लाइफ इंश्योरेंस क्लेम रिजेक्शन के सर्वश्रेष्ठ कारण

जीवन किसी भी समय अप्रत्याशित मोड़ ले सकता है और कभी-कभी आपातकाल के सामने आने पर हम कुछ कर सकते हैं. लेकिन हम अपने प्रियजनों पर किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के प्रभाव को सुरक्षित रखने के लिए निश्चित रूप से उपाय कर सकते हैं. ब्रेडविनर की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के कारण नियमित आय में अचानक रुक जाने के साथ, आश्रित व्यक्तियों को न केवल अपने जीवन स्तर को बनाए रखना कठिन लगता है, बल्कि ऐसी स्थिति भी उन्हें गरीबी में डाल सकती है. भविष्य की कमाई के नुकसान के लिए पर्याप्त क्षतिपूर्ति के लिए लाइफ इंश्योरेंस कवर लेकर इस जोखिम को कम किया जा सकता है.

हालांकि, कभी-कभी बीमा कंपनी नॉमिनी को बीमा कवर का भुगतान करने से इंकार कर सकती है. यहां, हम ऐसे क्लेम रिजेक्शन और इससे बचने के कारणों की तलाश करते हैं.

लाइफ इंश्योरेंस क्लेम रिजेक्शन के सर्वश्रेष्ठ सात कारण

असमय मृत्यु के जोखिम को कवर करने का उद्देश्य केवल तभी पूरा किया जाएगा जब नामिती/वित्तीय रूप से आश्रित व्यक्ति बीमित व्यक्ति की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में बीमा दावा धन प्राप्त करते हैं. क्लेम अस्वीकार करने के मामले में, प्रीमियम का भुगतान करके इंश्योरेंस पॉलिसी लेने का बुनियादी उद्देश्य हरा दिया जाएगा.

इसलिए, लाइफ इंश्योरेंस प्लान के लिए अप्लाई करते समय, किसी व्यक्ति को क्लेम अनुरोध अस्वीकार करने के कारणों की जानकारी होनी चाहिए.

क्लेम रिजेक्शन के शीर्ष कारण इस प्रकार हैं:

विवरण या गलत जानकारी का खुलासा न करना

"अत्यधिक अच्छा विश्वास" के सिद्धांत के तहत, बीमाकर्ता और बीमाधारक दोनों का कर्तव्य है कि वह सभी भौतिक तथ्यों को ईमानदारी से स्वैच्छिक रूप से प्रकट करे. यह सुनिश्चित करेगा कि एक व्यक्ति को उचित बीमा योजना चुनने के लिए सभी संबंधित जानकारी मिलती है और बीमाकर्ता को प्रस्ताव को उचित रूप से अंडरराइट करने के लिए सभी आवश्यक विवरण मिलते हैं. प्रपोज़र (एप्लीकेंट) द्वारा मटीरियल फैक्ट को जानबूझकर छिपाने से इंश्योरेंस क्लेम अस्वीकार हो जाएगा.

हालांकि, इंश्योरेंस अधिनियम 1938 का सेक्शन 45 इंश्योरेंस कंपनियों को लाइफ इंश्योरेंस क्लेम को अस्वीकार करने से रोकता है, अगर पॉलिसी जारी करने से 3 वर्षों के बाद क्लेम उत्पन्न होता है और प्रीमियम का भुगतान 3 या उससे अधिक वर्षों के लिए किया जाता है.

नॉमिनी के लिए किसी भी असुविधा से बचने के लिए, हालांकि, इंश्योरेंस कवर के लिए अप्लाई करते समय प्रपोज़र को कोई विवरण छिपाना नहीं चाहिए, भले ही ऐसे डिस्क्लोज़र से अतिरिक्त भुगतान प्रीमियम हो.

पॉलिसी में लैप्स

अगर समय पर प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बीमा पॉलिसी समाप्त हो सकती है. जबकि एंडोमेंट प्लान में आमतौर पर पुनरुज्जीवन के लिए अधिक समय सीमा होती है, वहीं शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान अपेक्षाकृत तेजी से समाप्त हो जाते हैं. हालांकि ग्रेस पीरियड के दौरान भी क्लेम स्वीकार किए जाते हैं (जो आमतौर पर मासिक प्रीमियम भुगतान मोड के लिए 15 दिन और अन्य माध्यमों के लिए 30 दिन होते हैं) जो देय तिथि के बाद प्रीमियम का भुगतान करते हैं और सम इंश्योर्ड राशि नॉमिनी को प्रीमियम देय राशि की कटौती के बाद भुगतान की जाती है, लेप्स की गई पॉलिसी पर क्लेम को पूरी तरह से अस्वीकार कर दिया जाता है.

