શું બેંકોને ડેથ નેલ ફિનટેક BNPL સ્કીમ્સ મળશે?

તે લગભગ એવું લાગે છે કે હવે ફિનટેક ખેલાડીઓની ખરીદી પછીની યોજનાઓ બેંકોના વ્યવસાયમાં કાપવામાં આવશે. કોરસમાં જોડાયા પણ, બેંકો પણ પાછળ રહેશે નહીં. સ્લાઇસ, યુનિ અને લેઝીપે જેવા લોકપ્રિય ફિનટેક ખેલાડીઓ સાથે પ્રીપેઇડ કાર્ડ ભાગીદારી ધરાવતા સ્ટેટ બેંક ઑફ મૉરિશસ (એસબીએમ) બ્લૉકમાંથી એક હતું. હવે આરબીઆઈ દ્વારા નિર્ધારિત કર્યા પછી સમસ્યા આવી રહી છે કે બીએનપીએલ સંબંધોનો ઉપયોગ લોનની રકમ હોવાથી બેંક એકાઉન્ટમાં ટૉપ અપ કરવા માટે કરી શકાતો નથી. SBM એ નવા ગ્રાહકોને ઑનબોર્ડ કરવાનું બંધ કર્યું છે અને વધુ છે. 

SBM એ BNPL બિઝનેસને ટેકો આપવા માટે સાઇડ લાઇન્સ પર રહેવાનું પસંદ કર્યું છે જ્યાં સુધી બેંકો પાસેથી વધુ સ્પષ્ટતા ન હોય. એસબીએમએ પહેલેથી જ સ્લાઇસ, યુનિ અને લેઝીપેને એક અધિકૃત સંચાર મોકલ્યો છે કે જ્યાં સુધી આરબીઆઈએ 10 ઓગસ્ટના રોજ જાહેર કરેલ ડિજિટલ ધિરાણ પર પ્રથમ માર્ગદર્શિકા મંજૂર કરી છે ત્યાં સુધી તે નવા ગ્રાહકોને ઑનબોર્ડ કરી રહ્યું હતું. તેમાં થોડો સમય લાગશે અને સ્પષ્ટપણે જ્યાં સુધી મોટાભાગના વર્તમાન લેઝીપે, સ્લાઇસ અને યુનિ ગ્રાહકો લિમ્બોની સ્થિતિમાં રહેશે, તે નવા અને હાલના ગ્રાહકોને કેવી રીતે અસર કરશે તે સુનિશ્ચિત કરશે.

જ્યારે SBM એ નવા ગ્રાહક ઑનબોર્ડિંગને અટકાવવાનું પસંદ કર્યું છે, ત્યારે તેના ભાગીદારો જેમ કે LazyPay, Slice અને Uni પાસે પ્રીપેઇડ કાર્ડ્સ માટે ઑનબોર્ડિંગને પણ રોકવાનો વિકલ્પ રહેશે નહીં. જો કે, આ ફિનટેક ખેલાડીઓ હજુ પણ તેમની અન્ય ઑફર સાથે ચાલુ રાખી શકે છે જેમાં UPI ચુકવણી શામેલ છે. જો કે, કેટલાક ફિનટેક આ આગળ સક્રિય થયા છે. ઉદાહરણ તરીકે, યૂનીએ જૂનમાં પહેલેથી જ ઑનબોર્ડિંગ ગ્રાહકોને રોકી દીધું હતું જ્યારે લેઝીપેએ નવા કાર્ડ જારી કરવાનું બંધ કર્યું હતું તેમજ જૂનના મહિનાથી જ પીપીઆઈમાં ક્રેડિટ લોડ કર્યું હતું. 

