સમજાઇ ગયું: ખરાબ લોન પર નવા RBI ના નિયમો શા માટે NBFCs જિટરી બનાવી રહ્યા છે

છેલ્લા મહિનાની કેન્દ્રીય બેંક દ્વારા સૂચિત નવીનતમ ધોરણોને અનુસરીને ભારતની ગર્ગેન્ટુઅન ખરાબ લોનની સમસ્યા વધુ વધુ દેખાડવાનું શરૂ કરી શકે છે. 

ક્રેડિટ રેટિંગ્સ એજન્સી દ્વારા એક રિપોર્ટ કર્યું છે કે નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ તેમની ખરાબ લોન અથવા બિન-પરફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) જોઈ શકે છે, એકવાર ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા જારી કરવામાં આવેલ લેટેસ્ટ સ્પષ્ટીકરણ અમલમાં આવે તે પછી ત્રીજા દ્વારા વધારો થશે.

RBIએ તેની નવીનતમ સ્પષ્ટીકરણમાં શું કહ્યું છે?

નવેમ્બર 12 ના રોજ, આરબીઆઈએ એક સ્પષ્ટીકરણ જારી કર્યું કે એનપીએ તરીકે વર્ગીકૃત લોન એકાઉન્ટને માત્ર 'સ્ટાન્ડર્ડ' સંપત્તિઓમાં અપગ્રેડ કરી શકાય છે વ્યાજ અને મૂળ બાકીની સંપૂર્ણ બાકીની ચુકવણી કર્જદાર દ્વારા કરવામાં આવે છે. આ નિયમ બેંકો અને એનબીએફસી બંને પર લાગુ પડશે, કેન્દ્રીય બેંકે કહ્યું હતું. 

નવીનતમ આરબીઆઈ પરિપત્રના અસર પર ભારતની રેટિંગ્સ શું કહેવામાં આવી છે?

રેટિંગ એજન્સી કહે છે કે નવા માપદંડોનો અર્થ એ છે કે એકાઉન્ટને ઝડપી દરે એનપીએએસ તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. 

“એકાઉન્ટ્સ હપ્તાઓની ચુકવણીમાં વિલંબ માટે ફક્ત એનપીએ કેટેગરીમાં જઈ શકે છે અને એકવાર તે એનપીએ તરીકે વર્ગીકૃત થઈ જાય પછી જ્યાં સુધી બધી બાકી બાકી રકમ સાફ ન થઈ જાય, ત્યાં સુધી તે માનક બની શકશે નહીં.

અન્ય શબ્દોમાં, એકાઉન્ટને ઝડપી ગતિથી NPA તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવશે અને લાંબા સમય સુધી તે કેટેગરીમાં લાંબા સમય સુધી સ્ટિકી રહેશે, રેટિંગ ફર્મએ કહ્યું છે.

“આ બંને એકાઉન્ટિંગ સારવારો એનબીએફસી માટે ઉચ્ચ હેડલાઇન નંબરમાં પરિણમી શકે છે. આવું થઈ શકે છે કે એનબીએફસી આઈઆરએસી મુજબ એનપીએ નંબર જાહેર કરશે (આવક માન્યતા અને સંપત્તિ વર્ગીકરણ) ભારત મુજબ નિયમો અને તબક્કા 3 નંબરો તેમના જાહેરાતોમાં અલગથી અલગ અનુસાર," તે ઉમેર્યા છે.

રેટિંગ ફર્મ એ પણ કહ્યું છે કે એનબીએફસીને સ્પષ્ટતાને કારણે પ્રાવધાન પર અસર પડશે કારણ કે આવા ધિરાણકર્તાઓ ઉપયોગ કરી રહ્યા છે ભારતીય એકાઉન્ટિંગ સ્ટાન્ડર્ડ (ઇન્ડ-એએસ), અને સામાન્ય રીતે ઉચ્ચ રેટેડ એનબીએફસી માટે, પ્રોવિઝન પૉલિસી આઇઆરએસીની જરૂરિયાતો કરતાં વધુ સંરક્ષક છે. 

જો કે, એનબીએફસીને રોજિંદા સ્ટેમ્પિંગ જરૂરિયાતોનું પાલન કરવા માટે સિસ્ટમ અને પ્રક્રિયાઓમાં રોકાણ કરવું પડશે, અને આમાં એક રિપોર્ટ ફાઇનાન્શિયલ એક્સપ્રેસ સમાચાર પત્રએ કહ્યું, રેટિંગ ફર્મનો ઉલ્લેખ કરીને.

