AA और ओसन के साथ बैंकिंग लैंडस्केप बदलना

भुगतान पर UPI की उल्लेखनीय सफलता ने अगले दो सीमाओं पर प्रगति पर लाइमलाइट डाला है: 

(1) अकाउंट एग्रीगेटर (AA) जो डेटा-शेयरिंग लेयर है 
(2) ओपन क्रेडिट एनेबलमेंट नेटवर्क ('ओसन') जो क्रेडिट लेयर है. 

यह पहल अभी भी अपने प्रारंभिक चरणों में है, लेकिन यह खुदरा और एमएसएमई उधार देने के अंडरपेनेट्रेटेड सेगमेंट में बहुत प्रभाव डालने की संभावना है. पूर्ण स्तर पर, क्रेडिट डिलीवरी की यूनिट लागत में कमी और कम टिकट साइज़ लोन की व्यवहार्यता में सुधार के साथ, नए मॉडल उभर रहे होंगे. मानकीकृत और ओपन-सोर्स प्रकृति का अर्थ होगा नए प्रवेशक बड़े बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं, जबकि बड़े बैंक एक ऐसे सेगमेंट में टूट सकते हैं जिसे अब तक कम टिकट के आकार और/या अंडरराइटिंग पर आराम की कमी के कारण अनआकर्षक माना गया था. एए/ओसेन का वास्तविक प्रभाव डेटा साझा करने की इच्छा, अपनाने को प्रोत्साहित करने के लिए सेवा प्रदाताओं की क्षमता, प्रतिस्पर्धी प्रतिक्रिया और नए प्रवेशक जैसे कारकों का विश्लेषण करना मुश्किल है. 

भारत का एए डिजाइन दर्शन कुछ तरीकों से अन्य देशों में खुली बैंकिंग पहलों से अलग है: (1) सहमति प्रबंधक (एए) डेटा प्राप्तकर्ता या डेटा प्रदाता से निरपेक्ष और स्वतंत्र है, (2) एए डेटा के महत्वपूर्ण वर्गों को एक छत्र के अंतर्गत एकत्रित करता है, जैसे कि, बैंकिंग, निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति निधि और जीएसटी. AA को उनके डेटा के संबंध में यूज़र को बहुत सारी लचीलापन देने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यूज़र साइन-अप और उपयोग (सहमति अनुरोध) के संदर्भ में शुरुआती डेटा अच्छी तरह से ट्रैक कर रहा है, पर्याप्त उपयोग के मामलों और एफआईपी (वित्तीय जानकारी प्रदाता) के धीरे-धीरे ऑनबोर्डिंग के कारण ग्राहक जागरूकता पर ध्यान केंद्रित करने की कमी होने के बावजूद.

अकाउंट एग्रीगेटर (एए) फ्रेमवर्क और संबंधित विकास:

