ઇમરજન્સી ફંડની યોજના શા માટે અને કેવી રીતે કરવી?

ભારતમાં, લગભગ 75% વસ્તીમાં ઇમરજન્સી ફંડનો અભાવ છે, અને અણધારી પરિસ્થિતિનો સામનો કરતી વખતે પૂરતી બચત ન કરવા બદલ ઘણાને ખેદ છે. જોકે ઇન્શ્યોરન્સ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ તેઓ તાત્કાલિક લિક્વિડિટી પ્રદાન કરતી નથી. આ કારણ છે કે ઇમરજન્સી ફંડ વ્યક્તિગત ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગનો આધાર બનાવે છે.

આ માર્ગદર્શિકા સમજાવે છે કે શા માટે ઇમરજન્સી ફંડ આવશ્યક છે, બચત કરવાની રકમ અને લાંબા ગાળાના રોકાણોને વિક્ષેપિત કર્યા વિના તેને વ્યવસ્થિત રીતે કેવી રીતે બનાવી શકાય છે:

ઇમરજન્સી ફંડ શું છે?

ઇમરજન્સી ફંડ એ ભંડોળનો એક વિશેષ અનામત છે જે લાંબા ગાળાના આયોજનને અવરોધિત કર્યા વિના, યોજનાબદ્ધ ન હોય તેવા આર્થિક જોખમોને દૂર કરવા માટે સ્થાપિત કરવામાં આવે છે. ઇમરજન્સી ફંડનો અર્થ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ તરીકે ઉચ્ચ રિટર્ન આપવા માટે નથી. તેનો મુખ્ય ઉદ્દેશ સુરક્ષા, લિક્વિડિટી અને નિશ્ચિતતા છે.

આ પૈસાને ઓછા જોખમવાળા અને સરળતાથી ઍક્સેસ કરી શકાય તેવા સાધનો જેમ કે સેવિંગ એકાઉન્ટ, લિક્વિડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, અથવા સ્વીપ-ઇન સુવિધાઓ સાથે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં રાખીને, ઇમરજન્સી ફંડ ફાઇનાન્શિયલ તણાવ દરમિયાન તાત્કાલિક ઍક્સેસની ખાતરી કરે છે. તે ટૂંકા ગાળાની ઇમરજન્સીને કારણે તમને ઉચ્ચ-વ્યાજનું દેવું લેવા અથવા ખોટા સમયે રોકાણોને લિક્વિડેટ કરવાની ફરજ પડી શકે છે. સરળ શબ્દોમાં, તે એક ફાઇનાન્શિયલ બફર તરીકે કાર્ય કરે છે જે તમારા બાકીના ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનને સરળતાથી કાર્ય કરવાની મંજૂરી આપે છે.

પગલાં અનુસાર ઇમરજન્સી ફંડ કેવી રીતે બનાવવું?

હવે, ચાલો નિયમિત કૅશ ફ્લો અથવા લાંબા ગાળાના રોકાણોને વિક્ષેપિત કર્યા વિના, વ્યવહારિક રીતે અને ટકાઉક્ષમ રીતે ઇમરજન્સી ફંડની યોજના કેવી રીતે કરવી તે સમજીએ.

પગલું 1: તમારા માસિક ખર્ચનું મૂલ્યાંકન કરો

• આવશ્યક શું છે અને વૈકલ્પિક શું છે તે અલગ કરો:

તમે માસિક ધોરણે ચૂકવવાના ખર્ચને સૂચિબદ્ધ કરીને શરૂ કરી શકો છો: ભાડું, કરિયાણા, વીજળી બિલ, પરિવહન, ઇન્શ્યોરન્સ અને તબીબી ખર્ચ, કારણ કે જ્યારે તમે ઇમરજન્સી ફંડની યોજના બનાવો ત્યારે તમારે આ જરૂરી છે. ડાઇનિંગ આઉટ, મુસાફરી, મૂવીઝ અને ઇમ્પલ્સની ખરીદી સહિતની બાકીની વસ્તુઓને અલગ કેટેગરી હેઠળ વર્ગીકૃત કરવામાં આવશે. 
આ એક સ્માર્ટ પ્લાન છે જે તમને એવા ખર્ચ જોવામાં સક્ષમ બનાવશે જે સાથે ચેડા કરી શકાતા નથી અને જે આર્થિક તણાવ દરમિયાન ઘટાડી શકાય છે અથવા રોકી શકાય છે.

