सीएनपी: क्रेडिट नेटवर्क पोर्टेबिलिटी

आश्चर्य कि शीर्षक में 'सीएनपी' क्या है?

यह कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी है - ग्राहकों के लाभ के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक का नया नियम.
जैसा कि हमने मोबाइल नंबर पोर्टेबिलिटी (एमएनपी) के लाभों का अनुभव किया है, भारत अब कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी (सीएनपी) पर जा रहा है. RBI ने हाल ही में एक ड्राफ्ट रेगुलेशन का अनावरण किया है जो डेबिट, क्रेडिट और प्रीपेड कार्ड होल्डर को अपना वांछित कार्ड नेटवर्क चुनने का अधिकार प्रदान करता है, जो स्वयं एक प्रमुख वैश्विक क्रांति है.

पृष्ठभूमि

अब तक, सामान्य प्रथा यह थी कि क्रेडिट/डेबिट/प्रीपेड कार्ड जारी करने के लिए अधिकृत कार्ड नेटवर्क बैंकों/एनबीएफसी के साथ जुड़े हुए हैं.
उपरोक्त कस्टमर ने अपने पसंदीदा कार्ड नेटवर्क चुनने की सुविधा को दूर कर दिया क्योंकि यह कार्ड नेटवर्क और जारीकर्ता के बीच किए गए व्यवस्थाओं के आधार पर था.
अमेरिकन एक्सप्रेस, बैंकिंग कॉर्प, डाइनर क्लब इंटरनेशनल, वीज़ा, मास्टरकार्ड, एनपीसीआई के रूपे आदि जैसे अधिकृत कार्ड नेटवर्क भारत में प्रचलित हैं, हालांकि, कस्टमर को कभी भी अपना पसंदीदा और आवश्यक कार्ड नेटवर्क चुनने की स्वतंत्रता नहीं थी और जारीकर्ता द्वारा निर्धारित कार्ड के साथ जाना पड़ता था.

कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी क्या है?

यह डेबिट-क्रेडिट कार्ड के लिए कार्डधारक की पसंदीदा नेटवर्क प्रदाता चुनने की स्वतंत्रता और क्षमता को दर्शाता है. 

1. इस प्रयास के पीछे आरबीआई का तर्कसंगत

a. आरबीआई ने सार्वजनिक हित की सुरक्षा करना आवश्यक पाया और इसके बदले में सीएनपी तंत्र शुरू करने के लिए भुगतान प्रणालियों को भी लाभ पहुंचाया, जिससे ग्राहक अपनी आवश्यकताओं के आधार पर अपना पसंदीदा कार्ड नेटवर्क चुन सकता है और चुन सकता है.
b. इसके परिणामस्वरूप, जुलाई 5, 2023 को ड्राफ्ट सर्कुलर में, RBI ने कस्टमर को कई नेटवर्क विकल्प प्रदान करने के लिए बैंक और फाइनेंस कंपनियों जैसे कार्ड जारीकर्ताओं को निर्देशित किया.
c. इस ड्राफ्ट के साथ, आरबीआई ने यह भी स्पष्ट किया कि इसका उद्देश्य बाजार में प्रतिस्पर्धा और लचीलापन बढ़ाने के साथ-साथ ग्राहकों को कार्ड के उपयोग को सुरक्षित और सुविधाजनक बनाना है. 

2. भारतीय रिज़र्व बैंक के अनिवार्य दिशाएं

क. कार्ड जारीकर्ता कार्ड नेटवर्क के साथ किसी भी व्यवस्था या एग्रीमेंट में प्रवेश नहीं करेंगे जो उन्हें अन्य कार्ड नेटवर्क की सेवाओं का लाभ उठाने से रोकते हैं. 
ख. कार्ड जारीकर्ता एक से अधिक कार्ड नेटवर्क में कार्ड जारी करेंगे. (1 अक्टूबर, 2023 से मान्य)
ग. कार्ड जारीकर्ता अपने पात्र ग्राहकों को बहुविध कार्ड नेटवर्कों में से कोई एक चुनने का विकल्प प्रदान करेंगे. इस विकल्प का प्रयोग ग्राहकों द्वारा जारी किए जाने के समय या किसी बाद के समय किया जा सकता है. (1 अक्टूबर, 2023 से मान्य)
d. कार्ड जारीकर्ता और कार्ड नेटवर्क उपरोक्त आवश्यकताओं का पालन करना सुनिश्चित करेंगे: 
    I. संशोधन या उसके नवीकरण के समय मौजूदा करार, और 
    II. इस परिपत्र की तिथि से निष्पादित नए करार.