- एफआईपी ऑनबोर्डिंग पर प्रगति: लगभग पांच अकाउंट एग्रीगेटर सर्विस प्रोवाइडर हैं जिन्होंने ऑपरेशन लॉन्च किए हैं. विकास के विभिन्न चरणों में 24 संस्थाएं एए और अन्य 100 पर रहती हैं. वर्तमान में, हमारे पास बड़े बैंक और एनबीएफसी लाइव हैं क्योंकि म्यूचुअल फंड/इंश्योरेंस/जीएसटी डेटा अभी तक लिंक नहीं है. फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन यूज़र (एफआईयू) और फाइनेंशियल इन्फॉर्मेशन प्रोवाइडर (एफआईपी) एए इकोसिस्टम में भाग लेने वाली अन्य दो केंद्रीय संस्थाएं हैं. 
- उपयोगकर्ता को अपनाने की प्रगति: साइन-अप पर प्रारंभिक डेटा से पता चलता है कि लगभग 160 हजार बैंक अकाउंट को कम से कम एए से कम एक से लिंक किया गया है. एए के लिए साइन-अप करने वाले उपयोगकर्ताओं की वास्तविक संख्या बहुत कम हो सकती है, इसी तरह के सहमति अनुरोधों को अभी तक प्रोसेस किया जाता है. यह अभी भी शुरुआती दिनों में है कि कुछ बड़े बैंक (जैसे SBI और BoB) अभी तक लाइव नहीं हुए हैं और अधिकांश नॉन-बैंक डेटा अभी उपलब्ध नहीं किया गया है.
- एए पर यूज़र ऑनबोर्डिंग की प्रक्रिया: एए को अपनाने की संभावना दो तरीकों से होगी: (1) मोबाइल ऐप डाउनलोड और अपने अकाउंट को लिंक करने या (2) सर्विस डिलीवरी की प्रक्रिया के दौरान यूज़र द्वारा शुरू किया गया साइन-अप, एफआईयू एए से डेटा प्राप्त करने के लिए सहमति का अनुरोध करेगा और अगर यूज़र साइन-अप नहीं किया जाता है, तो प्रोफाइल फ्लाय पर बनाई जाएगी.
- उपयोगकर्ता की सुविधा और गोपनीयता: नियामक आवश्यकताओं के अनुसार, यूज़र और एए के बीच बातचीत पूरी तरह से निजी है और बैंक की कोई विजिबिलिटी नहीं है. आरबीआई ने अन्य लोगों से अलग-अलग रूप से एए डिज़ाइन किया है. कस्टमर वास्तव में डेटा का मालिक है. यूज़र अपने फाइनेंशियल डेटा के केवल एफआईपी/एए के हिस्से को प्रकट करने का विकल्प चुन सकता है - उदाहरण के लिए केवल एक सेविंग अकाउंट लिंक करना या एफआईपी के साथ केवल एक बैंक अकाउंट का डेटा शेयर करना. कस्टमर के पास एए (वर्चुअल यूज़र अकाउंट) के साथ अपने वीयूए (वर्चुअल यूज़र अकाउंट) को एक्सेस करके किसी भी समय अप्रूवल वापस लेने की क्षमता भी है. इसके अलावा, एए स्वयं डेटा को सहेजने का कोई अधिकार नहीं है. एए के सभी भागीदार केवल कस्टोडियन हैं और यूज़र और यूज़र डेटा के मालिक नहीं हैं.
- एफआईयू की विलीन पहचान: एए के दिलचस्प पहलुओं में से एक यह है कि एफआईयू (जैसे एच डी एफ सी बैंक) द्वारा एए को डेटा अनुरोध भेजे जाने के बाद, एफआईपी (जैसे SBI) एफआईयू की पहचान नहीं देख पाएगा. यह इस तरह से प्रतिभागियों के बीच डेटा शेयर करने के लिए एक स्वस्थ वातावरण बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है.
- एफआईपी/एफआईयू ऑनबोर्डिंग में तकनीकी सेवा प्रदाताओं (टीएसपी) की भूमिका: एफआईपी और एफआईयू के लिए सभी एए के साथ एकीकृत होना महत्वपूर्ण है क्योंकि अंतिम कस्टमर एए में से किसी एक के साथ वर्चुअल यूज़र अकाउंट (वीयूए) होल्ड करने का विकल्प चुन सकता है. इस अनिवार्यता से प्रेरित, एए टीएसपी नामक एक अन्य वर्ग के खिलाड़ियों का उद्भव इकोसिस्टम में देखा जाता है. टीएसपी एए इकोसिस्टम पर एफआईपी और एफआईयू की ऑनबोर्डिंग की सुविधा प्रदान करेंगे. यह सुनिश्चित करेगा कि एफआईपी/एफआईयू को प्रत्येक एए के साथ अलग से एकीकृत करने की आवश्यकता नहीं है; इसके बजाय, एफआईपी/एफआईयू केवल एक टीएसपी के साथ एकीकृत कर सकता है जो फीस के लिए प्रत्येक एए पर एफआईपी/एफआईयू को ऑनबोर्ड करेंगे. 
- एए का राजस्व मॉडल: एए के लिए राजस्व मॉडल विकसित हो रहा है. राजस्व उत्पन्न करने के कई संभावित तरीके हो सकते हैं. ऐसा लगता है कि प्राथमिक तरीकों में से एक है: हर पूर्ण सहमति अनुरोध के लिए एफआईयू चार्ज करना. एए लाइसेंस वाली कुछ कंपनियों ने राजस्व के अतिरिक्त स्रोत के रूप में एए बिज़नेस के साथ टीएसपी बिज़नेस की स्थापना की है. इसके अलावा, ध्यान दें कि एफआईपी संभावित रूप से डेटा शेयरिंग को सक्षम करने में सिस्टम की लागत को रिकवर करने के साधन के रूप में एए चार्ज करने की कोशिश कर सकता है.

ओपन क्रेडिट एनेबलमेंट नेटवर्क (ओसन):