• તમારા ફાઇનાન્શિયલ ફ્લોરને ઓળખો: 

બીજું પગલું એ આવકના નુકસાનના કિસ્સામાં જીવિત રહેવા માટે જરૂરી ન્યૂનતમ રકમ શોધવાનું છે. આ આરામ અને વિવેકાધીન ખર્ચ વગર છે. તે ઘર, ફેડ અને કાર્યક્ષમ રહેવા માટે ન્યૂનતમ મર્યાદિત છે. એકવાર ચેકની ચુકવણી બંધ થઈ જાય પછી, આ તમારો ફાઇનાન્શિયલ ફ્લોર છે અને તમારા ઇમરજન્સી ફંડને દર મહિને ટકાવી રાખવો આવશ્યક છે.

પગલું 2: લક્ષિત રકમ સેટ કરો

• કવરેજનો સમયગાળો નક્કી કરો

કવરેજનો સમયગાળો તમારી આવકની સ્થિરતા દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવશે. સતત આવક ધરાવતા, સામાન્ય રીતે ત્રણથી બાર મહિનાના ખર્ચનું આયોજન કરવા માટે પૂરતું હોય છે. જે વ્યક્તિઓ પાસે સ્થિર આવક છે, જેમ કે ફ્રીલાન્સર, તેમને છ મહિનાથી એક વર્ષ સુધી મોટી કુશનની જરૂર છે. ભવિષ્યની અનિશ્ચિતતાઓ સામે લેવામાં આવતા સુરક્ષાના સ્તરને નક્કી કરવામાં આવકના વલણો પણ મહત્વપૂર્ણ છે.

• લક્ષ્યને નાના ટુકડાઓમાં વિભાજિત કરો

તમામને એક જ સમયે પૂર્ણ કરવાનો પ્રયત્ન કરવાને બદલે નાના, વધુ વ્યવસ્થાપિત કાર્યોમાં લક્ષ્યને તોડો. આ તમને ઓછું અભિભૂત લાગે છે અને તમને જોવા દે છે કે તમે કેટલા દૂર આવ્યા છો.

પગલું 3: નાનું શરૂ કરો અને સાતત્યપૂર્ણ રહો

• માસિક રકમ માટે પ્રતિબદ્ધ

માસિક રકમ પસંદ કરો જે તમારા બજેટને આરામદાયક રીતે અનુકૂળ હોય અને તમારા ઇમરજન્સી ફંડ માટે સતત અલગ રાખી શકાય છે. તે મોટી રકમ હોવી જરૂરી નથી. વહેલી તકે શરૂ કરવું અને ફાઇનાન્સની વાત આવે ત્યારે યોગ્ય સમય સુધી રાહ જોવા કરતાં સ્થિર રહેવું વધુ સારું છે. સમય જતાં નિયમિતપણે યોગદાન આપવાથી વિશ્વસનીય સુરક્ષા બફર સુધીનું નિર્માણ થશે.

• તમારી બચત

તમારી સેલેરી જમા થયા પછી સેવિંગ ઑટોમેટિક રીતે ટ્રાન્સફર કરવી આવશ્યક છે. આવક પ્રાપ્ત થયા પછી તરત જ તમારા ઇમરજન્સી ફંડમાં સેટ રકમ ટ્રાન્સફર કરતી સમયાંતરે ઑર્ડર અથવા ઑટોમેટિક ડેબિટ ઇન્સ્ટૉલ કરો. ઑટોમેશન સ્વ-નિયંત્રણ પર નિર્ભરતાને દૂર કરે છે અને ખાતરી કરે છે કે વિવેકાધીન ખર્ચ શરૂ થાય તે પહેલાં બચત કરવામાં આવે છે.