इसलिए, पॉलिसीधारकों को क्लेम अस्वीकार करने की संभावनाओं से बचने के लिए प्रीमियम का समय पर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अत्यंत सावधानी बरतनी चाहिए.

नॉमिनी के विवरण के बारे में कोई अपडेट नहीं है

इंश्योरेंस क्लेम राशि प्राप्त करना फाइनेंशियल रूप से निर्भर करने के लिए कठिन हो जाता है, जब तक कि उसका नाम इंश्योरेंस पॉलिसी में नॉमिनी के रूप में उल्लिखित न हो. नॉमिनी के नाम की अनुपस्थिति में, एक फाइनेंशियल आश्रित को इंश्योरेंस मनी का क्लेम करने के लिए एक कठिन प्रोसेस करना होगा और उत्तराधिकार प्रमाणपत्र प्राप्त करने में अन्य रिश्तेदारों से आपत्तियों का सामना करना पड़ सकता है.

नामिती का नाम स्वचालित रूप से रद्द हो जाता है यदि ऋण प्राप्त करते समय या किसी अन्य प्रयोजन के लिए बीमा पॉलिसी गिरवी रखी जाती है. इसलिए, एक बार ऋण चुकाया जाने के बाद, पॉलिसीधारक को नामांकन को फिर से करना याद रखना चाहिए. अन्यथा, नॉमिनी द्वारा किए गए मृत्यु के क्लेम को अस्वीकार कर दिया जा सकता है.

अप्रकटित मेडिकल खतरे

बीमा का उद्देश्य बीमा योग्य जोखिमों से संबंधित अनिश्चितताओं को शामिल करना है. यदि कोई व्यक्ति किसी गंभीर या प्राणघातक बीमारी से पता चलता है तो उसके जीवित रहने के दिनों की संख्या अधिक या कम हो जाती है. इसलिए, अगर कोई व्यक्ति अपनी मेडिकल टेस्ट रिपोर्ट छुपाता है जो किसी गंभीर बीमारी का पता लगाता है और लाइफ इंश्योरेंस कवर के लिए लागू होता है, तो इससे धोखाधड़ी हो जाती है और इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट को शून्य और शून्य बनाया जाता है, जिससे मृत्यु दावा अस्वीकार हो जाता है. अन्य बीमारियों को छुपाने के बावजूद, जिससे अतिरिक्त प्रीमियम या लोडिंग का भुगतान हो सकता है या प्रपोज़ल को सही तरीके से अस्वीकार करने के अलावा किसी अन्य अपवाद का कारण बन सकता है, मृत्यु क्लेम को अस्वीकार करने के लिए भी राशि होगी.

इसलिए, इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान करने के बाद भी, एप्लीकेशन के समय सभी सामग्री तथ्यों को प्रकट करना बेहतर है.

पॉलिसी एक्सक्लूजन (अपवाद)

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी कुछ एक्सक्लूज़न के साथ आती है - जो इंश्योरर से इंश्योरर के लिए अलग-अलग हो सकती है - अगर ऐसे किसी भी अलग-अलग कारणों या परिस्थितियों के कारण मृत्यु हो जाती है, तो क्लेम का मनोरंजन नहीं किया जाता है.

ऐसे अपवाद आनुवंशिक या पहले से मौजूद बीमारियां जैसे मानसिक बीमारी, कैंसर आदि या क्रॉनिक बीमारियां, डायबिटीज आदि हो सकते हैं.

बाद में एचआईवी एड्स जैसी बीमारियां भी प्राप्त करने से दावों का अस्वीकार हो सकता है. धूम्रपान, शराब, ड्रग के दुरुपयोग आदि जैसे लाइफस्टाइल से संबंधित कारणों पर भी आधारित अपवाद हो सकते हैं.

ड्रंक ड्राइविंग, आत्महत्या आदि जैसे स्व-प्रभावित कारणों के कारण अपवाद हो सकते हैं.

मिलिटरी जॉब, एडवेंचर स्पोर्ट्स आदि जैसी हाई-रिस्क गतिविधियों के कारण भी एक्सक्लूज़न हो सकते हैं.

युद्ध, परमाणु हमला और भूकंप, सुनामी आदि जैसी व्यापक प्राकृतिक आपदाओं जैसी स्थिति में भी अपवाद हो सकते हैं.

अन्य इंश्योरेंस पॉलिसी छिपाना

बीमा लेने का उद्देश्य आर्थिक नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति करना है न कि लाभ प्राप्त करना. हालांकि, किसी व्यक्ति के सटीक मानव जीवन मूल्य की गणना करना मुश्किल है, लेकिन कुछ स्वीकृत गणनाओं का उपयोग शेष कार्यकारी जीवन की संख्या, वर्तमान आय, भविष्य की आय की संभावना और आय स्तर में प्रशंसा के आधार पर भविष्य की आय का लगभग नुकसान निर्धारित करने के लिए किया जाता है. 

