રેપો રેટ શું છે અને તે ભારતમાં હોમ લોનને કેવી રીતે અસર કરે છે?

આ મહિનાની શરૂઆતમાં, ભારતીય રિઝર્વ બેંકે (આરબીઆઈ) પાછલા વર્ષમાં ટ્રોટ પર છઠ્ઠી વખત રેપો રેટ તરીકે પણ ઓળખાય છે તેનો બેન્ચમાર્ક ધિરાણ દર વધાર્યો છે.

રેપો રેટ હવે 6.5% છે, અગાઉ 6.25% થી વધુ છે, અને સૂચનો આ છે કે ભારતની કેન્દ્રીય બેંક વધુ દર પર પોઝ બટનને હિટ કરતા પહેલાં, આ વર્ષમાં થોડા સમય સુધી અન્ય દર વધારી શકે છે.

જ્યારે પણ RBI તેના મુખ્ય ધિરાણ દરને વધારે છે, ત્યારે વ્યવસાયો અને વ્યક્તિઓ માટે કર્જ લેવાનો ખર્ચ વધે છે. આનો અર્થ એ છે કે ગ્રાહકે હોમ લોન અથવા ઑટો લોન અથવા વ્યક્તિગત અથવા ગોલ્ડ લોન તરીકે ઉધાર લેવામાં આવેલા સમાન રકમના વ્યાજ માટે વધુ ચુકવણી કરવી પડશે.

પરંતુ રેપો રેટ તમારા હોમ લોનને કેવી રીતે અસર કરે છે તે પહેલાં, પ્રથમ જગ્યામાં રેપો રેટ શું છે?

રેપો રેટ

ધ રેપો રેટ, પુનઃખરીદી દર માટે ટૂંકો છે, તે દર છે જેના પર આરબીઆઈ વ્યવસાયિક બેંકોને પૈસા આપે છે. જ્યારે આરબીઆઈ અર્થવ્યવસ્થામાં પૈસા પુરવઠાને નિયંત્રિત કરવા માંગે છે, ત્યારે તે રેપો દરને સમાયોજિત કરે છે.

જો રેપો રેટ વધારવામાં આવે છે, તો આરબીઆઈમાંથી કમર્શિયલ બેંકો માટે વધુ ખર્ચાળ બને છે. આ અર્થવ્યવસ્થામાં પૈસાની સપ્લાયને ઘટાડે છે. જો રેપો રેટ ઘટાડવામાં આવે છે, તો આરબીઆઈમાંથી કમર્શિયલ બેંકો દ્વારા ઉધાર લેવાનું સસ્તું બને છે. આ અર્થવ્યવસ્થામાં પૈસાની સપ્લાયને વધારે છે.

અન્ય સંબંધિત શબ્દ રિવર્સ રેપો રેટ છે. જેમ નામ સૂચવે છે તેમ, તે રેપો દરની વિપરીત છે. સરળ શબ્દોમાં, રિવર્સ રેપો રેટ એ દર છે જેના પર RBI વ્યવસાયિક બેંકોમાંથી પૈસા ઉધાર લે છે. રિવર્સ રેપો રેટ હાલમાં 3.35% પર છે, જ્યાં તે મે 2020 થી રહ્યું છે.

હોમ લોન પર અસર

તેથી, રેપો દરની વધતી અથવા ઘટાડવી ભારતમાં હોમ લોન દરોને કેવી રીતે અસર કરે છે?

રેપો રેટ ભારતમાં હોમ લોન પર પરોક્ષ અસર કરે છે. બેંક અને નૉન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (NBFCs) પોતાના ધિરાણ દરો સેટ કરવા માટે રેપો દરનો બેંચમાર્ક તરીકે ઉપયોગ કરે છે. જ્યારે રેપો દર વધારવામાં આવે છે, ત્યારે બેંકો અને NBFC તેમના ધિરાણ દરો વધારે છે, જે કર્જદારો માટે હોમ લોન સહિત લોન લેવાનું વધુ ખર્ચાળ બનાવે છે.

બીજી તરફ, જ્યારે રેપો રેટ ઘટાડવામાં આવે છે, ત્યારે બેંકો અને NBFC તેમના ધિરાણ દરોને ઘટાડી શકે છે, જે કર્જદારો માટે લોન લેવાનું વધુ વ્યાજબી બનાવે છે.

સમ ઇટ અપ માટે, RBI દ્વારા નિર્ધારિત રેપો રેટ હોમ લોન સહિત લોન માટે વસૂલવામાં આવતા વ્યાજ દરો પર અસર કરે છે. જ્યારે રેપો રેટ વધારવામાં આવે છે, ત્યારે બેંકો માટે આરબીઆઈમાંથી ઉધાર લેવાનું વધુ ખર્ચાળ બને છે. તેના વિપરીત, જ્યારે રેપો રેટ ઘટાડવામાં આવે છે, ત્યારે બેંકો તેમના ધિરાણ દરોને ઘટાડી શકે છે.

તેથી, તમે વધતા હોમ લોન દરોના પરિણામે કર્જદાર શું કરી શકો છો?