પગલું 4: અનપેક્ષિત પૈસાનો સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરો

• સુરક્ષામાં ચૅનલના વિન્ડફોલ્સ

બોનસ, ટૅક્સ રિટર્ન, પ્રોત્સાહનો અથવા અનપેક્ષિત ચુકવણીઓ ઇમરજન્સી ફંડને ઝડપથી વિકસિત કરવામાં મદદ કરી શકે છે. જેમ જેમ તમે આમાંથી કેટલીક રકમ મેળવો છો, તેમ તેમને વિભાજિત કરો જેથી તેઓ તમારા રોજિંદા ખર્ચ સાથે મિશ્રિત ન થાય. દર મહિને માત્ર પૈસા બચાવવાના બદલે, તમારી ફાઇનાન્શિયલ કુશન બનાવવા માટે વિન્ડફોલ્સનો લાભ લેવાનો આ શ્રેષ્ઠ અભિગમ છે.

પગલું 5: સમીક્ષા કરો અને સમય જતાં ઍડજસ્ટ કરો

• ફંડ સાથે તમારા જીવનને વધારો

આવકમાં વધારો સાથે, ખર્ચમાં વધારો થાય છે. તમે સારી રીતે સુરક્ષિત છો તેની ખાતરી કરવા માટે આ ફેરફારો સાથે તમારા ઇમરજન્સી ફંડના વિસ્તરણ હોવું જોઈએ. નાણાંકીય સુરક્ષાને ચુપચાપ ઘટાડી શકાય છે, કારણ કે તમારી પાસે ઉચ્ચ આવક અને સુરક્ષા બફર છે જે તેની સાથે સંબંધિત નથી.

• નોંધપાત્ર જીવન પરિવર્તન પછી ફરીથી તપાસ કરો

નવી નોકરી, લગ્ન અથવા વિસ્તરતા પરિવાર જેવા જીવનમાં ફેરફાર થવાથી ફાઇનાન્શિયલ બોજ બદલાય છે. આવા ફેરફારો કર્યા પછી, ઇમરજન્સી ફંડ પ્લાનિંગના ભાગ રૂપે તમારા ઇમરજન્સી એકાઉન્ટની સમીક્ષા કરવી સમજદારીભર્યું રહેશે જેથી તે તમારી વર્તમાન જરૂરિયાતો અને જોખમના સંપર્કના સ્તર સાથે મેળ ખાય.

ઇમરજન્સી ફંડ ફોર્મ્યુલા

ઇમરજન્સી ફંડની જરૂર = આવશ્યક માસિક ખર્ચ x કવરેજના મહિનાઓ

ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો

પગલું 1: આવશ્યક માસિક ખર્ચની ગણતરી કરો
પગલું 2: કવરેજના મહિનાઓ નક્કી કરો
પગલું 3: ફોર્મ્યુલા લાગુ કરો

ઉદાહરણ

જો આવશ્યક માસિક ખર્ચ ₹40,000 હોય:

• પગારદાર વ્યક્તિ (6 મહિના): ₹40,000 × 6 = ₹2,40,000
• ફ્રીલાન્સર (12 મહિના): ₹40,000 × 12 = ₹4,80,000

આ ફોર્મ્યુલા આવક અથવા જીવનશૈલીના ફુગાવાને બદલે, ઇમરજન્સી ફંડ પ્લાનિંગના ભાગ રૂપે વાસ્તવિક જીવનના નાણાંકીય જોખમ સાથે ગણતરીને વાસ્તવિક અને સંરેખિત રાખે છે.

તમારે તમારું ઇમરજન્સી ફંડ ક્યાં રાખવું જોઈએ?