ભારતની રેટિંગ્સ એ સમજાયું છે કે એનબીએફસીએ આ જરૂરિયાત પર ટ્રાન્ઝિશન સમયગાળો પ્રદાન કરવા માટે આરબીઆઈને પ્રસ્તુત કર્યા છે.

પરંતુ એનબીએફસી નથી કે જે સામાન્ય રીતે નાના લોનને મોટી બેંકોની તુલનામાં ધીરાણ આપે છે?

હા, એનબીએફસી થોડી વધુ સારી છે, કારણ કે તેમના કર્જદારો સામાન્ય રીતે ચુકવણી કરવાનું સમાપ્ત થાય છે, જોકે વિલંબ સાથે, ખાસ કરીને જ્યાં તેમની ચુકવણીઓ રોકડમાં એકત્રિત કરવામાં આવે છે. 

વધુમાં, બેંકોથી વિપરીત, એનબીએફસી સામાન્ય રીતે સંપત્તિ-સમર્થિત ધિરાણમાં શામેલ થાય છે. આ તેમની કુશળતા અને ક્ષમતા સાથે કેન્દ્રિત રીતે આંતરિક સંપત્તિનું સંચાલન, દેખરેખ અને સંચાલન કરવાની ક્ષમતા સાથે, તેમના ખરાબ લોનને તપાસમાં રાખવામાં મદદ કરે છે. 

હાલમાં ભારતમાં એનપીએ ઓળખ કેવી રીતે કરવામાં આવે છે?

વર્તમાનમાં, ભારતમાં એનપીએ ઓળખ કરવામાં આવે છે કે લોન સંપત્તિ માટેની બાકી રકમ કેટલા દિવસોના આધારે ચૂકવવામાં આવી છે. આ કહે છે મનીકંટ્રોલ એક વિચારધારાના ભાગમાં, કર્જદાર માટે એક વિશાળ અવરોધ બની જાય છે. "ડિફૉલ્ટની જરૂર હંમેશા કર્જદારના ભૂલને કારણે હોવી જરૂરી નથી," તેણે કહ્યું.

ઉદાહરણ બતાવી રહ્યા છીએ, મનીકંટ્રોલ એ કહેવામાં આવ્યું કે સરકારી પ્રોજેક્ટ પર કામ કરનાર કોઈ કરારને ઘણીવાર એસાઇનમેન્ટ કરવા માટે લોન લેવું પડશે. પરંતુ જો સરકારના ભાગ પર તેની ચુકવણી કરવામાં વિલંબ થયો હોય, તો કરારકર્તાને તેમની લોનની સેવા કરવામાં મુશ્કેલ લાગી શકે છે. “પરિણામી ડિફૉલ્ટ તરત જ જાહેર માહિતી અને તરત જ ફાઇનાન્સને ઍક્સેસ કરવા માટેના તમામ માર્ગો બની જાય છે. કોન્ટ્રાક્ટર, પોતાના કોઈ વાસ્તવિક ભૂલ માટે, નાણાંકીય ઇકોસિસ્ટમમાં અસ્પર્શ કરી શકાય તેવી રીતે સારવાર કરવામાં આવે છે," તે કહ્યું.

આ અહેવાલ ઉમેરેલ છે કે અન્ય દેશોમાં પણ, વિલંબની સંખ્યા એક વિચારણા છે, જ્યારે લોન વિષમ થઈ ગયું છે કે નહીં તે નિર્ધારિત કરતી વખતે તે એકમાત્ર માપદંડ નથી.  

યુરોપિયન યુનિયનમાં, કર્જદારની ચુકવણી કરવાની ક્ષમતાને પણ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. યુએસમાં, જામીનનું મૂલ્ય પર્યાપ્ત મહત્વ આપવામાં આવે છે. આ ઉપરાંત, નાની ટિકિટના કદની લોન માટે 'ભૂતકાળની દેય' દિવસોની સંખ્યાનો ઉપયોગ આવશ્યક રીતે કરવામાં આવે છે, જ્યારે મોટી ટિકિટ લોન માટે, ઘણા ગુણવત્તાયુક્ત અને જથ્થાત્મક પરિબળોને પણ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે, મનીકંટ્રોલ કહ્યું.