगर आपकी आय ₹5 लाख से 10 लाख के बीच है, तो आपको अपनी कुल वार्षिक आय का 20% भुगतान करना होगा. ₹ 10 लाख से अधिक की आय वाले किसी के लिए, उनकी कुल आय पर 30% टैक्स लायबिलिटी लगाई जाएगी.
 

RD में इन्वेस्ट करने के लाभ

रिकरिंग डिपॉजिट के अर्थ की गहन समझ के साथ, अब आपके पास यह एक ठोस विचार है कि इसमें क्या शामिल है और यह कैसे काम करता है. लेकिन RD अकाउंट खोलने से हमें कैसे लाभ हो सकता है? आइए पता करें. 

● निवेश का सुरक्षित रूप:

रिकरिंग डिपॉजिट या RD न्यूनतम से कम जोखिम के साथ आता है. अगर आप इससे लाभ कमाते समय अपनी बचत को सुरक्षित रखना चाहते हैं, तो RD अकाउंट आपके लिए सही इन्वेस्टमेंट विकल्प है. RBI-रेगुलेटेड इन्वेस्टमेंट स्कीम पूरी इन्वेस्टमेंट अवधि के लिए ब्याज़ दर नहीं बदलकर लोगों को अधिकतम सुरक्षा प्रदान करती है. 
बचत करते समय कमाई:

आपके फंड को रिकरंट डिपॉजिट के साथ बढ़ाया जाएगा क्योंकि समय के साथ अर्जित ब्याज़ बढ़ता है. इसलिए, आपको लंबी अवधि के साथ उच्च ब्याज़ प्राप्त होता है.

● लंपसम निकासी:

अवधि समाप्त होने पर, मेच्योरिटी वैल्यू के लिए एकमुश्त भुगतान किया जाता है. इस राशि में आपके योगदान के साथ-साथ आपको प्राप्त ब्याज़ भी शामिल है. आप अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को पूरा करने के लिए लंपसम का उपयोग कर सकते हैं.

● रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट पर लोन:

'आरडी क्या है' की परिभाषा में अधिक शक्ति जोड़ती है, यह उनके खिलाफ लोन उधार लेने के लिए कोलैटरल के उद्देश्य को पूरा करने की क्षमता है. जब आप अपने RD अकाउंट पर लोन लेते हैं, तो आपको अन्य प्रकार के लोन की तुलना में कम ब्याज़ दर भी मिलती है. 

रिकरिंग डिपॉजिट में कौन इन्वेस्ट कर सकता है? 

वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, रिकरिंग डिपॉजिट प्रोग्राम में इन्वेस्ट करना एक बेहतरीन विकल्प है क्योंकि वे एक बार फिक्स्ड डिपॉजिट के साथ एकमुश्त इन्वेस्टमेंट करने के लिए बाध्य नहीं हैं. 

आरडी इन्वेस्टमेंट के अवसरों में, कस्टमर को केवल अपनी मासिक आय के प्रीसेट भाग को अलावा सेट करने की आवश्यकता होती है. हालांकि, यह इन्वेस्टमेंट स्कीम नाबालिगों (कानूनी अभिभावकता के साथ) और वयस्कों से लेकर वरिष्ठ नागरिकों और संगठनों (सरकार और कॉर्पोरेट) तक सभी के लिए खुली है.
 

आरडी खाता खोलने से पहले विचार करने योग्य कारक

RD अकाउंट खोलते समय, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें: 

● इन्वेस्टमेंट की अवधि: 

सबसे पहले, यह निर्धारित करें कि आप मासिक रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट स्कीम में कितना पैसा इन्वेस्ट करना चाहते हैं. एक बार पूरा हो जाने के बाद, बैंक या NBFC द्वारा ऑफर की जाने वाली RD इन्वेस्टमेंट अवधि देखें. न्यूनतम आरडी इन्वेस्टमेंट अवधि छह महीने की होनी चाहिए, और अधिकतम दस वर्ष होना चाहिए. 

अकाउंट खोलने के बाद अवधि को बदलना या बदलना मेच्योरिटी तक विकल्प नहीं होगा. इसलिए, रिटर्न में अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए सुनिश्चित करते समय अवधि समझदारी से चुनें. 

● आरडी ब्याज दर:

आपके इन्वेस्टमेंट पर मासिक ब्याज़ भुगतान किया जाता है. ब्याज़ दरें एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग हो सकती हैं. ऐक्शन का सुझाया गया कोर्स उच्चतम ब्याज़ दर के साथ रिकरिंग डिपॉजिट चुनना है.

● टैक्स प्रभाव: 

रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट से प्राप्त ब्याज़ टैक्सेशन के अधीन हैं. अगर RD इन्वेस्टमेंट से मेच्योरिटी तक अर्जित ब्याज़ ₹ 40,000 है, तो कोई टैक्स कटौती नहीं होगी. हालांकि, आपको बैंक या BFC को सूचित करना चाहिए कि फॉर्म 15g सबमिट करके आपकी इनकम टैक्स स्लैब से कम है. 

● निकासी:

याद रखें कि नियमित डिपॉजिट से आंशिक रूप से निकालने की अनुमति नहीं है. फिर भी, समय से पहले निकासी से जुड़े कुछ परिणाम हैं.
 

निष्कर्ष

आरडी, या रिकरिंग डिपॉजिट को सभी आयु के भारतीयों के बीच सबसे लोकप्रिय, सुरक्षित और विश्वसनीय निवेश माना जाता है. RD अकाउंट खोलना नियमित सेविंग अकाउंट से अर्जित अधिक ब्याज़ रिटर्न अर्जित करने के लिए अधिक लाभदायक दृष्टिकोण बन गया है. 

बाजार में रिकरिंग डिपॉजिट स्कीम प्रदान करने वाले अधिक बैंक और NBFC के साथ, नियमित निवेशकों के लिए चीजें आसान और अधिक लाभदायक हो गई हैं. अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज़ दरों से लेकर न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन तक, इस इन्वेस्टमेंट स्कीम की बढ़ती मांग के साथ बहुत आसान हो गया है. 

अगर आप बिना किसी परेशानी के निर्धारित अवधि में उच्च ब्याज़ आय प्राप्त करते हैं, तो रिकरिंग डिपॉजिट एक आदर्श समाधान है.