RBI દ્વારા આપવામાં આવેલા નવીનતમ નિયમો મુજબ, તમામ લોન વિતરણ અને ચુકવણી માત્ર નિયમિત એકમના બેંક એકાઉન્ટમાં અને તેનાથી થવી જોઈએ. પુનઃ ધિરાણ આપનાર એકમ છે જ્યારે એજન્ટ એ એકમ છે જે માર્કેટિંગ, ધિરાણ અને ચુકવણીઓના સંગ્રહને સંભાળે છે. વર્તમાન નિયમો મુજબ, ટ્રાન્ઝૅક્શન પૂલ એકાઉન્ટ અથવા કોઈપણ થર્ડ પાર્ટી દ્વારા પાસ થવું જોઈએ નહીં. આશા રાખવામાં આવી હતી કે પ્રીપેઇડ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ (PPI)ને નિયમના અપવાદ તરીકે જોવામાં આવશે અને તેમને નવા ગ્રાહકોને ઑનબોર્ડ કરવાની મંજૂરી આપી શકાય છે, પરંતુ તે ન હતું.

બેંકો માટે, આ સમસ્યા RBI દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતી ખુલ્લી ભાષા સાથે છે. ઉદાહરણ તરીકે, RBI એ સ્પષ્ટપણે કહ્યું નથી કે સંપૂર્ણપણે KYC સુસંગત PPI ને લોન વિતરિત કરી શકાય છે. તેથી બેંકો એવું માનવાની સ્થિતિમાં નથી કે તે કરી શકાય છે. મોટાભાગના બેંકો અને ફિનટેક ખેલાડીઓએ નિર્ણય લીધો છે કે જ્યાં સુધી સંબંધ પર સ્પષ્ટતા ન હોય ત્યાં સુધી નવા ગ્રાહકોને ઑનબોર્ડ કરવાનું રોકવું સુરક્ષિત રહેશે. પરંતુ તે હજુ પણ આ ફિનટેક ખેલાડીઓના વર્તમાન ગ્રાહકોને શું થાય છે તેની ખુલ્લી સમસ્યા છોડે છે?

ફરીથી હાલના ગ્રાહકો પર પણ કોઈ સ્પષ્ટતા નથી. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે લેઝીપે સાથે ₹3 લાખની ક્રેડિટ મર્યાદા છે, તો તેનો અર્થ ગ્રાહક તરીકે તમારા માટે શું છે. એકવાર ફરીથી, આ આગળ કોઈ સ્પષ્ટતા નથી. આરબીઆઈએ કંઈ પણ કહ્યું નથી, પરંતુ કોઈપણ સ્પષ્ટતાની ગેરહાજરીમાં, મોટાભાગની બેંકો તેને સુરક્ષિત રમવાનું પસંદ કરે છે કારણ કે આ બેંકો પહેલેથી જ આરબીઆઈ દ્વારા નિયમન કરવામાં આવી છે. આ તે ગ્રાહકોને સંદર્ભિત કરે છે જેમને તેના કો-બ્રાન્ડેડ PPI કાર્ડ્સ દ્વારા ક્રેડિટ લાઇન્સ અથવા શૉર્ટ-ટર્મ લોન્સ આપવામાં આવ્યા છે. તેઓ વૈકલ્પિક ભાગીદારો શોધી શકે છે.

જે અમને મુખ્ય પ્રશ્નમાં લાવે છે, શું આ ભારતમાં BNPL બિઝનેસને અસર કરશે. હા ટૂંકા સમયમાં, પરંતુ લાંબા ગાળે, પ્રભાવ વધુ ન હોઈ શકે. બીએનપીએલ એક નવીનતા છે જે ફિનટેકના બદલાતા ચહેરા સાથે સિંકમાં છે. પરંતુ, નિયમનકારી મધ્યસ્થી ન હોઈ શકે અને આરબીઆઈ તેની ખાતરી કરવા માંગે છે. ફિનટેકને નિયમનના ઉચ્ચ સ્તર પર પોતાને સબમિટ કરવાની જરૂર છે અને તે સમસ્યાને ઉકેલવી જોઈએ. આખરે, કડક નિયમન હંમેશા કોઈપણ વ્યવસાયની વ્યવસ્થિત વૃદ્ધિના લાંબા ગાળાના હિતમાં રહ્યું છે.