हेल्थ इंश्योरेंस में इनकर्ड क्लेम रेशियो की गणना कैसे करें?

किसी भी बीमा कवरेज को लेने का उद्देश्य बीमायोग्य घटना के कारण किसी वित्तीय रूप से मजबूत इकाई को आर्थिक हानि होने के जोखिम को अंतरित करके अनिश्चितता को कम करना है जिसे बीमा कंपनी कहा जाता है. इसलिए, पूर्व-निर्धारित या पूर्वानुमानित प्रीमियम का भुगतान करके, इंश्योरेंस के माध्यम से अप्रत्याशित नुकसान होने का जोखिम कवर किया जाता है.

बीमा कवरेज के लिए प्रीमियम का भुगतान केवल तभी लाभदायक होगा जब बीमायोग्य घटना के दुर्भाग्यपूर्ण घटना के बाद ऐसा अनुरोध किया जाता है. इसलिए, हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज लेने से पहले इंश्योरर की क्लेम सेटलमेंट क्षमता का पता लगाना चाहिए.

इनकर्ड क्लेम रेशियो क्या है?

बीमा कवरेज लेने का एकमात्र उद्देश्य बीमा योग्य घटना के दुर्भाग्यपूर्ण घटना के बाद बीमा कंपनी द्वारा आर्थिक नुकसान की क्षतिपूर्ति प्राप्त करना है, इसलिए एक बीमाकर्ता को चुनना चाहिए जिसमें बीमित व्यक्तियों के बीमा दावों का निपटान करने की क्षमता हो. अन्यथा, अगर हेल्थ इंश्योरेंस होल्डर कैशलेस हॉस्पिटलाइज़ेशन का लाभ उठाने में विफल रहता है या किसी भी बीमारी या दुर्घटना के समय ट्रीटमेंट मनी का रीइम्बर्समेंट प्राप्त करने में विफल रहता है, तो प्रीमियम का भुगतान उपयोग नहीं होगा.

यह क्लेम अनुपात है जो इंश्योरेंस कंपनी की क्षमता या क्लेम राशि का भुगतान करने की क्षमता को प्रकट करता है. इसलिए, हेल्थ इंश्योरेंस कवर प्राप्त करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी चुनने से पहले इनकर्ड क्लेम रेशियो चेक करने की सलाह दी जाती है.

इनकर्ड क्लेम रेशियो की गणना कैसे करें?

एक वर्ष के लिए किए गए क्लेम रेशियो की गणना उसी वर्ष में एकत्र किए गए निवल प्रीमियम द्वारा उस वर्ष में किए गए निवल क्लेम को विभाजित करके की जाती है.

इनकर्ड क्लेम रेशियो का प्रतिशत = (इकट्ठा किए गए निवल क्लेम/नेट प्रीमियम) X 100%

अगर एक वर्ष में किए गए निवल क्लेम ₹ 80 करोड़ है और उस वर्ष में एकत्र किए गए प्रीमियम ₹ 100 करोड़ है, तो इनकर्ड क्लेम रेशियो का प्रतिशत (₹ 80/₹ 100)X100 प्रतिशत या 80 प्रतिशत होगा.

उच्च प्रीमियम कलेक्शन और कम क्लेम होने से क्लेम अनुपात कम हो जाएगा. दूसरी ओर, अगर क्लेम अधिक है या प्रीमियम कलेक्शन कम है, तो क्लेम रेशियो अधिक होगा.

अगर क्लेम स्थिर रहते हैं, तो उच्च प्रीमियम दर क्लेम अनुपात को कम करेगी और कम प्रीमियम दर अनुपात को बढ़ाएगी.

इंश्योरेंस पूल में युवा व्यक्तियों का योगदान कम हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम सुनिश्चित करेगा और क्लेम अनुपात को कम करेगा.

क्योंकि इंश्योरेंस प्रीमियम एकत्र करके बनाए गए इंश्योरेंस पूल से क्लेम सेटल किए जाते हैं, इंश्योरेंस कंपनी के निर्वाह के लिए, एक वर्ष में क्लेम राशि का आउटफ्लो उस अवधि में प्रीमियम के प्रवाह से कम होना चाहिए.

क्लेम रेशियो महत्वपूर्ण क्यों है?

