बताया गया: खराब लोन पर RBI के नए मानदंड क्यों NBFCs जिटरी बना रहे हैं

पिछले महीने देश के सेंट्रल बैंक द्वारा अधिसूचित नवीनतम मानदंडों के बाद भारत की गर्जेंचुअन खराब लोन समस्या और भी बुरी लग सकती है. 

क्रेडिट रेटिंग एजेंसी द्वारा एक रिपोर्ट ने कहा है कि नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियां अपने खराब लोन या नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) को देखेंगी, एक बार भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी किए गए नवीनतम स्पष्टीकरण को लागू करने के बाद तीसरे तक बढ़ जाएंगी.

RBI ने अपनी नवीनतम स्पष्टीकरण में क्या कहा है?

नवंबर 12 को, RBI ने एक स्पष्टीकरण जारी किया जिसमें उसने कहा कि NPA के रूप में वर्गीकृत लोन अकाउंट को केवल 'स्टैंडर्ड' एसेट में अपग्रेड किया जा सकता है ब्याज और मूलधन की पूरी बकाया राशि उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाती है. यह नियम बैंकों और NBFC दोनों पर लागू होगा, केंद्रीय बैंक ने कहा था. 

नवीनतम RBI सर्कुलर के प्रभाव पर भारत की रेटिंग क्या है?

रेटिंग एजेंसी का कहना है कि नए मानदंडों का अर्थ यह हो सकता है कि अकाउंट तेजी से NPA के रूप में वर्गीकृत हो जाते हैं. 

“अकाउंट केवल किश्तों का भुगतान करने में एक दिन की देरी के लिए NPA कैटेगरी में जा सकते हैं और NPA के रूप में वर्गीकृत हो जाने के बाद यह मानक नहीं बन सकता जब तक कि सभी बकाया साफ नहीं हो जाते," भारत रेटिंग ने कहा.

दूसरे शब्दों में, खातों को तेजी से एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा और उस श्रेणी में लंबे समय तक चिपचिपा रहेगा, रेटिंग फर्म ने कहा.

“इन दोनों अकाउंटिंग ट्रीटमेंट के परिणामस्वरूप NBFC के लिए उच्च हेडलाइन नंबर होगा. ऐसा हो सकता है कि NBFC IRAC के अनुसार NPA नंबर प्रकट करेगा (आय मान्यता और परिसंपत्ति वर्गीकरण) भारत के अनुसार मानदंड और चरण 3 संख्या उनके प्रकटीकरण में अलग से अलग है," इसने कहा.

रेटिंग फर्म ने यह भी कहा कि NBFC को स्पष्टीकरण के कारण प्रावधान करने पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ेगा क्योंकि ऐसे लेंडर का उपयोग कर रहे हैं भारतीय लेखा मानक (इंड-एएस), और आमतौर पर उच्च दर्जे वाले एनबीएफसी के लिए, प्रोविजन पॉलिसी आईआरएसी की आवश्यकताओं की तुलना में अधिक संरक्षक है. 

हालांकि, एनबीएफसी को दैनिक स्टाम्पिंग आवश्यकताओं का पालन करने के लिए सिस्टम और प्रक्रियाओं में निवेश करना होगा, एक रिपोर्ट फाइनेंशियल एक्सप्रेस अखबार ने कहा, रेटिंग फर्म का उल्लेख करते हुए.

भारत रेटिंग ने कहा कि यह समझता है कि एनबीएफसी ने इस आवश्यकता पर संक्रमण अवधि प्रदान करने के लिए आरबीआई को प्रस्तुत किया है.

लेकिन क्या एनबीएफसी ऐसे नहीं हैं जो बड़े बैंकों की तुलना में छोटे लोन को आमतौर पर बेहतर बनाते हैं?

हां, एनबीएफसी कुछ बेहतर होते हैं, क्योंकि उनके उधारकर्ता आमतौर पर भुगतान करना खत्म हो जाता है, यद्यपि देरी होती है, विशेष रूप से जहां उनके पुनर्भुगतान नकद रूप से एकत्र किए जाते हैं. 

इसके अलावा, बैंकों के विपरीत, एनबीएफसी आमतौर पर एसेट-बैक्ड लेंडिंग में शामिल होते हैं. यह उनकी विशेषज्ञता और संचालन, निगरानी और सौदे के साथ-साथ केंद्रित तरीके से अपने बुरे लोन को चेक करने में मदद करता है. 

वर्तमान में भारत में एनपीए पहचान कैसे किया जाता है?

वर्तमान में, भारत में NPA पहचान कितने दिनों में लोन एसेट के बकाया राशि का भुगतान नहीं किया गया है, इसके आधार पर किया जाता है. यह, कहता है मनीकंट्रोल एक राय के टुकड़े में, उधारकर्ता के लिए एक बड़ी बाधा बन जाती है. "एक डिफ़ॉल्ट हमेशा उधारकर्ता की गलती के कारण होने की जरूरत नहीं है," यह कहा.

एक उदाहरण का उल्लेख करना, मनीकंट्रोल कहा कि सरकारी परियोजना पर काम करने वाले ठेकेदार को अक्सर असाइनमेंट करने के लिए लोन लेना पड़ता है. लेकिन अगर सरकार के भुगतान करने में देरी हो रही है, तो ठेकेदार को अपने लोन की सेवा करना मुश्किल लग सकता है. “परिणामी डिफॉल्ट तुरंत सार्वजनिक जानकारी और फाइनेंस को तुरंत बंद करने के सभी तरीके बन जाता है. कंट्रैक्टर, अपने स्वयं की वास्तविक गलती के लिए, वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के अंदर एक अस्पृश्य की तरह इलाज किया जाता है," कहा गया.

रिपोर्ट में यह भी बताया गया है कि अन्य देशों में, जबकि देरी के दिनों की संख्या पर विचार किया जाता है, वहीं यह निर्धारित करते समय एकमात्र मानदंड नहीं है कि लोन विषाक्त हो गया है या नहीं.  

यूरोपीय संघ में उधारकर्ता को भुगतान करने की क्षमता पर भी विचार किया जाता है. अमेरिका में जमानत का मूल्य पर्याप्त महत्व दिया जाता है. इसके अलावा, छोटे टिकट के आकार के लोन के लिए 'पिछले बकाया' दिनों की संख्या का इस्तेमाल किया जाता है, जबकि बड़े टिकट लोन के लिए, कई गुणात्मक और मात्रात्मक कारकों पर भी विचार किया जाता है, मनीकंट्रोल कहा गया.