મે 2022 અને ફેબ્રુઆરી 2023 વચ્ચે, આરબીઆઈએ રેપો દર 4.0% થી 6.5% સુધી વધારી છે. આ ગ્રાહકને નકારાત્મક રીતે અસર કરી છે કારણ કે નવું ઘર ખરીદવા માટે તેમના કર્જની કિંમત નોંધપાત્ર રીતે વધી ગઈ છે. વાસ્તવમાં, તાજેતરના દરમાં વધારો થતા પહેલાં, ભારતમાં હોમ લોન ખૂબ જ સસ્તા બની ગઈ હતી, જે હજારો મધ્યમ વર્ગ તેમજ ઓછા મધ્યમ વર્ગના ઘરોને નાના ભારતીય શહેરો અને શહેરોમાં પણ હોમ લોન લેવા માટે પ્રોત્સાહિત કરે છે, જેથી પ્રયત્ન કરી શકાય અને તેમના પોતાના ઘરને પહોંચી વળવા માટે સક્ષમ બની શકે.

પરંતુ દરમાં વધારાને અનુસરીને, ઇએમઆઈનો ભાર કર્જદારો માટે આકાશથી વધી ગયો છે.

હોમ લોન ઇન્ડસ્ટ્રીના નિષ્ણાતો કહે છે કે જ્યારે બેંકો અને નાણાંકીય સંસ્થાઓ તેમના ધિરાણ દરોમાં વધારો કરે છે ત્યારે માત્ર નવી લોન જ ખર્ચાળ બને છે, પરંતુ હાલની લોન પણ ખર્ચાળ બની જાય છે. આ વ્યક્તિના માસિક બજેટ પર નોંધપાત્ર અસર કરી શકે છે.

નિષ્ણાતો કહે છે કે કુલ વ્યાજની કિંમત ઘટાડવી, કર્જદારોએ કેટલીક મુખ્ય વ્યૂહરચનાઓ અપનાવવી જોઈએ.

વાર્ષિક બોનસ અને અન્ય પ્રોત્સાહનોનો ઉપયોગ કરીને લોનની ચુકવણી કરો: નિષ્ણાતો કહે છે કે કર્જદારોએ તેમના હોમ લોનની આંશિક ચુકવણી કરવા માટે તેમના નિયોક્તા દ્વારા આપેલી વાર્ષિક બોનસ ચુકવણી અને અન્ય કોઈપણ રોકડ આઉટનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ. એકસામટી રકમની ચુકવણી સમગ્ર લોન ભારને ઘટાડવામાં મદદ કરશે નહીં, તે સમગ્ર વ્યાજ ખર્ચને ઘટાડવામાં પણ મદદ કરશે, કારણ કે ચુકવણી કરેલ મુદ્દલનો ભાગ વધુ વ્યાજને આકર્ષિત કરશે નહીં. હોમ લોનના કિસ્સામાં પુનઃચુકવણીનો મોટો ભાગ વ્યાજ શુલ્ક તરફ જાય છે. તેથી, વધતા વ્યાજ દરો કર્જદારો માટે શ્રેષ્ઠ સમાચાર નથી. આને ઘટાડવા માટે, કોઈપણ વ્યક્તિ ઈએમઆઈની રકમ ઘટાડવા માટે લાંબા સમયગાળાની લોન પસંદ કરી શકે છે. પ્રાપ્ત થયેલ કોઈપણ અતિરિક્ત/બોનસ આવકને તમારી લોન બાકી બૅલેન્સને વધુ ઘટાડવા માટે આદર્શ રીતે ડાયવર્ટ કરવી જોઈએ. આ કિસ્સામાં EMI રકમ બદલશો નહીં પરંતુ મુદત ઘટાડો.

દર વર્ષે EMI વધારો: જો તમે પગારદાર કર્મચારી હોવ, તો તમને દર વર્ષે વધારો મળી શકે છે. તમે દર વર્ષે 5% સુધીની તમારી EMI વધારીને તમારી કેટલીક હોમ લોનની આંશિક પૂર્વ-ચુકવણી કરવા માટે કેટલાક વધારાના પૈસાનો ઉપયોગ કરી શકો છો. આ માત્ર તમારા હોમ લોનની મુદતને ઘટાડશે નહીં, તે સમગ્ર વ્યાજ ખર્ચ પર બચત કરવામાં પણ મદદ કરશે કારણ કે ચુકવણી કરેલી મુદ્દલની રકમ આગળ વધતા કોઈપણ વ્યાજને આકર્ષિત કરશે નહીં.

દર વર્ષે એક વધારાની EMI ચૂકવો: નિષ્ણાતો કહે છે કે જો તમે દર વર્ષે એક અતિરિક્ત EMI ની ચુકવણી કરવાનો અને ચુકવણી કરવાનો હોય તો તે કર્જદાર તરીકે મદદ કરશે. આ કર્જદારોને હોમ લોનની મુદત દરમિયાન વ્યાજ ખર્ચ પર નોંધપાત્ર બચત કરવામાં મદદ કરશે. વાસ્તવમાં, દર વર્ષે વધુ મુદ્દલ અને વ્યાજ પૂર્વ-ચુકવણી કરવામાં આવશે, તેથી લોનની મુદત ઘટી જશે અને લોનને અગાઉ સંમત થયા કરતાં વહેલી તકે બંધ કરી શકાય છે.

તેથી, આ એવી કેટલીક રીતો છે જેના દ્વારા કર્જદાર RBI ના રેપો રેટમાં વધારો કરવાના પરિણામે વધતા હોમ લોન દરોની અસરને ઘટાડી શકે છે.