ગ્રાહક લોન પર આરબીઆઈની સાવચેતી

નાણાંકીય ક્ષેત્રના ગતિશીલ પરિદૃશ્યમાં, તાજેતરની હેડલાઇન્સએ ભારતીય રિઝર્વ બેંકની (આરબીઆઈ) સાવચેત સ્થિતિ હોવા છતાં, મુખ્ય બેંકોમાં અસુરક્ષિત લોનમાં નોંધપાત્ર વૃદ્ધિ દર્શાવી છે. 
આ લેખ ગ્રાહક લોન માટે આરબીઆઈના કડક અભિગમમાંથી, તેના પાછળના તર્કને શોધવું, નાણાંકીય સંસ્થાઓ અને ગ્રાહકો બંને પર તેની સંભવિત અસર, અને આરબીઆઈ ગવર્નર શક્તિકાંત દાસ દ્વારા આપવામાં આવેલા સંદેશાઓને નક્કી કરવા માટે શા માટે, અને કેવી રીતે તે વિશે જાણકારી આપે છે.

આરબીઆઈની સાવધાની અને બેંકોની વૃદ્ધિ

અસુરક્ષિત લોનમાં વધારા પર આરબીઆઈની આશંકા અસ્થાયી નથી. એચડીએફસી બેંક, આઈસીઆઈસીઆઈ બેંક અને કોટક મહિન્દ્રા બેંક સહિતની ઘણી અગ્રણી બેંકોએ તેમના અસુરક્ષિત પોર્ટફોલિયોમાં, પર્સનલ લોનથી લઈને ક્રેડિટ કાર્ડ સુધીની અવિરત વૃદ્ધિની જાણ કરી છે. મનીકંટ્રોલ વિશ્લેષણ એક સ્ટાર્ક વાસ્તવિકતા જાહેર કરે છે: Q2 દરમિયાન અસુરક્ષિત પોર્ટફોલિયોમાં 30 ટકાની સરેરાશ વૃદ્ધિ.

આરબીઆઈનો પ્રતિસાદ: જોખમના વજનમાં વધારો

આરબીઆઈ, નવેમ્બર 16 ના રોજ, એસ્કેલેટિંગ ટ્રેન્ડના જવાબમાં, ગ્રાહક ક્રેડિટ માટે જોખમનું વજન વધારવા માટે બેંકો અને નૉન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓને (એનબીએફસી) આમંત્રિત કરીને એક નિર્ણાયક પગલું લીધું. આ પગલું ખાસ કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ્સ સહિત ગ્રાહક લોન પર લક્ષિત કરવામાં આવે છે, જેનો હેતુ અસુરક્ષિત ધિરાણ સાથે સંકળાયેલા સંભવિત જોખમો સામે ફાઇનાન્શિયલ સિસ્ટમને મજબૂત બનાવવાનો છે.

બેંકો અને ગ્રાહકો પર અસર

આરબીઆઈના નિર્દેશની અસરો બે-ગણી છે. પ્રથમ, બેંકોને હવે ગ્રાહક ક્રેડિટ માટે વધુ મૂડી રકમ કાઢી નાખવા માટે બાધ્ય કરવામાં આવે છે, ત્યારબાદ સંપત્તિ વર્ગીકરણના આધારે ન્યૂનતમ મૂડી રેશિયો વધારવામાં આવે છે. આ એડજસ્ટમેન્ટથી ગ્રાહકો માટે અસુરક્ષિત લોન પર ઉચ્ચ વ્યાજ દરો મળી શકે છે.

ગવર્નરની ઇનસાઇટ: એક શીખવામાં આવેલ પાઠ

ગવર્નર શક્તિકાંત દાસ તેમની આંતરિક સર્વેલન્સ પદ્ધતિઓને મજબૂત બનાવવા માટે બેંકો, એનબીએફસી અને ફિનટેક્સની જરૂરિયાત વિશે સ્વદેશી રહ્યા છે. ઑક્ટોબર નાણાંકીય નીતિ દરમિયાન તેમના સાવચેતી નિવેદનો પ્રેસ કોન્ફરન્સ અસુરક્ષિત ધિરાણ સાથે સંકળાયેલા જોખમોને સક્રિય રીતે સંબોધિત કરવાના મહત્વને અવગણે છે.

"યોગ્ય આંતરિક નિયંત્રણો લેવા માટે અમે સંરક્ષણ, બેંકો, એનબીએફસી અને ફિનટેક્સના પ્રથમ સ્તર તરીકે અપેક્ષિત કરીશું. બેંકો અને એનબીએફસીને તેમની આંતરિક સર્વેલન્સ પદ્ધતિઓને મજબૂત બનાવવાની, જોખમોના નિર્માણને, જો કોઈ હોય તો, સંબોધવાની અને તેમના પોતાના હિતમાં યોગ્ય સુરક્ષા સંસ્થાન કરવાની સલાહ આપવામાં આવશે."

ભૂતકાળથી શીખવું: પાઠ અને નંબરો

અસુરક્ષિત લોન પર RBI ની સતર્કતા ઐતિહાસિક પૅટર્નમાં રૂટ કરવામાં આવી છે. જૂન 28 ના રોજ જારી કરેલ નાણાંકીય સ્થિરતા અહેવાલમાં મોટા કર્જદારોના હિસ્સામાં ઘટાડો જોવા મળ્યો હતો, જે સૂચવે છે કે રિટેલ લોન છેલ્લા ત્રણ વર્ષોમાં કોર્પોરેટ કર્જ લેવા કરતાં ઝડપી વધી ગઈ છે. અસુરક્ષિત રિટેલ ક્રેડિટ છેલ્લા બે વર્ષોમાં 23 ટકા વધી ગયું છે, જે 12-14 ટકાની એકંદર ક્રેડિટ વૃદ્ધિને પાર કરી રહ્યું છે.

જેમકે RBI ગ્રાહક લોન પરના રેઇનને મજબૂત કરે છે, તેમ નાણાંકીય ક્ષેત્રને એક મહત્વપૂર્ણ જંક્ચરનો સામનો કરવો પડે છે. નિયમનકારના સક્રિય ઉપાયોનો હેતુ ખરાબ લોનના સંકટને રોકવાનો છે, ખાસ કરીને એસેટ બેકિંગની ગેરહાજરીમાં. 
આર્થિક વિકાસ અને સંભવિત જોખમોને ટાળવા વચ્ચે સંતુલનને આકર્ષિત કરીને, આરબીઆઈના સાવચેતી અભિગમ નાણાંકીય સંસ્થાઓને વિવેકપૂર્ણ બનાવવા અને તેમના જોખમ વ્યવસ્થાપન માળખાઓને બળતણ આપવા માટે જરૂરીતાને અવગણે છે. જેમ જેમ ગ્રાહકો આ ફેરફારોને નેવિગેટ કરે છે, તેમ સૂચિત રહેવું, માહિતગાર નાણાંકીય નિર્ણયો લેવું અને સાવચેતી અને વિકાસ સહ-અસ્તિત્વ ધરાવતા પરિદૃશ્યને અનુકૂળ બનવું આવશ્યક બને છે.