इसलिए, भविष्य की आय की संभावना के आधार पर, 40 वर्ष की आयु तक का व्यक्ति अपनी वर्तमान आय के 25 से 35 गुना तक का इंश्योरेंस कवर लेने की अनुमति है. आयु में वृद्धि (और शेष जीवन में कमी) और आय के स्तर में वृद्धि के साथ, यह बहुत कम होता है. उदाहरण के लिए, 40 से 50 वर्ष की आयु के बीच, कोई व्यक्ति अपनी वर्तमान आय के 20 से 25 गुना का इंश्योरेंस कवर ले सकता है, 50 से 60 वर्ष की आयु के बीच, 10 से 20 गुना, और 60 से 70 वर्ष की आयु के बीच, केवल 5 गुना अपनी वर्तमान आय. यह सुनिश्चित करने के लिए कि कुल इंश्योरेंस कवर अनुमत सीमाओं से अधिक न हो, प्रपोज़र को पहले से ही इंश्योरेंस कवर की राशि जाहिर करनी होगी. नए पॉलिसी के लिए अप्लाई करते समय अन्य पॉलिसी का विवरण छुपाने से क्लेम अस्वीकार हो सकता है - विशेष रूप से अगर कुल इंश्योरेंस कवर अनुमत सीमा से अधिक है.

क्लेम फाइल करने में देरी

तकनीकी रूप से, क्लेम अनुरोध करने के लिए कोई समय सीमा नहीं होनी चाहिए. हालांकि, परिस्थितिक साक्ष्य एकत्र करके मृत्यु के कारण का पता लगाने के लिए, इंश्योरेंस कंपनियां आमतौर पर मृत्यु की तिथि से 30 दिन तक की समय सीमा निर्धारित करती हैं, जो विशेष रूप से मृत्यु के शुरुआती क्लेम (पॉलिसी लेने के तीन वर्षों के भीतर) और दुर्घटनावश/अप्राकृतिक मृत्यु के मामले में अलग-अलग हो सकती है. समय सीमा से अधिक अनुचित देरी के परिणामस्वरूप क्लेम अस्वीकार हो सकता है.

लाइफ इंश्योरेंस क्लेम रिजेक्शन से कैसे बचें?

बीमा मानदंडों का पालन करके दावा अस्वीकार करने से बचा जा सकता है. अत्यधिक विश्वास के सिद्धांत का पालन करने के अलावा - यानी किसी भी भौतिक तथ्य को छिपाना नहीं - एप्लीकेंट को पॉलिसी के लिए अप्लाई करने से पहले एक्सक्लूज़न आदि को जानने के लिए नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ना चाहिए.

हालांकि, इंश्योर्ड व्यक्ति के नियंत्रण में रहने वाली चीजों का पालन करके, रिजेक्शन की संभावना कम हो सकती है, जैसे –

सभी सामग्री तथ्यों का उल्लेख करना: किसी व्यक्ति की इंश्योरेबिलिटी को प्रभावित करने वाली पहले से मौजूद और बाद की स्थितियों को जानकर, अस्वीकार करने से बच सकता है.

समय पर प्रीमियम का भुगतान करना: समय पर प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण पॉलिसी खत्म होने से बचने के लिए, इंश्योर्ड व्यक्ति को प्रीमियम का भुगतान करने की देय तिथि याद रखनी चाहिए और बिना किसी देरी के इसे भुगतान करना चाहिए.

नॉमिनेशन: उचित नॉमिनेशन/री-नॉमिनेशन द्वारा क्लेम रिजेक्शन से बच सकता है.

बदलती लाइफस्टाइल: नियंत्रित लाइफस्टाइल के साथ स्वस्थ रहकर - धूम्रपान, शराब, ड्रग का दुरुपयोग आदि से बचना - क्लेम अस्वीकार होने की संभावनाएं कम हो सकती हैं.

सुरक्षित रहना: एडवेंचर स्पोर्ट्स और एक्सक्लूज़न की लिस्ट में उल्लिखित अन्य चीजों जैसी जोखिम वाली चीजों से बचकर, क्लेम रिजेक्शन से बच सकते हैं.

निष्कर्ष

जीवन बीमा वित्तीय आश्रितों की रक्षा के लिए जोखिम स्थानांतरित करने का एक महान तरीका है. लेकिन इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आश्रितों को जीवन निश्चित व्यक्ति की मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में दावा राशि मिल जाए. इसलिए, समय पर प्रीमियम का भुगतान करने के अलावा, क्लेम अस्वीकार होने की संभावना को समाप्त करने के लिए आपको जिम्मेदार रूप से कार्य करना चाहिए.