અણધારી પરિસ્થિતિઓ દરમિયાન સુરક્ષા, લિક્વિડિટી અને ઝડપી ઍક્સેસ સુનિશ્ચિત કરવા માટે ઇમરજન્સી ફંડની યોજના બનાવતી વખતે તમારે તમારા ઇમરજન્સી ફંડને ક્યાં રાખવું જોઈએ તે વિશેની સંક્ષિપ્ત માર્ગદર્શિકા અહીં આપેલ છે:

• સેવિંગ એકાઉન્ટ: સેવિંગ એકાઉન્ટ ઇમરજન્સી ફંડ માટે સૌથી સુરક્ષિત વિકલ્પોમાંથી એક છે કારણ કે તે તમને કૅશની ઝડપી ઍક્સેસ આપે છે અને તમારા પૈસાને સુરક્ષિત રાખે છે. કેટલાક ઇમરજન્સી રિઝર્વને સેવ કરવા માટે આ એક સારું સ્થળ છે જે તમને તરત જ જરૂર પડી શકે છે.
• લિક્વિડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ: લિક્વિડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ક્વૉલિટીની શોર્ટ-ટર્મ ડેબ્ટ સિક્યોરિટીઝ ખરીદે છે અને સામાન્ય રીતે સેવિંગ એકાઉન્ટની તુલનામાં ઉચ્ચ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે, અને તે અત્યંત લિક્વિડ છે. લિક્વિડ ફંડને એક કાર્યકારી દિવસમાં રિડીમ કરી શકાય છે. જ્યારે તાત્કાલિક પૈસાની જરૂર હોય ત્યારે ઇમરજન્સીના કિસ્સામાં તે યોગ્ય છે, તેને ઍક્સેસ કરી શકાતું નથી.
• અલ્ટ્રા-શોર્ટ-ટર્મ ડેબ્ટ ફંડ: અલ્ટ્રા-શોર્ટ-ટર્મ ડેબ્ટ ફંડના વ્યાજ દરો સાથે સંકળાયેલ જોખમ લિક્વિડ ફંડ કરતાં થોડું વધુ છે. આ ભંડોળ ઇમરજન્સી ફંડના સેક્શનમાં શ્રેષ્ઠ છે જેને નિયમિત ધોરણે ઍક્સેસ કરી શકાતું નથી, અને આમ, સ્થિરતા અને ઉચ્ચ વળતર વચ્ચેનું સંતુલન પ્રાપ્ત થાય છે.
• સ્વીપ-ઇન સુવિધા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ: ઇમરજન્સી ફંડ પ્લાનિંગ એ સ્વીપ-ઇન સુવિધા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની સુવિધા છે, જે સુરક્ષિત અને સુવિધાજનક બંને છે. અતિરિક્ત પૈસા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ તરીકે જમા કરવામાં આવે છે અને જરૂરિયાતના આધારે સંકળાયેલ સેવિંગ એકાઉન્ટમાં ઑટોમેટિક રીતે જમા કરવામાં આવે છે. આ એક માળખું છે જે ઇમરજન્સીના કિસ્સાઓમાં લિક્વિડિટીની ગેરંટી આપે છે, તેમજ મૂડી સુરક્ષા અને નિષ્ક્રિય ફંડ પર વધારેલા રિટર્નની ગેરંટી આપે છે.

ધ બોટમ લાઇન

ઇમરજન્સી ફંડ એ જીવનમાં અનપેક્ષિત ઘટનાઓથી તમારા પૈસાને સુરક્ષિત કરવાની એક રીત છે. ઇમરજન્સી ફંડની યોજના કેવી રીતે કરવી તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે જેથી તમે લાંબા ગાળે આર્થિક રીતે સ્થિર બની શકો. સ્થિરતા એ છે કે જે એક સાથે ફાઇનાન્શિયલ પ્લાન રાખે છે, જ્યારે રિટર્ન અને ગ્રોથ રસપ્રદ હોય ત્યારે પણ.  

કટોકટીનું આયોજન નકારાત્મક હોવાનું નથી; તે તૈયાર રહેવા અને તમારા પોતાના પર વસ્તુઓ માટે ચુકવણી કરી શકવા વિશે છે. આ ઇમરજન્સી ફંડની યોજના બનાવવાનો પણ એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે. આ અતિરિક્ત પૈસા તમને તમારા લાંબા ગાળાના લક્ષ્યોના માર્ગમાં આવ્યા વિના ટૂંકા ગાળાના પડકારોનો સામનો કરતી વખતે શાંત અને જવાબદાર રહેવામાં મદદ કરે છે.