ओसन के लोकतांत्रिक क्रेडिट के मूल सिद्धांत में एक मजबूत तर्कसंगत और सहज अपील है जिसमें दिया गया है कि यह कैश-फ्लो-आधारित बिज़नेस लोन के सबसे चुनौतीपूर्ण सेगमेंट में से एक पर ध्यान केंद्रित करता है. यह अधिग्रहण, अंडरराइटिंग, निगरानी और कलेक्शन की लागत के आसपास की समस्याओं को संभावित रूप से हल कर सकता है. इससे नए खिलाड़ियों को प्रवेश का अवसर मिलता है, यह दर्शाया गया है कि बड़े इनकम्बेंट ने धीमी प्रगति दिखाई है, जिसकी संभावना दो कारणों से होती है: (1) बड़े बैंकों को छोटे-टिकट देने, स्व-व्यवसायी सेगमेंट को अल्पकालिक लोन देने में अधिक असफलता होती है क्योंकि जोखिम-रिवॉर्ड बड़े बैलेंस शीट के लिए आकर्षक नहीं हो सकता है; (2) बड़े बैंक भी पॉलिसी में बदलाव और आंतरिक रूप से आवश्यक अप्रूवल के कारण एकीकरण को लागू करने में अधिक समय लेते हैं. ओसेन वर्तमान में कुछ ऐक्टिव लेंडर के साथ खरीद ऑर्डर फाइनेंस प्रोडक्ट (सहाय जीईएम) के माध्यम से सरकारी ई-मार्केटप्लेस (जीईएम) प्लेटफॉर्म पर लाइव है. सहय जीएसटी के लिए ओसेन कार्यान्वयन प्रगति में है. 

- ओसेन भारतीय स्टैक फ्रेमवर्क का चौथा हिस्सा है, जिसमें आधार (पहचान), UPI (भुगतान), और AA (डेटा शेयरिंग) शामिल हैं. ओसेन आवश्यक रूप से मार्केटप्लेस या प्लेटफॉर्म के बीच मानकीकृत डेटा शेयरिंग लेयर बनाता है (जिसे LSP के रूप में संदर्भित किया जाता है यानी लोन सर्विस प्रोवाइडर) जो डेटा और लेंडर पैदा करते हैं जो कैश-फ्लो-आधारित क्रेडिट प्रोडक्ट प्रदान करने के लिए इस डेटा पर कैपिटलाइज़ कर सकते हैं.
- ओसेन सॉल्व करने वाली मुख्य समस्या प्रोटोकॉल का निर्माण है जो LSP और लेंडर के बीच कई 1X1 एकीकरण को समाप्त करती है. iSPIRT की टीम एक ओसन गेटवे बनाने का प्रयास कर रही है जिसमें एक ओर और दूसरी ओर लेंडर होते हैं. ओसन गेटवे के साथ एकीकृत करके, एक एलएसपी सभी लेंडर से जुड़ सकता है.
- सिस्टम के स्तर पर, ओसेन मार्केटप्लेस के साथ एकीकरण के कारण ग्राहकों की पहचान और अधिग्रहण लागत के लिए संभावित रूप से हल कर सकता है. टर्न-अराउंड टाइम्स दिए गए टेक्नोलॉजी एकीकरण, डेटा मानकीकरण, भुगतान प्राधिकरण, पुनर्भुगतान मैंडेट आदि को ओसन-डिफाइन्ड प्रोटोकॉल द्वारा संभाला जा सकता है. 
- एमएसएमई उधार देने के लिए ओसेन की संभावित भूमिका की सराहना करने का एक तरीका यह है कि इसे गैर-वित्तीय डेटा (उच्च-आवृत्ति) का एक महत्वपूर्ण तीसरा स्रोत माना जाए जो क्रेडिट ब्यूरो/बैंक स्टेटमेंट और अन्य गैर-क्रेडिट वित्तीय डेटा से शीर्ष पर परंपरागत वित्तीय डेटा बनाता है जो अकाउंट एग्रीगेटर के माध्यम से उपलब्ध कराया जाएगा.
- क्रेडल एक गैर-लाभकारी इकाई है जो मानकीकृत एपीआई को अपनाने के लिए प्रेरित करती है. क्रेडल एए इकोसिस्टम के लिए सहमति के समान उद्देश्य के साथ काम करता है. उनका उद्देश्य ओसन के लिए अवधारणा का प्रमाण स्थापित करना और आधारशिला बनाना है जो फिर अधिक निजी खिलाड़ियों की भागीदारी से बढ़ सकते हैं. 

एए (अकाउंट एग्रीगेटर) और ओसन (ओपन क्रेडिट एनेबलमेंट नेटवर्क) अपने इन्फ्रास्ट्रक्चर के कारण एक मजबूत संभावित प्रभाव दिखाते हैं, हालांकि आज इस्तेमाल किए जा रहे मामले अभी भी उनके शिशु में हैं. UPI के समान दर प्रोडक्ट को स्केल करने, सैशे-साइज़ क्रेडिट को सक्षम करने, उत्पन्न क्रेडिट की लागत को कम करने, टर्न-अराउंड टाइम्स में तेजी से सुधार, अंडरराइटिंग कंफर्ट में सुधार करने और इसके परिणामस्वरूप, इसे लेंडर के लिए एक लाभदायक प्रोडक्ट बनाने में मदद कर सकती है