पर्याप्त और पर्याप्त लाइफ इंश्योरेंस कैसे कंप्यूट करें?

इंश्योरेंस प्लानिंग फाइनेंशियल प्लानिंग का सबसे महत्वपूर्ण सेक्शन है. किसी भी अनिश्चित घटनाओं से सुरक्षा के लिए व्यक्ति को पर्याप्त और पर्याप्त इंश्योरेंस होना चाहिए.

हम एक दुनिया में अनिश्चितताओं से भरी दुनिया में रहते हैं, सुबह से रात को बिस्तर पर जाने तक जोखिमों से घिरे हैं. इसलिए, भविष्य की आजीविका के लिए पैसे की बचत करना आवश्यक है, इस तरह की बचत को बचाना भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि अनिश्चित दुर्घटनाओं के कारण उनका इस्तेमाल न किया जाए.

हम ऐसे जोखिमों से कैसे बचा सकते हैं? इस सवाल का जवाब इंश्योरेंस है. इंश्योरेंस वह साधन है जिसके माध्यम से कोई व्यक्ति किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना से खुद और उसके परिवार की सुरक्षा कर सकता है और ऐसी स्थितियों में फाइनेंशियल सहायता प्रदान करता है. इंश्योरेंस प्लानिंग फाइनेंशियल प्लानिंग का सबसे महत्वपूर्ण सेक्शन है. लाइफ इंश्योरेंस, हेल्थ इंश्योरेंस, मोटर वाहन इंश्योरेंस, लायबिलिटी इंश्योरेंस, रेंटर इंश्योरेंस आदि जैसे विभिन्न प्रकार के जोखिमों को कवर करने के लिए विभिन्न प्रकार की इंश्योरेंस पॉलिसी उपलब्ध हैं.

इंश्योर्ड व्यक्ति की अप्रत्याशित मृत्यु के मामले में आश्रितों या लाभार्थियों की सुरक्षा के लिए लाइफ इंश्योरेंस को मुख्य रूप से डिजाइन किया जाता है. आदर्श रूप से, लाइफ इंश्योरेंस उन व्यक्तियों द्वारा खरीदा जाना चाहिए जिनके पास आश्रित हैं या वह परिवार का एकमात्र ब्रेडविनर है. लाइफ इंश्योरेंस के माध्यम से, लाभार्थियों के पास अपनी भविष्य की आय की रक्षा करने और तुरंत और भविष्य के फाइनेंशियल दायित्वों के लिए भुगतान करने के लिए फाइनेंशियल संसाधन होंगे.

पर्याप्त इंश्योरेंस कवर खरीदना बहुत महत्वपूर्ण है; इंश्योरेंस के साथ-साथ ओवर-इंश्योरेंस दोनों ही जोखिम भरा हो सकता है. दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं के मामले में इंश्योरेंस का कारण बहुत अच्छा फाइनेंशियल तनाव हो सकता है. इसके विपरीत, ओवर-इंश्योरेंस से अधिक मासिक प्रीमियम हो सकता है, जो आपके मौजूदा फाइनेंस को नुकसान पहुंचा सकता है. इसके साथ, हम पर्याप्त और पर्याप्त इंश्योरेंस कवर खरीदने का महत्व जानते हैं, जिससे कठिन समय में फाइनेंशियल तनाव और सहायता नहीं मिलेगी.

इंश्योरेंस कवर का अनुमान लगाने के दो लोकप्रिय तरीके हैं:
 

1. आवश्यकताओं पर आधारित दृष्टिकोण 

2. ह्यूमन लाइफ वैल्यू एप्रोच
    

जैसे,,

श्री और श्रीमती यादव की आयु 34 वर्ष और 30 वर्ष है, जिसकी अन्य 45 वर्षों की जीवन प्रत्याशा है. उनका डेटा निम्नलिखित जानकारी दर्शाता है:

• श्री यादव परिवार का एकमात्र ब्रेडविनर है और उसमें कोई बच्चा नहीं है.

• मौजूदा इन्वेस्टमेंट में रु. 20 लाख का मार्केट वैल्यू होता है.

• रु. 2.5 लाख का वार्षिक खर्च (श्री यादव के व्यक्तिगत खर्चों का रु. 50,000 सहित)

• श्री यादव की इनकम पोस्ट-टैक्स रु. 6 लाख है. वह 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होगा.

• प्रति वर्ष 6% की मुद्रास्फीति दर, वेतन वृद्धि 4% है और इन्वेस्टमेंट पर रिटर्न 8% प्रति वर्ष है.
   

चलो देखते हैं कि उपरोक्त दोनों तरीकों का उपयोग करके श्री यादव को क्या इंश्योरेंस कवर करना होगा
 

3. आवश्यकताओं का दृष्टिकोण:

वार्षिक खर्च = रु. 2.5 लाख 

कम: श्री यादव के खर्च (श्री यादव की मृत्यु के बाद, इन खर्चों की आवश्यकता नहीं होगी और इसलिए, इसकी कटौती की जाएगी) 

निवल वार्षिक खर्च = रु. 2 लाख (रु. 2.5 लाख - रु. 50 हजार) श्रीमती यादव की आवश्यकता होगी यदि श्री यादव की मृत्यु हो जाती है.

मुद्रास्फीति दर = 6% प्रति वर्ष.

इन्वेस्टमेंट दर = 8% प्रति वर्ष.

रिटर्न की वास्तविक दर = 1.887%

श्रीमती यादव की जीवन प्रत्याशा = 45 वर्ष (श्रीमती यादव को श्री यादव की मृत्यु के मामले में 40 वर्षों के लिए वार्षिक खर्च की आवश्यकता होगी).

वर्तमान इन्वेस्टमेंट में पहले से ही मौजूद = रु. 20 लाख (इस राशि को कटौती करेगा क्योंकि इंश्योरेंस की आवश्यकता इन्वेस्टमेंट से अधिक है).

इसलिए, लाइफ कवर की आवश्यकता = रु. 41,42,630.12. 

2. ह्यूमन लाइफ वैल्यू एप्रोच 

श्री यादव की पोस्ट-टैक्स वार्षिक आय = रु. 6 लाख (श्रीमती यादव को रु. 6 लाख की इनकम रिप्लेसमेंट की आवश्यकता होगी, जो श्री यादव की मृत्यु होने पर वेतन वृद्धि दर से बढ़ रही होगी). 

वेतन वृद्धि दर = 4% प्रति वर्ष.  

इन्वेस्टमेंट दर = 8% प्रति वर्ष.  

रिटर्न की वास्तविक दर = 3.774% प्रति वर्ष.  

वर्तमान इन्वेस्टमेंट में पहले से ही मौजूद = रु. 20 लाख (इस राशि को कटौती करेगा क्योंकि इन्शुरन्स की आवश्यकता इन्वेस्टमेंट से अधिक होती है). 

इसलिए, लाइफ कवर की आवश्यकता = रु. 90,68,484.12