3. इससे ग्राहकों को कैसे लाभ मिलेगा?

a. पहली बार कार्ड यूज़र के पास विभिन्न प्रकार के कार्ड होंगे.
b. कार्ड धारकों के पास अपने मौजूदा कार्ड अकाउंट, बैलेंस और क्रेडिट हिस्ट्री को बनाए रखते समय किसी अलग भुगतान नेटवर्क में माइग्रेट करने की सुविधा होती है.
c. उपभोक्ताओं को अपनी आवश्यकताओं और आवश्यकताओं के अनुसार अपने कार्ड अकाउंट को एक नेटवर्क से दूसरे नेटवर्क में ट्रांसफर करने में सक्षम बनाता है.
उदाहरण: जिन लोगों को बार-बार अंतर्राष्ट्रीय यात्रा करनी होती है और उनके पास ऐसा कार्ड होता है जो देश में व्यापक रूप से स्वीकार नहीं किया जाता है, वे कार्ड को एक नेटवर्क में पोर्ट कर सकते हैं जो व्यापक रूप से अंतर्राष्ट्रीय रूप से स्वीकार किया जाता है.

4. कस्टमर कार्ड कब पोर्ट कर सकता है?

सीएनपी किया जा सकता है:
a. नए कार्ड जारी करने के दौरान
b. मौजूदा/समाप्त हो चुके कार्ड के रिन्यूअल के समय
3. गोलाकार तिथि के बाद नई व्यवस्था में 

वर्तमान में, आरबीआई ने 4 अगस्त, 2023 तक के हितधारकों से राय, फीडबैक और सुझाव आमंत्रित किए हैं.
लेकिन बैंकों और एनबीएफसी के लिए पालन करना एक कठिन समयसीमा है क्योंकि उनके पास 90 दिन से अक्टूबर 1, 2023 तक है - मौजूदा एग्रीमेंट में सीएनपी विकल्प को शामिल करने या कार्ड के रिन्यूअल और नए जारी करने के लिए कार्यान्वयन की समयसीमा.

भारत और कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी - क्या यह महत्वपूर्ण है?

भारत विकास मार्ग पर सवारी कर रहा है, जिसमें एक राष्ट्र के रूप में, भारत ने वित्त वर्ष 2022-23 में बकाया एक बड़ा क्रेडिट कार्ड देखा है
केंद्रीय बैंक का डेटा बताता है कि,
a. क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि ₹ 2 लाख करोड़ तक बढ़ गई है, जो Y-o-Y के आधार पर 29.7% बढ़ गई है. भारत के प्राइवेट और पब्लिक सेक्टर बैंकों ने अप्रैल 2023 तक 8.65 करोड़ क्रेडिट कार्ड जारी किए हैं.
b. मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान प्रति माह ₹ 1 लाख करोड़ से अधिक है, जो अप्रैल 2023 में ₹ 1.32 लाख करोड़ तक पहुंच गया है

निष्कर्ष

केंद्रीय बैंक की सीएनपी की अग्रणी गति आरबीआई में ग्राहक के आत्मविश्वास को बढ़ाएगी और जारीकर्ताओं और कार्ड नेटवर्कों के लिए बेहतर सेवा गुणों और वहनीयता की बड़ी जिम्मेदारियों को बढ़ाएगी. यह कस्टमर के लिए 'कैवेट-एम्प्टर' भी बन जाता है क्योंकि कठिन प्रतिस्पर्धा अपने कई फायदों और नुकसान को लाएगी.
हालांकि, पहले कट पर, हमें लगता है कि यदि सही और स्मार्ट रूप से इस्तेमाल किया जाता है तो ग्राहकों, जारीकर्ताओं और कार्ड-नेटवर्क के लिए यह एक लाभदायक स्थिति है. इसलिए, भारत, सीएनपी के लिए "इंडिया करे नई शुरुआत, कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी के साथ" के रूप में तैयार हो जाता है