अधिकतर, लोग क्लेम सेटलमेंट रेशियो की जांच करते हैं - जो हेल्थ इंश्योरेंस प्रोवाइडर चुनने से पहले जनरेट किए गए क्लेम की संख्या के बजाय सेटल किए गए क्लेम के प्रतिशत को दर्शाता है. हालांकि दावा निपटान अनुपात भी बीमाकर्ता द्वारा दावा धन का भुगतान करने के इरादे को देखने के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह दावा अनुपात है जो दावों का निपटारा करने की स्वास्थ्य बीमा कंपनी की क्षमता को दर्शाता है. स्वस्थ क्लेम रेशियो के साथ इंश्योरेंस कंपनी चुनने से क्लेम का अनुरोध सेटल होने की संभावना बढ़ जाएगी.

दूसरी ओर, यदि किसी हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के पास प्रतिकूल क्लेम अनुपात है, तो इसे इंश्योरेंस पूल में कमी का सामना करना पड़ सकता है. इससे बीमाकर्ता को कुछ दावों को अस्वीकार करने या जीवित रहने के लिए प्रीमियम दरों को बढ़ाने के लिए मजबूर किया जा सकता है. दोनों मामलों में - चाहे क्लेम अस्वीकार हो या प्रीमियम दरों में वृद्धि हो - इंश्योर्ड व्यक्तियों को नुकसान पहुंचता है.

इसलिए, अन्य मानदंडों के साथ, इंश्योरर द्वारा ऑफर किए गए हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए अप्लाई करने से पहले हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी का क्लेम रेशियो चेक करना महत्वपूर्ण है.

हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के क्लेम रेशियो की समीक्षा कैसे करें?

बीमा नियंत्रण निकाय - भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई)- स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं के क्लेम अनुपात से संबंधित आंकड़े समय-समय पर एकत्रित करता है और अपने प्रकाशनों में अनुपात प्रकाशित करता है. इसलिए, न केवल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए अप्लाई करने से पहले, बल्कि पॉलिसी अवधि के दौरान, कोई व्यक्ति हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के प्रदर्शन की जांच कर सकता है और उसका कोर्स निर्धारित कर सकता है.

इनकर्ड क्लेम रेशियो क्या दर्शाता है?

हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के लिए 100 प्रतिशत से कम प्रीमियम रसीदों और कम क्लेम भुगतानों के माध्यम से फंड का सकारात्मक प्रवाह दर्शाता है. निम्नतर दावा अनुपात का अर्थ होगा, बीमाकर्ता के लिए एक मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य. हालांकि, अगर अनुपात 50 प्रतिशत से कम है, तो यह हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता द्वारा क्लेम की जानबूझकर अस्वीकार करने का संकेत देगा.

दूसरी ओर, अगर इनकर्ड क्लेम रेशियो 100 प्रतिशत से अधिक है, तो यह निर्धारित अवधि में प्रीमियम इनफ्लो की तुलना में क्लेम मनी का उच्च आउटफ्लो दर्शाएगा. जो बीमा पूल को कम करेगा और बीमाकर्ता के लिए जीवित रहने के लिए एक मुद्दा बनाएगा. अगर हेल्थ इंश्योरेंस प्रोवाइडर अधिक कस्टमर को आकर्षित करने के लिए उचित स्क्रीनिंग के बिना सस्ते प्रीमियम पर पॉलिसी प्रदान करता है तो ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है - जिसके परिणामस्वरूप अधिक क्लेम आउटफ्लो और कम प्रीमियम कलेक्शन होता है.

यह याद रखना चाहिए कि उचित स्क्रीनिंग के बाद जारी किया गया हेल्थ इंश्योरेंस प्लान क्लेम अनुरोध प्रक्रिया की परेशानियों को कम करेगा और क्लेम के निपटान की संभावना को बढ़ाएगा. अन्यथा, कमजोर क्लेम रेशियो और कम क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाले इंश्योरेंस प्रोवाइडर को वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करने के बाद इंश्योरेंस कवरेज लेने का बुनियादी उद्देश्य - अर्थात हॉस्पिटलाइज़ेशन के समय क्लेम मनी प्राप्त करना - पराजय किया जा सकता है.

निष्कर्ष

स्वास्थ्य बीमा कवर लेना बहुत महत्वपूर्ण है. लेकिन, प्री-पॉलिसी चेक-अप के बिना सस्ते प्लान के लिए अप्लाई करने के बजाय, व्यक्ति को पॉलिसी फीचर, क्लेम रेशियो और इंश्योरेंस प्रोवाइडर के क्लेम सेटलमेंट रेशियो को चेक करना चाहिए, ताकि उसके क्लेम अनुरोध को सम्मानित किया जा सके.